Гражданский кодекс часть 1

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Монгуш А.В., при секретаре Монгуш Ч.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ООО МКК «ФИНТЕРРА») к ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору займа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ПростоДЕНЬГИ» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 18 000 рублей на срок 30 дней.

С 21.03.2017 г. истец свое наименование ООО МФО «ПростоДЕНЬГИ» изменило наименование на Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «ПростоДЕНЬГИ» (пркиаз № от ДД.ММ.ГГГГ). Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФО «ПростоДеньги» изменило наименование на ООО Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ООО МКК «ФИНТЕРРА»). Истец выполнил свои обязательства путем выдачи наличных денежных средств, однако ответчиком обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполнялись надлежащим образом. По состоянию 16.06.2021 года задолженность ФИО1 по вышеуказанному договору займа составляет 69 948, 40 рублей, в том числе по основному долгу 18 000 рублей, проценты за 30 дней пользования займом 11 439,91 рублей, сумма просроченных процентов 24 560,09 рублей, сумма пени 15 948,4 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 69 948,4 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 298,45 рублей.

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена по указанному адресу, заказное письмо разряда «Судебное» возвращено в суд с отметкой: «истек срок хранения». В пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Так как риск неблагоприятных последствий в связи с неполучением почтовой корреспонденции по адресу проживания и/или регистрации целиком и полностью лежит на заинтересованном лице, и осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя, то направленное ответчику уведомление считается доставленным.

В связи с изложенным суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке ч. 4 ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В период с 03.11.2015 года истец менял наименование на Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «ПростоДЕНЬГИ» (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ), 21.03.2017 г. наименование ООО МФО «ПростоДЕНЬГИ» изменило наименование на ООО Микрокредитная компания «ПростоДЕНЬГИ» (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ), 31.12.2019 г. наименование ООО МКК «ПростоДЕНЬГИ» изменило наименование на ООО Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ООО МКК «ФИНТЕРРА») (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1); При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 вышеназванного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципами добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из иска и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ПростоДЕНЬГИ» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 18 000 рублей на срок 30 дней, процентная ставка 839,5 % годовых (п.4); погашение займа и уплата процентов по договору осуществляется единовременным платежом в размере 30420 руб. Проценты за пользование суммой займа, указанные в п.4 договора, начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору достигнет двух с половиной размеров суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается (п.6 договора).

Срок действия договора микрозайма, заключенного между ООО МКК «ПростоДЕНЬГИ» и ФИО1, не превышает одного года.

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, вышеуказанная сумма займа была выдана заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком доказательств выполнения перед истцом своих обязательств по договору займа не представлено.

Поскольку стороны согласовали при заключении договора займа его существенные условия, при этом ответчиком условия договора займа не оспаривались, учитывая то, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору полностью не внесены, то само требование истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу и процентов за пользование займом суд находит подлежащим удовлетворению.

Проверяя расчеты истца о размере сумм, подлежащих взысканию, суд приходит к следующему.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Исходя из содержания названной статьи Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 11.10.2018 года начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором, не допускается.

Приведенной императивной правовой нормой в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрен запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей (за исключением неустойки и платежей за отдельные услуги) в размере, превышающем трехкратный размер суммы займа.

Согласно расчету истца по состоянию на 16.06.2021 года задолженность ФИО1 по договору займа составляет 69 948, 40 рублей, в том числе 18 000 рублей по основному долгу, 11 439,91 рублей в виде процентов за 30 дней пользования займом, 24 560,09 рублей в виде суммы просроченных процентов, 15 948,4 рублей в виде пени.

Согласно пункта 4 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что значение процентной ставки составляет 839,500% годовых или 2,30% в день.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Указанные сведения представлены в подразделе «Потребительское кредитование/Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» раздела «Информационно-аналитические материалы» на официальном сайте Банка России.

Из официального сайта Банка России следует, что среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита за период с 01 октября по 31 декабря 2018 года по потребительскому микрозайму без обеспечения сроком до 30-ти суток включительно на сумму до 30-ти тысяч рублей включительно составляет 641,774%.

Поскольку установленное пунктом 4 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ значение процентной ставки в 839,500% годовых превышает установленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, которое составляет 641,774%, то при расчете суммы задолженности суд исходит от 641,774% годовых.

Из искового заявления следует, что период расчета заканчивается 16 июня 2021 года, из договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что начало расчета процентов за пользование кредитом начинается с 12.10.2018 года, дата возврата суммы займа и начисленных процентов 10.11.2018 года.

Из Уведомления по договору потребительского займа, а также дополнительного Соглашения о порядке исполнения обязательств Заемщика №№ следует, что в случае невыполнения Заемщиком условий Уведомления и дополнительного Соглашения, то они теряют свою силу и применяются условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что Заемщиком условия Уведомления по договору потребительского займа, а также условия дополнительного Соглашения о порядке исполнения обязательств Заемщика №№ выполнены, в суде не представлено, в связи с чем суд при производстве расчетов исходит от условий п.4 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за неисполнение заемщиком своих обязательств предусматривается пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Таким образом, с учетом вышеуказанных условий, а именно: расчетного периода задолженности, средневзвешенной процентной ставки, среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита и штрафных санкций размер задолженности ответчика составила бы 42753,25 рублей, в том числе: 18000 рублей в виде основного долга, 9504,00 рубля в виде процентов за пользования займом с 11.10.2018 года по 10.11.2018 года (18000 х 30 дней х 1,76% (то есть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита на 11.10.2018 года в размере 641,774% делить на 365 дней)); 5892,11 рубля в виде процентов за пользование займом в период с 11.11.2018 года по 16.06.2021 года (949 дней, срок окончания расчета 16.06.2021 года указан в иске) или 18000 х 12,59% (средневзвешенная процентная ставка по микрозайму на октябрь 2018 года по данным Банка России) / 365 х 949 дней просрочки); 9357,14 рублей в виде неустойки за несвоевременное погашение основного долга или 18000 рублей (основной долг) х 0,0547945% за каждый день (20% годовых : 365 дней) х 949 (количество дней просрочки).

Однако из Расчета задолженности следует что ответчиком в разное время вносились платежи.

Так, были внесены: 13.11.2018 года в размере 10929,60 рублей, 17.04.2020 года в размере 2668,99 рублей, 20.05.2020 года в размере 100,00 рублей, 15.06.2020 года в размере 2,00 рублей, 17.06.2020 года в размере 10,00 рублей, 13.07.2020 года в размере 2,50 рубля, 17.07.2020 года в размере 101,00 рубля. Всего было внесено 13814,09 рублей.

Согласно пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского займа в случае, если она недостаточная для полного исполнения обязательств заемщика по договору займа, погашает задолженность заемщика в следующей последовательности: 1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка, 4) проценты, начисленные за текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском займе или договором потребительского займа.

Соответственно, внесенные 13.11.2018 года ответчиком 10929,60 рублей подлежат зачислению в счет полного погашения задолженности по процентам в размере 9504,00 рублей (п.п.№1 п.12 индивидуальных условий договора), оставшиеся 1425,60 рублей подлежат полому зачислению в счет погашения основного просроченного долга (п.п.№2 п.12 индивидуальных условий договора), вследствие чего остаток задолженности по основному долгу составляет 16574,40 рублей.

Период с 11.11.2018 года по 13.11.2018 года, где задолженность по основному долгу составлял 18000,00 рублей, составляет 3 сутки. Соответственно, 18000,00 рублей х 12,59% (средневзвешенная процентная ставка по микрозайму на октябрь 2018 года по данным Банка России) / 365 х 3 дня просрочки = 18,62 рублей, а также пеня из расчета 18000,00 рублей х 0,0547945% за каждый день (20% годовых : 365 дней) х 3 дня просрочки = 29,59 рублей.

Далее, ответчиком 17.04.2020 года внесено 2668,99 рублей, 20.05.2020 года внесено 100,00 рублей, 15.06.2020 года внесено 2,00 рубля, 17.06.2020 года внесено 10,00 рублей, 13.07.2020 года внесено 2,50 рубля и 17.07.2020 года внесено 101,00 рубль, итого внесено 2884,49 рубля.

Период с 14.11.2018 года по 17.04.2020 года, когда ответчик внесла 2668,99 рублей, составляет 521 день. При расчетах от основного долга в 16574,40 рублей х 12,59% (средневзвешенная процентная ставка по микрозайму на октябрь 2018 года по данным Банка России) / 365 х 521 просрочки, проценты составляют 2978,56 рубля, что больше 2884,49 рублей, внесенных ответчиком за весь период, начиная с 14.11.2018 года. Поэтому при расчетах суд берет период с 14.11.2018 года по 16.06.2021 года, что составляет 946 дней.

Соответственно, с учетом периода в 946 дней и остатка основного долга в 16574,40 рублей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5408,29 рублей в счет погашения начисленных процентов от оставшегося основного долга или 16574,40 рублей х 12,59% (средневзвешенная процентная ставка по микрозайму на октябрь 2018 года по данным Банка России) / 365 х 946 просрочки, также подлежат взысканию 8589,68 рублей в счет начисленных пеней или 16574,40 рублей х 0,0547945% за каждый день просрочки (20% годовых : 365 дней) х 946 дней просрочки.

Таким образом, с учетом зачета ранее внесенных ответчиком денежных сумм и начисленных процентов от оставшейся задолженности по основному долгу с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 30620,58 рублей, в том числе 16574,40 рублей в счет погашения оставшегося основного долга, 48,21 рублей по средневзвешенной процентной ставке и пеням за период с 11.11.2018 года по 13.11.2018 года, 5408,29 рублей в счет погашения задолженности по средневзвешенной процентной ставке и 8589,68 рублей в счет погашения задолженности по начисленным пеням.

В остальной части исковых требований исковое заявление подлежит отказу в удовлетворении как не нашедшие своего подтверждения исследованными в суде доказательствами.

Поскольку суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца 30620 рублей 58 копеек, то в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 1118 рублей 61 копеек в счет возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 и 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ООО МКК «ФИНТЕРРА») к ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ООО МКК «ФИНТЕРРА») 30620 рублей 58 копеек в счет возмещения задолженности по договору займа №, а также 1118 рублей 61 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В остальной части искового заявления в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2021 года.

Судья подпись А.В. Монгуш

Копия верна: ____________________ А.В. Монгуш