Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-787/2022 по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Романовскому А. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении соглашения № *** от <дата>, заключенного между АО «Россельхозбанк» и Романовским А.Е., о взыскании с Романовского А.Е. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по состоянию на <дата> по соглашению № *** от <дата> в размере 179 126,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 166 605,98 руб., неустойка за просроченный основной долг - 3 258,24 руб., просроченные проценты – 8 761,76 руб., неустойка за просроченные проценты – 500,95 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 783 руб.

В обоснование своих требований истец указал на то, что между АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса № *** в г. Сызрани Самарского РФ АО «Россельхозбанк» и Романовским А.Е. было заключено соглашение № *** от <дата> о кредитовании счета, в соответствии с которым банк предоставил Романовскому А.Е. кредит в размере – 190 800 руб. на срок не позднее <дата>, под 9,5 % годовых. Ответчик не исполняет свои обязанности по ежемесячной оплате основного долга и процентов за пользование кредитом, до настоящего времени задолженность по соглашению в полном объеме не погашена. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в соответствии с положениями п 12 соглашения. По состоянию на <дата> задолженность по соглашению № *** от <дата> составляет 179 126,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 166 605,98 руб., неустойка за просроченный основной долг - 3 258,24 руб., просроченные проценты– 8 761,76 руб., неустойка за просроченные проценты– 500,95 руб. Требование о возврате просроченной задолженности до настоящего времени не исполнено.

В судебном заседании представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в лице представителя по доверенности Утигановой А.Е. требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Романовский А.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, распиской в извещении, в суд поступило заявление об отложении судебного заседания на более поздний срок, поскольку по состоянию здоровья в судебном заседании присутствовать не может, при этом документального подтверждения невозможности присутствия в судебном заседании представлено не было, о каких-либо иных уважительных причинах неявки суду не известно, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В материалах дела имеются возражения ответчика Романовского А.Е. на исковое заявление, согласно которого возражает против начисления всех неустоек и просрочек. Он уже возместил в банк на его дебетовый счёт № *** сумму в размере 39 145 руб. билетами Банка России. Остаток составляет 151 655 руб.

После подписания Соглашения (далее - Кредитный договор) обеими сторонами, данный документ имеет все признаки векселя. АО «Россельхозбанк» получив вексель от него, выдает ему вексель в виде Билетов Банка России. Произошел обмен (мена). После обмена обязательства прекращаются ст. 410 ГК РФ. Никто никому не должен. Кроме того в долг дают только свою собственность. Билеты Банка России собственностью АО «Россельхозбанк» не являются. Кредит АО «Россельхозбанк» дал именно А.Е. Романовский.

Присутствуя в судебном заседании <дата> ответчик Романовский А.Е. пояснял, что исковые требования не признает, поддерживает все, что указано в возражениях. В материалы дела представлены копии документов, а не их оригиналы. Считает, что суммы взыскания завышена. Соглашение он подписывал, после подписания соглашения обеими сторонами это соглашение стало ценной бумагой – векселем, облигацией. Он получил денежные средства не 190 800 руб., а только 160 900 руб. Сами деньги печатает Цнетральный банк РФ, и выделяет их ОАО «Россельхозбанк». С его денежных средств банк получил 3 или 4 миллиона рублей. Оснований выдачи кредитов ОАО «Россельхозбанк» не имеет, так как занимается посредничеством. Банк не имеет лицензии на кредитование физических лиц. Центральный банк продает соглашение на бирже, а деньги выдает ОАО «Россельхозбанк». Прибыль от его соглашения получили и Центральный банк РФ и ОАО «Россельхозбанк». Между Центральным банком РФ и ОАО «Россельхозбанк» имеются договорные отношения. Денежные средства по соглашению вносил до <дата>, в дальнейшем деньги не вносил, т.к. написал заявление на предоставление документов, а ответ на него ему не представили, документов не направили. Полагает, что подлинника соглашения нет у банка, поэтому прислали в дело копии соглашения. Считает, что неустойки по соглашению должны быть приостановлены, до момента предоставления документов, а до это он платить отказывается.

Проверив дело, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы по делу, оригиналы соглашения и графика платежей, суд считает исковые требования АО «Россельхозбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и Романовским А.Е.<дата> было заключено соглашение № *** о предоставлении денежных средств в размере 190 800 руб. (п. 1 Индивидуальных условий кредитования), сроком по <дата> (п. 2 Соглашения), который перечисляется на счет заемщика № *** (п. 17 Индивидуальных условий), вид кредита – пенсионный (п. 24 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,5 % годовых, в случае несоблюдения обязательств поп личному страхованию в течение срока действия договора – 14,5 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий платежи по договору вносятся аннуитетными платежами ежемесячно по 20-м числам каждого месяца.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор личного страхования (при согласии) и договор банковского счета.

Согласно п. 12 Условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20 % годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов по дату фактического возврата кредита в полном объеме из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно графика погашения кредита ежемесячный платеж составляет 6 262,93 руб., первый – 1 488,45 руб., последний – 6 232,05 руб.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения ответчик Романовский А.Е. согласился, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях.

С индивидуальными условиями, изложенными в соглашении, ответчик Романовский А.Е. ознакомлен, обязался из исполнять, т.е. возвратить сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту, также получил вместе с кредитом и график погашения кредита, который является неотъемлемой частью Соглашения, что подтверждается его подписью в Соглашении.

Представленные представителем истца оригиналы соглашения № *** от <дата> и графика платежей были предметом обозрения в судебном заседании.

Банк полностью исполнил условия кредитного договора, перечислив на счет заемщика № ***<дата> денежную сумму в размере 190 800 руб., из которых 18 338,91 руб. является платой за присоединение к Программе коллективное страхование КД № *** от <дата>, заключенному с заемщиком; 1 500 руб. – ДО 1310, защита вещей, ID115145, 10 000 руб. – ДО 1310 Оплата Сертификата FM21029449 по тарифу «Медсоветник» Максимальный по заявлению Романовского А.Е. от <дата>, 1600 900 руб. – произведена выдача с банковского счета, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Требование банка о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, направленное в адрес ответчика Романовским А.Е.<дата> до настоящего времени не исполнено.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия договора и по состоянию на <дата> задолженность по соглашению № *** от <дата> составляет 179 126,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 166 605,98 руб., неустойка за просроченный основной долг - 3 258,24 руб., просроченные проценты– 8 761,76 руб., неустойка за просроченные проценты – 500,95 руб.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2. ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно п. 69 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 71 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Доводы ответчика Романовского А.Е. о несогласии с исковыми требованиями, указанными в возражениях и изложенными в судебном заседании <дата>, суд считает неосновательными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства, не подкрепленными ни правовой нормативной базой, ни иными допустимыми доказательствами, но в свою очередь опровергаются имеющимися в материалах дела документами, подтверждающими факт заключения между банком и заемщиком именно кредитного договора, по условиям которого заемщик принял на себя обязательство вернуть кредитору денежные средства в установленном договором порядке. Сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 142 ГК РФ ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги).

Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке (п.2 ст. 142 ГК РФ).

Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.1937 N 104/1341 введено в действие Положение о переводном и простом векселе.

Согласно ст. 75 данного Положения простой вексель содержит: 1) наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; 3) указание срока платежа; 4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 6) указание даты и места составления векселя; 7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя).

В соответствии со ст. 76 положения документ, в котором отсутствует какое-либо из обозначений, указанных в предшествующей статье, не имеет силы простого векселя, за исключением случаев, определенных в следующих ниже абзацах.

Простой вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении.

При отсутствии особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя.

Простой вексель, не указывающий место его составления, рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.

Таким образом, выше изложенное свидетельствует о невозможности квалификации кредитного договора в качестве векселя, как требует ответчик, ввиду отсутствия обязательных реквизитов векселя.

Основными правовыми источниками, регулирующими отношения по договору займа и кредитному договору, а также определяющими субъектный состав данных договоров, являются Гражданский кодекс РФ и Закон РФ "О банках и банковской деятельности".

Как вытекает из ст. 819 ГК кредитором по кредитному договору может быть либо банк, либо иная кредитная организация. Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ, юридические лица - коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Иными словами, коммерческие организации могут заниматься совершенно любой деятельностью, лишь бы она не была запрещена законом. Но при этом, однако, отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Деятельность, опосредуемая кредитными договорами, как раз и является той деятельностью согласно Закону "О банках и банковской деятельности", на занятие которой в соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ необходимо получение специальной лицензии.

Кредитной организацией, согласно ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности, является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации могут быть двух видов. Во-первых, это банк, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции; привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Во-вторых, это небанковская кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом "О банках и банковской деятельности". Следовательно, деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии.

Согласно ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится деятельность по: 1) привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования) и на определенный срок; 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие й ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет является кредитной банковской операцией.

Ст. 819 ГК не ограничивает кредитную операцию размещением лишь привлеченных средств - предоставляться в кредит могут как собственные, так и иные средства банка или иной кредитной организации.

Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. При этом существуют несколько видов лицензий кредитных организаций.

Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкции Банка России от 2 апреля 2010 года№ 135-И.

1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка, то есть для уже действующей кредитной организации:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая возможность устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,

3. Лицензии, которые может получить банк для расширения своей деятельности не ранее чем через два года после регистрации (при этом проводится проверка деятельности кредитной организации, в том числе на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов):

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

генеральная лицензия.

Лицензия последнего вида дает банку право осуществлять все виды операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Для ее получения, помимо других требований, необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации.

На момент заключения кредитного соглашения с Романовским А.Е. АО «Россельхозбанк» выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № *** от <дата>, которая предоставляет Банку право осуществлять банковские операции: в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение их во вкладах, право на открытие и ведение банковских счетов, осуществление переводов денежных средств и другое. Лицензия выдана бессрочно.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению, следует расторгнуть соглашение о кредитовании счета № *** от <дата>, заключенное между АО «Россельхозбанк» и Романовским А.Е., взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с Романовского А.Е. задолженность по состоянию на <дата> по соглашению о кредитовании счета № *** от <дата>, в размере 179 126,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 166 605,98 руб., неустойка за просроченный основной долг - 3 258,24 руб., просроченные проценты– 8 761,76 руб., неустойка за просроченные проценты– 500,95 руб. При этом, оснований для применения к размеру неустоек положений ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку их размер является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Романовского А.Е. следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины 4 783 руб.

Каких-либо других объективных, допустимых и достаточных доказательств в подтверждение своих возражений ответчиком не предоставлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счета № *** от <дата>, заключенное между АО «Россельхозбанк» и Романовским А. Е..

Взыскать с Романовского А. Е. в пользу с АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № *** от <дата> в размере 179 126,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 166 605,98 руб., неустойка за просроченный основной долг - 3 258,24 руб., просроченные проценты– 8 761,76 руб., неустойка за просроченные проценты– 500,95 руб., судебные расходы по уплате госпошлины 4 783 руб., а всего взыскать 183 909,93 руб.

Ответчик вправе подать в Сызранский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии решения заявление об отмене настоящего решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2022 года.

Судья: Зинина А.Ю.