Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Е.Л.М. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГ № ОД-2965 у ПАО «Выборг – Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ по делу № ПАО «Выборг-Банк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ПАО «Выборг-Банк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Выборг – Банк» и Е.Л.М. заключен договор потребительского кредита № по кредитной программе «Автозалог».

В соответствии с условиями договора Е.Л.М. предоставлен кредит в сумме 1 155 900 рублей; срок возврата ДД.ММ.ГГ.; процентная ставка по кредиту: 26% годовых; обеспечения исполнения обязательств по договору – залог транспортного средства; цель предоставления кредита – потребительские цели.

За время пользования кредитом ответчик систематически нарушал сроки возврата займа, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность по кредитному договору на общую сумму 1 222 926 рублей 99 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 936 203 рублей 73 копеек; задолженность по процентам в сумме 158 746 рублей 13 копеек; штраф за нарушение обязательств в сумме 127 977 рублей 13 копеек.

Истец указал, что в целях обеспечения исполнения обязательств ответчика по кредитному договору заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГ транспортного средства по кредитной программе «Автозалог», по условиям которого залогодатель обязан передать в залог Залогодержателю следующее транспортное средство: <...><...>, ДД.ММ.ГГ выпуска, №двигателя № VIN: №, шасси №, цвет: черный, государственный регистрационный знак № оценочная стоимость 1 087 200 рублей.

Согласно п. 3.4.5 Договора залога в случае если заемщик не платит задолженность, указанную в требовании Банка о возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в определенный срок, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с Е.Л.М. в пользу ПАО «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 1 222 926 рублей 99 копеек, из них: сумма основного долга в размере 936 203 рублей 73 копеек, задолженность по процентам в сумме 158 746 рублей 13 копеек, штраф за нарушение обязательств в сумме 127 977 рублей 13 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 314 рублей 63 копеек; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки «<...>», ДД.ММ.ГГ выпуска, №двигателя № VIN: №, шасси № №, цвет: черный, государственный регистрационный знак №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 087 200 рублей.

О месте и времени судебного заседания, истец надлежаще извещался, в судебное заседание представитель истца не явился.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом по месту жительства, направленная судом телеграмма не доставлена, что суд расценивает как уклонение от принятия судебного извещения.

В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, считаются доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям п.п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом вышеизложенного и положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Выборг-банк», с одной стороны, и Е.Л.М., с другой стороны, был заключен Договор № потребительского кредита по кредитной программе «Автозалог».

В соответствии с условиями Кредитного договора Е.Л.М. был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита - 1 155 900 рублей; срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГ, ставка процентов за пользование кредитом - 26,00 процентов годовых, обеспечение исполнения обязательств по договору – залог транспортного средства, цель предоставления кредита: потребительские цели.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора погашение кредита осуществляется Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 18 штук. На момент заключения кредитного договора ежемесячный платеж Заемщика составляет 78 234 рубля. Оплата производится ежемесячно в срок до 06 числа каждого текущего месяца. Порядок оплаты приведен в графике платежей - Приложение № 1 к Кредитному договору.

На основании п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка 26,00 (Двадцать шесть) процентов годовых.

Согласно п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования «Автозалог» начисление процентов за пользование Кредитом, предоставленным в соответствии с Кредитным договором, производится на остаток задолженности по основному долгу по Кредиту по ставке, указанной в п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора, со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по день погашения Кредита включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 включительно).

В соответствии с п. 1.3. Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, Банк начисляет, а Заемщик уплачивает штраф в размере, предусмотренном в п. 12 индивидуальных условий Кредитного договора. На основании п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора размер штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 0,05 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. Штраф начисляется с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату возврата просроченной задолженности. За каждый факт нарушения условий оплаты ежемесячного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк перечислил на счет Заемщика № денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по фактическим операциям по счету Заемщика.

Согласно п. 4.3.2 договора потребительского кредита в целях исполнения своих обязательств по погашению Кредита согласно Графику платежей, Заемщик не позднее даты оплаты очередного платежа, обеспечивает наличие на своем счете суммы денежных средств не менее суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей, а также сумму пропущенных ранее платежей и сумму начисленных штрафов за пропуск платежей (при наличии).

Условие, указанное в пункте 4.3.2 Общих условий Кредитного договора Е.Л.М. не выполнила, за время пользования кредитом оплата ответчиком задолженности по основному долгу и процентам по Кредитному договору в установленные сроки и размерах не поступала, в результате чего у Е.Л.М. возникла просрочка по оплате кредита, что подтверждается выпиской по фактическим операциям по счету заемщика, а также расчетом задолженности заемщика.

Из представленного истцом расчета следует, что у ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность по Кредитному договору в общей сумме 1 222 926 рублей 99 копеек, из них: 936 203 рублей 73 копеек – основной долг; 158 746 рублей 13 копеек - задолженность по процентам; 127 977 рублей 13 копеек - штраф за нарушение обязательств.

В соответствии с п. 4.5.4 Общих условий Кредитного договора в случае нарушения Заемщика условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, направив об этом Заемщику требование.

В адрес Заемщика была направлена претензия (требование) о необходимости погашения им задолженности по кредиту и процентов по Кредитному договору, однако, Заемщик каких-либо действий, направленных на погашение образовавшейся задолженности не предпринял.

ДД.ММ.ГГ между ПАО «Выборг-Банк» и Е.Л.М. заключен договор залога № транспортного средства по кредитной программе «Автозалог».

В соответствии с п. 1.1. Договора залога в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств Заемщик являющего Залогодателем, перед Залогодержателем по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ., согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 1 155 900 рублей, сроком с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с уплатой 26,00 (двадцать шесть) процентов годовых, Залогодатель обязуется передать в залог Залогодержателю транспортное средство: Марка: <...>; Год ДД.ММ.ГГ Кузов № отсутствует; Двигатель №; Идентификационный номер (VIN) №; Шасси (рама) №№; Цвет: черный; Категория ТС: В; Рабочий объем двигателя (куб. см): 4461; Регистрационный №: №; Свидетельство о регистрации №; Организация, выдавшая СТС: МО ГМБДД ТНРЭР № ГУ МВД России по г.Москва; ПТС №: 78 №; Организация, выдавшая П№ Центральная акцизная таможня; Дата выдачи ПТС: ДД.ММ.ГГ; Владелец (ФИО): Е.Л.М.; Пробег(км№

В соответствии с п. 2.1. Договора залога оценочная стоимость предмета залога, которое обеспечивает требование Залогодержателю в полном объеме к моменту его удовлетворения, включая, но, не ограничиваясь суммой долга, процентов, штрафа, возмещения расходов по обращению взыскания на предмет залога и иных издержек, производится по взаимному согласию Залогодателя и Залогодержателя. По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 1 674 000 рублей.

Согласно п. 3.4.5 Договора залога, в случае, если Заемщик не оплатит Задолженность, указанную в требовании Банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в определенный срок, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Из п. 3.4.8 Договора залога следует, что залогодержатель вправе в случае не удовлетворения требования о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

До настоящего времени заложенное транспортное средство для внесудебной реализации гр. Е.Л.М. не предоставила. В адрес Залогодателя было направлено уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, однако данное уведомление было проигнорировано ответчиком.

В силу ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно разъяснению пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Не предоставление письменных объяснений, возражений и доказательств не препятствует рассмотрению дела судом по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Относимые и допустимые доказательства, опровергающие доводы истца, стороной ответчика суду не представлены.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГ№ у Публичного Акционерного общества «Выборг-Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ по делу № ПАО «Выборг-Банк» (ОГРН №, ИНН №) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ПАО «Выборг-Банк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с тем, что ответчик не исполнил надлежащим образом обязанности по условиям кредитного Договора, фактически отказался от исполнения обязательств в одностороннем порядке, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», учитывая при этом представленный истцом расчет задолженности, а именно взыскать с ответчика Е.Л.М. задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 1 222 926 рублей 99 копеек, из которых: 936 203 рублей 73 копеек - основной долг (кредит); 158 746 рублей 13 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 127 977 рублей 13 копеек - штраф за нарушение обязательств.

Изучив и проверив представленный истцом расчет, суд соглашается с ним и считает возможным применить при рассмотрении данного дела. При этом оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения размера пени суд не усматривает.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу ст.ст.348-349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <...>», ДД.ММ.ГГ выпуска, №№, VIN: №, шасси № №, цвет: черный, государственный регистрационный знак <***>.

В соответствии с условиями договора залога истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с ч. 11 ст. 28.2 Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены заложенного имущества.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 314 рублей 63 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Е.Л.М. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Е.Л.М. в пользу ПАО «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 1 222 926 рублей 99 копеек, из них: 936 203 рубля 73 копейки - основной долг (кредит); 158 746 рублей 13 копеек - задолженность по процентам; 127 977 рублей 13 копеек - штраф за нарушение обязательств; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 314 рублей 63 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки «<...>», ДД.ММ.ГГ выпуска, № двигателя №, VIN: №, шасси № №, цвет: черный, государственный регистрационный знак №, принадлежащий Е.Л.М. на праве собственности, путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену на автомобиль «<...>» в размере 1 087 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Смольянинов

Решение в окончательной форме

принято ДД.ММ.ГГ