Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске 01 августа 2023 года гражданское дело по иску ФИО3 ФИО8 к Банк ВТБ (ПАО) о признании не подлежащими исполнению кредитного договора и договора о предоставлении и использовании банковской карты,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 ФИО9 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, просила признать не подлежащим исполнению кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать не подлежащим исполнению договор о предоставлении и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования мотивированы тем, что истец является потребителем банковских услуг Банк ВТБ (ПАО), в том числе получает заработную плату на расчетный счет, открытый в Банк ВТБ (ПАО), на правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». В результате мошеннических действий ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 ФИО10 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму в размере 835280 (восемьсот тридцать пять тысяч двести восемьдесят) рублей под 11% годовых сроком на 60 месяцев. Также, в результате мошеннических действий ДД.ММ.ГГГГ на имя истца в Банк ВТБ (ПАО) была открыта кредитная карта с доступным кредитным лимитом в размере 200000 рублей (счет банковской карты №). Кредиты были оформлены следующим путем. На протяжении длительного периода времени, истец является зарплатным клиентом Банк ВТБ (ПАО), неоднократно кредитовалась в данном банке. ДД.ММ.ГГГГ на привязанный к банковской карте истца номер телефона поступил звонок якобы сначала от сотрудника ПАО «Сбербанк», а в последующим от сотрудника Банк ВТБ (ПАО) - ФИО2 ФИО11 (как он представился). В ходе диалога, истцу сообщили, что на ее имя неизвестные лица пытаются оформить кредит, также в ходе разговора, сотрудник Банк ВТБ (ПАО) настоятельно рекомендовал истцу зайти в мобильное приложение Банка с целью проверить информацию о том, что неизвестные лица изменили данные в указанном приложении. После того, как ФИО1 со своего мобильного телефона проверила рекомендованную сотрудником банка информацию, она установила, что привязанный адрес электронной почты был изменен, каких-либо уведомлений об изменении электронной почты истцу посредством пуш, либо смс уведомлений не приходило, в связи с чем, ФИО3 ФИО14 поверила в факт того, что неизвестные лица пытаются оформить на ее имя кредитный договор. Также в ходе разговора сотрудник банка настоятельно рекомендовал оформить самостоятельно кредит с максимально доступном для истца лимите и перевести средства на безопасный счет, что ФИО3 ФИО13 было сделано. После чего полученные средства были переведены на расчетные счета указанные сотрудником Банк ВТБ (ПАО). После того, как все средства полученные ДД.ММ.ГГГГ были переведены на указанные мошенником счета истца уведомили, что все задолженности по кредитному договору и кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ - погашены. Более того, до апреля 2022 года звонков от Банк ВТБ (ПАО) от том, что у истца имеются непогашенные обязательства не поступали. В апреле 2022 года истцу стало известно, что полученные ею ДД.ММ.ГГГГ были похищены мошенниками, ФИО3 ФИО12 обратилась в полицию. ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело (УД №) по ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленных лиц, ФИО3 ФИО15, признана и допрошена в качестве потерпевшей. Как полагает истец, заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным и посягает на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор.

Истец ФИО3 ФИО16 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца Штрейх ФИО17., действующая на основании доверенности (л.д.34), в судебном заседании на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в суд своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения (т.1 л.д.152-157, т.2 л.д.26-27) в которых просили в удовлетворении заявленного истца отказать, указывая, что ФИО3 ФИО18 является клиентом Банка ВТБ (ПАО) длительное время. Первое заявление на комплексное обслуживание в Банке ФИО3 ФИО19 подписано ДД.ММ.ГГГГ, позже - ДД.ММ.ГГГГ подписано обновленное заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке. В рамках договора на комплексное обслуживание истцу открыт мастер-счет в рублях №, дебетовая карта для перечисления заработной платы, а также оформлены кредитные договоры:

- № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого оформлена кредитная карта №, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 287550,54 руб.;

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 835 280,00 руб., задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 850 744,51 руб.;

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000,00 руб., задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 81802,07 руб.;

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1737 668,00 руб., задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 675948,90 руб., просроченная задолженность отсутствует;

- № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого была оформлена кредитная карта № Кредитный договор и карта закрыты;

- № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого был предоставлен овердрафт по карте №. Зарплатная карта с овердрафтом, закрыта;

- № от ДД.ММ.ГГГГ, потребительский кредит, закрыт;

- № от ДД.ММ.ГГГГ, потребительский кредит, закрыт.

Обслуживается ФИО3 ФИО20 преимущественно в ОО «Гагаринский» в г. Прокопьевске. Как показывает анализ выписки по мастер-счету №, а также наличие в Банке множества кредитных договоров, истец активно пользуется банковскими, в том числе кредитными продуктами, что для ФИО3 ФИО21 является обычной практикой. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО22 самостоятельно обратилась в привычный для себя офис Банка ОО «Гагаринский» в г. Прокопьевске по адресу: <адрес> с заявками на получение кредитов. Ею в офисе Банка при непосредственном взаимодействии с клиентским менеджером были оформлены и подписаны в электронном виде:

1) Анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, заявление о заранее данном акцепте, согласие на взаимодействие с третьими лицами при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, заявление на перечисление страховой премии, заявление о перечислении страховой выплаты;

2) Анкета-Заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ№ расписка в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО), заявление о заранее данном акцепте, согласие на взаимодействие с третьими лицами при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Истец был идентифицирован сотрудником Банка, при оформлении кредитных договоров произведено его фотографирование в офисе Банка. Оформление и подписание кредитных договоров происходило в офисе Банка с применением технологии «Безбумажный офис». Кредитные договоры оформлены при личном присутствии истца в офисе банка, подписаны им в электронной форме в системе ВТБ-Онлайн (Мобильном приложении) с использованием простой электронной подписи путем введения сеансовых (разовых) кодов, направленных Банком ВТБ (ПАО) в SMS-сообщениях на доверенный номер телефона Истца, зарегистрированный в Банке Б качестве контактного. Таким образом, у Банка ВТБ (ПАО) не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделки и волеизъявления истца. Кредитные договоры заключены самим Истцом, а не третьими лицами, в связи с чем, ссылки истца в исковом заявлении на п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда Рс 24.04.2019) являются несостоятельными. Факт обращения истца в правоохранительные органы по неправомерным действиям неизвестных ей третьих лиц не может быть основанием для освобождена заемщика от оплаты задолженности, если обстоятельства дела подтверждают факт заключения договора с Банком, а кредитные средства по договору перечислены банком (см. Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05.04.2022 N 88- 6821/2022). То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению истца возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий и ФИО3 ФИО23 признана потерпевшей, само по себе не является безусловным основанием для признания не подлежащими исполнению кредитных договоров, не подтверждает вины Банка в сложившейся ситуации, не подтверждает факт причинения вреда/ущерба истцу Банком. Истец признан потерпевшим в рамках уголовного дела, следовательно, все убытки Истцу должны возместить лица, совершившие мошеннические действия. Ответчик обращает внимание суда на то обстоятельство, что оформление кредитных договоров и снятие денежных средств осуществлялись истцом самостоятельно. Истец обратилась с заявлением в полицию только через год после заключения кредитных договоров, с исковым заявлением в суд - спустя более полутора лет. При этом ФИО3 ФИО24 знала о наличии задолженности по кредитным договорам и в течение года погашала задолженность, не оспаривала ее наличие. Факт перевода/передачи денежных средств мошенникам истцом не подтвержден. Истец оформил кредит и снял денежные средства в банкомате, то есть распорядился ими по своему усмотрению.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 4 статьи 17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Обращаясь с настоящим иском и заявляя исковые требования о признании не подлежащим исполнению кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признании не подлежащим исполнению договор о предоставлении и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на положения ст.ст. 10, 307, 153, 166, 167, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец фактически оспаривает действительность заключенных между ФИО3 ФИО25 и Банком ВТБ (ПАО) договоров, по мотиву совершения сделок под влиянием заблуждения.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 ФИО26 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на комплексное обслуживание в Банке (т.1 л.д.226-227, т.2 л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО27 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке (т.2 л.д.60-62).

Так, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в банке, в котором просила:

- предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг;

- открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО);

- предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24- онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания;

- направлять пароль для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

В разделе «Контактная информация» заявления на предоставление комплексного обслуживания в качестве мобильного телефона истцом был указан №

В соответствии с указанным заявлением истцу предоставлен доступ к системе ВТБ-24-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в банке ВТБ 24 (ПАО), открыт мастер-счет в рублях и выдана карта, предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету по каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия мобильное приложение, устройства самообслуживания.

Согласно пункту 3 заявления клиент, заполнив и подписав заявление, заявляет о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), в том числе к Правилам предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ 24 (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), Сборнику тарифов на услуги, предоставляемые в Банке ВТБ 24 (ПАО).

Согласно пункту 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), их действие распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся до 31 декабря 2017 года к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно пункту 1.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) договор дистанционного банковского обслуживания заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором дистанционного банковского обслуживания (т.1 л.д.180-188).

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации Клиента, подписания клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронно-цифровой форме.

Согласно пункту 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- создаются Клиентом/предлагаются Банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии у них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием средств доступа при условии успешной Идентификации и аутентификации (т.1 л.д.188-194).

Пунктом 5.1 указанных Условий предусмотрено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (пункт 5.3.1 указанных Условий).

В силу положений пункта 5.3.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.

Согласно пункту 3.4.9 Правил дистанционного банковского обслуживания электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором дистанционного банковского обслуживания, после чего проверен и принят Банком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО28 лично обратилась в офис Банк ВТБ (ПАО) в Прокопьевске по адресу: <адрес> с заявками на получение кредитов.

Так, в офисе Банк ВТБ (ПАО) в Прокопьевске по адресу: <адрес> ФИО3 ФИО29 были оформлены и подписаны:

- анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, заявление о заранее данном акцепте, согласие на взаимодействие с третьими лицами при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, заявление на перечисление страховой премии, заявление о перечислении страховой выплаты;

- анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ№, расписка в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО), заявление о заранее данном акцепте, согласие на взаимодействие с третьими лицами при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

При этом, как следует из материалов уголовного дела, копии документов были распечатаны сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ и переданы истцу: график погашения кредита и уплаты процентов, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, согласие на взаимодействие с третьими лицами, индивидуальные условия предоставления и использование банковской карты (т.1 л.д.64-71).

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№ банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере 835280 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых, а ФИО3 ФИО30 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО31 были предоставлены денежные средства в размере 835280 рублей путем зачисления суммы кредита на счет истца №, открытый в Банке ВТБ (ПАО).

Как указывает ответчик, истец лично произвел снятие наличных денежных средств сумме 700000 руб. в банкомате Банке ВТБ (ПАО) по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской по счету (т.2 л.д.40-58), а также показаниями истца, данными в ходе расследования уголовного дела (т.1 л.д.55-58), жалобой ФИО3 ФИО32 в ЦБ РФ (т.1 л.д.18).

По условиям договора о предоставлении и использовании банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ№ ответчик обязался предоставить истцу денежные средства (лимит кредитования) в сумме 200000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование процентов, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании волеизъявления истца, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО33 была выдана банковская карта № с лимитом кредитования в размере 200 000 руб., счет карты № в Банке ВТБ (ПАО).

В день получения кредитной банковской карты, истец лично произвел снятие наличных денежных средств сумме 189000 руб. (9000 + 180000) в банкомате Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.163-164), а также показаниями истца, данными в ходе расследования уголовного дела.

При этом, оформление и подписание кредитных договоров происходило в офисе Банк ВТБ (ПАО) при личном присутствии истца с применением технологии «Безбумажный офис».

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (т.1 л.д.180-188), технология Безбумажный офис - технология проведения Операций в ВТБ-Онлайн, предусматривающая в качестве основания совершения Операции Распоряжение/Заявление по продукту/услуге в виде Электронного документа, предварительно оформленное работником Банка на основании информации, сообщенной Клиентом, направленное Банком Клиенту для подписания с использованием Средства подтверждения в Мобильном приложении в порядке, установленном настоящими Правилами.

При этом, обо всех действиях истца по оформлению кредитных договоров, о перечислении денежных средств, об их списании (снятии) Банк письменно уведомлял истца посредством направления SMS/Push-сообщений на русском языке на его мобильный телефон №, зарегистрированный в Банке в качестве контактного номера телефона истца, что подтверждается списком SMS/Push-сообщений (т.1 л.д.235-243).

В подтверждение личного присутствия истца при заключении договора в офисе банка ответчиком представлена фотография ФИО3 ФИО34 (т.1 л.д.234).

Таким образом, оспариваемые истцом кредитные договоры оформлены при личном присутствии ФИО3 ФИО35 в офисе ответчика, подписаны ею в электронной форме в системе ВТБ-Онлайн в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО), к которым истец присоединилась при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, после входа ФИО3 ФИО36 в систему ВТБ-Онлайн ею было выражено согласие на получение персонального предложения - выдачу кредита и открытие кредитной линии на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, доведенных до сведения клиента в информационном окне.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в электронной форме в системе ВТБ-Онлайн, во исполнение принятых обязательств кредитная организация перечислила на счет истца денежные средства в размере 835280 рублей, а также открыла кредитную линию истцу и перечислила на счет истца денежные средства в размере 189000 рублей.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права, сделки заключены сторонами в офертно-акцептном порядке посредством системы ВТБ-Онлайн с использованием сообщений и кодов подтверждения, направленных с номера телефона истца, имеют юридическую силу документа на бумажном носителе, оформлены в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, денежные средства зачислены банком на счет заемщика, при этом доказательств вины сотрудников банка и их осведомленности о преступных намерениях неустановленных лиц суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3).

При оспаривании сделки по правилам статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Исходя из буквального толкования статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сторона, которая обращается за признанием сделки недействительной, должна доказать, что выраженная ею при заключении договора воля сформировалась под влиянием заблуждения или обмана, при этом по смыслу указанных норм закона заблуждение и обман должны иметь место на момент совершения сделки, носить существенный характер.

Однако последовательность действий истца при заключении оспариваемых сделок, в том числе по распоряжению денежными средствами, как в системе ВТБ-Онлайн посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, так и после выдачи кредита, не дают оснований для вывода о недействительности сделок.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 19 указанного закона оператор при обработке персональных данных обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных, в том числе путем применения организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных.

Доказательств того, что банком нарушены указанные требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, в деле не имеется.

Напротив, судом установлено, что ФИО3 ФИО37 лично были совершены осознанные и необходимые действия для заключения оспариваемых договоров, идентификация истца осуществлена надлежащим образом, ответчиком все действия были совершены по распоряжению истца, письменная форма сделок соблюдена, все существенные условия договоров согласованы, кредитные денежные средства предоставлены заемщику и истец ими распорядилась в дальнейшем по своему усмотрению.

Находясь в офисе ответчика в момент заключения договоров и согласования их условий, ФИО3 ФИО38. не была лишена возможности уточнить всю необходимую информацию относительно действий третьих лиц по введению ее в заблуждение, однако этого не сделала.

Применительно к разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ФИО3 не доказан факт того, что со стороны Банк ВТБ (ПАО) имели место действия, направленные на ее обман либо введение в заблуждение.

Доводы истца о том, что кредитный договор был оформлены по причине ее обмана иными лицами, судом отклоняются, поскольку сделка не может быть признана недействительной лишь на основании заблуждения стороны в мотиве ее совершения.

Факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленных лиц не свидетельствует о недействительности сделок по основаниям ст. 178, 179 ГК РФ, учитывая, что сотрудники Банк ВТБ (ПАО) к участию в уголовном деле в качестве подозреваемых, обвиняемых не привлечены, тогда как то обстоятельство, что ФИО3 ФИО40 распорядилась денежными средствами в дальнейшем под влиянием обмана не влияет на существо рассматриваемого спора.

По смыслу ч. 1 ст. 178 ГК РФ заблуждение предполагает, что при совершении сделки лицо исходило из неправильных, не соответствующих действительности представлений о каких-то обстоятельствах, относящихся к данной сделке. Так, существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность, ФИО3 ФИО41 доказательств подобного заблуждения не представлено.

С заявлением о расторжении кредитных договоров истец к ответчику не обращалась, получив денежные средства распорядилась ими.

В ходе рассмотрения дела ФИО3 ФИО42 не оспаривался факт заключения с Банком ВТБ (ПАО) договора комплексного обслуживания, в исковом заявлении истец сама указывает, что пользовалась приложениям ВТБ-Онлайн, получала смс-коды, имела банковскую карту Банка ВТБ (ПАО), оформляла кредиты в Банке ВТБ (ПАО).

Из выписки по счету (т.2 л.д.40-58) усматривается, что с момента заключения оспариваемых истцом договоров и выдачи кредитов, ФИО3 ФИО43 неоднократно производились оплаты в счет погашения задолженностей и уплаты процентов, соответствующие операции истцом не оспорены, доказательств этому в судебном заседании представлено не было.

При этом, с заявлением в полицию истец впервые обратилась лишь 08 апреля 2022 года, то есть почти спустя год после заключения оспариваемых договоров, в суд с иском ФИО3 ФИО44 обратилась 10 февраля 2023 года.

По мнению суда к спорным правоотношениям подлежит применению принцип эстоппель (англ. estoppel - лишать права возражения), являющийся одним из проявлений принципа добросовестности (статья 1 ГК РФ).

В силу международного принципа "эстоппель", который признается Конституцией Российской Федерации (статья 15), сторона лишается права ссылаться на возражения в отношении ранее совершенных действий и сделок, а также принятых решений, если поведение свидетельствовало о его действительности. Главная задача принципа "эстоппель" - не допустить, чтобы вследствие непоследовательности в своем поведении сторона получила выгоду в ущерб другой стороне, которая добросовестным образом положилась на определенную юридическую ситуацию, созданную первой стороной. Кратко принцип "эстоппель" можно определить как запрет ссылаться на обстоятельства, которые ранее признавались стороной бесспорными исходя из ее действий или заверений. Таким образом, эстоппель предполагает утрату лицом права ссылаться на какие-либо обстоятельства (заявлять возражения) в рамках гражданско-правового спора, если данные возражения противоречат его предшествующему поведению (Обзор практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2017).

При установленных судом обстоятельствах, поведение истца является непоследовательным, нарушающим принцип эстоппель, в связи с чем, суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, не усматривает оснований для удовлетворения заявленного ФИО3 ФИО45. иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 ФИО46 к Банк ВТБ (ПАО) о признании не подлежащим исполнению кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признании не подлежащим исполнению договор о предоставлении и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, то есть через Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Судья С.О. Смолин

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2023 года.

Судья С.О. Смолин