Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 05 апреля 2019 г. гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Почта Банк» к Турулину Михаилу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано настоящее исковое заявление.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 228848,53 руб., из которых:

- 181280,80 руб. задолженность по основному долгу,

- 36265,05 руб. задолженность по процентам,

- 1907,30 руб. задолженность по неустойке,

- 9395,38 руб. задолженность по комиссии за услугу «Кредитное информирование».

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5488 руб.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и Турулиным М.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 223440 руб. под 37.9% годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежу подтверждаются выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» и Тарифах по программе «Кредит наличными». Все данные документы вместе с графиком платежей были получены ответчиком при заключении договора. При заключении договора заемщик выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами, которые является неотъемлемой частью договора, составляет 0.74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с Условиями, которые являются неотъемлемой частью договора, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты и комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком не было исполнено. В письменных пояснениях представитель истца дополняет, что комиссия в размере 9395,38 руб. начислена за услугу «Кредитное информирование», на подключение которой заёмщик выразил согласие. Размер комиссии установлен Тарифами и в Согласии заёмщика. Договор предоставлялся в соответствии с Тарифом «Лето», что подтверждается п.2 Согласия заемщика. Согласно п.16 Согласия заемщика, услуга «Суперставка» по продукту «Лето» подключается с комиссией 5%.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, а также согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик Турулин М.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался в порядке гл.10 ГПК РФ по месту регистрации в месте жительства, однако, судебная корреспонденция возращена в суд по истечении срока хранения, что в силу ст.165.1 ГК РФ и ст.117 ГПК РФ признается надлежащим извещением. В связи с неявкой ответчика для участия в судебном заседании, суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серии 77 №). В соответствие со ст.ст.57, 1473ГК РФ изменение фирменного наименования юридического лица не требует замены стороны в порядке правопреемства.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 той же статьи, проценты, при отсутствии иного соглашения, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») и Турулиным М.С. заключен кредитный договор № в форе Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»)

Согласно раздела 2 Согласия заемщика, банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 223440 руб. под 37.9% годовых за пользование со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (60 ежемесячных платежей). Размер платежа составляет 8 380 руб. и осуществляется заемщиком ежемесячно 28 числа каждого месяца (п.1,4,5 договора).

Заемщик был также уведомлен о полной стоимости кредита, равной 497044,64 руб., что подтверждается его подписью в Согласии заемщика (л.д. 25).

Заемщик выразил согласие на заключение данного договора, неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы, и просил предоставить ему кредит, на условиях, указанных в разделе 2 Согласия заемщика - «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» (л.д. 25).

В соответствии с разделом 2 Согласия заемщика, кредитный договор заключен в рамках продукта банка «Лето».

Согласно Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся составной частью договора, датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.6-1.7).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет. Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии заемщика (п. 3.1 условий, л.д. 33).

Как следует из выписки по счету, заемщику был выдан кредит в сумме 223440 руб., из которых: 150000 руб. заемщик получил наличными на руки, 2000 руб. заемщик перевёл с использованием карты, 63840 руб. были списаны банком в счет платы за услугу страховой защиты, 7600 руб. были списаны банком в счет уплаты услуги «Суперставка» (л.д.16).

Согласно п. 14 Согласия заемщика (Индивидуальных условий), услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (т.е., обусловливающие заключение кредитного договора) отсутствуют.

В Заявлении о предоставлении кредита заемщик добровольно выразил согласие на подключение услуги «Суперставка» для продукта «Лето», размер комиссии за сопровождение которой равен 5% от суммы к выдаче. Согласие на предоставление данной услуги дано заемщиком и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.21,26), данный размер комиссии также установлен Тарифами (л.д. 21-23,24,25-27).

Согласно выписке по счету, заемщику выдано наличными 150000 руб. и 2000 руб. использованы им при осуществлении операции «Перевод средств с использованием карты», т.о. сумма к выдаче заемщику составила 152000 руб., 5% от данной суммы = 7600 руб., которые в соответствии с условиями договора и были списаны банком в счет оплаты заемщиком услуги «Супертставка».

Согласно Условий, «Суперставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, размер которой указан в тарифах. Услуга предоставляется Клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту в случае, если клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора и/или полного погашения просроченной задолженности. В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за погашением клиентом просроченной задолженности.

При этом, разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по «Суперставке», зачисляется на счет заемщика в день полного погашения задолженности по Кредиту.

Ответчик своей подписью в Согласии заемщика (Индивидуальных условиях) также выразил согласие на оказание ему банком услуги «Кредитное информирование», а также согласие с размером (стоимостью) комиссии за данную услугу: первый период пропуска платежа - 500 руб., за 2-й,3-й,4-й периоды пропуска платежа – по 2200 руб. (л.д.26). Такой же размер комиссии за данную услугу предусмотрен Тарифами (л.д. 24).

Согласно Условий, данная услуга является услугой по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди, получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения), проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту и подписывать документы вне офиса Банка (л.д. 36-37).

За оказание данной услуги у заемщика образовалась задолженность в размере 9395,38 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик также обратился в банк с заявлением на оказание ему услуги «Подключение к программе страховой защиты», в котором просил банк оказать ему услугу по подключению к программе страховой защиты «Макси» на следующих условиях: страховщик ООО СК «Кардиф», срок участия в программе с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев), тариф за оказание банком услуги по подключению к программе 0,35% от страховой суммы в месяц, страховая сумма = 304000 руб. Т.о., тариф за оказание данной услуги банком составляет 1064 руб. в месяц.

Комиссия включает в себя, в т.ч., компенсацию уплачиваемой банком страховщику страховой премии (без НДС) и рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами, и составляет 63840 руб. (п.8 Заявления).

Как указано выше, тариф за оказание данной услуги банком составляет 1064 руб. в месяц, а поскольку комиссия за данную услугу рассчитывается от страховой суммы и срока участия в программе страховой защиты, то составляет 63840 руб. (1064 руб. х60 мес. = 63840 руб.).

При этом, размер комиссии за оказание услуги взимается банком единовременно при подписании Заявления.

Заемщик в п.9 Заявления также дал банку акцепт на списание со счета, открытого в рамках договора в ПАО «Лето Банк», денежных средств в размере комиссии, указанной в п. 8 Заявления.

Как следует из выписки по счету, со счета заемщика во исполнение его распоряжения банком была списана плата за участие в программе страховой защиты в размере 63840 руб., т.е. за весь период страхования (60 месяцев), что соответствует условиям договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, а также выписки по счету, после ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору (л.д. 14-15,16-20).

Согласно ст. 811 ГК РФстороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.11 Согласия заемщика (Индивидуальных условий), при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик выплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на суму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно Условий, Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную стоимость задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения Заключительного требования.

При этом, сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (л.д. 39).

В связи с невыполнением ответчиком обязательств по договору, банком было направлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности, которым банк потребовал не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно погасить задолженность в размере 228848,54 руб.

Согласно выписке по счету задолженность не погашена, соответственно, кредитный договор считается расторгнутым.

Согласно расчету, который проверен судом и ответчиком не оспорен, на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности остался неизменным, составляет 228848,53 рубля, из них: 36265,05 руб. задолженность по процентам, 181280,80 руб. задолженность по основному долгу, 1907,31 руб. задолженность по неустойке, 9395,38 руб. задолженность по комиссии за услугу «Кредитное информирование».

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд не усматривает наличия оснований к снижению размера неустойки. Учитывая соотношение суммы неустойки с размером задолженности по кредиту и процентам, длительность периода неисполнения обязательств, суд приходит к выводу, что размер неустойки не является завышенным и соразмерен последствиям нарушения обязательства. Ненадлежащее исполнение должником обязательств позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, тогда как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

При установленных выше обстоятельствах, учитывая выше приведенные нормы ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленные требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5488 руб., которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» к Турулину Михаилу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Турулина Михаила Сергеевича в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГв размере 228 848 рубля 53 копейки (из которых: 36265,05 руб. задолженность по процентам, 181280,80 руб. задолженность по основному долгу, 1907,31 руб. задолженность по неустойке, 9395,38 руб. задолженность по комиссии), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 488 рублей.

Ответчик вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области заявление об отмене настоящего заочного решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения его копии.

Разъяснить ответчику, что заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2019 года.