Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копейки и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере № рубль № копеек, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 8-12, 160, 309, 393, 421, 432, 433, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ФИО2 просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для возмещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых не превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании заявления ФИО2 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ей счета карты.

На предложение ФИО2 банк открыл ДД.ММ.ГГГГ счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и тарифах и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение обязательств по договору выпустил и направил ФИО2 банковскую карту №** **** 4963 со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ и осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активировала карту и банк установил лимит в размере 50000 рублей.

В связи с окончанием сорока действия карты №** **** № банк ДД.ММ.ГГГГ осуществляет перевыпуск карты №** **** № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активирует карту и банк устанавливает лимит № рублей.

В связи с окончание срока действия карты №** **** № банк ДД.ММ.ГГГГ осуществляет перевыпуск карты №** *** № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активирует карту, и банк устанавливает лимит № рублей.

На момент обращения клиента с офертой о заключении договора о карте в банк - ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора о карте действовал тарифный план ТП 1 с процентной ставкой № годовых.

ДД.ММ.ГГГГ банком была осуществлена смена тарифного плана, действующего в рамках договора о карте на ТП 52.

Приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ№ процентная ставка, действующая в рамках тарифного плана 52 по договору о карте была изменена с №% и №% на №%, изменения стали действовать с ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ в ТП 52 были внесены изменения, согласно которым была упразднена плата за пропуск минимального платежа, введена неустойка за неоплату процентов в размере 700 рублей за каждый факт просрочки уплаты процентов по договору.

Подключение клиента к Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов было проведено ДД.ММ.ГГГГ по заявлению клиента, выраженного устно при осуществлении телефонного разговора с сотрудником CALL-центра Банка, что подтверждается имеющейся в распоряжении банка аудиозаписи состоявшегося разговора.

С заявлением об отказе от получения дополнительной услуги в виде организации банком страхования ФИО2 в банк не обращалась.

С заявлением об отказе от получения услуги SMS- сервис ответчик в банк не обращался.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по дату выставления заключительного счета - выписки должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по внесению минимальных платежей, банк истребовал у ФИО2 сумму задолженности, выстави ей заключительный счет - выписку со сроком оплаты суммы задолженности в размере № рублей № копейки до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО2 не возвращена.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, при обращении в суд с иском заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав исковые требования в полном объеме (л.д.№).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не предоставила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

До начала судебного разбирательства, назначенного на ДД.ММ.ГГГГ, в суд от представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующего на основании нотариально заверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон и представителя третьего лица, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами.

Из положений пункта 3 указанной статьи следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - договор о карте).

Данный договор между сторонами был заключен путем подачи ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) ФИО2 заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть в письменной форме, в порядке последующего акцепта АО «Банк Русский Стандарт» этого заявления, как оферты, что соответствует положениям статей 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

При подписании заявления ответчицей ФИО2 указано, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий, предусмотренных договором о карте (л.д.№).

В соответствии с тарифным планом ТП 1 размер процентов начисляемых по кредиту (годовых) - №%; ежемесячная комиссия за обслуживание карты - №9%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН на чете за счет кредита - №%; в банкоматах и ПВН других кредитных организаций - в пределах остатка на счете - 1% (мин. № руб.), за счет кредита - №% (мин. № руб.); коэффициент расчета минимального платежа - №%; плата за пропуск минимального платежа впервые - не взымается, 2-й раз подряд - № рублей, 3-й раз подряд - № рублей, 4-й раз подряд - № рублей, комиссия за сверхлимитную задолженность - 0,2% в день; комиссия за осуществления конверсионных операций - 1% (л.д.№).

Согласно приказу «О внесении изменений в «Тарифы по картам «Русский Стандарт» ЗАО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ№ произведена смена тарифного плана в рамках договора о карте на ТП № (л.д. №).

В соответствии с тарифным планом ТП 52 плата за выпуск и обслуживание карты: основной - не взимается, дополнительной карты - № рублей; плата за обслуживание счета (основной и дополнительной) - не взимается; плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи - № рублей; размер процентов начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - №%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей с условиями - №%; плата за выдачу наличных средств за счет кредита - 3№%; коэффициент расчета минимального платежа - №%; схема расчета минимального платежа - №; плата за пропуск минимального платежа впервые - не взимается, 2-й раз подряд - № рублей, 3-й раз подряд - № рублей, 4-й раз подряд - № рублей; комиссия за осуществления конверсионных операций - 1%; льготный период кредитования - до № дней (л.д.№).

Приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ№ процентная ставка, действующая в рамках тарифного плана ТП№ по договору о карте изменена с 22% и 36% на 42%, которые стали действовать с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

В соответствии с тарифным планом ТП 52 плата за выпуск и обслуживание карты: основной - не взимается, дополнительной карты - № рублей; плата за обслуживание счета (основной и дополнительной) - не взимается; плата за перевыпуск карты в случае (основной и дополнительной) утраты/порчи - № рублей; размер процентов начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - №%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей с условиями - №%; плата за выдачу наличных средств за счет кредита - №% (мин. № руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет остатка на счете - 1% (мин. № руб.), за счет кредита -№9%; коэффициент расчета минимального платежа - 4%; схема расчета минимального платежа - №; плата за пропуск минимального платежа впервые - не взимается, 2-й раз подряд - № рублей, 3-й раз подряд - № рублей, 4-й раз подряд - № рублей, размере процентов, начисляемых на остаток средств на счете, в годовых - 10%; комиссия за осуществления конверсионных операций - 1%; льготный период кредитования - до № дней (л.д.№).

Исходя из приказа банка от ДД.ММ.ГГГГ№ в тарифном плане ТП № были внесены изменения, согласно которым была упразднена плата за пропуск минимального платежа, введена неустойка за неоплату процентов в размере 700 рублей за каждый пропуск просрочки уплаты процентов по договору.

В соответствии с тарифным планом ТП 52 плата за выпуск и обслуживание карты: основной - не взимается, дополнительной карты - № рублей; плата за ведение счета - № рублей (если остаток собственных денежных средств на счете менее № рублей, то размер платы равен остатку собственных денежных средств на счете; если остаток собственных денежных средств на счете отсутствует, то плата за ведение не начисляется и не взимается); плата за перевыпуск карты в случае (основной и дополнительной) - не взимается; размер процентов начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - №%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, - №%; размере процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата (годовых) - №%; плата за выдачу наличных средств в пределах остатка на счете - 1№% (мин. № руб.), за счет кредита - 4№%; плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - 50 рублей; коэффициент расчета минимального платежа - 1%; схема расчета минимального платежа - №; неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом - № рублей (л.д.№).

Заключив указанный договор о карте №, ответчица ФИО2 взяла на себя обязательства осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, предусмотренные договором (пункт 7.10 и 9.9 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») (л.д.№).

На основании указанного заявления, условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифов по картам «Русский Стандарт» (в вышеперечисленных редакциях), являющихся неотъемлемой частью договора о карте №, банком для ФИО2 была выпущена и передана банковская карта «Русский Стандарт», открыт банковский счет - счет карты № и осуществлено кредитование этого счета в пределах предоставленного лимита.

Кредитная карта ФИО2 была активирована и с ее использованием ответчицей совершались расходные операции.

Расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.№) подтверждается, что ФИО2 после получения кредита ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, то есть погашение кредита и процентов по нему производила с нарушениями сроков.

Последний платеж в счет исполнения обязательства по договору внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.№).

Согласно заключительному счет-выписки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) задолженность ФИО2 перед банком составляет № рубля № копейки, в том числе: кредитная задолженность - № рублей № копеек, проценты, комиссия - № рубль № копеек, неустойка - № рублей.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ составляет три года.

Согласно положениям пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Истец пропустил срок исковой давности, поскольку заключительный счет-выписка о погашении задолженности был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ с установлением срока уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, а АО «Банк Русский Стандарт» предъявил исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте (л.д.№)), то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности с момента нарушения обязательства, о применении которой заявлено представителем ответчика.

При установленных обстоятельствах, также принимая во внимание, что истец не был лишен возможности обратиться за защитой своих прав в пределах установленного законом срока исковой давности, и что доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для приостановления или прерывания течения срока исковой давности, а также об уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока на обращение в суд с настоящим иском, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рублей № копейки и расходов по уплате государственной пошлины в сумме № (четыре №) рубль № копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Б.З. Орлов