Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6296/2023 по иску Рожковой Елены Александровны к АО «Всероссийский банк развития регионов» о признании несанкционированных операций с денежными средствами на счетах недействительной (ничтожной) сделкой, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Рожкова Е.А. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком АО «ВБРР» (далее Банк) заключены договора о выпуске и обслуживании дебетовых карт: карта стандарт №..., карта Мир социальная №.... В рамках данных договоров карты имели разные расчетные счета. Также, в банке у истца открыт дебетовый расчетный счет №..., всеми счетами истец мог управлять в мобильном приложении - Интернет-банк. 19.05.2023 года в период с 18 часов 14 минут до 18 часов 50 минут, с указанных счетов списаны денежные средства в размере: со счета №... карта Мир социальная №... несанкционированно совершены 5 операций и списаны денежные средства в размере: 681 185 рублей. Со счета №... карта стандарт №... несанкционированно совершены 3 операции и списаны денежные средства в размере 314 050 рублей. А всего на общую сумму 995 235 рублей. Денежные средства без ведома истца переведены на карты и счета неизвестных лиц, о списании денежных средств истец узнал после 21 часов, когда увидел СМС-уведомления о совершенных операциях по карте №.... После того, как истец зашел в мобильное приложение, в нем отразились следующие операции: перевод денежных средств на общую сумму 1 200 000 рублей с дебетового расчетного счета истца №... на карточные счета счёт №... карта Мир социальная №... в сумме 900 000 рублей, счёт №... карта стандарт №... в сумме 300 000 рублей. Со счета №... карта Мир социальная №... несанкционированно совершены 5 операций и списаны денежные средства в размере: 681185 рублей. Со счета №... карта стандарт №... несанкционированно совершены 3 операции и списаны денежные средства в размере 314 050 рублей. 2 перевода на денежную сумму 274 050 рублей с карты стандарт №... осуществлены с помощью СМС-уведомление на номер телефона с секретным кодом. 1 перевод на денежную сумму 141 085 рублей с карты стандарт Мир социальная №... осуществлены с помощью СМС-уведомление на номер телефона с секретным кодом. Остальные операции на сумму 580 100 рублей выполнены без использования СМС/PUSH - сообщений. Всего в указанный период за 35 минут по счетам истца совершено 21 операция, следовательно, на абонентский номер истца должно было поступить не менее 21 СМС-уведомлений и совершаемых операциях. Вместе с тем, детализация СМС уведомлений сотового оператора, за аналогичный период содержит информацию о получении истцом с короткого номера ответчика только лишь 18 СМС-уведомления от 19.05.2023 г., из которых 3 связаны с блокировкой банковских карт, 2 связаны с открытием карты, 3 связаны с информацией о пополнении карт, 4 содержащие кода на списание (один не использовался) и 5 содержащую информацию об осуществленных списаний и переводах. При использовании системы Интернет-банк клиенту направляются СМС- уведомления с паролями, также клиент информируется обо всех операциях по счетам, одноразовый СМС-пароль высылается на мобильный телефон в процессе выполнения операции, если вход осуществлен по карте, подключенной к услуге «Мобильный Банк». СМС сообщение с паролем содержит параметры операции, для которой этот пароль предназначен. В соответствии с п.3.4. «Условий предоставления услуги дистанционного банковского обслуживания для физических лиц в Банке «ВБРР» (АО)» для осуществления расходных операций по Счету, а также для отзыва ранее отправленных с помощью Системы ДБО поручений, Клиент вводит скретч-код либо код MobiPass ЭД. Один скретч-код может быть использован для подтверждения одной операции по Счету Клиента. Код MobiPass ЭД вырабатывается для каждого ЭД отдельно. Получение информации об операциях по Счету Клиента, а также об остатке по Счету Клиента осуществляется без использования скретч-кода и кода MobiPass ЭД. Таким образом при использовании системы Интернет-банк клиенту направляются СМС-уведомления с паролями, также клиент информируется обо всех операциях по счетам, одноразовый СМС-пароль высылается на мобильный телефон в процессе выполнения операции, если вход осуществлен по карте, подключенной к услуге Мобильный Банк». СМС сообщение с паролем содержит параметры операции, для которой этот пароль предназначен. Данная программа мобильный банк подключена и установлена на мобильном телефоне истца марки Самсунг (номер мобильного телефона +*** СМС- уведомления – пароли на списании денежных средств истец получал в количестве всего тишь 2 штук на сумму 274 500 рублей, никуда их не вводил, не пересылал, не передавал, не показывал, на оставшиеся 6 операций истец паролей не получал и не вводил. Детализация СМС уведомлений сотового оператора, за аналогичный период содержит информацию о получении истцом только лишь двух СМС-уведомлений от 19.05.2023 г. Тем самым, подтверждаются доводы о том, что истец не мог совершать операций по вкладам, в то время, как Банком получено и исполнено распоряжение на перевод денежных средств на счета третьих лиц, что подтверждается выписками из лицевого счета. Обнаружив списание, истец тут же позвонил на горячую линию банка, заблокировал карты, мобильное приложение и обратился в местное отделение Банка с заявлением разобраться в ситуации и вернуть списанные денежные средства. Истец обратился в банк с претензией, в которой указал, что операции по переводу денежных средств не выполнял. В удовлетворении претензии истца банком отказано со ссылкой на то обстоятельство, что спорные операции были совершены с использованием СМС-кодов, направленных на телефон истца, в связи, с чем банк не усматривает оснований для возмещения денежных средств за счет банка и рекомендация обратиться в правоохранительные органы. 23.05.2023 г. истец обратился в МВД г. Тольятти с заявлением о мошеннических действиях в отношении его карт. В связи с чем, вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, а также постановление о признании истца потерпевшим в уголовном деле по факту мошеннических действий в отношении денежных средств. Истцом не были утрачены банковские карты, телефон, сим-карта, к которым подключена услуга Интернет-банк, телефон и карта не передавались третьим лицам.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Рожкова Е.А., с учетом уточнений исковых требований, просит суд признать несанкционированные операции с денежными средствами на счете №... карта Мир социальная №... от 19.05.2023 г. на сумму 531 185 рублей недействительной (ничтожной) сделкой. Признать несанкционированные операции с денежными средствами на счете 40№... карта стандарт №... от 19.05.2023 г. на сумму 314 050 рублей недействительной (ничтожной) сделкой. Признать несанкционированную операцию с денежными средствами на рублевом счете №... на сумму 100 000 рублей от 19.05.2023 г. недействительной (ничтожной) сделкой Признать несанкционированную операцию с денежными средствами на рублевом счете №... на сумму 1 200 000 рублей от 19.05.2023 г. недействительной (ничтожной) сделкой. Взыскать с Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» ИНН №... в пользу Рожковой Елены Александровны: в счет возмещения ущерба 946 980 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с 20.05.2023 г. по 26.07.2023 г., в размере 33 818,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования, с учетом их уточнений, поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

В судебном заседании представитель ответчика Худяев М.Н., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям письменного отзыва и дополнений к нему.

Суд, выслушав представителей лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п.1-3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В соответствии со статьей 26 Закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует *** об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить *** об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. За разглашение банковской *** кредитные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

На основании статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.п. 1-2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлена обязанность банка вернуть средства, снятые с карты клиента без его ведома и согласия до получения им уведомления, если не докажет нарушение клиентом правил (порядка) пользования электронным средством платежа. Таким образом, законодатель обязал банки оповещать держателей карт обо всех операциях с использованием банковских карт. Более того, бремя доказывания нарушения клиентом правил пользования электронным средством платежа возложено на банк.

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от № «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несёт ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплён также в п. 3 ст. 401 ГК РФ, в силу положений которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несёт ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным п. 1 ст. 401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст.ст. 13, 14 Закона Российской Федерации от «О защите прав потребителей».

Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем несёт риски, определяемые характером такой деятельности

На основании ч. 4 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно ч. 6 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трёх лет.

В силу ч. 13 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Правоотношения из договора банковского вклада регулируются положениями гл. 44, 45 ГК РФ.

Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат применению нормы Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Как неоднократно отмечалось Верховным Судом РФ, на отношения между банком и его клиентом (вкладчиком) по возврату денежных сумм и выплате неустойки п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется.

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер.

Из материалов дела следует, что 13.04.2006 между Рожковой Е.А. и АО «Всероссийский банк развития регионов» заключен договор банковского счета №..., на основании которого истцу открыт текущий счет в рублях №....

На основании заявления истца на получение банковской карты банка в рамках зарплатного проекта от 30.10.2021 истцу выпущена карта №..., на основании заявления истца о перевыпуске банковской карты от 13.12.2017 истцу выпущена карта №...

19.05.2023 посредством Системы дистанционного банковского обслуживания от имени истца в пользу третьих лиц совершены переводы денежных средств на общую сумму 937 000 руб. (общая сумма комиссий за перевод составила 9 980 руб.), в том числе:

1) со счета банковской карты Истца №...

- в сумме 130 000 руб. на карту №... (комиссия 1 950 руб.),

- в сумме 140 000 руб. на карту №... (комиссия 2 100 руб.),

- в сумме 40 000 руб. через Систему быстрых платежей по номеру телефона Даниила Алексеевича Г. *** на карту в АО «Райффайзенбанк» (комиссия 200 руб.).

2) со счета банковской карты Истца №...

- в сумме 149 000 руб. через СБП по номеру телефона Даниила Алексеевича Г. +*** на карту в АО «Райффайзенбанк» (комиссия 745 руб.),

- в сумме 139 000 руб. на карту №... (комиссия 2 085 руб.),

- в сумме 140 000 руб. на карту №... (комиссия 2 100 руб.),

- в сумме 99 000 руб. на текущий счет №... в ПАО Банк «ФК Открытие» (комиссия 300 руб.).

3) с текущего счета Истца №...:

- в сумме 100 000 руб. через СБП по номеру телефона Даниила Алексеевича Г. +***комиссия 500 руб.).

Вход в систему ДБО от имени истца осуществлялся с мобильного устройства истца после проведения банком идентификации и аутентификации истца.

В соответствии с Условиями предоставления услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке «ВБРР» (АО), размещенными на сайте Банка *** (далее - Условия предоставления услуги ДБО), заключение договора комплексного банковского обслуживания осуществляется путем присоединения физического лица к Условиям предоставления услуги ДБО и производится путем подачи в Банк заявления о присоединении на бумажном носителе или в электронной форме на сайте Банка, а также путем самостоятельной регистрации клиента в Системе ДБО через Web-браузер, Мобильное приложение или банкомат Банка. Договор присоединения считается заключенным со дня регистрации Банком полученного от клиента заявления о присоединении/ со дня самостоятельной регистрации клиента в Системе ДБО (п. 2.2.). Предоставление клиенту доступа в Систему ДБО осуществляется после его Идентификации и Аутентификации. Идентификация осуществляется по Идентификатору (Логину), аутентификация - по Паролю. Три неудачные попытки Аутентификации ведут к временной блокировке доступа клиента в Систему ДБО (п.п. З.1., 3.2).

04.05.2022 истец была самостоятельно зарегистрирована в Системе ДБО.

19.05.2023 в 16:46:37 (по мск.) с мобильного устройства истца, (***) с введением верного Логина и Пароля был произведен вход в Систему ДБО, что подтверждается Журналом аудита.

Ввиду того, что идентификация и аутентификация истца при входе в Систему ДБО была произведена с введением верных Логина и Пароля, оснований для отказа истцу в доступе к личному кабинету у Банка не было.

Списание денежных средств со счетов истца произошло по вине истца вследствие установки истцом на мобильном устройстве вредоносного приложения.

В соответствии с п. 4.3.2. Условий предоставления услуги ДБО, клиент обязан хранить в *** Пароль, Скретч-коды, Код инициализации MobiPass и предпринимать необходимые меры предосторожности для предотвращения их несанкционированного использования, осуществлять доступ к Системе ДБО с использованием исправного оборудования, свободного от вредоносного программного обеспечения. Не допускать использование телефона, на который направляются SMS-коды, третьими лицами. Обеспечение безопасности удаленного управления денежными средствами клиента с помощью Системы ДБО основано, в том числе, на обеспечении безопасности на стороне клиента. Безопасность использования Системы ДБО на стороне клиента обеспечивается путем недопущения возможности несанкционированного доступа к Паролю клиента, средствам формирования Кода подтверждения клиента, Электронным средствам платежа. Несанкционированный доступ к Электронным средствам платежа (компьютеру, планшету, телефону и т.п.) может быть осуществлен, в том числе, с помощью вирусов, удаленного управления из информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» либо с помощью SMS-сообщения. Безопасность использования Системы ДБО на стороне клиента обеспечивается клиентом (п. 3.5.).

Согласно п. 5.3. Условий предоставления услуги ДБО, Банк не несет ответственности перед клиентом в случае нарушения клиентом его обязанностей, установленных Условиями предоставления услуги ДБО, в том числе в случае возникновения ущерба вследствие следующих ситуаций:

- несанкционированного использования третьими лицами Кодов подтверждения Клиента, если такое использование произошло после передачи Кодов подтверждения Клиенту. Код подтверждения считается переданным Клиенту на телефонный номер, о котором у Банка на момент передачи отсутствует информация о его смене, неисправности, компрометации и (или) блокировке;

- нарушения Клиентом порядка использования Системы ДБО;

- Компрометации Пароля, Кодов подтверждения, а также вследствие несанкционированного доступа к Электронным средствам платежа, произошедшего не по вине Банка;

- заражения технических средств Клиента вредоносным программным обеспечением, сбоев в работе технических средств Клиента.

19.05.2022 в 19.01.20 (по мск.) истец позвонила на «горячую линию» Банка и сообщила, что ей на мессенджер WhatsApp звонили из Банка России и сообщили, что на ее имя берется кредит, в связи с чем, просила уточнить, действительно ли ей звонили с ЦБ РФ. Оператор Банка сказала, что истцу звонили мошенники. После проведения идентификации оператор Банка сообщила, что по карте истца есть списания, уточнила, устанавливала ли истец какое-либо приложение, на что Истец ответила утвердительно, в связи с чем, оператор Банка незамедлительно произвела блокировку карты №... и Системы ДБО с секретным кодом. После уточняющего вопроса оператора Банка истец также сообщила, что у нее есть еще карта. Оператор рекомендовала срочно удалить приложение, истец не могла этого сделать. Оператор рекомендовала срочно обратиться в правоохранительные органы и, давая различные рекомендации, помогла истцу удалить приложение и заблокировала карты №... с секретным кодом. После чего, оператор предложила зафиксировать данные по мошенникам, указав номер телефона, с которого был произведен звонок в мессенджере WhatsApp, однако истец поставила оператора на удержание, оператор ждала более минуты и завершила соединение.

Благодаря действиям оператора Банка по блокировке карт и ДБО, а также помощи истцу в удалении приложения, установленного истцом, посредством которого истцом был предоставлен третьим лицам удаленный доступ к личному кабинету, после обращения истца на «горячую линию» Банка, операций по списанию денежных средств со счетов и карт истца не производилось.

22.05.2023 истец обратилась в отделение Банка с заявлением о несогласии с транзакцией, в котором также указала, что в отношении нее были произведены мошеннические действия путем телефонного звонка и снятия денежных средств.

В связи с чем, утверждение истца о том, что денежные средства были без ведома истца переведены на карты и счета неизвестных лиц, о чем она узнала после 21 часа вечера 19.05.2023, когда увидела СМС-уведомления о совершенных операциях, опровергается материалами дела (аудиозаписью телефонного звонка на «горячую линию» Банка и заявлением о несогласии с транзакцией от 22.05.2023, заполненным истцом собственноручно).

На основании вышеизложенного, ввиду того, что списание денежных средств произошло по вине истца вследствие установки ею на своем мобильном устройстве вредоносного приложения и предоставления удаленного доступа к своему мобильному устройству третьим лицам, Банк ответственность за причинение истцу ущерба третьими лицами в соответствии с п. 5.3. Условий предоставления услуги ДБО не несет.

Так как спорные операции были подтверждены истцом с помощью кодов подтверждения, направленных на мобильное устройство истца посредством БМБ-сообщений/ Push -уведомлений, они были произведены с согласия истца.

В силу пунктов 1, 2 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 ГК РФ).

Согласно Условиям предоставления услуги ДБО клиент посредством Системы ДБО дает поручение Банку о совершении финансовых операций посредством электронного документа (ЭД), подписываемого простой электронной подписью (ПЭП), в качестве которой используется Код подтверждения. Код подтверждения может быть получен в виде SMS- сообщения (SMS-код) либо в виде Push - уведомления (SMS-код) на номер мобильного телефона, представленного клиентом Банку в качестве основного контактного номера. Клиент подтверждает (подписывает) ПЭП осуществление финансовых операций по Счетам/Картам, а также иные действия в Системе ДБО (п. 3.3.).

Обязанность Банка осуществлять Информирование об операциях с электронным средством платежа (ЭСП) считается исполненной надлежащим образом при осуществлении информирования через Личный кабинет соответствующего Клиента, а также на номер телефона сотовой связи, указанный Клиентом при подключении услуги «Информирование о действиях в Системе ДБО» (в случае если такой номер телефона был представлен Банку), а также путем направления Клиенту Push-уведомления (п. 3.9.1).

При направлении в адрес Клиента SMS-сообщений или Push- уведомлений, содержащих информацию о Финансовых операциях, совершенных с использованием ЭСП, Клиент считается надлежащим образом проинформированным Банком о совершении операции с ЭСП с момента направления Банком SMS-сообщения или Push-уведомлений о такой операции на телефонный номер, указанный Клиентом для получения услуги «Информирование о действиях в Системе ДБО» (п. 3.9.7).

В целях получения согласия на совершение операций 19.05.2023 на телефон истца *** Банком направлялись SMS-сообщения /Push- уведомления с кодом подтверждения, после чего, истец подтверждал операции путем набора полученных кодов:

- в 17:06:12 истцу направлено Push-уведомление с SMS-кодом 020842 на перевод суммы в размере 149 000 руб. (без учета комиссии) с карты №...№... на номер телефона получателя +***, SMS-код №... введен Истцом в 17:06:17;

- в 17:11:40 истцу направлено Push-уведомление с SMS-№... на перевод суммы в размере 100 000 руб. (без учета комиссии) с текущего счета №... на номер телефона получателя +*** SMS-код №... введен истцом в 17:11:43;

- в 17:25:31 истцу направлено SMS-уведомление с кодом №... на перевод суммы в размере 131 950 руб. (с учетом комиссии) с карты №... на карту №..., в результате введения Истцом №..., код №... введен Истцом в 17:26:06;

- в 17:30:00 истцу направлено SMS-уведомление с №... на перевод суммы в размере 142 100 руб. (с учетом комиссии) с карты №... на карту №..., код №... введен истцом в17:30:37;

- в 17:42:18 истцу направлено Push-уведомление с SMS-кодом №... на перевод суммы в размере 40 000 руб. (без учета комиссии) с карты №... на номер телефона получателя ***, SMS-код №... введен истцом в 17:42:23;

- в 17:45:31 Истцу направлено SMS-уведомление с кодом №... на перевод суммы в размере 141 085 руб. (с учетом комиссии) с карты №... на карту №... код №... введен Истцом в 17:46:03;

- в 17:50:00 Истцу направлено SMS-уведомление с кодом *** на перевод суммы в размере 142 100 руб. (с учетом комиссии) с карты №... на карту № №... код №... введен Истцом в 17:50:31;

- 18:24:09 Истцу направлено Push-уведомление с SMS-кодом №... на перевод суммы в размере 99 000 руб. (без учета комиссии) с карты №... на текущий счет №... в ПАО Банк «ФК Открытие», SMS-код 012265 введен истцом в 18:24:13.

Информация о всех направленных клиенту Push-уведомлениях хранится в личном кабинете клиента в разделе «Сервис», «SMS/Push-уведомления».

Таким образом, все операции подтверждены истцом путем набора кодов подтверждения, направленных Банком на мобильное устройство истца посредством SМS-сообщений/Рush-уведомлений, следовательно, они произведены с согласия истца.

В свою очередь, превышения лимитов по переводу денежных средств со счетов/карт истца допущено не было.

Согласно действующим в Банке на момент совершения спорных операций Типовым тарифам к операциям по переводу денежных средств в Системе ДБО применялись следующие лимиты, установленные на карту, счет:

- по переводам денежных средств посредством СБП по номеру карты на карту стороннего банка - не более 150 000 руб. за 1 операцию, не более 300 000 руб. в день;

- по переводам денежных средств посредством СБП на счет в стороннем банке - не более 150 000 руб. за 1 операцию, не более 300 000 руб. в день;

- по переводам на счета клиентов стороннего банка - не более 100 000 руб. в день;

- по переводам в пользу клиента стороннего банка по номеру карты получателя - не более 150 000 руб. за 1 операцию, не более 300 000 руб. в день.

Учитывая, что перевод с карты истца №... посредством СБП совершен на сумму 40 000 руб., перевод с карты истца №... на карту стороннего банка совершен в суммах 130 000 руб. и 140 000 руб. (на общую сумму 270 000 руб.), перевод со счета истца на счет посредством СБП совершен в сумме 99 000 руб., перевод с карты истца №... посредством СБП совершен на сумму 149 000 руб., перевод с карты истца №... на карту совершен в суммах 139 000 руб. и 140 000 руб. (на общую сумму 279 000 руб.), превышения лимитов, установленных Банком на карту, счет, допущено не было.

Поскольку спорные операции не обладали признаками перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем, основания для приостановления исполнения распоряжения о совершении указанных операций у Банка отсутствовали.

Согласно части 5.1. статьи 8 Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банком России от 27.09.2018 № ОД-2525 и в оспариваемых Истцом операциях отсутствуют.

Так, все операции, совершенные от имени истца как 19.05.2023, так до и после указанного дня, производились с одного мобильного устройства, принадлежащего истцу (CLIENTMAC: №...

При этом, получатель средств по переводам денежных средств, произведенных от имени истца, отсутствует в базе данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России, что подтверждается Списком ФИДов от 19.05.2023, предоставленным ФинЦЕРТ (структурным подразделением Банка России, Центром взаимодействия и реагирования Департамента информационной безопасности6).

Так как информация о получателе средств по спорным операциям с информацией из базы данных Банка России не совпадали, и все операции, совершенные от имени истца, производились с мобильного устройства, принадлежащего истцу, принимая во внимание то, что для приостановления операции необходимо установление наличия нескольких признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, основания для приостановления спорных операций у Банка отсутствовали.

Оспариваемые операции являлись безотзывными с момента списания денежных средств со счетов, карт.

В соответствии с частью 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором.

В силу части 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

На основании части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в частях 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, оспариваемые операции являлись безотзывными с момента списания денежных средств со счетов, карт истца. После поступления на «горячую линию» Банка заявления истца о блокировке счетов, карт, Банк приостановил операции, в отношении которых не наступила безотзывность, в связи с чем, списать денежные средства со счета цифровой карты, открытой третьими лицами, не удалось.

Несмотря на то, что в соответствии с пунктом 11.1. статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязанность по направлению оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомления о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, возложена на кредитные организации только в отношении клиентов - юридических лиц, 23.05.2023 Банк направил в ФинЦЕРТ информацию о всех операциях, совершенных истцом под воздействием мошенников. В этот же день ФинЦЕРТ сообщил Банку о невозможности приостановления совершенных операций по переводу денежных средств.

Кроме того, об инциденте с истцом Банком было сообщено в правоохранительные органы.

Таким образом, Банк предпринял все возможные меры по возврату списанных со счетов, карт истца денежных средств.

Ввиду того, что Банк надлежащим образом уведомлял истца о совершаемых операциях, и принимая во внимание то, что списание денежных средств со счетов, карт истца произошло по вине истца вследствие нарушения порядка использования электронного средства платежа, основания для возмещения истцу ущерба отсутствуют.

Согласно пункту 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Ввиду того, что поручения на списание денежных средств сформированы в личном кабинете истца в Системе ДБО и подтверждены соответствующими кодами, поступившими с телефонного устройства истца и, принимая во внимание то, что допущенные истцом нарушения Условий предоставления услуги ДБО сделали возможным получение третьим лицами доступа к мобильному устройству истца, в результате чего, указанные лица, пройдя идентификацию и аутентификацию с помощью поступающих на мобильное устройство истца кодов, смогли войти в Систему ДБО и от ее имени давать Банку поручения на перевод денежных средств истца, имевшихся на счетах и картах, в пользу других лиц, основания для удовлетворения исковых требований Рожковой Е.А. отсутствуют.

Все операции от имени истца совершены до получения Банком сообщения о блокировке счетов/карт, что свидетельствует о безотзывности перевода и отсутствии оснований для привлечения Банка к ответственности.

Обращение истца на «горячую линию» Банка зафиксировано 19.05.2023 в 20 час. 01 мин., ответ истца на предложение представителя Банка заблокировать ДБО и карты/счета был дан в 20 час. 06 мин.

В соответствии с п. 2.13. Положения Банка России от 29.06.2021 N 762 "О правилах осуществления перевода денежных средств", отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Денежные средства в размере 99 000 руб. списаны с банковского счета Клиента в 19:24:17, что подтверждается выпиской со счета банковской карты №...

Согласно Положению Банка России от 24.09.2020 № 732-П "О платежной системе Банка России" (вместе с "Порядком досудебного разрешения споров с участниками платежной системы Банка России, операционным центром, платежным клиринговым центром другой платежной системы по вопросам, связанным с предоставлением операционных услуг, услуг платежного клиринга, расчетных услуг в рамках платежной системы Банка России", "Порядком взаимодействия в рамках платежной системы Банка России в спорных и чрезвычайных ситуациях, включая информирование Банком России, операционным центром, платежным клиринговым центром другой платежной системы, участниками платежной системы Банка России о событиях, вызвавших операционные сбои, об их причинах и последствиях", "Условиями формирования пула ликвидности, перевода денежных средств с использованием пула ликвидности, расформирования пула ликвидности", "Процедурами удостоверения права распоряжения денежными средствами, контроля целостности, структурного контроля и контроля значений реквизитов распоряжений на бумажном носителе", "Условиями взаимодействия платежной системы Банка России с клиринговой организацией, действующей в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте"), зарегистрированному в Минюсте России 10.11.2020 № 60810, указанное распоряжение Истца о переводе по реквизитам получателя в сторонний банк относится к несрочным переводам Платежной системы Банка России, в связи с чем, исполнение распоряжения Банка о списании денежных средств с корреспондентского счета Банка осуществлялось не ранее наступления периода времени, определенного регламентом функционирования платежной системы Банка России в соответствии с главой 6 данного Положения (п. 1.2).

При этом, согласно выписке по корреспондентскому счету Банка №... от 19.05.2023 последний перевод на сумму 99 000 руб. был создан в 18:44:09, отправлен в ЦБ РФ в 18:50:02, исполнен в 19:03:06 (по мск).

Таким образом, отзыв распоряжений клиента поступил в Банк после наступления безотзывности перевода согласно п. 2.13 Положения № 762-П, списание денежных средств со счета клиента осуществилось до получения Банком от истца отзывов распоряжений, а также сообщений истца о блокировке ДБО, счетов/карт, в связи с чем, возможность возврата денежных средств, списанных со счетов истца, у Банка отсутствовала.

В свою очередь, истец был предупрежден Банком о недопустимости установки на своем мобильном устройстве неизвестного приложения.

На сайте Банка в Интернете *** в разделе «Безопасность карт» содержатся рекомендации Банка по безопасному использованию банковских карт ВБРР, в том числе:

«- Не сообщайте никому данные карты, коды/пароли из push- уведомлений и SMS-сообщений, не раскрывайте эту информацию никому, даже если вам представляются сотрудниками банка или правоохранительных органов. Не поддавайтесь на провокации мошенников.

- Не устанавливайте на свои мобильные устройства неизвестные приложения, программы, средства удаленного доступа, как бы вас не убеждали в необходимости этого. Такие программы могут открыть злоумышленникам полный доступ к вашему устройству и данным (возможность просматривать SMS- сообщения банка с одноразовыми паролями и остатками денежных средств, логины и пароли, вводимые на устройства), чтобы удаленно совершать финансовые операции.

- Под любым предлогом прервите разговор с подозрительным собеседником и перезвоните в банк по официальным номерам, указанным в том числе на оборотной стороне вашей карты. Не рекомендуем продолжать разговор с теми, кто представляются сотрудниками банка, правоохранительных или иных органов».

Несмотря на имеющиеся на сайте Банка предупреждения, истец вошел в контакт с мошенниками, установил на мобильном устройстве вредоносное приложение, предоставив доступ третьим лицам к своим счетам и картам.

Размещение же подобных памяток свидетельствует о надлежащем выполнении Банком обязанности по сохранности денежных средств клиентов.

Получение Истцом SMS/Push уведомлений подтверждается выписками Банка.

В связи с чем, утверждения истца о неполучении ею SMS/Push уведомлений опровергаются предоставленными Банком выписками об отправке истцу соответствующих уведомлений.

Списание денежных средств со счетов истца стало возможным вследствие установки истцом на мобильное устройство вредоносного приложения, что является безусловным основанием для отказа клиенту в возмещении убытков.

В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам.

Незаконное списание со счета денежных средств произошло по вине самого клиента, которая, в нарушение установленных условий и правил использования банковских карт самостоятельно сообщила третьим лицам цифры номера банковской карты, код доступа, что позволило третьим лицам осуществить операции перевода денежных средств со счета истца, в связи с чем, убытки в результате списания денежных средств клиент понесла от действий третьих лиц, а не действий банка.

Ввиду того, что допущенные истцом нарушения Условий предоставления услуги ДБО сделали возможным получение третьим лицами доступа к мобильному устройству истца, в результате чего, указанные лица, пройдя идентификацию и аутентификацию с помощью поступающих на мобильное устройство истца кодов, смогли войти в Систему ДБО и от имени истца давать Банку поручения на перевод денежных средств истца, имевшихся на счетах и картах, в пользу других лиц, основания для удовлетворения исковых требований Рожковой Е.А. о признании несанкционированных операций с денежными средствами на счетах недействительной (ничтожной) сделкой, возмещении ущерба отсутствуют.

Поскольку указанные исковые требования удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании с ответчика в пользу Рожковой Е.А. процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат оставлению без удовлетворения.

Возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, установлена ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны АО «Всероссийский банк развития регионов» не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования Рожковой Елены Александровны к АО «Всероссийский банк развития регионов» о признании несанкционированных операций с денежными средствами на счетах недействительной (ничтожной) сделкой, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 10.01.2024 г.

Судья подпись Минина О.С.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: