Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и согласно просительной части иска истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 651 285,76 рублей, в том числе: 521 132,73 РУБ. (по просроченной ссуде); 115 913,61 руб. (по просроченным процентам по срочной ссуде); 1 054,94 руб. (по просроченным процентам по просроченной ссуде); 1 054,19 руб. (по штрафной неустойке по просроченной ссуде); 12 130,29 руб. (по штрафной неустойке по просроченным процентам). Расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 712,86 рублей.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках Комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 537 656 руб. 25 коп.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит выдается на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с ДД.ММ.ГГГГ - 20.0%, с ДД.ММ.ГГГГ - 0.0 % годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет <данные изъяты> рублей. При этом п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств п. 12. Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки с ДД.ММ.ГГГГ- 20.0%, с ДД.ММ.ГГГГ - 0.0 % годовых от сумм просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного Индивидуальными условиями, кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карточке ответчика.

Согласно п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке, в том числе, в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составила 0 (ноль целых) процентов годовых.

Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. (по просроченной ссуде); <данные изъяты> руб. (по просроченным процентам по срочной ссуде); <данные изъяты> руб. (по просроченным процентам по просроченной ссуде); <данные изъяты> руб. (по штрафной неустойке по просроченной ссуде) <данные изъяты> руб. (по штрафной неустойке по просроченным процентам).

В судебное заседание представитель истца не прибыл, хотя был уведомлен в надлежащем порядке о дате и времени рассмотрения дела. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, хотя был уведомлен в надлежащем порядке о дате и времени рассмотрения дела по указанному в исковом заявлении адресу регистрации. Согласно имеющемуся в материалах дела акту о невозможности уведомления ответчика по имеющимся в материалах дела сведениям, место её жительства неизвестно. Суд, руководствуясь ст. 50 ГПК РФ, назначил для участия в гражданском деле в качестве представителя ответчика дежурного адвоката Тарасенко С.Ф.

Представитель ответчика адвокат Тарасенко С.Ф., поскольку ему не известна позиция ответчика, просил суд вынести законное и обоснованное решение.

Выслушав представителя ответчика адвоката Тарасенко С.Ф., исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ). Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, об её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно представленным стороной истца доказательствам, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» о предоставлении ФИО1 денежных средств в размере <данные изъяты> руб. (л.д.18-19, 27). Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита № сумма кредита составляла <данные изъяты> руб., срок действия договора - до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита, а срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 20 % годовых. Количество платежей 180, размер платежей предусмотрен в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно, в соответствии с графиком платежей путем внесения наличных денежных средств, либо безналичного перечисления со счетов/картсчетов или в сторонних банках, в том числе с использованием технических средств на картсчет заемщика (л.д.21-24).

ФИО1 ознакомлен с условиями кредитного договора и графиком платежей, о чем свидетельствуют его подписи.

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика денежные средства в указанном в кредитном договоре размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13).

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик ненадлежаще исполнял условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, нарушая сроки уплаты основного долга и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности, в котором отражены фактические операции по счету заемщика о погашении им сумм по кредитному договору (л.д. 6-9), а также выпиской по счету (л.д.10-12), из которых следует, что ответчиком был произведен последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (л.д.9).

В кредитном договоре (п.12) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 процентов от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика.

Право истца требовать уплату неустойки предусмотрено и положениями ст.330 ГК РФ, предусматривающей, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет: по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., по просроченным процентам по срочной ссуде <данные изъяты> руб., по просроченным процентам по просроченной ссуде - <данные изъяты> руб., по штрафной неустойке по просроченной ссуде - <данные изъяты> руб., по штрафной неустойке по просроченным процентам - <данные изъяты> руб., а всего задолженность составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 9). Предоставленный истцом расчет проверен судом, является арифметически верным.

Согласно п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке в том числе в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитном договору истец в соответствии с п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены (л.д.48, 49, 50).

В связи с изложенным, по мнению суда, требования истца о взыскании с заемщика суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании штрафной неустойки по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> рублей и по штрафной неустойке по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб., и по штрафной неустойке по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб. суд исходит из того, что за нарушение обязательства, установленного п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита, которым предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет с ДД.ММ.ГГГГ - 20,0% процентов, с ДД.ММ.ГГГГ – 0, 00 процентов годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 12 индивидуальных условий кредитор начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.

Указанные штрафные санкции согласованы сторонами при подписании кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Правовая норма ч.1 ст.333 ГКРФ, наделяющая суд правом снижения размера неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, против нарушения прав и свобод других лиц, в данном случае заемщика.

При этом, необходимо учитывать, что снижение неустойки возможно только по заявлению стороны. Ответчик (его представитель), ходатайств о снижении суммы неустойки суду не представлял, доказательств чрезмерности не предоставлял.

Изложенные истцом в исковом заявлении факты суд принимает в качестве доказательств, так как они подтверждаются материалами дела и не опровергнуты ответчиком.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие об удовлетворении требований истца о погашении задолженности по договору до принятия решения по делу, при наличии письменных доказательств, представленных истцом, а также в соответствие с указанными выше нормами права, суд считает исковые требования ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из приобщенных к материалам дела платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5), следует, что истец при направлении искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. - по просроченной ссуде; <данные изъяты> руб. - по просроченным процентам по срочной ссуде; <данные изъяты> руб. - по просроченным процентам по просроченной ссуде; <данные изъяты> руб. - по штрафной неустойке по просроченной ссуде; <данные изъяты> руб.- по штрафной неустойке по просроченным процентам; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Бугаева

решение в окончательной

форме составлено ДД.ММ.ГГГГ