Гражданский кодекс часть 1

В обосновании требований указала на то, что 25.05.2017 гола между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор, срок кредитного договора определен в количестве 60 месяцев с 25.05.2017 по 25.05.2022.

Согласно условиям договора истец воспользовалась дважды услугой «кредитные каникулы», подключенной за плату в размере 2 000 руб.: на основании заявления от 23.11.2017г и 24.09.2019 года.

После предоставления ей первый раз услуги «кредитные каникулы» ей был выдан новый график погашения кредита и уплаты процентов, в котором кроме списания 2 000 руб. был увеличен и срок кредита увеличился на три месяца вместо одного, на который ей были предоставлены кредитные каникулы т.е. вместо первоначальных 60 месяцев срок составил 63 месяца.

После представления истцу второй раз услуги «кредитные каникулы» был выдан также новый график погашения кредита и уплаты процентов, в котором срок кредита вместо предыдущих 63 месяцев составил 66 месяцев, то есть срок кредитного договора увеличился уже на шесть месяцев вместо двух, на которые ей были предоставлены кредитные каникулы.

Таким образом, по мнению истца, срок кредита необоснованно увеличился в совокупности на четыре месяца, а кредит удорожал приблизительно на 49 988,92 руб. из расчета 12 497,23 руб. ежемесячного платежа х4 мес. Срок кредита должен составить 62 месяца, а общая сумма погашения по кредиту согласно расчетам истца – 769 048,43 руб., ежемесячный платеж должен составлять 4 530,08 руб.

Истец была уведомлена о полной стоимости кредита и новом графике платежей лишь при активации услуги «Кредитные каникулы». В то время как при оформлении дополнительного соглашения к оговору уведомление о полной стоимости кредита и новый график платежей предоставляются заемщику до подписания такого соглашения. Следовательно, истец имел возможность ознакомиться с полной стоимостью кредита, с новым графиком платежей и количеством месяцев только после активации услуги «кредитные каникулы», что нарушает права заемщика как потребителя. После активации и ознакомления с новым графиком платежей отказаться от услуги уже невозможно.

29.11.2019 истец обратилась к ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением о даче разъяснений об изменении условий кредитного договора в одностороннем порядке и осуществлении перерасчета графика и срока платежей.

Однако ответ на данное заявление ей не был предоставлен.

Ссылаясь на недопустимость одностороннего изменения условий кредитного договора банком, необоснованность увеличения ответчиком срока кредита и общей суммы погашения кредита, истец в соответствии с уточненными исковыми требованиями просила:

- признать необоснованным и неправильным срок кредита по Кредитному договору № от 25.05.2017 г. в количестве 66 месяцев;

- признать необоснованной и неправильной общую сумму погашения кредита по Кредитному договору № от 25.05.2017 г. в размере 869043,71 руб.;

- обязать ПАО Банк ВТБ произвести ей перерасчет графика погашения кредита по Кредитному договору № №-№ от 25.05.2017 г. до 62 месяцев с обшей суммой погашения 769048,43 руб. и предоставить ей новый график платежей;

- взыскать с ПАО Банк ВТБ в ее пользу штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке претензии потребителя, в размере 50% от 99995,28 рублей (суммы перерасчета общей суммы погашения).

Истец Волкова В.С. и ее представитель Волков С.Л. в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования, мотивируя доводами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика Романова Е.И. в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на доводы, указанные в письменном отзыве. Пояснила, что истцом неправильно интерпретируются условия заключенного договора. Банк не изменял в одностороннем порядке условия кредитного договора. Срок кредитного договора увеличился на 6 месяцев в соответствии с условиями предоставления кредитных каникул, размещенными на сайте банка и с учетом того, что заемщик дважды воспользовался услугой «кредитные каникулы». Данная услуга является дополнительной и не обязательной к приобретению, ее активация носит заявительный характер. Истец самостоятельно по своему волеизъявлению воспользовался данной услугой. Ссылка истца на запрет обуславливать приобретения одних товаров обязательным приобретением иных товаров неприменима в сложившихся правоотношениях. Требование истца о взыскании штрафа необоснованно. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГПК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Федеральный закон от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ч.1 ст.1 Федерального закона).

Согласно ст. 2 указанного Федерального закона, законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года №196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Как следует из п.1 ч.1 ст.3 данного Федерального закона, под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

По правилам ч.1 ст.7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом, между Банком ВТБ (ПАО) и Волковой B.C. заключен кредитный договор №№ от 25.05.2017 г. (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 600 962 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых. Размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составил 14 614,23 руб., последний платеж – 15 374,93 руб. Дата ежемесячного платежа – 25 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Согласно данному пункту в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/сообщается по телефону) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения, периодичность платежей остается неизменной.

Согласно пп. 3.5 п.24 кредитного договора, предусматривающему условие о заранее данном акцепте, заемщик предоставляет банку право на списание с банковского счета № 1 в дату, указанную в момент активации услуги кредитные каникулы, денежных средств в размере платы за предоставление услуги кредитные каникулы (в случае подключения).

В соответствии с п.16, п.22 Кредитного договора заемщик согласен с общими условиями договора, настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Как следует из п. 13 Анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил свое согласие на подключение Услуги «Кредитные каникулы». Согласно условию данного раздела, услуга предоставляется через 6 месяцев после заключения договора, может быть предоставлена с периодичностью 2 раза в год. С условиями предоставления дополнительной услуги, и ее стоимостью ознакомлен и согласен.

Согласно п. 17 кредитного договора стоимость услуги кредитные каникулы составляет 2000 рублей.

В п.16 кредитного договора стороны признали возможным обмен информации посредством размещения ее на корпоративном интернет сайте Банка. На сайте Банка https://www.vtb.rU/personal/kreditnve-kanikuly/#tab 0 1# размещен раздел кредитные каникулы, где обозначены основание условия данной услуги.

Согласно размещенным на сайте общим условиям подключения данной услуги, предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0; проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов, при этом размер регулярного ежемесячного платежа не увеличивается, процентная ставка по кредиту не увеличивается, штрафы не взимаются, кредитная история не портится.

С условиями предоставления дополнительной услуги (кредитные каникулы), ее стоимостью истец Волкова В.С. была ознакомлена и согласна, как следует из оформленной заемщиком анкеты.

В соответствии с п.2.4 Правил кредитования (общие условия) при активации услуги кредитные каникулы срок действия увеличивается на количество месяцев, не меньше, чем общее количество пропущенных ежемесячных платежей в течение срока действия договора. Информирование заемщика о новом сроке действия договора, количестве и размере ежемесячных платежей, размере полной стоимости кредита осуществляется путем предоставления информации о поной стоимости кредита и информационного расчета в соответствии с п.3.2 Правил. При активации услуги кредитные каникулы проценты, начисленные за процентный период, в который был пропущен ежемесячный платеж, подлежат в составе следующего ежемесячного платежа.

Согласно п.3.2, 3.2.3.1 Правил кредитования банк обязан в случае изменения условий договора предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита и информационный расчет при активации услуги кредитные каникулы, а также в случае изменения условий договора, влекущих уменьшение полной стоимости кредита (в том числе в случае осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита) – путем предоставления заемщику указанных договора в подразделении банка.

23.11.2017 года истец Волкова В.С. обратилась с заявлением на подключение/активацию услуги кредитные каникулы к договору от 25.05.2017 №, где выразила свое согласие на активацию указанной услуги. Дата ежемесячного платежа, которую планируется пропустить: 26.06.2017г. Также дала согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований банка (в том числе платежных требований) на списание с банковского счета № в дату 23.11.2017 денежных средств в размере суммы платы за активацию услуги кредитные каникулы 2 000 руб.

Учитывая условия предоставления услуги кредитные каникулы, при которых размер ежемесячного платежа не подлежит увеличению, проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул (1 месяц) и срок погашения накопленных неоплаченных процентов, а также принимая во внимание размер неоплаченных процентов за 1 пропущенный платеж 27.11.2017 года на основании кредитных каникул - 8 206,69 руб., то посредством кредитного калькулятора изменился срок кредитования – с 25.05.2022г года на 25.08.2022 года, то есть увеличился на 3 месяца. Истцу был выдан новый график платежей со сроком кредитного договора до 25.08.2022 года.

05.12.2017 года было произведено зачисление денежных средств 80 769 руб. в счет частично-досрочного погашения кредитной задолженности, при этом истцом был выбран перерасчет размера ежемесячного платежа, который в результате стал составлять 12 497,23 руб. с сохранением срока возврата кредита.

24.09.2019 года истец Волкова В.С. вновь обратилась с заявлением на подключение/активацию услуги кредитные каникулы к договору от 25.05.2017 № №, где выразила свое согласие на активацию указанной услуги на 1 месяц. С учетом приведенного выше положения предоставления кредитных каникул, размера неоплаченных процентов за 1 пропущенный платеж 25.09.2019 года - 5 050,92 руб., применив кредитный калькулятор срок кредитования изменился – с 25.08.2022 года на 25.10.2022 года, увеличившись на 3 месяца. Истцу также был выдан новый график платежей со сроком кредитного договора до 25.10.2022 года.

Таким образом, в результате того, что истец Волкова В.С. воспользовалась услугой кредитные каникулы на 2 месяца, предоставляющие отсрочку по оплате ежемесячного платежа, с учетом положений (последствий) предоставления такой отсрочки (кредитных каникул) срок кредитования стал составлять 66 месяцев, общая сумма погашения согласно последнему графику составила 869 043,71 руб.

В ходе судебного разбирательства факт одностороннего изменении кредитного договора банком не подтвердился.

Услуга кредитные каникулы является дополнительной и не обязательной к приобретению, ее активация носит заявительный характер, истец Волкова В.С. своим волеизъявлением оформила заявления 23.11.2017 г. и 24.09.2019 г. на подключение данной услуги. Поэтому оснований считать, что заключение кредитного договора между сторонами, а также подключение истцом услуги кредитные каникулы обременялось необходимостью приобретения каких-либо других услуг не имеется.

Суд соглашается с доводом ответчика о том, что услуга кредитные каникулы не освобождает заемщика от обязанности оплатить проценты за пользование кредитом за весь период времени пользования кредитом.

Следовательно, расчеты истца по определению срока кредита в количестве 62 месяцев после предоставления кредитных каникул, а также расчет общей суммы погашения в размере 769 048,43 руб. суд не может признать правильными.

Ссылка истца Волковой В.С. на то, что в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не довел до нее информацию о полной стоимости кредита и новом графике до активации услуги кредитные каникулы, тем самым нарушил ее права как потребителя является необоснованной, поскольку с условиями предоставления дополнительной услуги кредитные каникулы, ее стоимостью истец Волкова В.С. была ознакомлена и согласна, как следует из оформленной ею анкеты-заявления от 25.05.2017 года; на сайте Банка размещена информация в разделе кредитные каникулы, где обозначены основание условия данной услуги.

При таких обстоятельствах, исковые требования Волковой В.С. о признании неправильными срока кредита по Кредитному договору № от 25.05.2017 г. в количестве 66 месяцев, общей суммы погашения кредита по данному Кредитному договору в размере 869043,71 руб.; возложении на ответчика обязанности по производству перерасчета графика погашения кредита по кредитному договору до 62 месяцев с обшей суммой погашения 769 048,43 руб. и предоставлению ей нового графика платежей не подлежат удовлетворению.

Поскольку факт нарушения прав Волковой С.В. как потребителя в ходе рассмотрения дела не был установлен, требования истца о взыскании с ПАО Банк ВТБ в ее пользу штрафа также являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волковой Владлены Сергеевны к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей о признании необоснованными и неправильными срока кредита, общей суммы погашения кредита по кредитному договору; возложении обязанности по произвести перерасчета графика погашения кредита по кредитному договору и предоставлению его, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Ш. Добрянская

Решение28.01.2021