Гражданский кодекс часть 1

Зиминский городской суд <адрес> в составе судьи ФИО10, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО11, с участием истца ФИО9 Т.А., представителя истца ФИО16, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по уточненному исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ о признании кредитного договора **.**.**№ не заключенным ; взыскании госпошлины,

Установил:

ФИО1 обратилась с уточненным исковым заявлением к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) с требованиями признании кредитного договора от **.**.**№ не заключенным ; взыскании госпошлины в размере №.

В обоснование заявленных требований указала, что с **.**.** она является клиентом Банка ВТБ (ПАО).Банком ей выдана пластиковая карта, которая привязана к счету №. На этот счет в Банк ВТБ ей перечисляется заработная плата, аванс, ежемесячное вознаграждение за классное руководство, поэтому на карте всегда есть остаток денежных средств.

**.**.**, в воскресенье, на ее номер поступил звонок. Звонивший (я не помню точно, мужчина это или женщина) представился сотрудником Теле2 и сказал,что её номер заблокирован, попросил назвать ему (ей) код. Она не обратила на это внимания, и, вероятно, назвала код, так как её брат болен раком 4-ой стадии, в связи с её мой телефон должен постоянно работать. Как потом выяснилось, звонивший не был сотрудником Теле2, звонок поступил ей с номера №**.**.**№ (оператор: ПАО Вымпелком, регион: <адрес>).

Через несколько дней ей не могли дозвониться друзья и родственники, так как на звонки отвечала не она., а незнакомые ей мужчина или женщина. Они утверждали, что номер, на который поступали звонки, принадлежит им, и что они оформили этот номер у оператора сотовой связи Теле2.

В это же время у нее пропал доступ к личному кабинету Интернет-банка ВТБ Онлайн, так как на её номер телефона № не приходили смс сообщения, содержащие коды подтверждения.

**.**.** она обратилась в операционный офис Банка ВТБ «Зиминский» к сотруднику ФИО12. В операционном офисе проверили, что номер телефона в программе указан верно, поэтому мы позвонили на горячую линию Банка ВТБ для дополнительной проверки. Оператор на горячей линии проверила всю информацию и подтвердила, что личные данные верны. Исправить ошибку, из-за которой ей не поступали смс, содержащие коды подтверждения, они не смогли. Оператор посоветовала ей обратиться в офис сотовой связи.

Звонок на горячую линию Банка ВТБ совершен **.**.** в №№.

После посещения операционного офиса Банка ВТБ «Зиминский» она обратилась в офис Теле2, расположенный в ТЦ «Время». Сотрудница офиса отправила смс сообщение на её номер, которое ей не поступило. Она рекомендовала мне заменить SIM карту, после чего смс сообщения ей стали снова поступать.

Как потом выяснилось, сотовый оператор Теле2 предоставляет услугу переадресации смс сообщений на другой номер, которая предоставляется через № часа после ее подключения в личном кабинете. При этом все переадресованные смс сообщения тарифицируются как исходящие смс, в соответствии с текущим тарифным планом.

Как видно из детализации оказанных услуг, в период с **.**.**№ и по **.**.**№) с её номера отправлялось большое количество смс сообщений на номер № (оператор: ПАО «Мобильные ТелеСистемы»,регион: <адрес> и <адрес>). При этом какие-либо входящие смс сообщения на её номер в указанный период времени не поступали вплоть до **.**.** (№), когда ею было получено смс сообщение с номера № принадлежащего сотовому оператору Теле2.

Она считает, что неизвестными ей лицами **.**.** в период с № осуществлен вход в личный кабинет номера +№ при помощи названного ею кода. В личном кабинете ими была подключена услуга переадресации смс сообщений на номер №, которая была активирована сотовым оператором через № часа.

Аналогичным образом неизвестные ей лица подключили переадресацию всех звонков на неизвестный ей № (Оператор: <данные изъяты>», регион: <адрес> и <адрес>).

Ей не понятно, почему сотрудники Банка ВТБ не придали значения возникшим проблемам с её телефоном, когда она обратилась к ним, ведь мошеннические действия с получением доступа к чужим номерам совершаются часто.**.**.**, когда ей был перечислен очередной аванс,она сняла с карты сумму в размере № рублей.

**.**.** ей пришло смс сообщение, из которого узнала о том, что у нее образовалась просроченная задолженность по договору кредита. Она удивилась этому, так как в Банке ВТБ она кредит не брала, каких-либо сообщений из Банка ВТБ об оформлении на её имя кредита до этого я не получала.

**.**.** она выяснила, что **.**.** неизвестными е лицами был получен доступ к личному кабинету в Интернет-банке ВТБ Онлайн, с помощью которого на нее был оформлен кредит в размере № рублей. В тот же день с её счета была произведена оплата страховой премии в размере №, выполнен перевод по номеру телефона клиенту ВТБ ФИО2 на сумму №. На следующий день, **.**.**, с её счета был выполнен перевод Кручёнку ФИО6 в размере №

**.**.** она обратилась в операционный офис Банка ВТБ «Зиминский» с претензией. Ответ на это обращение был получен ею **.**.**.

На следующий день, **.**.**, она обратилась в полицию, где по ее заявлению было возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Как следует из документов, полученных ею в операционном офисе Банка ВТБ «Зиминский», начиная с **.**.** с её счета № в соответствии с графиком платежей ежемесячно списываются денежные средства в размере № Указанные списания осуществлялись **.**.** и **.**.**. Всего Банком ВТБ было списано №).

**.**.****.**.** она обращалась в операционный офис Банка ВТБ «Зиминский», также она обращалась в чат Банка ВТБ с просьбой прекратить списание денежных средств с моего счета. В удовлетворении её просьбы мне было отказано на основании того, что несмотря на очевидный факт совершения в отношении меня противоправных действий (взлома личного кабинета в Интернет-банке ВТБ Онлайн) сотрудники Банка ВТБ считают именно её надлежащей стороной обязательства из заключенного неизвестными ей лицами кредитного договора, при этом каких-либо действий по розыску неизвестных лиц, являвшихся фактическими получателями денежных средств, взыскании с них суммы задолженности Банк ВТБ предпринимать не намерен.

Более того, сотрудниками Банка ВТБ ей разъяснили, что она не может в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору, так как в этом случае Банком ВТБ будут приняты меры по наложению ареста на принадлежащее ей имущество.

В сложившейся ситуации сотрудники Банка ВТБ считают виновной только её в связи с тем, что именно она дала неизвестным ей лицам доступ к номеру телефона, который использовался ею для доступа к личному кабинету Интернет-банка ВТБ Онлайн. В связи с этим она хочет обратить внимание суда на то, что номер телефона № зарегистрирован на её мужа, ФИО3, то есть взломав этот номер телефона злоумышленники могли получить только его персональные данные, а не её.

Указанным выше номером телефона она пользуется потому, что это подарок мужа. То, что этот номер телефона используется именно ею, известно только её близким родственникам и друзьям. В открытом доступе сведений о принадлежности ей этого номера телефона нет, так как на сайте школы указан только её рабочий телефон.

На основании изложенного полагает, что неизвестным ей лицам уже на стадии подготовки к преступлению были известны её персональные данные, включая этот номер телефона. Им было известно то, что оная является клиентом Банка ВТБ, так как кредит на нее был оформлен практически немедленно после подключения ими услуги переадресации смс сообщений. Полагает, что это могло произойти только из-за разглашения её персональных данных Банком ВТБ. Оказываемые ей услуги Банком ВТБ не отвечают требованиям безопасности.

Указанные выше действия сотрудников Банка ВТБ по оформлению кредитного договора, взысканию с нее суммы кредита в форме ежемесячных платежей считает противоречащими действующему законодательству, так как в соответствии с разъяснениями, данными Верховным Судом Российской Федерации в п. 6 Обзора судебной практики №**.**.**, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

В соответствии с ч. 3 ст. 153ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Полагает, что кредитный договор между нею и Банком ВТБ (ПАО) от **.**.**№ не заключался, обязанности вносить ежемесячные платежи для его погашения у меня нет.

Истец ФИО9 Т.А. полностью поддержала уточненные исковые требования о том, что она денег не переводила Со своей карты ВТБ денежных средств, в № не переводила третьим лицам.

Представитель истца ФИО16 полностью поддержал уточненные исковые требования ФИО9 Т.А., сообщив, что **.**.** неизвестные лица получили доступ к личному кабинету ФИО9 Т.А. в Интернет банке ВТБ и в итоге, обманным путем оформили на ее имя кредит. Распечатка телефонных звонков произведенных с ее номера, показала, что номер телефона зарегистрирован на мужа истицы. В личном кабинете были указанные личные данные мужа. Сотовый оператор ТЕЛЕ 2 предоставил услуги переадресации смс на другой номер телефона. Телефонный номер, с которого звонили ФИО9 Т.А. **.**.** был из <адрес>. Телефонные звонки были перенаправлены на разные номера.Затем через несколько часов после взлома личного кабинета, мошенники получили доступ к личному кабинету ФИО9 В ВТБ банке. Данные действия свидетельствуют о совершении мошенничества. Истица обратилась в ВТБ в офис <адрес>**.**.**, тогда кредитный договор с ФИО9 Т.А. уже был заключен.Сотрудники ВТБ банка действовали недобросовестно, при оформлении договора, не убедившись с кем имеют дело. Необходимо учесть, что кредит на имя истца был оформлен в <адрес>, хотя ФИО9 Т.А.обслуживается в операционном офисе ВТБ <адрес>, в <адрес> она не ездила. Ip адрес указанный в документах банка, зарегистрирован в <адрес>, куда истец не ездила. Также с карты ВТБ были похищены личные средства клиента в размере №. Пароль не может быть в форме СМС. Факт взлома личного кабинета клиента и доступ в Банк через несколько часов также указывает на совершение мошенничества. При этом мошенникам было известно, что ФИО9 Т.А. пользуется номером телефона номер данный используется для входа в личный кабинет.

Сотовый оператор подтвердил факты переадресации телефонных звонков.

Кредитный договор является ничтожной сделкой, он не был заключен с истицей.

Банк осуществлял вход с другого устройства. Необходимо при рассмотрении требований учитывать Положения Закона о защите прав потребителей, Договор банковского обслуживания. Именно Банк несет ответственность за оказанные услуги и должен защищать интересы клиента. Способ взаимодействия заёмщика и банка устанавливался односторонне, вход через личный кабинет. Договор банковского обслуживания является новым договором, он с клиентом не заключался. Условия договора банковского обслуживания с клиентов не были согласованы.Заключение кредитного договора со стороны Банка одним действием, противоречит позиции Конституционного Суда РФ. Условия Договора б/ обслуживания противоречат положениям Закона о защите прав потребителей. Когда кредитная сумма была перечислена истцу, тут же часть кредитных денег перечислена с ее карты была. С остальной части № гасился долг. Списывался кредит автоматически об этом гр. ФИО9 не была уведомлена.

ФИО9 Т.А. не поступали от банка сообщения о переадресации номера. **.**.**ФИО9 Т.А. не звонила в Банк ВТБ, у нее с Банком взаимодействия не было.

В дополнительных письменных пояснениях представитель истца ФИО16 указал, в регионах РФ судебная практика по делам такого рода изменяется, что может быть показано на примере правовой позиции, занятой <адрес> судом по делу №.

2. Что касается IP адреса той машины, с которой осуществлялся вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн ФИО9 Т. А., считает необходимым заметить следующее:

а) в соответствии со сведениями, предоставленными ответчиком, соединение с сервисом ВТБ-Онлайн на дату заключения оспариваемого кредитного договора осуществлялось с машины, которой был присвоен IP №

указанный IP адрес в соответствии с общедоступными сведениями отнесен к территории <адрес>, <данные изъяты>ФИО4); б) указанный в документах ответчика IP адрес клиента № начинаются адреса внутри локальных сетей.

3.В отзывах ответчик ссылается на правила дистанционного банковского обслуживания (ДБО), однако сведений о том, что клиент ФИО9 Т. А. соглашалась с этими правилами в представленных ответчиком документах нет.

4. Присоединение Банка ВТБ 24 к Банку ВТБ состоялось **.**.**, то есть после того, как истец стала клиентом указанного выше банка. Из объяснений самой ФИО5 ему известно, что какие-либо дополнительные документы в связи с реорганизацией ей не подписывались, а условия обслуживания Банком ВТБ были изменены в одностороннем порядке путем введения указанных в документах ответчика Правил ДБО.

В связи с чем считает необходимым отметить, что в соответствии с ч. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Обращает внимание суда на правовую позицию высших судов, а именно на позицию Конституционного Суда Российской Федерации и Верховного Суда Российской Федерации, приведенную в Определении Верховного Суда РФ от **.**.** по делу №, что гражданин является экономически слабой стороной, нуждается в особой защите своих прав, что влечет за собой необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Представитель ответчика /Банк ВТБ в судебное заседание не явилась, просили дело рассмотреть в их отсутствие, в удовлетворении иска Истца к Банку ВТБ отказать полностью.

В своих возражениях от **.**.** представитель ответчика ФИО13 указала, что Обращаясь в суд с заявленными требованиями, Истец в иске указала, что **.**.** неизвестными лицами был осуществлен вход в ее личный кабинет оператора сотовой связи (номер телефона +№) при помощи названного ею кода. В личном кабинете была подключена услуга переадресации смс-сообщений на номер + №, которая была активирована оператором сотовой связи через № часа. Аналогичным образом неизвестные лица подключили переадресацию всех звонков на неизвестный Истцу № (<данные изъяты>»).

Истец указала, что в результате указанных действий **.**.** неизвестными лицами был получен доступ к личному кабинету Истца в Интернет -банке ВТБ Онлайн, с помощью которого на ее имя оформлен кредит в размере 1 №. По заявлению Истца, она обратилась в Банк **.**.**. Претензия была подана Истцом в Банк **.**.**Истец, заподозрив в отношении себя совершение мошеннических действий, обратилась в органы полиции **.**.**.

Истец просит признать кредитный договор незаключенным.

2. Фактические обстоятельства, связанные с заключением оспариваемого кредитного договора.

1) **.**.** Истец обратилась к Ответчику с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО). Начиная с **.**.** Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В предъявленном Заявлении Истец просил Банк, в том числе,:

-предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг (пункт 1 Заявления); открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, мастер счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (п. 1.1. Заявления);

-предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн1 и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-онлайн Физическим лицам2 (п. 1.3. Заявления);

-предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания (л. 1.3.1. Заявления);

-направлять SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация»3 данного заявления (п. 1.3.2. Заявления).

В пункте 3 Заявления указано, что Истец заявляет, в том числе, о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам.

Указанное Заявление вместе с Правилами представляет собой Договор

комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Договор ДКО), заключенный между Истцом и Ответчиком в порядке ст. 428 ГК РФ.

Истец ознакомился и согласился со всеми условиями Договора ДКО (пункт 3 стр. 2 Заявления).

В Заявлении в разделе «Контактная информация» Истцом в качестве мобильного номера телефона для получения информации от Банка указан № (далее -Доверенный номер телефона).

В соответствии с п. 1.2. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставленных в материалы дела, действие настоящих Правил

1.С момента присоединения ВТБ24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) именуется «ВТБ-Онлайн».

2.С момента присоединения ВТБ24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) именуются Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

3.В разделе «Контактная информация» заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) в качестве мобильного телефона Истцом был указан №. распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до **.**.** включительно.

В соответствии с п. 1.2. Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставленных в материалы дела, действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся до **.**.** (включительно) к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

**.**.** на основании Заявления Истца на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) Истцу был открыт, в том числе, мастер-счет № в рублях (далее - Счет), расчетная банковская карта №. В соответствии с Заявлением Истцу был предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя о Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

Также, в рамках заключенного Договора ДКО Истцу присвоен уникальный номер клиента (УНК), который представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации клиента (УНК 17392896), указанный в Заявлении в разделе «Информация о договоре». 2) Порядок доступа Клиента в Систему ВТБ-Онлайн установлен в Приложении 1 Правилах ДБО. Доступ Клиента в Систему ВТБ-Онлайн для совершения операций предоставляется только при условии успешной Идентификации и Аутентификации в установленном Правилами ДБО порядке (пункт 3.2, раздел 4 Приложение 1 Правил ДБО).

3) В соответствии с п. 8.3 Правил ДБО предусмотрено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе, заявления на получение кредита, согласий клиента и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются простой электронной подписью (ПЭП) с использованием Средства подтверждения -S MS-кода.

Порядок заключения кредитного договора в ВТБ-Онлайн предусмотрен в разделе 6.4 Приложения 1 Правил ДБО. Согласно пункту 6.4.1 Правил ДБО Банк информирует Клиента о принятом решении по заявлению клиента на получение кредита посредством направления SMS/Push -сообщения, Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/ иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/ иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способами, определенными в п. 8.3 Правил ДБО (SMS-KOfl/Passcode).

Согласно пункту 6.4.1 Приложения 1 Правил ДБО, технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка.

В соответствии с п. 3.3.9 Правил ДБО протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом ПЭП и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии «Цифровое подписание».зафиксированных в протоколах работы Специального ПО. и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

Т.о. Правилами ДБО предусмотрено, что информация о подписании документов, сформированных в электронном виде, фиксируется в виде протоколов работы Систем ДБО. Протокол операции цифрового подписания по оспариваемому Кредитному договору от **.**.** прилагается.

4) Последовательность действий по заключению оспариваемого Кредитного договора в ВТБ-Онлайн, со ссылкой на подтверждающие документы.

**.**.**№ МСК Истцом было инициировано восстановление Пароля для доступа к личному кабинету ВТБ-Онлайн. Право клиента самостоятельно изменить/восстановить Пароль предусмотрено п. 4.3, 4.8 Приложения 1 к Правилам ДБО. Банком на Доверенный номер Истца № направлены смс-сообщения с кодом (№) для смены Пароля и восстановления доступа в ВТБ-Онлайн, что подтверждается Выгрузкой смс-сообщений, направленных на Доверенный номер Истца (приложение 6 к отзыву на иск).

**.**.**<адрес>:22 осуществлен вход в личный кабинет Истца в системе ВТБ -Онлайн после успешной авторизации с вводом Логина и пароля (выгрузку всех сессий из личного кабинета Истца в ВТБ-Онлайн за **.**.** прилагаем (в Выписке указан УНК Клиента №

Согласно Протоколу операции цифрового подписания (далее - Протокол) (Приложение к настоящим возражениям) **.**.** в личном кабинете Истца в Системе ВТБ-Онлайн была зафиксирована подача заявки на получение кредита и инициирован процесс электронного подписания документов для оформления кредита (пункты 8№ Протокола)

**.**.** в 13:44:59 Банком ВТБ (ПАО) на Доверенный номер Истца № было направлено SMS-сообщение: «Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернгх-банке: №.

В Системе ВТБ-Онлайн Истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор, включающий также график погашения кредита и уплаты процентов, анкету-заявление на получение кредита, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере №., страховую премию №% годовых (пункты 31-32 Протокола).

**.**.** в № Банком ВТБ (ПАО) на Доверенный номер Истца № было направлено SMS-сообщение с указанием кода подтверждения: «Подтвердите электронные документы: Единая форма согласия. Код подтверждения: № Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

Пароль - последовательность цифровых/буквенно-цифровых символов, предоставляемая Банком Клиенту на Доверенный номер телефона при заключении Договора ДБО (временный Пароль) или назначенная Клиентом самостоятельно с использованием средств Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО, используемая для Аутентификации Клиента в Системе ДБО/Канале дистанционного доступа.

**.**.** в № согласно Протоколу дата и время начала операции подписания сформированных электронных документов осуществлялось Истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн с Уникальным номером клиента (УНК) клиента № (пункты 8, 9, 10, 11, 13, 16, 17, 18, 29 Протокола).

**.**.** в № в целях удостоверения волеизъявления клиента на оформление кредита, Банком ВТБ (ПАО) на Доверенный номер Истца № было направлено SMS-сообщение с указанием кода подтверждения: «Подтвердите электронные документы: Анкета-заявление на получение кредита. Код подтверждения: № Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ». Код подтверждения был безошибочно введен в Системе ВТБ-Онлайн - пункт 40 Протокола.

**.**.** в № в Системе ВТБ-Онлайн электронные документы были подписаны путем ввода Истцом кода подтверждения «№ (пункт 40 Протокола), ранее направленного (№) Банком ВТБ (ПАР) посредством SMS-сообщения на Доверенный номер телефона Истца. В связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована кнопка «Подписать» (пункты 40 - 42 Протокола).

Результат сравнения значений кодов подтверждения - положительный (пункты 43 Протокола).

Заключение о неизменности значения простой электронной подписи документа (ПЭП) (Прилагаем к настоящим возражениям), дополнительно подтверждает положительный результат сравнения значения простой электронной подписи документа, хранящегося в электронном архиве, рассчитанной в Общем сервисе «Единый интерфейс электронной подписи» (ОС ЕИЭП) по одному из допустимых алгоритмов хеширования: № с записью значения простой электронной подписи документа, зафиксированной в Протоколе операции при его подписании (Хэш-код от полей: Фамилия клиента, Имя клиента, Отчество клиента, ID клиента в мобильном приложении, Номер доверенного телефона, на который было отправлено SMS-сообщение с кодом подтверждения, IP адрес устройства клиента, Дата/время подписания, бинарное представление электронного документа), зафиксированной в Протоколе операции при его подписании.

Обозначенное Заключение доказывает идентичность сопоставляемых значений простой электронной подписи на документах при заключении кредитного договора, договора страхования, то есть подписание Истцом именно тех документов, которые были сформированы в электронном виде (анкета-заявление, график платежей, кредитный договор).

**.**.** в № Банк ВТБ (ПАО) проинформировал Истца об оформлении кредита и перечислении денежных средств на счет Истца, направив на Доверенный номер Истца SMS-сообщение: «ФИО5, Денежные средства по кредитному договору на сумму №0 рублей руб. перечислены на ваш счёт» (№ перечислены в оплату стразовой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору страхования №»).

Таким образом, между Банком и Истцом **.**.** был заключен Кредитный договор №.

Согласно предоставленным Банком в материалы дела доказательствам следует, что Кредитный договор заключен в определенном Договором КБО и Правилами ДБО порядке (п.п 6.4.1, 6.4.2, 6.4.3, 8.3 и др. Правил ДБО), на основании волеизъявления, выраженного от имени Истца **.**.** после успешной Идентификации и Аутентификации, с вводом логина и пароля в личном кабинете Истца в системе ВТБ -Онлайн, путем ввода в ВТБ-Онлайн средства подтверждения - одноразового SMS-кода -220126, направленного Банком на Доверенный номер Истца. В связи с чем денежные средства в определенном Кредитном договоре размере **.**.** были зачислены Банком на счет Истца №, что подтверждается выпиской по счету Истца (приложение 7 к отзыву на иск)

5) Банк ВТБ (ПАО) отмечает юридически значимое обстоятельство, имеющее значение при рассмотрении настоящего спора: **.**.** после зачисления денежных средств на банковский счет Истца, Истец вошел в личный кабинет ВТБ-Онлайн в **.**.** и предпринимал попытки перечисления средств на банковский счет третьего лица. При этом, Банк ВТБ (ПАО) приостанавливал доступ Истца в ВТБ-Онлайн, уведомив его посредством SMS-сообщения **.**.** в **.**.** «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000.». Соответствующее SMS-сообщение поступало на Доверенный номер телефона Истца. Истец, в целях совершения операции по переводу денежных средств, осуществлял звонки в Контакт-центр на линию поддержки клиентов Банка ВТБ (ПАО), с целью продолжения осуществления операций.

И последовательно **.**.** разблокировал личный кабинет ВТБ-Онлайн. Операции по счету Истца после выдачи кредита **.**.** Истец не совершал.

На следующий день (**.**.**) после заключения Кредитного договора Истец распоряжался зачисленными на его Счет денежными средствами. В частности,1) **.**.** по распоряжению Истца были переведены в адрес ФИО6 денежные средства в размере №, (распоряжение подтверждено CMC кодом, направленным на Доверенный номер Истца)

2) Кроме того, в период с **.**.** и позднее Истец за счет кредитных средств (№) оплачивал товары и услуги, снимал денежные средства в банкомате.

Операции по переводу за счет кредитных средств, а также оплате товаров и услуг, снятию денежных средств в банкомате подтверждаются выпиской по счету Истца (приложение 7 к отзыву на иск)

Обращаем внимание Суда, что операции по распоряжению кредитными средствами и переводу средств Истцом не оспариваются.

Согласно представленной в дело выписке по счету Истца, Истцом вносились денежные средства в счет погашения задолженности по оспариваемому Кредитному договору.

6/ Касательно доводов Истца о непроведении Банком двухфакторной аутентификации клиента полагаем необходимым сообщить следующее.

С указанным доводом Истца Банк не согласен в силу следующих обстоятельств..

Пунктами 2.8 - 2.9 Положения Банка России от **.**.** N 719-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" установлено, что при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети "Интернет" и размещении программного обеспечения, используемого клиентами операторов по переводу денежных средств при осуществлении переводов денежных средств, на средствах вычислительной техники, для которых операторами по переводу денежных средств не обеспечивается непосредственный контроль защиты информации от воздействия вредоносного кода, операторы по переводу денежных средств должны обеспечить реализацию технологических мер, среди которых указано на механизмы двухфакторной аутентификации клиента оператора по переводу денежных средств при совершении им действий в целях осуществления переводов денежных средств.

Однако, обратившись к информационным ресурсам Сети «Интернет» можно узнать следующее.

Двухфакторная аутентификация — это метод идентификации пользователя в каком-либо сервисе (как правило, в Интернете) при помощи запроса аутентификационных данных двух разных типов, что обеспечивает двухслойную, а значит, более эффективную защиту аккаунта от несанкционированного проникновения.113

Двухфакторная аутентификация клиента при использовании приложения «ВТБ-Онлайн» производится Банком посредством:

1) идентификации клиента при доступе к личному кабинету в соответствии с п. 4

Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

2) подтверждения операций посредством введения действительных средств подтверждения операций в соответствии с п. 5 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Таким образом, отсутствует и законодательно не установлена необходимость двойного подтверждения совершения операции именно в момент ее совершения. Введение клиентом действительных средств подтверждения при входе в личный кабинет, а также введение действительных средств подтверждения непосредственно при совершении операций и есть двухфакторная аутентификация клиента, о которой идет речь в п. 2.9 Положения ЦБ РФ №-П.При этом, двухфакторная аутентификации клиента была проведена в спорный период времени посредством 1) восстановления пароля при доступе в личный кабинет 2) направления одноразовых кодов для подтверждения операций по перечислению денежных средств со счета клиента.

Таким образом, довод Истца о том, что Банком отключена двухфакторная авторизация личных кабинетов клиентов не соответствует действительности.

7. Правовая позиция Ответчика, с учетом предоставленных Истцом возражений от **.**.**.

Банк ВТБ (ПАО) заявленные исковые требования о признании кредитного договора незаключенными не признает, считает их незаконными.

1) Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, соответствует требованию закона о соблюдении письменной формы.

Согласно статьи 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 ФЗ от **.**.** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 обозначенного Федерального закона.

Банк ВТБ (ПАО) отмечает, что в рассматриваемом случае между сторонами было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ. позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 2 статьи 5 ФЗ **.**.** N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с п. 14 статьи 7 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила дистанционного обслуживания) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке.

Пунктом 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет SМS-коды/Рush –коды 6 для подтверждения (подписания) Распоряжений7/ и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также сообщения/уведомления при использовании Технологии «Цифровое подписание».

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы 8, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения 9, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

-равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

-не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.Российской Федерации,.

-признаются созданным и переданным клиентом для исполнения Банку при наличии в них простой электронной подписи (ПЭП) и при положительном результате проверки простой электронной подписи (ПЭП) Банком.

SMS/Push-код - Средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту в ВТБ-Онлайн/Системах «SMS-банкинг», «Интернет-банк», «Мобильный банк» по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push -сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции.

Распоряжение - поручение клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде Электронного документа, предоставленное клиентом в Банк, составленное по форме, установленной Банком, и содержащее указание Клиента Банку о совершении Операций (включая, периодичность и условия ее совершения) по Счету. Распоряжение может быть сделано клиентом в Офисе Банка, а также направлено в Банк посредством Системы ДБО, в том числе с использованием Технологии Безбумажный офис, в соответствии с Договором ДБО (в случае если между Клиентом и Банком заключен указанный договор).

8 Электронный документ -документ, информация в котором представлена в электронно-цифровой форме.

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации10 в порядке, установленном Условиями Системы ДБО11.

В соответствии с п. 4.4.1-4.4.2 Правил ДБО Первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/Логина/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

Таким образом, верификация в мобильном приложении любого нового устройства возможна исключительно в случае надлежащего введения одноразового SMS-направленного Банком на указанным им доверенный номер абонента.12

При первой Авторизации в Мобильном приложении Клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий, и может активировать в Мобильном приложении Специальный порядок аутентификации в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий. Специальный порядок аутентификации может быть активирован как при первой успешной Авторизации в Мобильном приложении так и после любой последующей Авторизации в Мобильном приложении с использованием Passcode. Вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются- с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий).

-при условии успешной Идентификации на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении, созданного при назначении Клиентом Passcode в порядке, установленном п. 5.4 настоящих Условий, и Аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами Мобильного приложения в

случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении.

Пунктом 3.3.1 Правил ДБО предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом Электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями Системы ДБО.

При поступлении в Банк Распоряжение/Заявление по продукту/услуге13 регистрируется по часовому поясу <адрес> (пункт 3.3.2 Правил).

Согласно пункту 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания Протоколы работы Систем ДБО. в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации. Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом ПЭП и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии «Цифровое подписание», зафиксированных в протоколах работы Специального ПО. и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Специальное ПО. являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства Факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 5.4 Правил дистанционного обслуживания подписание Электронного документа производится клиентом с помощью Идентификатора14, Пароля и Средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи (ПЭП). Проверка простой электронной подписи (ПЭП) в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подтвержденного (подписанного) клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи (ПЭП) клиента в Электронном документе.

В силу пункта 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания при выполнении Операции/действия в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, клиент обязуется проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия, зафиксированные в Распоряжении/Заявлении по продукту/услуге в виде Электронного документа, сформированном клиентом самостоятельно в Системе ДБО и при условии их корректности и согласия клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой Операции/проводимого действия, подтвердить (подписать) соответствующее Распоряжение/Заявление по продукту/услуге Средством подтверждения.

Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн (пункт 8.3 Правил дистанционного обслуживания).

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в обозначенном пункте Электронные документы подписываются простой электронной подписью клиента с использованием Средства подтверждения.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам дистанционного обслуживания) (далее - Условия обслуживания в ВТБ-Онлайн) являются неотъемлемой частью Договора ДБО. Согласно пункту 5.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования устройств самообслуживания при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в обозначенном пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подтверждения при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на Сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

На основании пункта 5.2.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, клиент сообщает Банку код -SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

При условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиент в Мобильном приложении может проверить перечень Мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления Клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных Мобильных устройств от получения Push-кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан простой электронной подписью (ПЭП) клиента (пункт 5.2.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн).

Согласно пункту 6.4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение кредита/иные Электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью способом, определенным в пункте 8.3 обозначенных Правил.

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 обозначенных Правил. До подписания Электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием.

При оформлении заявления на получение кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении кредита Клиенту может быть предоставлена возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги) (пункт 6.4.3 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн).

Представленные Банком ВТБ (ПАО) доказательства свидетельствуют о том, что до заключения оспариваемого Кредитного договора, между Истцом и Ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи.

По условиям достигнутого соглашения информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Заключенное между сторонами соглашение соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ.

Банк ВТБ (ПАО) довел до Истца, как потребителя финансовых услуг, всю предусмотренную законом информацию; информировал Истца об условиях заключаемой сделки; предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе; дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредита и дальнейшем переводе денежных средств. Истец, действуя добровольно и в своем интересе, выразил согласие на заключение сделки - не только получение кредита, на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, но и дальнейшем переводе денежных средств.

Для подтверждения согласия на заключение сделки и последующие переводы денежных средств, на мобильный номер Истца, не выбывавший из его владения, не заблокированный на дату предоставления согласия, Банком ВТБ (ПАО) направлялись специальные сеансовые коды, действующие однократно.

С учетом введения всех направленных кодов подтверждения, а также действий Истца по разблокировке доступа к Системе ВТБ-Онлайн, у Банка ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредитов и дальнейшие распоряжения о переводе денежных средств были даны уполномоченным лицом - Истцом, самостоятельно авторизовавшимся в ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У Банка ВТБ (ПАО) не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделки и волеизъявления Истца.

Ввод действительных кодов подтверждения, ограниченных по действию во времени. является определяющим Фактором, поскольку однозначно свидетельствует о том, что действия совершаются самим клиентом, либо третьими лицами с согласия клиента / в результате неосмотрительности клиента, итогом которой стало разглашение конфиденциальных сведений.

Совершаемые Истцом действия свидетельствовали о наличии воли клиента как на получение кредита, так и на дальнейшее перечисление кредитных средств третьим лицам.

В данном случае документально подтвержден факт заключения кредитного договора из личного кабинета Истца, с вводом специальных сеансовых кодов, направленных исключительно на мобильный номер Истца посредством SMS-сообщений. У Банка не было оснований считать, что электронные документы исходят и подписаны не самим заемщиком (Истцом), а третьими неизвестными лицами.

Таким образом, вопреки правовой позиции Истца, кредитный договор, подписанный между сторонами путем обмена электронными документами, соответствует требованиям закона о соблюдении письменной формы; влечет юридические последствия и является основанием для возникновения у сторон взаимных обязательств.

Факт обращения Истца в правоохранительные органы по неправомерным действиям неизвестных ему третьих лиц не может быть основанием для признания кредитного договора незаключенным, если обстоятельства дела подтверждают факт заключения договора с Банком, а кредитные средства по договору перечислены банком заемщику, и заемщик распорядился указанными средствами (см. Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от **.**.**№

Предоставленное Истцом постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от **.**.** не подтверждает, что оспариваемый Кредитный договор заключен не Истцом, либо не с согласия Истца. Из постановления следует, что в период времени с №**.**.** по **.**.** неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, совершило хищение денежных средств гр. ФИО9 Т.А., в крупном размере в сумме №

Представитель третьего лица ФИО19» ФИО14, действующая по доверенности направила суду пояснение, где указано, что оказание услуг подвижной радиотелефонной связи в Российской Федерации регулируется Федеральным законом от **.**.**№" и Правилами оказания услуг телефонной связи, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от **.**.**№ "О порядке оказания услуг телефонной связи" (далее - Правила №).

<данные изъяты>» оказывает услуги связи на основании договоров об оказании услуг связи, неотъемлемой частью которых являются Условия оказания услуг связи (далее именуемые по тексту как «Условия»), разработанные Оператором связи в соответствии с законодательством Российской Федерации. Условия размещены в свободном доступе на сайте Оператора связи.

По существу, поставленных вопросов. Оператор связи может сообщить следующее:

На номере № с **.**.** по **.**.** действовала услуга «Переадресация CMC». Услуга была подключена абонентом через личный кабинет абонента.

Согласно Постановлению Правительства РФ № от **.**.**,, которым утверждены Правила оказания услуг телефонной связи, личный кабинет - это система самообслуживания оператора, с помощью которой абонент имеет возможность получать сведения об оказываемых услугах связи в рамках заключенного договора, состоянии расчетов за них и иную информацию, связанную с оказанием услуг связи в соответствии с заключенным договором, изменять состав оказываемых услуг, тарифных планов, иных условий договора.

Доступ абонента к личному кабинету определяется Правилами пользования личным кабинетом, с которыми знакомятся все абоненты до начала использования системы самообслуживания. Вход в личный кабинет осуществляется по одноразовому паролю, который направляется оператором связи на абонентский номер, для которого абонентом запрашивается доступ к системе самообслуживания. Абонент также имеет возможность в любой момент установить свой постоянный пароль к личному кабинету, что исключает возможность входа в личный кабинет по одноразовому паролю, направляемому по смс.

Вход в личный кабинет возможен только при совпадении введенного пароля, который ранее был установлен абонентом (постоянный пароль) либо получен по смс (одноразовый пароль, применяется до момента установления постоянного). Сверка пароля осуществляется в автоматическом режиме. В личном кабинете абонент может сменить тарифный план, управлять услугами и опциями, имея возможность по своему усмотрению их подключить или отключить, а также совершать иные действия, направленные на изменение условий заключенного договора.

**.**.** переадресация емс была отключена при обращении абонента в офис обслуживания.Кроме того, обращают внимание суда на то, что ФИО7 не является абонентом по указанному в запросе номеру и не являлась абонентом по номеру в указанный в запросе период.

Информация, содержащаяся в данном письме и приложении к нему, содержит персональные данные абонента - физического лица, относится к тайне связи и коммерческой тайне нашей компании. При обработке указанной информации просят соблюдать режим, установленный для работы с подобной информацией.

Суд, выслушав истца и его представителя, позицию представителя ответчика, третьего лица, изучив материалы дела, оценивая доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, а в совокупности достаточности для достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках., предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделкой признается действия граждан и юридических лиц направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06. 2015 № « О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса РФ» имеется разъяснение о том, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей ( например, гражданско- правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического лица на совершение сделки).

В подтверждение доводов иска истцом представлена Детализация телефонных звонков и Смс где видно, что с телефонного номера истца №, в период времени с **.**.**) по **.**.** отправлялись большое количество смс на №.

Была подключена услуга - переадресация всех звонков на №.

Согласно документов с ВТБ Банк Отдел обработки клиентских данных сообщает, что ФИО1 по состоянию на **.**.** открыт счет – Мастер счет №, в рублях **.**.**г.

Прилагается заявление – анкета от ФИО9 Т.А. в ВТБ на получение кредита в сумме № рублей, заявление на перечисление страховой премии подписано простой электронной подписью.

Из представленного кредитного договора **.**.**№, где указана сумма кредита- № месяцев.. процентная ставка на дату заключения 9, 9%.

График погашения кредита начиная с **.**.**, с размером ежемесячной выплаты- № руб.

Указанные документы подписаны простой электронной подписью. Данный факт оспаривает истец ФИО9 Т.А.

Судом установлено, что ФИО9 Т.А. обращалась с заявлением о предоставлении ей комплексного обслуживания в ВТБ **.**.**, где отмечено, что гражданин присоединяется к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Заявление подписано ФИО9 Т.А.

Согласно п. 3 Заявления, настоящее заявление вместе Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 между клиентом и Банком.

Как пояснила в судебном заседании истец ФИО9 Т.А. она после проникновения неизвестных лиц в её личный кабинет, обращалась с заявлением о принятии мер в ВТБ <адрес> для защиты ее интересов., прекращения списания ее личных денежных средств с принадлежащего ей счета для погашения задолженности по ничтожному кредитному договору **.**.** до вступления решения суда в законную силу.

Установлено, что по заявлению ФИО9 Т.А. ст. следователем Со МО МВД РФ Зиминский **.**.**г. было возбуждено уголовное дело по ст. 158 ч.3 п. «г» УК РФ.

В силу ст. 168 ГК сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона, так и по специальным основаниям в случае порока воли или при ее совершении. совершение сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана ( ст. 178, 179 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02. 1992 № «О защите прав потребителей», предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе ( исполнителе, продавце) и о товарах (услугах). В п. 2 ст. 8 указанного Закона отмечено, что указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В статье 10 данного Закона отмечено, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 № « О рассмотрения судами гражданских дел, по спорам о защите прав потребителя», разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

При этом закон возлагает обязанность доказывать надлежащее выполнение данных требований на исполнителя ( продавца).

Федеральным Законом «О потребительском кредите» № ФЗ от 21.12. 2013 регулируются отношения заключения кредитного договора и договора займа.

Специальные требования к представлению потребителю полной достоверной и понятной информации, выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора определены в ФЗ 353 ФЗ, в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в сети Интернет ( ст. 5 ч.ч. 1,3,4 ) также из индивидуальных условий, в которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата ; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договора; услуги оказываемые кредитором за отдельную плату.

С банковского счета заёмщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору

Потребительского кредита в случае предоставления заёмщиком кредитной организации, с которой у него открыт банковский счет, Распоряжения о периодическом списании денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денег с банковского счета заёмщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов.

В силу ст. 7 ч. 6, 7-9 ФЗ 353, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного ч. 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

В силу ст. 7 ч.14 ФЗ 353, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим ф/ законом.

Из положений федерального закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий: формирование кредитором общих условий потребительного кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числа- в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора, подачу потребителем заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе налогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителя получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Таким образом, в ходе разбирательства дела было установлено, что истец ФИО9 Т.А. **.**.** на поступивший ей телефонный звонок назвала код доступа, вход в её личный кабинет оператора сотовой связи. В личном кабинете неизвестными была подключена услуга переадресации смс сообщений на чужой телефонный номер, которая была активирована сотовым оператором. В нарушение Закона о защите прав потребителя и ФЗ « О потребительском кредите»., с истцом, помимо её воли, был **.**.** заключен кредитный договор, она не была ознакомлена с текстом кредитного Договора с общими и индивидуальными условиями данного договора.

Согласно сведений, поступивших от ответчика, соединение с сервисом ВТБ- Онлайн на дату заключения оспариваемого кредитного договора осуществлено с устройства, которой был присвоен ip №. №Указанный ip адрес отнесен к территории <адрес>. Истец в <адрес>**.**.** не находилась. Истец также не входила со своего телефона в мобильный банк, смс сообщении от ВТБ банка не получала, она не знакомилась с условиями договора, согласия на заключение договора не выражала. О заключении кредитного договора ей стало известно лишь **.**.**, когда она получила смс сообщение из банка о наличии у нее просроченной задолженности по заключенному с ВТБ кредитному договору и необходимости погашения кредита. После её обращения в полицию **.**.** было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств. Также ВТБ банком не только был установлен факт доступа к личному кабинету клиента ФИО9 Т.А. третьими лицами, но и принимались меры в виде ограничения операции по карте- счету.

Ссылка ответчика на соблюдение Банком Правил дистанционного обслуживания не обоснованна, поскольку данных о том, что истец ФИО9 Т.А. соглашалась с этими правилами, не имеется.

В соответствии с абзацем 2 части первой ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Указанный второй абзац ч.1 ст. 160 ГК РФ был внесен с **.**.** ФЗ от**.**.**г., он действовал на момент заключения оспариваемого кредитного договора.

Однако, ответчиком не были представлены в суд доказательства того, что в соответствии со ст. 160 ч.1 ГК РФ, ч.2 ст. 6 ФЗ от **.**.** №63-ФЗ « Об электронной подписи», ст. 432 ч.1 ГК РФ, истец и ответчик между собой в период времени с **.**.** согласовали условия заключения кредитного договора с помощью электронных или иных технических средств, включая способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Вместе с тем, выбранный АТБ банком способ взаимодействия с клиентом посредством SMS / push- кода, что следует из материалов гражданского дела, не позволяет ответчику достоверно определить лицо, с которым осуществляется взаимодействие с помощью электронных средств.

В силу требований ст. 10 п.п. 1, 5 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Положениями ч.3 ст. 307 ГК РФ отмечено, что при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п. 6 обзора Судебной практики Верховного Суда РФ №**.**.**г. даны были разъяснения о том, что, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

( Определение N 41-КГ18-46).

Суд полагает, что Банк ВТБ в части оформления с истицей кредитного договора, взыскания с нее суммы кредита в размере ежемесячных платежей, действовал недобросовестно и не осмотрительно, в противоречии с действующим гражданским законодательством, вышеуказанными федеральными законами, на что обращалось внимание в Определении Верховного Суда РФ № КГ 22-121-К2, от 09.12. 2022, Определении Конституционного Суда РФ **.**.**№-О.

Изложенные обстоятельства дают основание суду считать, что кредитный договор №**.**.** между ФИО9 Т.А. и Банком ВТБ (ПАО) необходимо считать не заключенным.

руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Уточненные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор от **.**.**№ между ФИО1, **.**.** года рождения и Банком ВТБ ( публичное акционерное общество) не заключенным.

Взыскать в пользу ФИО1, **.**.** года рождения с Банка ВТБ государственную пошлину в размере №.

Решение может быть сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Соболева

Мотивированное решение изготовлено **.**.**г.

Судья Т.А. Соболева