Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Банка Союз (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк Союз (АО) обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита по программе «ДИЛЕРПЛЮС» №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 265000,00 руб. под 26 % годовых сроком возврата не позднее 60 месяцев с даты акцепта кредитного договора. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения всех обязательств сторон.

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик обязался в счет возврата полученного кредита и процентов оплачивать ежемесячно согласно графику 7934,22 руб.

<данные изъяты> выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет заемщика сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по договору купли-продажи приобрел на кредитные средства автомобиль марки <данные изъяты> VIN № двигатель №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, которые был передан в залог <данные изъяты>

В соответствии с п. 13 кредитного договора кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору третьим лицам, в связи с чем <данные изъяты> осуществил уступку прав (требований) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банку Союз (АО).

ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не исполняются, в связи с чем у него по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 178264,15 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 121921,34 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 56342,81 руб.

Банком Союз (АО) в адрес ответчика было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся истцу процентов и неустойки в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения требования.

Однако поскольку требование истца в установленный срок ответчиком исполнено не было, то Банк Союз (АО) на основании ст. ст. 309-310, 314, 329-330, 450, 453, 809-811, 819 ГК РФ просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в форме заявления-оферты о предоставлении кредита физическим лицам по программе «АВТОДИЛЕР» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 178264,15 руб. в том числе: задолженность по основному долгу - 121921,34 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 56342,81 руб., и возврат госпошлины в размере 4765,00 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки (модель) <данные изъяты>, двигатель №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 188000,00 руб. для уплаты из стоимости заложенного имущества указанной суммы задолженности ФИО1 перед Банком Союз (АО), расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме. Показала суду, что денежные средства, поступившие на счет ответчика, открытый в <данные изъяты> перечислялись в Банк Союз в течение 210 дней, после чего иные денежные поступления остались на счете <данные изъяты> У истца отсутствуют основания для истребования указанных денежных средств у цедента и только сам ответчик может самостоятельно истребовать уплаченные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в <данные изъяты> и внести их на счет в Банк Союз. В соответствии с договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ обязанность направить уведомление ответчику о состоявшейся цессии возложена на <данные изъяты> У истца отсутствует информация о направлении цедентом ответчику уведомления о состоявшейся уступке. Поскольку в настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, то просила суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Показал суду, что ответчик уведомление о состоявшейся уступке прав от <данные изъяты> не получал, о договоре уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ничего не знал и продолжал оплачивать ежемесячные платежи в счет погашения кредита по договору на счет открытый на его имя в <данные изъяты> Считает, что в данном случае на основании договорных отношений между цедентом и цессионарием именно на истце лежит обязанность по истребованию в <данные изъяты> сведений о направлении уведомления ответчику о состоявшейся уступке и о сумме произведенных платежей в счет погашения суммы кредита ответчиком. Просил в иске отказать со ссылкой на то, что в данном случае ответчиком не нарушены условия кредитного договора, обязанность по погашению суммы кредита ответчиком выполнена в установленные сроки и в сумме, согласно графику платежей.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, поэтому дело рассмотрено судом в его отсутствие по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита по программе «ДИЛЕРПЛЮС» № по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 265000,00 руб. под 26 % годовых сроком возврата не позднее 60 месяцев с даты заключения кредитного договора. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору ( л.д. 36-38).

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик обязался оплачивать в счет возврата полученного кредита и процентов ежемесячно по 7934,22 руб. (л.д. 18-21, 24-25- график платежей).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита №, ФИО1 передал в залог <данные изъяты> транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты> VIN № двигатель №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, приобретенный заемщиком по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ на кредитные средства в размере 265000,00 руб. (л.д. 32-35, 41, 44-45).

Указанный автомобиль в настоящее время находится в залоге у Банка Союз (АО) (л.д.47 - реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

<данные изъяты> выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме путем перечисления на счет заемщика суммы кредита на приобретение транспортного средства (л.д. 46).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

При этом у нового кредитора по общим правилам главы 24 ГК РФ возникает право требования, принадлежавшее первоначальному кредитору, в том объеме и на тех условиях, которые существовали в моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ).

Однако указание в ст. 384 ГК РФ на переход права "в том же объеме и на тех же условиях" означает, в частности, что новый кредитор не может требовать от должника досрочного исполнения обязательства только в силу перемены лиц в обязательстве. Это означает, что новый кредитор вправе требовать от должника выплаты той задолженности, которую должник не погасил первоначальному кредитору.

В соответствии с п. 13 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями, если до момента заключения настоящего договора от заемщика не поступит заявление о запрете на уступку.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Банком Союз (АО) был заключен договор уступки прав (требований) по условиям которого цедент уступил цессионарию, а последний принял права (требования), принадлежащие цеденту по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в соответствии с которыми заемщикам был предоставлен кредит на покупку автотранспортных средств, а также из обязательств, вытекающих из кредитных договоров, права (требования) к заемщикам по которым принадлежат цеденту на основании переуступки прав (требований) в объеме и на условиях, которые будут существовать на дату перехода прав (требований), указанную в п. 1.6 настоящего договора, в том числе к цессионарию переходят права на получение сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек (пеней, штрафов), другие права, предусмотренные кредитными договорами, и права, обеспечивающие исполнение обязательства заемщиков по кредитным договорам (л.д.48-56).

Согласно реестру общего размера требований, <данные изъяты> переданы Банку Союз (АО), в том числе, и права требования к ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57-74).

В соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ и разъяснениями, изложенными в абзаце втором пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ч. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

По одному из императивных правил главы 24 ГК РФ, закрепленному в п. 2 ст. 385 ГК РФ, кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

В соответствии с п. 20 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абзацу второму пункта 1 статьи 385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования.

Пунктом 19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" установлено, что должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Из этих положений гражданского законодательства следует, что при уступке требования должник может быть признан лицом, ненадлежаще исполняющим обязательство перед новым кредитором, только в том случае, если новый кредитор уведомил его (должника) о перемене лиц в обязательстве и представил должнику доказательства перехода права требования.

В судебном заседании представитель истца Банка Союз (АО) в обоснование заявленных исковых требований ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению суммы кредита и процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 15-17 - расчет задолженности, л.д.26-требование о досрочном возврате кредита).

Однако судом установлено, что ФИО1 для осуществления ежемесячных платежей в счет возврата денежных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> был открыт банковский счет № на который ответчиком № производилась оплата задолженности по договору потребительского кредита в размере по 8080,00 руб. ежемесячно (л.д. 39-40 - заявление на заключение договора банковского счета л.д. 109-111 - кассовые чеки).

Представитель истца в судебном заседании пояснила, что денежные средства перечисленные ответчиком в счет погашения задолженности за период с № поступили на счет цедента за пределами установленного договором цессии срока 210 дней, в связи с чем они были аккумулированы <данные изъяты> и не приняты истцом в счет погашения задолженности. Поскольку указанные средства в настоящее время находятся на личном счёте ответчика в <данные изъяты> то у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. и образовалась задолженность в размере 178264,15 руб.

В соответствии с п. 3.1.11 договора уступки прав (требований), при поступлении денежных средств на счета заемщиков, открытых у цедента, в счет погашения обязательств заемщиков по соответствующим кредитным договорам, либо при поступлении денежных средств от заемщиков или третьих лиц на корреспондентский счет цедента с указанием назначения платежа «в счет погашения обязательств заемщиков по соответствующим кредитным договорам», цедент на основании действующих заявлений (поручений-обязательств) заемщиков о перечислении сумм аннуитетных платежей, в соответствии с кредитными договорами и на основании реестра требований по форме приложения №8, предоставляемого цессионарием на ежедневной основе до 11 часов, включающего за текущий день плановые аннуитетные платежи, платежи по досрочному погашению (полному/частичному), неполученные платежи в счет погашения задолженности по соответствующим кредитным договорам за предыдущий день посредством отправления по электронным каналам обмена информацией, аккумулирует эти денежные средства в филиалах цедента и перечисляет отдельными платежами по реквизитам цессионария, указанным в п. 7 договора.

Срок исполнения данного обязательства цедента – до даты получения цессионарием от цедента документов, подтверждающих вручение каждому заемщику уведомлений, предусмотренных 3.1.4 настоящего договора, но в любом случае не менее 210 дней с даты уступки прав по кредитным договорам, указанным в реестре общего размера требований.

Аккумулирование и перечисление денежных средств осуществляется не позднее 16:00 рабочего дня даты отправки реестра цессионарием (даты аннуитетного платежа по соответствующим кредитным договорам). Одновременно с перечислением цедент по электронным каналам обмена информации отравляется цессионарию реестры платежей.

При поступлении денежных средств от заемщиков или третьих лиц на корреспондентский счет цедента с указанием назначения платежа в счет погашения обязательств заемщиков по соответствующим кредитным договорам, права по которым уступлены цессионарию, цедент аккумулирует эти денежные средства и перечисляет единым платежом по реквизитам цессионария, указанным в п. 7 договора.

Срок исполнения данного обязательства цедента – в течение срока действия кредитного договора с даты уступки прав по кредитному договору. Аккумулирование и перечисление денежных средств осуществляется не позднее 16:00 рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на корреспондентский счет цедента. Одновременно с перечислением цедент по электронным каналам обмена информации отправляет цессионарию реестры платежей.

Также в соответствии с п. 3.1.12 цедент, начиная с даты, следующей за датой перехода прав, обязан направлять в адрес цессионария отчет (файл) о сроках (датах) и суммах поступления (внесения) на счета заемщика (созаемщика), открытые у цедента, а также на счета цедента денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, права (требования) по которым перешли к цессионарию, не позднее дня, следующего за днем такого поступления (внесения).

Срок исполнения данного обязательства цедента – до даты получения цессионарием от цедента документов, подтверждающих вручение каждому заемщику уведомлений, предусмотренных в п. 3.1.4 договора, но в любом случае не менее 210 дней с даты уступки прав по кредитному договору.

Согласно п. 3.1.4 договора именно цедент обязан направить не позднее 10 рабочих дней с даты перехода прав от цедента к цессионарию заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении уведомление о состоявшейся уступке.

За нарушение цедентом сроков исполнения обязательств, предусмотренных п. п. 3.1.4, 3.1.11, 3.1.12 договора уступки, предусмотрена ответственность в виде уплаты цедентом цессионарию штрафа в размере 5000,00 руб. за каждый день просрочки (п. 5.4 договора).

Поскольку <данные изъяты> в нарушение условий договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ не известил заемщика о состоявшемся переходе прав кредитора к новому кредитору - Банку Союз (АО), то ФИО1 в период с № производил ежемесячные платежи по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет №, открытый на его имя в <данные изъяты> (л.д.109-118- квитанции об оплате).

Кроме того, <данные изъяты> ведет и поддерживает в открытом состоянии банковский счет ФИО1 для погашения задолженности по договору потребительского кредита № 60-00-82466-ДП от 17.08.2016 г., который ответчик и в настоящее время также может использовать для погашения задолженности по договору потребительского кредита, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Обстоятельства перечисления и поступления денежных средств в спорный период на счет <данные изъяты> не опровергались и самим представителем истца в судебном заседании со ссылкой на то, что денежные средства с ДД.ММ.ГГГГ были перечислены за пределами установленного срока – 210 дней, а поэтому они были аккумулированы на счете <данные изъяты>

При этом, каких либо доказательств обращения в <данные изъяты> для перечисления поступивших денежных средств от заемщика в счет погашения суммы кредита на счет Банка Союз (АО) истцом суду не представлены. В силу условий договора уступки прав (требований), обязанность по представлению всей информации по кредитному договору возложена на цедента, а не на заемщика, и цессионарий, как сторона договора цессии, вправе самостоятельно истребовать всю информацию по кредитному договору, а в случае не соблюдения условий договора цессии, Банк Союз (АО) был вправе отказаться от его исполнения.

Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ исполнение должником обязательства по возврату кредита первоначальному кредитору в случае, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, освобождает должника от исполнения обязательств новому кредитору. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Как разъяснено в п. 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" В соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

В данном случае, не представление первоначальным кредитором новому кредитору доказательств направления уведомления о состоявшейся уступке заемщику не создает правового основания для заявления новым кредитором требований к заемщику о выплате денежных средств по договору потребительского кредита в счет погашения задолженности, однако не исключает права нового кредитора обратиться с иском к первоначальному кредитору в случае неосновательного получения последним денежных средств по уступленному праву требования.

По смыслу п. 3 ст. 382 ГК РФ риск неблагоприятных последствий, вызванных не уведомлением должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу несет новый кредитор, а не должник.

Исходя из действия принципов добросовестности и разумности, истец должен был обеспечить возможность самостоятельно получить от первоначального кредитора сведения о направлении заемщику уведомления о состоявшейся уступке, что им выполнено не было. Доказательств невозможности получения указанных сведений, применительно к ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

С учетом изложенного, судом бесспорно установлено, что обязательство, взятое на себя ФИО1 по возврату денежных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялось надлежащим образом как перед первоначальным кредитором путем перечисления денежных средств на счет, открытый у цедента, так и перед новым кредитором, то с учетом установленных по делу обстоятельств, заявленные Банком Союз (АО) исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Банком Союз (АО) в данном случае избран неверный способ защиты нарушенного права, и истец не лишен права обратиться с требованиями к ПАО «ПЛЮС БАНК» в связи с неосновательным получением последним денежных средств по уступленному праву требования.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Банка Союз (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04 марта 2020 г.

Судья И.В. Морозов