Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ставропольского филиала ПАО «Промсвязьбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным и обязании снизить процентную ставку по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 обратился в Моздокский районный суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ставропольского филиала ПАО «Промсвязьбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным и обязании снизить процентную ставку по кредиту, в котором указал, что 16.05.2019 года в помещении дополнительного офиса «Пятигорский" Ставропольского филиала ПАО "Промсвязьбанк между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. В этот же день при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-С01 в п. 1.6 которого указан размер комиссионного вознаграждения Банка по Договору - 138 410,96 руб. Также истцом было подписано заявление застрахованного лица. В соответствии с п. 6 указанного заявления размер подлежащей оплате банком страховщику страховой премии по договору страхования составляет 16 634,24 руб. 24.05.2019 года он устно обращался в дополнительный офис «Пятигорский" Ставропольского филиала ПАО "Промсвязьбанк» с целью изменения условий или расторжения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-С01, так как считал стоимость услуг по договору завышенной, однако сотрудник Банка уверяла истца, что это невозможно и что в данном случае процент за пользование кредитом увеличится явно, вводя истца в заблуждение действуя не добросовестно. В п. 1.4.6. Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" <***>-С01 указанно, что он вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка. 29.05.2019 года истец заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного страхование № 5913У1К-0008369 на условиях, советующих требования закрепленных в п. 4.2 договора кредитования. 30.05.2019 года он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" <***>-С01 и возврате списанных со счета денежных средств, а также предъявил договор добровольного страхование № 5913У1К-0008369, соответствующий требования закрепленным в п. 4.2 договора кредитования. Таким образом, им соблюдены требования кредитного договора по заключению договора личного страхования, согласно которого кредитор выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору, и процентная ставка по договору должна быть установлена на уровне 10,9% годовых. Однако, 31.05.2019 года ответчик по средствам СМС уведомил истца о том, что процентная ставка по кредиту <***> с 25.06.2019 года устанавливается в размере 14.9% годовых. Считая действия ответчика незаконными, он 06.06.2019 года направил в адрес дополнительный офиса «Пятигорский" Ставропольского филиала ПАО "Промсвязьбанк претензию, в которой просил разъяснить по какой причине процентная ставка по кредиту в нарушение условий договора увеличена до 14,9 % годовых и в связи с исполнением требований по осуществлению личного страхования процентную ставку за пользование кредитом установить на уровне 10.9 % годовых. Данная претензия проигнорирована. Согласно природе взаимоотношений его и ответчика, он является потребителем финансовой услуги и данные правоотношения регулируются Законом "О защите прав потребителей". В силу п. 1 ст. 16 Закона ОЗПП условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В кредитном договоре <***> содержатся условия ущемляющие его права, а именно: в п. 4.2 Кредитного договора <***> указанно, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату), заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10.9% (Десять целых и девять десятых) процентов годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита). Понижение процентной ставки по кредиту, стоимости кредита (финансовой услуги) допускаемое данным пунктом договора обусловлено выполнение заемщиком действий по обеспечению обязательства путем осуществления добровольного страхования. Выполнение требований вышеназванного пункта кредитного договора возможно в единственном случае, при заключении с Банком договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора «Защита заемщика», данное положение договора нарушая тем самым его право - потребителя финансовой услуги на предусмотренную ст. 412 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора (п. 1 ст. 16 Закона ОЗПП). Также положения договора, фактически обязывающие его в целях понижения процентной ставки по кредиту заключить договор с ответчиком об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора «защита заемщика», согласно которому комиссия за услуги банка по подключению к программе страхования составляет 138 410,96 руб. - является императивными и влекут недействительность данной части договора (п. 2 ст. 16 Закона ОЗПП). Согласно п. 76 Постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015 года, ничтожными являются условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. Таким образом, ответчик действуя в нарушении закона и договора нарушил его права, что выразилось в увеличенной с 25.06.2019 года процентной ставки по кредиту с 10,9% годовых до 14,9% годовых. Он также вправе требовать взыскания с ответчика в свою пользу и компенсации морального вреда, размер которой, с учетом характера причиненных ему нравственных страданий и требований разумности и справедливости, он определяет в сумме 5 000 рублей.

Просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ним и ПАО "Промсвязьбанк» <***> от 16.05.2019 года, изложенные в п. 4.2, в части обязывающей заемщика совершить все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора. Обязать ПАО «Промсвязьбанк», исполнить условия п. 4.2 кредитного договора <***> от 16.05.2019 года, установив процентную ставку по кредиту 10,9 % годовых, в период осуществления заемщиком добровольного страхования по рискам, указанным в п.4.2 кредитного договора <***> от 16.05.2019 года. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу штраф в размере 50 %.

Истец, его представители ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ставропольского филиала ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указала, что 16.05.2019 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели <***>. Также 16.05.2019 истцом было подано заявление о заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-С01. Составными частями Кредитного договора являются индивидуальные условия Договора и «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», к которым присоединяется заемщик. Пункт 4.2 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 16.05.2019 года предусматривает, что в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор - выгодоприобретатель, заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в данном пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования кредитораи оплаты услуги по личному страхованию Заемщика, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 10,9% годовых. При этом п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что в случае, если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка у станавливается в размере 14,9% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Заключая 16.05.2019 года договор об оказании услуг. Банк полностью исполнил обязательства по нему, приняв заявление истца о страховании в отношении заемщика с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» и установив процентную ставку в размере 10,9% годовых. Пункты 1 4.6 п. 1.4, договора об оказании услуг предоставляли заемщику право самостоятельно, без уплаты комиссии, предоставить Банку все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного взяла. Утверждение истца о том, что выполнение условий п. 4.2. Кредитного договора возможно в единственном случае, при заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», ошибочно. Условия п. 4.2. Кредитного договора предусматривают - «В течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное яйцо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредиту). Таким образом, Истом мог быть предоставлен не позднее 3-х календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату) договор страхования с иной страховой компанией на условиях, соответствующих п. 4.2. Кредитного договора либо совершены все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика. Также после истечения 3-х дневного срока при условии соблюдения непрерывности страхования Истцом мог быть предоставлен договор страхования с иной страховой компанией на условиях, соответствующих п. 4.2. Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив договор добровольного страхования №VIR-0008369 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО СК «Росгосстрах». Поскольку договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» соответствовали условиям п. 4.2. Кредитного договора (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по Договору) и не нарушалась непрерывность страхования (срок действия договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» с 30.05.2019 года по 29.05.2020 года). данный договор был принят Банком, а процентная ставка с даты выдачи кредита и по настоящее время составляет 10,9 процентов годовых» что подтверждается графиком платежей с 16.05.2019 по 18.05.2026 года, подписанным клиентом и графиком платежей, выгруженным из программы, согласно которого процентная ставка с даты фактического предоставления кредита по 24.06.2019 (включительно) - 10,9% годовых, с 25.06.2019 года по 18.05.2026 год включительно - 10,9% годовых. Из вышесказанного следует, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Также ввиду необоснованности требований Заемщика не подлежит взысканию с Банка моральный вред и штраф за неисполнение законных требований потребителя. При таких обстоятельствах исковые требования Истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

16.05.2019 года между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ставропольского филиала ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <***>, согласно которого истцу предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей на 84 месяца под 14,881 % годовых. В п. 4.2 указанного договора говорится, что в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор Выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10.9% (Десять целых и девять десятых) процентов годовых:

с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору(в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита),

Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижеуказанной формуле и действует? с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платеже: процентная ставка = процентная ставка, указанная в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора + 4% (Четыре) процентный(-ых) пункт(-а; -ов) годовых.

Согласно графика погашения (информационный расчет) к вышеуказанному договору, расчет произведен по процентной ставке с 16.05.2019 года по 18.05.2026 год по процентной ставке 10,9 % годовых с ежемесячным платежом в размере 17 207,33 рублей.

Также 16.05.2019 года между истцом и ответчиком заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1.

29.05.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе и расторжении договора добровольного страхования, в котором просил расторгнуть договор «Защита заемщика» <***>-СО1, вернуть стоимость услуги по договору и оставить неизменным процент за пользование кредитом на уровне 10,9 % годовых. К заявлению приложен договор добровольного страхования от 29.05.2019 года.

06.06.2019 года истцом была направлена претензия, в которой он просил разъяснить, по какой причине процентная ставка увеличена до 14.9 % и в связи с исполнением требований по осуществлению личного страхования процентную ставку за пользование кредитом установить на уровне 10,9 %.

Указанная претензия получена ответчиком 11.06.2019 года.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1,4).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" о том, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Суд полагает требования истца о компенсации морального вреда необоснованными, так как факт нарушения прав истца судом не установлен.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел о спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителя).

Пункты 1.4.6 п. 1.4 Договора об оказании услуг предоставляли заемщику право самостоятельно, без уплаты комиссии, предоставить Банку все необходимые документы и заключить договор страхованияв отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

Утверждение истца о том, что выполнение условий п. 4.2. Кредитного договора возможно в единственном случае, при заключений договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», ошибочно.

Таким образом, истцом мог быть предоставлен не позднее 3-х календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) договор страхования с иной страховой компанией на условиях, соответствующих п. 4.2. Кредитного договора либо совершены все необходимые действия для заключении с кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика.

Также после истечения 3-х дневного срока при условии соблюдения непрерывности страхования истцом мог быть предоставлен договор страхования с иной страховой компанией на условиях, соответствующих п. 4.2. Кредитного договора.

Согласно п. 4.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», договор страхования заключается банком со страховщиком в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Клиент вправе до момента исполнения банком обязательства по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет (п. 2.5 вышеуказанных привил).

30.05.2019 в соответствии с п. 2.5. Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услут в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора об оказании услут в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 936700334-С01 от 16.05.2019 года, предоставив договор добровольного страхования № 5913VIR-0008369 от 29.05.2019 года, заключенного с ПАО СК «Росгосстрах», тем самым обеспечив соблюдение непрерывности страхования.

Ответчик принял заявление истца, не успев заключить договор страхования согласно п. 4.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Поскольку договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» соответствовал условиям п. 4.2. Кредитного договора (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора), страховая выплата была направлена на погашение задолженности по Договору, что не повлекло непрерывность страхования. Срок действия договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» с 30.05.2019 года по 29.05.2020 года, данный договор был принят Банком, а процентная ставка с даты выдачи кредита и по настоящее время составляет 10,9 процентов годовых, что подтверждается графиком платежей с 16.05.2019 по 18.05.2019 года, подписанным клиентом и графиком платежей, выгруженным из программы и представленным ответчиком, согласно которого процентная ставка с даты фактического предоставления кредита по 24.06.2019 года (включительно) ~ 10,9% годовых, с 25.06.2019 года по 18.05.2026 года (включительно) - 10.9% годовых.

Таким образом, действия ОАО «Промсвязьбанк» правомерны, условия кредитного договора исполнены сторонами в полном объеме и отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительными условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» <***> от 16.05.2019 года, изложенные в п. 4.2, в части обязывающей заемщика совершить все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора, обязании ПАО «Промсвязьбанк» исполнить условия п. 4.2 кредитного договора <***> от 16.05.2019 года, установив процентную ставку по кредиту 10,9 % годовых, в период осуществления заемщиком добровольного страхования по рискам, указанным в п. 4.2 кредитного договора <***> от 16.05.2019 года, взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей и взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % - отказать.

Выслать копию заочного решения ответчику не позднее, чем в трехдневный срок со дня его принятия с уведомлением о вручении, разъяснив ответчику право подачи в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Моздокский районный суд.

Судья В.Г.Головко