Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6194/2016 по иску <данные изъяты>, действующей в интересах ФИО1, к <данные изъяты> о взыскании переплату процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

Установил:

<данные изъяты> (далее общественная организация) обратилась с иском в суд в интересах истца о взыскании с ответчика переплату процентов за пользование кредитом в размере 39.632,08 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 39.632,08 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1.780,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 тыс. руб., штрафа.

Исковые требования общественная организация мотивирует тем, что 17.02.2014 истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 463 тыс. руб., сроком на 60 месяцев, размер процентной ставки 22,5 % годовых. В соответствии с договором кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетного платежа) в размере 12.919,53 руб., которая включала проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из периода действия договора, а именно за 60 месяцев пользования кредитом. Истец досрочно погасил кредит за 19 месяцев, произвел оплаты на общую сумму 601.182,74 руб. На дату 19-го платежа по графику платежей истец полностью и досрочно погасил кредит. Сумма, которую ответчик указал истцу для полного досрочного погашения кредита и которую истец внес для погашения кредита, составила 185.226,66 руб. Излишне уплаченные средства за фактическое пользование услугой банка составляют 39.632,08 руб. и подлежат возврату истцу. За 60 месяцев пользования кредитом истец должен был уплатить в счет погашения процентов за пользование кредитом, из расчета 22,5 % годовых, 311.212,60 руб. согласно Приложению № к кредитному договору «График платежей №» от 17.02.2014. За 19 месяцев фактического пользования кредитом (услугой банка по предоставлению кредита) истец должен был погасить проценты в размере 98.550,66 руб., исходя из следующего расчета: 311.212,60 руб. : 60 мес. х 19 мес. = 98.550,66 руб. За период с 17.03.2014 по 19.09.2015 истцом фактически уплачено ответчику 601.182,74 руб., из них списано в счет погашения процентов за пользование кредитом 138.182,74 руб., исходя из следующего расчета: 601.182,74 руб. – 463 тыс. руб. (кредит) = 138.182,74 руб. Переплата процентов за пользование кредитом составила 39.632,08 руб. (138.182,74 руб. -98.550,66 руб.). В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Исходя из смысла закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой. В соответствии со ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. В случае реализации гражданином права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. 24.02.2016 ответчик получил претензию истца о добровольной выплате переплаты процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежным средствами, морального вреда, юридических услуг. Ответ на претензию не предоставлен. В соответствии со ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. При нарушении данного срока в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона исполнитель обязан уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков. За период с 06.03.2016 по 14.04.2016 с учетом 10-ти дневного срока на удовлетворение требований потребителя, ограничение размера неустойки до стоимости услуги, размер неустойки составил 39.632,08 руб. Сумма излишне уплаченных процентов 39.632,08 руб. внесена на расчетный счет банка 29.09.2015. С этого времени банк неправомерно удерживает и пользуется 196 дней денежными средствами истца. За период с 29.09.2015 по 14.04.2016 проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ из расчета ставки рефинансирования 8,25 % годовых составляют 1.789.14 руб. Размер суммы в качестве возмещения морального вреда истец оценивает в 10 тыс. руб. За оказание услуг по подготовке и отправке претензии <данные изъяты> истец оплатил 8 тыс. руб.

Представитель общественной организации в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в суд заявлении его рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенных в письменных возражениях, дополнительно суду пояснила, что расчет аннуитетного платежа за 19 месяцев пользования кредитом произвела по кредитному калькулятору.

В письменных возражениях и в дополнениях к письменным возражениям на исковое заявление ответчик указал, что согласно договору погашение кредита производится аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. 29.09.2015 истец погасил кредит досрочно. Ануитетный платеж не предполагает авансовый порядок оплаты процентов. Проценты в составе аннуитетного платежа начисляются ежедневно на остаток основного долга, уплачиваются заемщиком за истекший расчетный период. Размер процентов, представленный истцом, не учитывает ни количество дней в расчетном периоде, ни уменьшение суммы основного долга в каждый из таких периодов. Размер процентов, уплаченный истцом, соответствует размеру, определенному в графике платежей. В графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до её погашения. Формула расчета аннуитетного платежа и формула расчета процентов различны. Срок кредитования учитывается при вычислении размера аннуитетного платежа, он не играет роли при определении величины процентов подлежащих уплате ежемесячно. Экономический расчет «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредитному договору», подготовленный специалистами Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики», подтверждает начисление процентов по кредиту исключительно на остаток долга за фактическое количество дней кредитом и отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. Размер аннуитетного платежа по договору составил 12.919,53 руб. Если бы кредит в размере 463 тыс. руб. был предоставлен на 19 месяцев по ставке 22,5 % годовых, то аннуитетный платеж бы составил 29191,60 руб. Платеж в таком размере истец не вносил.

Заслушав представителя общественной организации, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьёй 1109 настоящего Кодекса.

17.02.2014 между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 463 тыс. руб., сроком на 60 месяцев, под 22,50 % годовых.

В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году –действительное число календарных дней (365 или 366) (п. 3.4). Согласно п. 3.1 договору погашение кредита производится истцом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В период с 2014 года по сентябрь 2015 года истцом уплачивались аннуитетные платежи по кредиту. Согласно выписке по счету истец 29.09.2015 произвел платеж в счет полного досрочного погашения кредита в размере 183.866,54 руб. Письмом от 25.01.2016 ответчик уведомил истца о полном исполнении обязательств по кредитному договору.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Ответчик в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.

Согласно расчету общественной организации, расчету ответчика размер аннуитетного платежа исходя из фактического пользования кредитом 19 месяцев, составит 29.191,60 руб. Полная стоимость кредита за 19 месяцев, включая проценты, составит 554.640,40 руб. (29.191,60 х 19). Сумма процентов, которая подлежала уплате истцом за 19 месяцев, составляет 91.640,04 руб. (554.640,40 – 463.000). Фактически истцом уплачено процентов за пользование кредитом 137.666,10 руб., что подтверждается справкой ответчика. Излишне уплаченные проценты составляют 46.026,06 руб. Суд принимает решение по заявленным исковым требованиям (ст. 196 п. 3 ГПК РФ). Требования общественной организации о взыскании с ответчика в пользу истца переплату процентов за пользование кредитом в размере 39.632,08 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Претензию с требованием о возврате излишне уплаченных процентов ответчик получил 24.02.2016. Последний день для возврата денежных средств 09.03.2016 (5, 6, 7, 8 марта нерабочие дни). Неустойка за просрочку возврата денежных средств с 10.03.2016 по 14.04.2016 (как просит в исковом заявлении) за 36 дней составляет 42.802,65 руб. с учетом положения п. 5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка не может превышать 46.026,06 руб. Поскольку суд принимает решение по заявленным исковым требования, то требования о взыскании неустойки в размере 39.632,08 руб. следует удовлетворить.

В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 п. 1 ГК РФ (в редакции, действующей с 01.06.2015) размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Датой, с которой ответчику достоверно было известно о неосновательности пользования денежными средствами истца, следует считать 29.09.2015 – дату досрочного погашения кредита. Общественная организация просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 39.632,08 руб. по 14.04.2016 включительно. Суд принимает решение по заявленным исковым требованиям (ст. 196 ч. 3 ГПК РФ). Поскольку ответчик неосновательно пользовался денежными средствами истца в сумме 39.632,08 руб., то в силу ст. 1107 п. 2 ГК РФ обязан уплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц публикуется Банком России, по Уральскому федеральному округу в период с 30.09.2015 по 14.10.2015 установлена в размере 9,5 %. Расчет процентов следующий: 39.632,08 руб. х 9,5 % : 360 х 15 д.= 156,88 руб. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в период с 15.10.2015 по 16.11.2015 установлена в размере 9,09 %. Расчет процентов следующий: 39.632,08 руб. х 9,09 % : 360 х 33 д.= 330,23 руб. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в период с 17.11.2015 по 14.12.2015 установлена в размере 9,2 %. Расчет процентов следующий: 39.632,08 руб. х 9,2 % : 360 х 28 д.= 283,59 руб. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в период с 15.12.2015 по 24.01.2016 установлена в размере 7,44 %. Расчет процентов следующий: 39.632,08 руб. х 7,44 % : 360 х 41 д.= 335,82 руб. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в период с 25.01.2016 по 18.02.2016 установлена в размере 7,89 %. Расчет процентов следующий: 39.632,08 руб. х 7,89 % : 360 х 25 д.= 217,15 руб. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в период с 19.02.2016 по 16.03.2016 установлена в размере 8,57 %. Расчет процентов следующий: 39.632,08 руб. х 8,57 % : 360 х 27 д.= 254,74 руб. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу в период с 17.03.2016 по 14.04.2016 установлена в размере 8,44 %. Расчет процентов следующий: 39.632,08 руб. х 8,44 % : 360 х 29 д.= 269,45 руб. Общая сумма процентов составляет 1847,86 руб. Суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Требования общественной организации о взыскании с ответчика процентов в размере 1780,14 руб. подлежат удовлетворению.

Исчисление общественной организацией процентов из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % годовых является неправомерным.

Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который подлежит компенсации. Суд полагает, что с учетом принципа разумности и справедливости моральный вред подлежит компенсации в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей», п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование, или нет. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей /их ассоциации, союзы/ или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям /их ассоциациям, союзам/ или органам.

Требования о взыскании переплаты процентов, неустойки, процентов, компенсации морального вреда удовлетворены судом в общей сумме 82.044,30 руб. Штраф, подлежащий взысканию в пользу истца, составляет 20.511,08 руб., штраф, подлежащий взысканию в пользу общественной организации – 20.511,08 руб.

Требования общественной организации о взыскании с ответчика 8 тыс. руб. за подготовку и отправку претензии удовлетворению не подлежат. Указанные расходы к судебным издержкам не относятся, понесены истцом до предъявления иска в суд, необходимость несения таких расходов для реализации права на обращение в суд отсутствует.

Государственная пошлина, от уплаты которой общественная организация освобождена, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований /ст. 103 ГПК РФ/.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 395, 809, 810, 819, 1102, 1107, 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 94, 98, 103, 196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая постановление Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты>» в пользу ФИО3 ФИО7 переплату процентов за пользование кредитом в размере 39.632 рубля 08 копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 39.632 рубля 08 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1.780 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1.000 рублей, штраф в размере 20.511 рублей 08 копеек.

Взыскать с <данные изъяты>» в пользу <данные изъяты>» штраф в размере 20.511 рублей 08 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с <данные изъяты>» в доход Муниципального образования Муниципальный округ город Тюмень государственную пошлину в размере 2931 рубль 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Г.С. Бахчева

Мотивированное решение составлено 27 июня 2016 года.