Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о потребительском кредитовании, взыскании суммы единовременной компенсации страховых премий, внесении изменений в график осуществления платежей, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о потребительском кредитовании, взыскании суммы единовременной компенсации страховых премий, внесении изменений в график осуществления платежей, взыскании судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему в кредит денежные средства в сумме .... руб. .... коп. с уплатой ....% годовых. При этом были подписаны заявление-оферта, включая условия кредитования, график осуществления платежей, заявление на включение в программу добровольного страхования.

Из указанной суммы им фактически получено наличными деньгами .... рублей, а сумма в размере .... руб. .... коп. удержана Банком в качестве единовременной компенсации страховых премий.

Согласно графику платежей проценты за пользование кредитом начисляются на всю указанную в заявлении-оферте сумму .... руб. .... коп., включая удержанную банком комиссию в сумме .... руб. .... коп.

Полагает, что взимание указанной комиссии незаконно, поскольку это привело к увеличению стоимости кредита, и страхование по своей сути является самостоятельной банковской услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, возложение на заемщика дополнительных обязательств по страхованию жизни и здоровья в страховой компании в пользу банка является нарушением прав потребителей, поскольку п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Просит признать недействительным условия раздела «Б» кредитного договора в части взимания единовременной компенсации страховой премии, взыскать с Банка сумму в размере .... руб. .... коп., судебные расходы в размере .... рублей, а также обязать Банк внести изменения в раздел «Е» кредитного договора в части суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате в связи с возвратом кредита.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился. Его представитель ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыв на иск не представил, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

С учетом согласия представителя истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 и ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 2 ст. 432 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 и 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в ООО ИКБ «Совкомбанк» в г. Владимире заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты (л.д.10).

Согласно разделу «Б» договора о потребительском кредитовании №, заключенного на основании указанного заявления, Банк предоставляет заемщику кредит на сумму .... рублей .... коп. сроком на .... месяцев с уплатой ....% годовых и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в виде ....% от первоначальной суммы кредита в сумме .... руб. .... коп. (л.д.10).

Разделом «Е» договора предусмотрен график осуществления платежей путем внесения ежемесячных платежей в счет погашения суммы основного долга и процентов. Полная стоимость кредита составляет ....% годовых и равна .... руб. .... коп. (л.д.11).

Фактические обстоятельства дела свидетельствует о том, что между сторонами в письменной форме был заключен кредитный договор №, путем принятия (акцепта) Банком письменного предложения (оферты) истца. Данный договор носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей обеих сторон договора.

Однако суд считает, что не все условия данного кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства и ущемляют права истца ФИО1, как потребителя, в связи с чем являются ничтожными.

Согласно заявлению-оферте, ФИО1 предложил Банку заключить с ним Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании.

Указанное заявление не содержит предложения заключить договор страхования.

Пунктом 2 раздела «В» кредитного договора предусмотрена обязанность Банка предоставить заемщику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, то есть .... руб. .... коп..

Вместе с тем, согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 перечислены денежные средства в сумме .... рублей (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написано заявление на включение в программу страхования.

В данном заявлении указано, что добровольное страхование является личным желанием и правом страхователя, а не обязанностью.

Между тем, согласно разделу «Б» кредитного договора в состав кредита входит единовременная компенсация страховых премий, уплаченных Банком, ее сумма в размере .... руб. .... коп. включена в расчет полной стоимости кредита, график платежей составлен с учетом суммы основного долга .... руб. .... коп., а не .... рублей.

Из материалов дела следует, что сумма в размере .... руб. .... коп. удержана банком в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Однако ФИО1 намерения заключить договор страхования при заключении кредитного договора не имел, с информацией о программе страхования заемщиков кредитов банка ознакомлен не был, договор страхования не подписывал.

На основании статьи 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996г. №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Перечень банковских операций перечислен в ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к их числу относится оказание консультативных и информационных услуг. Данной статьей также установлено запрещение кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Предоставление кредита с условием предоставления дополнительных денежных средств сверх заявленной за уплату Банком компенсации страховых премий, уплачиваемых по договорам страхования не предусмотрено ни одной из указанных правовых норм или иных нормативных правовых актов.

Фактические обстоятельства дела свидетельствует о том, что включив единовременную компенсацию страховых премий в состав стоимости кредита, Банк тем самым обязал заемщика уплатить данную компенсацию, а не предоставил ему право подключиться к программе страхования либо отказаться от него, либо самостоятельно заключить его со страховой компанией, что является прямым нарушением п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку выдача кредита поставлена в зависимость от уплаты данной компенсации.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Поскольку условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ....% от первоначальной суммы кредита в размере .... руб. .... коп. противоречит требованиям законодательства, при этом в законе не установлено, что такое условие оспоримо, суд полагает признать условие кредитного договора недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности сделки.

В соответствии ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу убытки, причиненные взиманием единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, размер которой составляет .... руб. .... коп..

Анализируя обстоятельства дела и требования правовых норм, суд приходит к выводу о том, что уплата компенсации страховых премий, предусмотренной кредитным договором, повлекло для истца ФИО1 убытки, требование о взыскании которых является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Требование о понуждении ответчика внести изменения в раздел «Е» кредитного договора в части уплаты суммы основного долга и суммы процентов суд считает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из графика погашения кредита сумма единовременной компенсации страховых премий включена в состав основного долга, на которую начисляются проценты.

Поскольку судом установлено, что взимание указанной компенсации незаконно, денежные средства в сумме .... руб. .... коп. ФИО1 фактически не предоставлялись, суд полагает, что график платежей по возврату кредита должен быть составлен исходя из фактически полученных ФИО1 в кредит денежных средств в сумме .... рублей с учетом предусмотренной кредитным договором процентной ставки ....% годовых и срока кредитования .... месяцев, в связи с чем считает необходимым обязать Банк внести изменения в раздел «Е» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

При рассмотрении гражданского дела суд учитывает, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу закона, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

В силу разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере .... руб. .... коп. (50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя: .... руб. .... коп. : 2) следует взыскать с ответчика в пользу потребителя ФИО1

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы (ст.94 ГПК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установлено, что интересы истца ФИО1 в суде при рассмотрении его искового заявления представляла ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом нотариального округа города Владимир ФИО3.

Между ФИО1 и ООО «Центр правового сопровождения» в лице директора ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор об оказании консультационно-правовых услуг, в котором определен размер и порядок расчетов (раздел 3), а именно – .... руб.

По общему правилу, условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 ГК Российской Федерации). К их числу относятся и те условия, которыми устанавливаются размер и порядок оплаты услуг представителя.

За услуги представителя ФИО2, работающей в ООО «Центр правового сопровождения», истец понес расходы в размере .... руб. (составление искового заявление – .... руб., представлении интересов заказчика в суде – .... руб., что подтверждено квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.

За составление доверенности на имя представителя ФИО2 истцом нотариусу оплачено .... руб..

Учитывая изложенное, принимая во внимание то, что заявленные судебные расходы являются понесенными расходами стороной, в пользу которой состоялось решение суда, суд считает размер расходов на оплату услуг представителя в размере .... руб., расходов по составлению доверенности в размере .... рублей подлежащим взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу ФИО1.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец ФИО1 на основании подпункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу иска, в связи с чем с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере .... руб. .... коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о потребительском кредитовании, взыскании суммы единовременной компенсации страховых премий, внесении изменений в график осуществления платежей, взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Признать недействительным условие раздела «Б» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и ФИО1.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу ФИО1 уплаченную сумму за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере .... рублей .... копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .... рублей .... копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере .... рублей .... копеек, расходы за оформление доверенности на представителя в размере .... рублей .... копеек, а всего – .... рублей .... копейки.

Обязать общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» внести изменения в график осуществления платежей, раздел «Е» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга и суммы процентов, подлежащих уплате.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .... рублей .... копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.М.Стулова