Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» о защите прав потребителей, признании соглашения должника о способах и частоте взаимодействия, договора займа недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Колпашевский городской суд Томской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» (далее – ООО МКК «Срочноденьги»), в котором просит признать Соглашение должника о способах и частоте взаимодействия от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО МКК «Срочноденьги» в рамках договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ; договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителей» в размере 2500 рублей; судебные расходы, связанные с направлением копии иска в размере 67 рублей 20 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что им с ответчиком был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Так на сайте ответчика ДД.ММ.ГГГГ он зарегистрировался, ввел свои персональные данные, указал желаемую сумму займа в размере <данные изъяты> рублей, после чего ему высветилось уведомление об ожидании решения в смс или звонка специалиста. Через несколько минут ему с номера телефона +<данные изъяты> поступил звонок от специалиста офиса финансового обслуживания ФИО6, которая попросила повторить его персональные данные для уточнения, потом сказала что ему одобрена сумма <данные изъяты> рублей, вместо <данные изъяты> рублей, согласен ли он ее получить, и после сказала назвать код из смс, который ему пришел в момент разговора. Ему на телефон поступил 6-значный код, при этом он назвал только последние 3 цифры кода, а не все 6 цифр, после чего сотрудник заявила что договор подписан, ожидайте поступления денежных средств. Спустя минуту ему на банковскую карту поступил денежный перевод в размере <данные изъяты> рублей. Зайдя в личный кабинет, он обнаружил оспариваемый договор займа, а также дополнительные соглашения, в том числе приложение к договору, именуемое «Соглашение должника о способах и частоте взаимодействия» от 25.07.2021, и подписанное им как должник. Считает, что письменное соглашение, предусматривающее способы взаимодействия при взыскании просроченной задолженности, может быть заключено только с должником, определенным Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ, то есть только после возникновения факта просрочки исполнения обязательства по договору потребительского кредита (займа). Полагает, в нарушение норм действующего законодательства и с целью обхода норм закона, в нарушение его прав ответчик включил соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее частоту взаимодействия, отличную от установленной федеральным законом, в то время как на момент подписания данного соглашения он не являлся должником и даже не являлся заемщиком, а только намеривался заключить договор займа. Кроме того, о том, что он подписывает данное соглашение, и оно имеется в приложении к договору он даже не знал и увидел его, якобы подписанное им только после получения денежных средств. Приводя ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе), полагает, что он должен получить возможность ознакомиться с индивидуальными условиями договора и имеющимися приложениями к договору, после чего только его подписать, выразив согласие с ним. Однако данные требования закона были нарушены, так как договор и имеющиеся приложения к нему ему не направлялся и возможность для ознакомления с его условиями не представлялась, так как он был заключен онлайн в ходе телефонного разговора, где он обсудил только сумму займа, а не иные условия, а по окончании разговора договор оказался уже подписанным. Таким образом, по его мнению, договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным по вышеуказанным основаниям. В результате действий ответчика ему причинен моральный вред, выраженный в негативных чувствах в связи с обманом и нарушением его прав, который оценивает с учетом обстоятельства дела в размере 5000 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца ФИО1

Представитель ответчика ООО МКК «Срочноденьги», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО МКК «Срочноденьги».

Согласно предоставленному письменному возражению на исковое заявление ООО МКК «Срочноденьги» считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен договор займа № (далее - Договор). Истцу был предоставлен заем в размере <данные изъяты> рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - <данные изъяты>% в день от суммы займа. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Договору исполнены надлежащим образом, договор закрыт. По факту оформления Договора займа пояснили, что договор с клиентом оформлялся дистанционно по полной онлайн заявке заявителя. Впоследствии заполненная заявка, которая содержит данные: ФИО, номер телефона, дата рождения, место регистрации/место жительства, желаемая сумма займа, желаемый срок займа, сведения о работодателе, фотографии, сведения о банковской карте направляется в Общество для ее рассмотрения и принятия решения о предоставлении/непредоставлении займа клиенту. Все данные, которые представил Клиент при оформлении заявки, отображены в анкете Клиента. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ создан сотрудником через программное обеспечение. В рамках диалога с клиентом сотрудник направлял клиенту смс-код, который последний сообщал в ответ для оформления необходимых документов. Ознакомление со всеми документами клиенты производят самостоятельно. С Общими условиями и иными внутренними документами Общества клиенты могут ознакомиться на сайте Общества в разделе «документы». При этом, ознакомление с Общими условиями обязательно, оно подтверждается при оформлении договорных отношений. В соответствии с Правилами обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги» Личный кабинет - это персональная страница лица, присоединившегося к указанным Правилам обслуживания, размещенная на официальном сайте Компании. Создание Личного кабинета клиента осуществляется автоматически при подписании Клиентом Заявления и присоединении к Правилам обслуживания Компании, предоставлении Клиентом номера своего мобильного телефона для последующей идентификации и заключении договора микрозайма. В Личном кабинете Клиента в соответствии с требованиями законодательства об оказании финансовых услуг населению размещаются копии договора микрозайма и дополнений к нему, а также посредствам Личного кабинета Компания направляет значимые информационные сообщения и уведомления. Таким образом, договор заключен с ФИО1 правомерно и не нарушает права истца. После заключения оспариваемого договора истцом было заключено еще два договора займа в ООО МКК «Срочноденьги». Следовательно, истец своим исковым заявлением проявляет «потребительский экстремизм». Если бы ФИО1 не знакомился с условиями договора, то мог бы это озвучить сотруднику, который занимался оформлением договора. Он не озвучил, претензий не было. Также, основания для признания сделки недействительной содержатся в §2 ГК РФ. Согласно данному параграфу у истца нет ни одного основания для признания сделки недействительном. Помимо этого в исковом заявлении истец указывает на незаконность заключенного между ним и Обществом соглашения о способах и частоте взаимодействия. Однако, с Истцом заключена лишь форма соглашения, которая является приложением к Договору и заключаются с заёмщиком с целью ознакомления с текстом соглашения/согласия. По данному документу Общество не ведет работу, то есть он не используется при взаимодействии. В дальнейшем при желании клиент может подписать данное соглашение, когда он будет в статусе должника. Также истец ссылается на то, что ему был причинен моральный вред, выраженный в негативных чувствах в связи с обманом нарушением его прав. Однако исходя из ст. 56 ГПК РФ, ст. 151 ГК РФ, ст. 1101 ГПК РФ суд должен установить, а истец должен доказать те факты, на которые он ссылается, а именно: факт причинения морального вреда (наличие морального вреда), наличие причинно-следственной связи между противоправными действиями ответчика и наступлением морального вреда. Истец не представил сведения о том, что ему действительно был причинён вред. Относительно требований о взыскании с ответчика расходов на оплату судебных расходов и штрафа 2500 руб. (в соответствии с законом о защите прав потребителей) указано, что расходы на оплату судебных расходов и штрафа возмещаются лишь при удовлетворении исковых требований, а оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. Кроме этого 01.01.2020 для урегулирования спора заемщику необходимо обратиться к финансовому уполномоченному до обращения в Суд. Новый порядок урегулирования споров установлен Федеральным законом от 04.06.2028 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг». Данную процедуру истец не исполнил.

В дополнении к возражению на иск представителем ответчика ООО МКК «Срочноденьги» ФИО2 указано, что пошагово процесс оформления заявки на заем выглядит так: 1. Для оформления заявки клиент переходит на официальный сайт <адрес> и нажимает кнопку "Онлайн-заявка". Выходит окно, где Клиент выбирает желаемую сумму и срок, а также номер телефона, на который придёт четырёхзначный код подтверждения. 2. После введения кода клиент переходит на страницу, где ему предлагается поэтапно заполнить все необходимые данные. В первую очередь Клиент заполняет поля ФИО, дата рождения и адрес электронной почты. 3. Далее клиент попадает в раздел "Выбор суммы", где выбирает желаемую сумму займа. 4. После нажатия на кнопку «Следующий шаг» попадает на страницу, где вводит данные паспорта. 5. После нажатия на кнопку «Следующий шаг» вводит адрес регистрации и проживания. Если он ставит «галочку», указывающую на совпадения адресов регистрации и проживания, адрес проживания заполнять не требуется. 6. Далее Клиент заполняет данные о месте своей работы, указывает свой дополнительный доход и доход на семью, после нажатия на кнопку «Следующий шаг» заполняет информацию о контактном лице. После нажатия на кнопку «Следующий шаг» клиент переходит в раздел РЕКВИЗИТЫ, где вводит данные карты. 7. Для того, чтобы проверить, активна ли карта (требуется положительный баланс), система спишет, и затем вернёт 1 рубль. 8. Клиент переходит к блоку ЗАГРУЗКА ФОТОГРАФИЙ. 9. После загрузки фотографий и нажатия на кнопку ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ, клиент видит сообщение о том, что заявка отправлена и следует ждать звонка от оператора. Заявки, которые прошли системные проверки и требуют проверки оператором, рассматриваются в порядке очереди. При рассмотрении заявки оператор может позвонить Клиенту для уточнения каких-либо данных. По итогу проверки заявки клиент видит 2 варианта: заявка одобрена или заявка отклонена. Далее происходит верификация клиента путем телефонного звонка сотрудником Общества, где в рамках диалога происходит идентификация личности клиента. В случае успешного прохождения верификации сотрудником Общества формируются договор займа, анкета, заявление о присоединении к правилам, направляется смс с кодом для подписания клиентом документов посредством АСП. Также клиенту озвучиваются способы оплаты займа, дополнительная информация, ответы на вопросы Клиента. После полного согласия Клиента денежные средства перечисляются на карту.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно абз. 1 ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 153, ч. 3 ст. 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.ч.1,2,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

П.1 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Срочноденьги» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № в офертно-акцептном порядке с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласно индивидуальным условиям которого сумма займа составляет <данные изъяты> рублей; договор действует с момента предоставления кредитором денежных средств заемщику и до полного исполнения заемщиком своих обязательств, срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка <данные изъяты>% от суммы займа за каждый день пользования денежными средствами, что составляет <данные изъяты>% годовых (в зависимости от количества дней в году).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма (ч.1).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч.2).

Согласно ст. 9 приведенного Федерального закона микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 указанного Федерального закона).

В силу ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 3 статьи 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утвержденными Банком России 22 июня 2017 года, онлайн-займ - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Как указано истцом в исковом заявлении последний ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировался на официальном сайте ответчика, оформил онлайн-заявку на заем путем выбора в соответствующем «поле» желаемой суммы и срока возврата, при заполнении которой ввел требуемые анкетные данные, увидел сообщение об отправлении заявки и ожидании звонка от оператора. В ходе телефонного разговора с операторам, назвав три последние цифры 6-значного кода из поступившего ему СМС-сообщения, заявка была одобрена. После этого в личном кабинете обнаружил подписанный им оспариваемый договор займа с приложением.

Действия по оформлению истцом онлайн-заявки на официальном сайте ответчика подтверждены анкетой заемщика №, подписанной ФИО1 с использованием АСП ДД.ММ.ГГГГ, подтверждением действий в мобильном приложении и личном кабинете клиентом ФИО1, которые согласуются с представленной истцом историей операций по его номеру телефона.

Исходя из представленной стороной ответчика аудиозаписи телефонного разговора оператора ООО МКК «Срочноденьги» и ФИО1, длительность по времени которой соответствует отраженному в истории операций объему услуг (входящий звонок с номера телефона +№ (что истцом не оспаривалось), последнему после оформления указанной онлайн-заявки на официальном сайте ответчика поступил звонок от оператора ООО МКК «Срочноденьги», в рамках которого после одобрения заявки, предоставления информации о сумме займа и основных условиях ответчиком истцом было дано согласие на оформление договора займа с подтверждением его условий путем направления специального CMC-кода, поступившего на его номер телефона, указанный в заявке.

При этом до подтверждения оформления договора займа (подписания договора простой электронной подписью) сотрудником ответчика через программное обеспечение был создан Договор № от ДД.ММ.ГГГГ и размещен в личном кабинете. Данное обстоятельство истцом не оспаривалось, напротив, в иске указано о том, что после разговора с сотрудником ответчика в личном кабинете он обнаружил договор займа с приложениями.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр в sms-сообщении. При этом обнаружение истцом договора в личном кабинете после его подписания с использование АСП не свидетельствует об отсутствии возможности у истца ознакомления с его условиями непосредственно до подписания договора (передачи кода из СМС-сообщения оператору ответчика при оформлении договора).

Фактом подписания договора является передача электронной подписи - кода оператору ответчика при оформления договора в ходе телефонного разговора, полученного на номер мобильного телефона, указанного в онлайн-заявке на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор заключен ФИО1 посредством его подписания последним с использованием АСП, чем также подтвердил, что ознакомлен и согласен с размещенными на официальном сайте Общими условиями договоров потребительского займа, что нашло свое отражение в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, принимая во внимание, что истец предоставил необходимую информацию для заключения договора займа, согласовал все существенные условия договора, обладал достоверной информацией о сумме займа и основных его условиях, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи, подтверждающей факт формирования электронной подписи определенным лицом, а потому оснований для признания договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным не имеется.

Также из представленных документов усматривается, что одновременно с указанным договором микрозайма между ООО МКК «Срочноденьги» и ФИО1 заключено соглашение должника о способах и частоте взаимодействия от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение к договору).

Разрешая требования истца о признании данного соглашения недействительным, суд исходит из следующего.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Данным Федеральным законом понятие «Заемщик» определяется как физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 2 приведенной статьи Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ условия.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 03.07.2016 № 23-0-ФЗ) в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: 1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); 2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; 3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, в силу ч. 3 ст. 7 приведенного Федерального закона не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; 2) посредством личных встреч более одного раза в неделю; 3) посредством телефонных переговоров: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в неделю; в) более восьми раз в месяц.

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи: 1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; 2) общим числом: а) более двух раз в сутки; б) более четырех раз в неделю; в) более шестнадцати раз в месяц (ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Согласно п. 13 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 настоящей статьи. К порядку заключения соглашения и отказа от него применяются части 2 - 4 статьи 4 настоящего Федерального закона. Условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника.

Ч. 2 ст. 4 данного Федерального закона определено, что иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

Вместе с тем согласно ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотренное частью 2 настоящей статьи соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с учетом требований, предусмотренных частью 2 статьи 6 настоящего Федерального закона.

При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного в части 2 настоящей статьи соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением (ч. 4 ст. 4 приведенного Федерального закона).

П. 1 ч. 2 ст. 2 данного Федерального закона определяет понятие «должник» как физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство.

Таким образом, из содержания приведенных выше законоположений в их взаимосвязи следует, что письменное соглашение, предусматривающее способы и частоту взаимодействия с должником, может быть заключено только с должником, определяемым Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ, то есть только после возникновения факта просрочки исполнения обязательства по договору потребительского кредита (займа).

Истец в обоснование заявленных требований указал на то, что в нарушение норм действующего законодательства и с целью обхода норм закона, в нарушении его прав ответчик включил в рамках договора займа соглашение о способе и частоте взаимодействия с должником, предусматривающее частоту взаимодействия, отличную от предусмотренной федеральным законом, в то время как на момент подписания данного соглашения он не являлся должником.

Исходя из содержания соглашения о способах и частоте взаимодействия, условия данного соглашения предусматривают способы и частоту взаимодействия с должником, отличные от предусмотренных ч. 1 ст.4, ч.ч. 3,5 ст.7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, заключено с заемщиком путем подписания отдельного документа одновременно с заключением договора микрозайма ДД.ММ.ГГГГ

По условиям данного Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, Кредитор или лицо, действующее от имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с Должником в соответствие с положениями Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», используя следующие способы и частоту: 1. личные встречи - не более 2 раз в неделю; 2. телефонные переговоры – не более 4 раз в сутки, не более 28 раз в неделю, не более 112 раз в месяц; 3. телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе радиотелефонной связи – не более 3 раз в сутки, не более 15 раз в неделю, не более 60 раз в месяц; 4. передача нарочно, с использованием услуг любых третьих лиц, письменных обращений к заемщику – не более 4 раз в месяц. Частота взаимодействия, предусмотренная пунктами 2, 3 приведенной таблицы, определена для взаимодействия по одному контактному номеру телефона, предоставленному при оформлении анкетных данных. В случае указания нескольких контактных номеров телефона частота взаимодействия определяется умножением величин, предусмотренных пунктами 2, 3 приведенной таблицы на количество контактных номеров Должника, в том числе дополнительных номеров, указанных в анкете Должника/Заемщика (п.1). Должник подтверждает, что согласованные иные способы взаимодействия, количество и периодичность способов взаимодействия объяснены и понятны ему и не будут расценены им как действия: умаляющие человеческое достоинство Должника, применение к Должнику и иным лицам физической силы либо угрозы ее применения, угрозы убийством или причинения вреда здоровью; уничтожение или повреждение имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; применение методов, опасных для жизни и здоровья людей; оказание психологического давления на Должника или иных лиц, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство Должника или иных лиц; введение Должника или иных лиц в заблуждение; злоупотребление правом (п.2). Настоящее Соглашение вступает в силу с момента подписания и действует до момента полного исполнения Должником Договора (п.4). Настоящее Соглашение не применяется к действиям Кредитора, направленным на информирование Должника и третьих лиц в соответствии с положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (п.5). Должник вправе отказаться от данного Соглашения, направив заявление Кредитору в соответствии с требованиями Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2006 года (п.6).

Из вышеуказанного следует, что условия данного соглашения согласованы заемщиком и займодавцем при заключении договора микрозайма, то есть с физическим лицом, обратившимся к займодавцу с намерением получить займ.

Вместе с тем, соглашение, устанавливающее способы и частоту взаимодействия с должником, как следует из анализа положений Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» заключается с должником, то есть с физическим лицом, имеющим просроченное денежное обязательство, следовательно, действия по подписанию в дату заключения договора микрозайма соглашения, предусматривающего способы и частоту взаимодействия с должником, направленного на возврат просроченной задолженности, которые существенно отличаются от требований, установленных законом, нарушают права гражданина - потребителя финансовых услуг и фактически полностью нивелируют положения рассматриваемого закона, противоречат установленным требованиям Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в связи с чем указанное соглашение подлежит признанию недействительным. Условием соглашения в п. 4 также предусмотрено его вступление в силу с момента подписания (при его подписании исходя из указанной на нем даты одновременно с договором микрозайма) и действие до момента полного исполнения должником договора. Ввиду же того, что последнее, в соответствии с положениями ст.432 ГК РФ имело место тогда, когда истец не являлся (и не мог являться) должником, оно противоречит требованиям действующего законодательства, т.е. в силу положений ст.168 ГК РФ является недействительной сделкой и, следовательно, в данной части требования истца подлежат удовлетворению.

Доводы стороны ответчика о заключении с истцом лишь формы соглашения, которая является приложением к договору займа и заключается с заёмщиком с целью ознакомления с текстом соглашения для дальнейшего его заключения по желанию заемщика в статусе должника, при указании об этом в самом соглашении противоречат самому содержанию соглашения, содержащему дату, соответствующую дате заключения договора займа.

Помимо этого приведенный в письменном возражении на исковое заявление довод представителя ответчика о нарушении истцом досудебного порядка урегулирования спора, установленного Федеральным законом от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг», основан на ошибочном понимании норм материального и процессуального права, поскольку по смыслу ст. 15 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг в отношении финансовых организаций, содержащие имущественные требования, которые не превышают 500 тысяч рублей, за исключением требований, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Между тем истом в настоящем случае заявлены требования, не носящие имущественного характера.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 2 500 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.11 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Учитывая отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, с учетом характера нарушения прав истца как потребителя и объема нарушенных прав, суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, приходит к выводу о частичном удовлетворении требования о компенсации морального вреда, определив его размер в сумме 500 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии ч.6 ст.13 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 250 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Истцом при подаче иска были понесены почтовые расходы в связи с направлением копии искового заявления ответчику в размере 67 рублей 20 копеек (кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ№), которые подлежат взысканию с ответчика.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку требования истца носят неимущественный характер, то в соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей 00 копеек (исходя из количества удовлетворенных требований, заявленных истцом, неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» о защите прав потребителей, признании соглашения должника о способах и частоте взаимодействия, договора займа недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать соглашение должника о способах и частоте взаимодействия от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» и ФИО1 в рамках договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 250 рублей, почтовые расходы в размере 67 рублей 20 копеек, всего взыскать 817 (Восемьсот семнадцать) рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.А. Шачнева

В окончательной форме решение принято 01 ноября 2021 года.

Судья: А.А. Шачнева