Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с указанным иском, в обоснование требований указав, что 30 января 2014 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №ILOVWRRRJ91440131215. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 156000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, сумма кредитования составила 156000 рублей, проценты за пользование кредитом – 33,00 % годовых. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, в связи с чем, за ней образовалась задолженность в размере 194423 рублей 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 125972 рубля 43 копейки, начисленные проценты – 22614 рублей 54 копейки, штрафы и неустойки – 45837 рублей. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5088 рублей 48 копеек.

Представитель истца – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, пояснив, что 01 ноября 2018 года денежные средства со счета ее банковской карты АО «Альфа Банк» были похищены неустановленными следствием лицами путем взлома ее телефона. В этот же день она обратилась к ответчику посредством телефонной связи с целью блокировки банковских счетов, а также в отдел полиции с заявлением о хищении денежных средств. Вместе с тем, банк произвел операции по списанию денежных средств со счетов 05 ноября 2018 года, то есть после получения сообщения о несанкционированном доступе к ее счетам.

Выслушав возражения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено следующее.

30 января 2014 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №ILOVWRRRJ91440131215 на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

По условиям заключенного между истцом и ответчиком соглашения №ILOVWRRRJ91440131215 ФИО1 выдана кредитная карта с установленным лимитом в размере 156000 рублей.

Согласно условиям указанного соглашения, ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 33,0% годовых ежемесячно в течение платежного периода.

Данные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленного лимита кредитования.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы).

Таким образом, действия банка по перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям пункта 3 статьи 483 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, соглашение о кредитовании между АО «Альфа-Банк» и ответчиком заключено в установленном законом порядке.

Как следует из представленной в суд справки по кредитной карте и выписки по счету, заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Согласно представленному истцом расчету, размер неисполненных обязательств по соглашению о кредитовании по состоянию на 17 июня 2019 года составляет 194423 рублей 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 125972 рубля 43 копейки, начисленные проценты – 22614 рублей 54 копейки, штрафы и неустойки – 45837 рублей.

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку расчет выполнен верно, исходя из основной суммы долга, процентов, штрафов, предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств, контррасчет задолженности стороной ответчика не предоставлен.

Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного заемщиком не представлено.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании №ILOVWRRRJ91440131215, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании №ILOVWRRRJ91440131215 от 30 января года в размере 194423 рублей 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 125972 рубля 43 копейки, начисленные проценты – 22614 рублей 54 копейки, штрафы и неустойки – 45837 рублей.

Возражая против удовлетворения исковых требования, ответчик оспаривала расходные операции, произведенные неизвестными лицами 01 ноября 2018 года путем взлома ее телефона.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 ст. 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Вместе с тем в соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года №266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

Как следует из материалов дела, условия пользования банковской картой, держателем которой является ФИО1, регулируются Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», Договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными на web-странице банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru.

В момент заключения договора ответчик была ознакомлена с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с Тарифами, а также договором о комплексном банковском обслуживании, о чем свидетельствует ее подпись (том.1 л.д. 45).

В соответствии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк, виртуальная карта – банковская карта, выпускаемая только на имя самого Клиента, не имеющая материального носителя и предназначенная только для оплаты товаров, работ, услуг в сети Интернет.

Подача заявления на выпуск Виртуальной карты осуществляется Клиентом через Интернет Банк «Альфа-Клик».

Виртуальная карта имеет следующие реквизиты, которые доводятся до сведения Клиента посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» после выпуска Виртуальной карты:

- имя Держателя Виртуальной карты (Cardholder name);

- срок действия Виртуальной карты;

- 16-значный номер Виртуальной карты;

- CVC2-код.

Виртуальная карта может быть выпущена к Текущему счету/Счету Кредитной карты Клиента/Счету Потребительской карты Клиента. Клиент может иметь одновременно не более 5 (пяти) Виртуальных карт.

Виртуальная карта выпускается Клиенту при условии, если на момент подачи заявления на выпуск Виртуальной карты соблюдаются все условия, указанные в настоящем пункте: - у Клиента имеется хотя бы одна активированная не заблокированная Карта, выпущенная к Текущему счету/Счету Кредитной карты/Счету Потребительской карты; - Клиенту подключен Интернет Банк «Альфа-Клик»; - при выпуске Виртуальной карты к Счету Кредитной карты с Клиентом заключено действующее Соглашение о кредитовании; - при выпуске Виртуальной карты к Счету Потребительской карты с Клиентом заключено действующее Соглашение о Потребительской карте.

Банк отказывает Клиенту в выпуске Виртуальной карты при несоблюдении какого-либо из условий, установленных п. 6.3 настоящего Приложения, а также если на момент оформления заявления на выпуск Виртуальной карты у Клиента уже имеется 5 (пять) действительных Виртуальных карт.

Виртуальная карта выпускается Клиенту сразу после оформления Клиентом заявления на выпуск через Интернет Банк «Альфа-Клик», подтверждения Клиентом выпуска Виртуальной карты Одноразовым паролем и успешного завершения данной операции.

Судом установлено, что 13 декабря 2018 года следователем ОП №1 Управления МВД России по г. Волгограду по заявлению ФИО1 от 02 ноября 2018 года было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159.6 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Согласно вышеназванного постановления, в период времени с 13 часов 00 минут по 15 часов 00 минут 01 ноября 2018 года, неустановленное органом предварительного следствия лицо, находясь в неустановленном следствие месте, тайно похитило с банковской карты открытой в АО «Альфа-Банк» денежные средства в сумме 105738 рублей.

Постановлением от 13 декабря 2018 года ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу по факту хищения денежных средств.

13 февраля 2019 года предварительное следствие по вышеуказанному уголовному делу приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно справке операций по счету, за период с 01 ноября 218 года по 05 ноября 2018 года были произведены операции, в том числе, по списанию денежных средств в сумме 100008 рублей 61 копейка.

Согласно доводам ответчика, не оспариваемым истцом, 01ноября 2018 года ФИО1 обратилась на горячую линию АО «Альфа-Банк» по вопросу блокировки карты.

Из сообщения АО «Альфа-Банк» следует, что01 ноября 2018 года в период с 11 часов 51 минуты (мск) по 13 часов 11 минут (мск) по виртуальном картам ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ******8961 и ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ******7296 проведены расходные операции в пользу торгово-сервисных предприятий «WWW.RU.Nele2.Ru», «Payup* Payup_TL», «W.Qiwi.ru» и «PSCB/RU*tele2_eq». Операции были совершены до звонка ФИО1 в банк, на основании распоряжения последней на перевод денежных средств в полном объеме.

Также из сообщения АО «Альфа-Банк» следует, что обе виртуальные карты были заблокированы 01 ноября 2018 года в 17 часов 06 минут сотрудниками ОМО, с момента звонка в Call центр до момента блокировки карт операции по ним не проходили.

Данные операции были совершены через Интернет. Как усматривается из представленных сведений, списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца (ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) несколькими суммами.

Из изложенного следует, что списание денежных средств банком производилось на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона истца (ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) и являющихся распоряжением клиента на проведение операций по счету.

Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, сторонами не представлено и судом не установлено. Таким образом, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Доказательств того, что АО «Альфа-Банк» в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено.

Принимая во внимание, что оспариваемые операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения соответствующих кодов, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий Банка ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Само по себе обращение истца в правоохранительные органы не свидетельствует о несанкционированном списании денежных средств со счета.

Доводы ФИО1 о том, что sms-сообщений с одноразовым паролем она не получала, подлежат отклонению, поскольку опровергаются материалами дела, в частности, детализацией sms-сообщений, поступивших на телефонный номер, принадлежащий истцу.

Доводы ФИО1 о том, что 01 ноября 2018 года ее телефон был взломан, находился в неисправном состоянии, в связи с чем, она обращалась в сервисный центр «Самсунг» голословны и ни чем не подтверждены и опровергаются детализацией sms-сообщений, поступивших на телефонный номер истца.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что к ее абонентскому номеру 8-902-658-81-77не подключена услуга sms-сообщений опровергаются выпиской по счету, из которой следует, что АО «Альфа-Банк» подключена услуга «Альфа-чек» - услуга Банка по направлению на Номер телефона сотовой связи Клиента уведомления в виде SMS-сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по Счету Карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете Карты, информацию об истечении срока действия Карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора, в связи с чем, с ФИО1 взималась соответствующая комиссия.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К таким расходам закон относит расходы по оплате государственной пошлины, в данном случае истец уплатил государственную пошлину в размере 5088 рублей 48 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №ILOVWRRRJ91440131215 от 30 января 2014 года в размере 194423 рублей 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 125972 рубля 43 копейки, начисленные проценты – 22614 рублей 54 копейки, штрафы и неустойки – 45837 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5088 рублей 48 копеек, а всего 199512 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Дудников