Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Азиатско - Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В период с 11 час. 00 мин. до 16 час.00 мин. хх.хх.хххх неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, получив от ФИО1 конфиденциальную информацию, дающую доступ к счету № хх банковской карты ПАО «Сбербанк» № хх и счету № хх банковской карты ПАО «АТБ» № хх, выпущенных на ее имя, посредством осуществления переводов с указанных счетов похитило денежные средства, принадлежащие ФИО1 на общую сумму хххххххх руб., чем причинило последней значительный материальный ущерб.

хх.хх.хххх СО МО МВД России «Лесозаводский» по данному факту возбуждено уголовное дело № хх по п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ.

Истец просит взыскать в ее пользу с ответчика похищенную у нее сумму 96 568 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Обосновывает тем, что хх.хх.хххх после списания с ее карты денежных средств она сразу обратилась в Банк с заявлением об отмене операции по перечислению денежных средств, однако ответчик своевременно никаких мер по ее заявлению не предпринял и только хх.хх.хххх ей поступило письмо ответчика об отказе в принятии мер по причине нарушения порядка использования карт держателем

В судебном заседании истец на удовлетворении иска настаивает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, с иском не согласен, поскольку истец сама предоставила третьему лицу конфиденциальную информацию, дающую доступ к счету банковской карты ПАО «АТБ». Оспариваемые истцом операции совершены с использованием кодов подтверждения. которые были отправлены на номер ее мобильного телефона +7 № хх.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

1. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. На основании ст. 8 указанного закона при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право.

Таким образом, обязанность Банка по выдаче кредита считается исполненной с момента, когда заемщик получил реальную возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете банковской карты, т.е. с момента передачи банковской карты и ПИН – конверта (с ПИН - кодом от карты)

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом.

При подозрении, что данные с карты или персонального идентификационного номера (ПИН-кода) могли быть доступны другим лицам или скопированы, обязанность немедленно принять меры к блокировке карты лежит на держателе карты (п.11 Памятки держателя карт Письмо Банка России от 02.10.2009 N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт") Средства, списанные с банковского счета клиента в результате несанкционированного использования банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации - эмитента банковской карты, не возмещаются.

В соответствии с п.6 Приложения 2 к Общим условиям предоставление услуг Банком осуществляется при успешной идентификации и аутентификации клиента, в т.ч. на этапе подтверждения операции посредством правильного ввода ПИН - кода, одноразового СМС - пароля, отправляемого на номер телефона клиента (подключенного к услуге «Мобильный банк»), на основании правильного ввода постоянного идентификатора пользователя и пароля клиента, на основании положительного ответа АС Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с имеющимися в базе данных Банка.

В судебном заседании установлено, что истец предоставил необходимые для положительной идентификации и аутентификации сведения третьим лицам, в связи с чем все действия, выполненные в системах банка, расценивались ответчиком как распоряжение клиента о совершении операций.

2. Согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

В соответствии с п. 9.1. ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Приказом банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 утверждены Признаки перевода денежных средств без согласия клиента, где в пункте 3 указаны - несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В силу п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 2.3. Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 2.14. Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. (в соответствии с Информацией Банка России "Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" указанный пункт содержит обязанность кредитной организации направить отправителю распоряжения уведомление в электронном виде об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления на отзыв).

Пунктом 4.2 Положение Банка России от 15.10.2015 N 499-П (ред. от 06.07.2020) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Зарегистрировано в Минюсте России 04.12.2015 N 39962) установлено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение производится именно владельцем карты, поскольку списание с кредитной карты денежных средств без участия держателя карты и полученных на номер мобильного телефона клиента специальных паролей невозможно.

Согласно п. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п. 12 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Поскольку истец предоставил все необходимые данные для снятия денежных средств неустановленным в ходе следствия лицам, оснований считать перевод денежных средств осуществляемым без согласия клиента не имеется (действия обосновано были расценены банком как распоряжение клиента о совершении операций).

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к публичному акционерному обществу «Азиатско - Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда (690091, <...>) через Лесозаводский районный суд Приморского края, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 20.11.2020.

Судья А.В. Гусев