Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Пильникову Дмитрию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указало, что <дата> между Банком и Пильниковым Д.Ю. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 279829,86 рублей под 22,9% годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, в связи с чем <дата> возникла просроченная задолженность. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 175404,69 рублей, в том числе: просроченная ссуда 155775,19 рублей, просроченные проценты 10596,68 рублей, проценты по просроченной ссуде 1378,02 руб., неустойка по ссудному договору 6471,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 1183,32 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. На основании изложенного Банк просит суд взыскать с ответчика Пильникова Дмитрия Юрьевича сумму задолженности по кредитному договору в размере 175 404,69 рублей, а также сумму уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 4 708,09 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Пильников Д.Ю. в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, направил письменные возражения, просил отказать в удовлетворении заявленных требований, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Пильниковым Д.Ю. заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты на сумму 279 829,86 рублей, сроком на 24 месяца с процентной ставкой 22,9% годовых.

На основании указанного договора Банк открыл клиенту текущий счет для предоставления и учета кредитных средств №, на который <дата> зачислены денежные средства в размере 279 829,86 рублей.

Документами, составляющими условия кредитного договора, являются индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, информационный график платежей, анкета-соглашение заемщика, заявление на включение в программу добровольного страхования. С указанными документами заемщик Пильников Д.Ю. ознакомлен, что подтверждается соответствующими записями Пильникова Д.Ю., заверенными его подписью, в указанных документах.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязался погашать задолженность в сроки, установленные в информационном графике платежей – 25 числа каждого месяца.

Согласно п. 14 индивидуальных условий, заемщик ознакомился с общими условиями договора потребительского кредита и обязался их соблюдать.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Из выписки по счету № следует, что обязательства Пильниковым Д.Ю. по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Имели место систематические просрочки ежемесячных платежей по возврату основного долга. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> На <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Банком начислялись предусмотренные договором штрафные санкции за каждый день просрочки платежей.

Как следует из раздела 5 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту.

Копией уведомления (л.д. 25) подтверждается сообщение Банком заемщику о наличии задолженности по кредитному договору от <дата> и необходимости погашения долга. Доказательств удовлетворения требований кредитора ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ в суд не предоставлено.

Первоначально ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судьей судебного участка № Свердловского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Пильникова Д.Ю. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Свердловского судебного района <адрес> от <дата> судебный приказ № от <дата> в отношении Пильникова Д.Ю. отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно представленному Банком расчёту задолженность по кредиту по состоянию на <дата> составляет 175 404,69 рублей, в том числе: просроченная ссуда 155 775,19 рублей, просроченные проценты 10 596,68 рублей, проценты по просроченной ссуде 1378,02 руб., неустойка по ссудному договору 6 471,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 183,32 руб.

Однако ответчик не оплатил задолженность по кредитному договору, доказательств возврата долга и процентов ответчиком не предоставлено.

Доводы ответчика о том, что он не получал от банка кредита, а оказывал кредитору консультационные услуги юридического характера, истцом не представлены документы, подтверждающие существования договора потребительского кредита, подписания договора кредитования электронной подписью и то что в действиях кредитора имеется недобросовестное поведение, являются несостоятельными, опровергаются материалами дела.

Исходя из положений вышеуказанных норм права, кредитная организация предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему денежные средства, уплатить проценты, а также исполнить все иные обязательства по договору кредитования.

Из материалов дела следует, что, действуя по доброй воле и в своем интересе, Пильников Д.Ю. заключил вышеуказанный кредитный договор, ознакомился с его условиям, в том числе с процентной ставкой по кредиту, и согласился с ними, о чем свидетельствует электронная подпись Пильникова Д.Ю.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку. Молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в пункте 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий.

Частью 5 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что сертификат ключа проверки ЭП может не создаваться при использовании неквалифицированной ЭП.

Кроме того, ст. 847 ГК РФ устанавливает, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что Пильников Д.Ю. сообщил кредитору все данные, которые были необходимы для его идентификации, как держателя карты (заемщика); зачисление денежных средств производилось на банковский счет представленный ответчиком, все документы подписывались Пильниковым Д.Ю. электронной подписью установленного образца. Причин, позволяющих кредитору усомниться в правомерности поступивших распоряжений, не усматривалось, из чего следует, что ПАО «Совкомбанк» в отсутствие нарушений законодательства и условий договора произвел перевод денежных средств на счет ответчика.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Факт систематического нарушения сроков внесения платежей ответчиком подтверждается материалами дела.

Суд считает расчет задолженности обоснованным и соответствующим условиям соглашения о кредитовании, считает возможным положить его в основу решения.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

С учетом изложенного суд считает, что с ответчика Пильникова Д.Ю. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 175 404,69 рублей, в том числе: просроченная ссуда 155 775,19 рублей, просроченные проценты 10 596,68 рублей, проценты по просроченной ссуде 1378,02 руб., неустойка по ссудному договору 6 471,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 183,32 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 4 708,09 руб., подтвержденные платежными поручениями от <дата>№, от <дата>№.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Пильникова Дмитрия Юрьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 175 404 рубля 69 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 708 рублей 09 копеек, а всего взыскать 180 112 (сто восемьдесят тысяч сто двенадцать) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательнйо форме.

Судья: Е.А. Морев