Гражданский кодекс часть 1

ФИО5 обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что 24.04.2018г. между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный <***>. Согласно условиям договора ФИО1 предоставил заемщику ФИО1 в сумме 1 643 000 руб. на срок до 24.04.2043г. для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. При погашении ипотеки истцом были использованы средства <данные изъяты> (далее МСК). ФИО1 при определении суммы задолженности использование средств МСК не принял во внимание. Согласно справке от 07.05.2019г. сумма просроченного основного долга составляет 1 312 380,67 руб., сумма процентов на просроченный основной долг составляет 22 436,31 руб., сумма неустойки составляет 846,17 руб.. Истец направила ФИО1 претензию, в которой просила произвести перерасчет суммы задолженности, заявила о незаконности переуступки права требования по уплате долга третьим лицам. Претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. Просит признать неправомерными действия ответчика, выраженные в передаче права требований по кредитному договору в пользу третьих лиц, обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности ФИО5 с учетом применения средств материнского сертификата на сумму 453026 руб., определив общую сумму задолженности ответчика в размере 859 355,15 руб.

В судебное заседание истец ФИО5 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дне, времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

В судебное заседание представитель АО «ЮниКредитБанк» не явился, представлен отзыв на исковое заявление, в котором просят отказать в удовлетворении исковых требований ФИО5 к АО «ЮниКредитБанк» в полном объеме. Указал, что никаких договоров уступки права требования по договору № между АО «ЮниКредитБанк» и иным третьим лицом заключалось. Данное обстоятельство подтверждается письмом ФИО1 от 11.07.2019г. Документов, подтверждающих заключение договора уступки истцом не представлено. Средства материнского капитала были учтены ФИО1 в расчеты общей суммы задолженности. 04.03.2019г. сумма в размере 453 026 руб. была списана ФИО1 в счет погашения существующей задолженности следующим образом: 65 574,37 руб. – в счет погашения просроченных процентов, 326 510,54 руб. – в счет погашения основного долга, 60 941,09 руб. – в счет погашения текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг. По состоянию на 12.03.2019г. задолженность истца перед ФИО1 составляет 1 316 031,18 руб.: 1 312 380,67 руб. -просроченная задолженность по основному долгу, 2 804,54 руб. -текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по ставке 9,75%, 846,17 руб. -штрафные проценты. Денежные средства истцу ФИО1 в размере 1 643 000 руб. были предоставлены в ФИО1 под 9,75% годовых. За весь срок пользования ФИО1 истец произвела платежей на общую сумму 467 686 руб. (из них 453 026 руб. средства маткапитала).

В судебное заседание представитель третьего лица УПФ РФ в <адрес> не явился, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права на своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор долевого участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (п. «д» п.3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребители" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 (ФИО5) и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу был предоставлен ФИО1 в размере 1643000 рублей на срок до 24.04.2043г.для <данные изъяты>.

Согласно п.1.3за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке в следующем размере: а) 9,75 % годовых, которая применяется в течение срока действия договора, за исключением периодов, предусмотренных подпунктом «б» настоящего пункта; б) 12,25 % годовых, которая применяется с даты погашения, следующей за датой истечения двух месяцев со дня окончания периода страхового покрытия по договору страхования, предусмотренному п.2.2 договора и/или расторжения договора страхования, до даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком в соответствии с п.4.1.14 договора документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования. С даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования, применяется процентная ставка в размере, указанном в п.п «а» настоящего пункта.

В пункте 4.7.2 указано, что банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту и начисленным процентам при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

В соответствии с п.6.2 в случае, если по каким-либо причинам сумма платежа, произведенного в погашение задолженности заемщика по кредитному договору, недостаточна для погашения всей задолженности заемщика по кредитному договору, то эта сумма погашает в первую очередь издержки банка по получению исполнения, во вторую очередь – начисленные проценты, в третью очередь погашается основная сумма долга по кредиту, затем – любые другие суммы, подлежащие оплате банку по условиям договора.

Пунктом 3.2 договора установлено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно по 18тым календарным дням месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 14 642 руб..

Согласно ответу УПФ РФ в <адрес> 04.03.2019г. были перечислены <данные изъяты> в сумме 453 026 руб. на счет Башкирского филиала АО «ЮниКредитБанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Выпиской по счету подтверждается, что по кредитному договору фактическими датами уплаты являются ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГг. истцом в нарушение срока внесен аннуитетный платеж в размере 14 660 руб. Сумма была списана ФИО1 в счет погашения существующей задолженности следующим образом: 4 108,79 руб. – в счет погашения основного долга, 10 533,21 руб. – в счет погашения просроченных процентов, 3,29 руб. – в счет выплаты процентов, начисленных на просроченный основной долг, 8,73 руб. – в счет выплаты штрафа за просрочку, 5,98 руб. – выплата процентов. ДД.ММ.ГГГГ перечислены средства материнского (семейного) капитала в размере 453 026 руб. Сумма была списана ФИО1 в счет погашения существующей задолженности следующим образом: 65 574,37 руб. – в счет погашения просроченных процентов, 326 510,54 руб. – в счет погашения основного долга, 60 941,09 руб. – в счет погашения текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг.

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнении своих обязанностей у ответчика перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору, в связи с чем, ФИО1 поступившие средства материнского (семейного) капитала в размере 453 026 руб., списал со счета заемщика в соответствии п.6 кредитного договора «Порядок расчетов и право списания со счетов заемщика».

По состоянию на 12.03.2019г. общая сумма задолженности истца перед ФИО1 составляет 1 316 031,38 руб., из них 1 312 380,37 руб. -просроченная задолженность по основному долгу, 2 804,54 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг, 846,17- штрафные проценты.

Суд признает расчет ответчика по сумме долга верным, истцом данный расчет не оспорен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для перерасчета суммы задолженности ФИО5, не имеется.

ФИО1 действовал добросовестно, с учетом условий кредитного договора, тогда как истцом обязанности перед ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом.

Истец просит признать неправомерными действия ответчика, выраженные в передаче права требований по кредитному договору в пользу третьих лиц.

В соответствии со статей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Между тем, истцом не представлено доказательств заключения между ФИО1 и третьим лицом договора уступки права требования.

В материалах дела имеется доверенность, выданная АО «ЮниКредитБанк» Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство банковского возврата» на представление интересов ФИО1.

Действия ответчика, выраженные в выдаче доверенности на представление интересов ФИО1, не могут быть признаны незаконными в силу ст.185 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основания для признания неправомерными действий ответчика, выраженных в передаче права требований по кредитному договору в пользу третьих лиц, отсутствуют.

Доказательств обратного истцом не представлено.

В связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении требования о признании неправомерными действий ответчика, выраженных в передаче права требований по кредитному договору в пользу третьих лиц, отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 к АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Максютов Р.З.

Копия верна, судья: Максютов Р.З.