Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, признании сделки ничтожной, взыскании денежных средств,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее Банк ВТБ (ПАО), Банк, ответчик) о защите прав потребителей, признании сделки ничтожной, взыскании денежных средств.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ ПАО ВТБ 24 ликвидировано (запись о регистрации кредитной организации аннулирована в соответствии с документом № от 01.01.2018).

01 января 2018 года прекращена деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения.

Вид деятельности заявлен ОКВЭД 64.19-денежное посредничество и прочее, которая включает в себя деятельность по обработке сделок и расчетов по кредитным карточкам, что, по мнению истца, исключает право проведения денежной массы банковской операции по ипотечному кредитованию.

Дополнительные виды деятельности: ОКВЭД 64.9 деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению, является подклассом, содержащим группу ОКВЭД 64.92 - предоставление займов и прочих видов кредита. ОКВЭД 66.12 деятельность брокерская по сделкам с ценными бумагами и товарами.

10 мая 2016 года между истцом ФИО1 и ПАО ВТБ 24 был заключен договор ипотечного кредитования №, в соответствии с которым ПАО ВТБ 24 передал ФИО1 денежную сумму в размере <данные изъяты>,00 руб., под 12,5% годовых, с инвестиционным периодом - 36 процентных периодов, в соответствии с договором сумма аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб. поступает на текущий счет № в ПАО ВТБ 24.

В соответствии с п. 11.1 договора истец обратился в досудебном порядке для разрешения возникшей конфликтной ситуации, вызванной следующими обстоятельствами. В соответствии с разделом «Правопреемник» с 01.01.2018 года правопреемником ПАО ВТБ 24 является ПАО Банк ВТБ ОГРН: <***>, ИНН: <***>, между тем, сведения и информацию о ликвидации ПАО ВТБ 24 или сингулярном правопреемстве истца не уведомили. Судьба имущества и обязательства ликвидируемой организации, содержится в ст. ст. 63, 64, 419 ГК РФ, а также в других нормах гражданского законодательства, обязанность соблюдать требования закона возлагается на ликвидационную комиссию или на ликвидатора. При этом, ликвидация юридического лица влечет полное прекращение его обязательств, в которых оно выступает, как кредитор, так и должник. Однако, поступающие от истца платежи в период с 28 августа 2017 года по 01 января 2018 года поступали ежемесячно на счета ликвидированной организации.

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ Банков: основной вид деятельности ПАО ВТБ 24 в ЕГРЮЛ отражается ОКВЭД 64.19 (ОКВЭД ОК 029-2014 КДЕС. Ред. 2), основной вид деятельности ПАО ВТБ отражается ОКВЭД 64.9, ОКВЭД 64.19, ОКВЭД 64.12 (ОКВЭД ОК 029-2014 КДЕС. Ред. 2).

В соответствии с требованиями закона для ипотечного кредитования, соответствующим организациям, необходимо иметь ОКВЭД 64.92.3 «деятельность (ипотечное кредитование) по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества», в крайнем случае (без залога) ОКВЭД 64.92.1. В виду отсутствия заявленной деятельности по кредитованию, кредитная организация лишена права на получение процентов за пользование кредитом по ипотечному кредитному договору, то есть сумма расчета по погашению кредита должна исключать начисление процентов в размере 12,5% годовых, иное бы свидетельствовало о мошенничестве, что равнозначно признанию ничтожной сделки. Таким образом, при заключении ипотечного договора, кредитная организация ввела в заблуждение заемщика по предмету договора, в частности ипотечного кредитования, что является основанием для признания ничтожной сделки. При признании сделки ничтожной, кредитная организация обязана вернуть в пользу государства все полученное по сделке, в том числе штраф. В соответствии с федеральным законом №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 нарушения влекут отзыв лицензии и ликвидацию организации, в том числе с последующими последствиями для учредителей.

В соответствии со ст. 168-171 ГК РФ сделки совершенные вопреки нормам закона и правопорядка (порок сделки), с молчаливого согласия регулятора, имеют иной порядок применение последствия от обычного гражданского и публичного оборота, исключающего право займодателя и регулятора на взыскание ссудной суммы. При этом заемщик имеет права и все основания для взыскания внесенной суммы с кредитной организации и регулятора в размере стоимости заложенного имущества, включая проценты и пени за незаконное (залог) чинение препятствий распоряжаться имуществом, приобретенным за счет финансовых средств. В виду отсутствия заявленной деятельности по кредитованию, кредитная организация укрывалась от налогов на сумму ипотечного кредитования, включая иное кредитования населения, что является убытками государства.

Банковские операции по кредитованию, должны отражаться во внутренней финансовой документации, что подразумевает наличие валютного контроля со стороны сотрудников банка и регулятора (ЦБ РФ). В соответствии с договором на счет Банка поступали денежные средства, которые не могли быть учтены Банками.

Истец ФИО1 предложил в добровольном порядке рассмотреть вопрос о признании расторгнутым договор ипотечного кредитования по инициативе Банка с отказом от взыскания суммы займа, произвести возврат денежных средств внесенных на текущий счет № с момента признания ликвидированным ПАО ВТБ 24.

В соответствии со ст. 5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон), кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. На кредитные организации не распространяется запрет на заключение договоров являющихся производными финансовыми инструментами (сделки на рынке ценных бумаг), а также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

В соответствии со ст. 12 Закона, кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим ФЗ специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. В соответствии со ст. 20 Закона основанием для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций является осуществление, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России.

Правовой базой реорганизации и ликвидации кредитных организаций являются соответствующие нормы гражданского законодательства РФ в частности, ст. 57-64 ГК, ст. 15-24 Федерального закона "Об акционерных обществах", ст. 51-58 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью", банковского законодательства в частности, ст. 23-23.5 Закона о банках, ч. 6 ст. 73, п. 2 и 6 ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России, гл. 4 Закона о банкротстве кредитных организаций, а также нормативные акты Банка России, в том числе инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И (разд. V), Положение о реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения, утвержденное ЦБ РФ 04.06.2003 № 230-П. Фактическая передача имущественных и неимущественных прав и обязанностей происходит в день завершения процедуры реорганизации, т.е. не ранее, чем через 1,5-2 месяца после утверждения передаточного акта. Таким образом, передаточный акт должен содержать перечень передаваемых прав, обязанностей и имущества, переоформление ранее депонированных обязательных резервов на новую кредитную организацию является обязательным условием выполнения обязательств по слиянию или присоединению. С момента составления передаточного акта до момента его утверждения состав активов и пассивов кредитной организации меняется, что влечет изменение номеров счетов клиентов.

В соответствии со ст. 28 Закона кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России

В соответствии со ст. 33 Закона Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества. При этом, право кредитных организаций на принятие залога у физических лиц жилого помещения отсутствует.

Деятельность банков должна быть регламентирована в соответствии с федеральными законами РФ, что подразумевает право ведения деятельности строго по заявленной деятельности (ОКВЭД) в ЕГРЮЛ, кредитные организации осуществляя кредитование населения оплачивают налог до 50% от суммы кредитования (чистого дохода). ПАО ВТБ 24 ввел в заблуждение истца, путем предоставления недостоверной информации о собственном праве ипотечного кредитования населения собственными средствами (отсутствия подтверждения чистоты денежных средств), путем зачисления денежной массы на текущий счет клиента, а также приняти у физического лица в залог имущества в виде жилого помещения. В виду отсутствия права у ответчика предоставлять ипотечный кредит, в том числе под проценты и залог, договор имеет порок сделки в части существенных условий – предмета договора.

В действиях ответчика, по мнению истца, усматривается нарушение федерального закона №115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма» от 07.08.2001, поскольку отсуствует подтверждение чистоты сделки. Сделка до начала ее подписания и в момент ее подписания имела пороки, не отвечала требованиям закона.

Просит суд: признать сделку ипотечного кредитования от 10 мая 2016 года № ничтожной, взыскать с ПАО ВТБ в пользу истца сумму в размере 819936,45 руб., взыскать штраф в размере 409968,22 руб., компенсацию морального вреда 50000,0 руб. (редакция от 10 марта 2020 года).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, поручил представление своих интересов в суде представителю ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала заявленные исковые требования, дополнительно указала, что в связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, по смыслу п. 2 ст. 200 ГК РФ исковая давность начинает течь после окончания срока исполнения обязательства, к неоконченным обязательствам применение исковой давности не допускается.

Сделка ничтожна, которая не отвечает требованиям закона (нарушает права третьих лиц (государства), повлекла неблагоприятные последствия), или считается недействительной в силу своей природы (посягает на публичные интересы, нарушая требования закона или иного акта).

Истец ФИО1 не обладал правом собственности предполагаемого закладываемого имущества. В соответствии с п. 3.3 Договора права кредитора удостоверяются Закладной до даты титульного периода (до начало погашения кредита), после завершения строительства и до государственной регистрации права собственности Заемщика. То есть, на лицо имеется договор намерения о будущем соглашении, п. 4.1 Договора указывает, что представленная сумма имеет признаки потребительского кредита с целевым назначением, что противоречит договору ипотечного кредитования. Титульный лист, условия договора, выписка по счету, договор также указывает на договор потребительского кредитования. Заемщик был не вправе распоряжаться имуществом и обещать передать имущество в залог, поскольку на момент подписания договора отсутствовало имущество в природе, застройщик на момент оформления сделки владел только земельным участком с 2010 года.

В силу ст. 10 Закона договор об ипотеке подлежит государственной регистрации, отсутствие его регистрации указывает на ничтожность сделки, выписка из ЕГРП указывает, что в п. 4.1 регистрации обременения права по договору состоялась 19 марта 2020 года в 11:51:44 часа в пользу ПАО ВТБ 24 (после его ликвидации) на основании договора №АЗ-К-26 от 10 мая 2016 года, между тем, застройщик не наделен правом наложения обременения в пользу третьих лиц по договору долевого строительства, отметка о регистрации в ЕГРП на договоре кредитования отсутствует, что влечет ничтожность сделки.

Банк не может выступать в ипотечном договоре в интересах третьих лиц, определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами, имуществом по своему усмотрению. Банковский счет открывается, а карта выпускается при заключении договора, на условиях согласованных сторонами. Банки принимают к исполнению поручения по счету только при наличии необходимых средств на счете. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступающих клиенту средств или необоснованного списания банком, или не выполнение банком указаний о перечислений денежных средств со счета он несет финансовую ответственность перед клиентом в размере соответствующей суммы, включая 50% штраф и иные последствия.

Выписка по банковскому счету должна отражать движение денежных средств, основание для переводов и даты переводов. Между тем, представленная ответчиком выписка по контракту № (не является выпиской по счету) отражают информацию о списании денежных масс «UnigueRUSVoronezh 31 Koltsovskaya 216522 Региональный операционный офис «Воронежский» в <...>)» с карты истца. То есть, в отсутствие письменного распоряжения, заявления, сотрудником или иным неустановленным лицом региональным операционным офисом в городе Воронеж, используя карту двойник, снимает деньги истца посредством банкомата. Списание денежных средств со счета допускается только по исполнительным листам или по решению суда. Поскольку условия не взаимообусловлены и не образуют единую совокупность обязательств, постольку дополнительные обязательства заемщика не зависят от основного кредитного договора и могут быть отделены от него, как самостоятельный договор, не отвечающий требованиям закона. Пункты 10.3 и 10.2 противоречат федеральному законодательству о праве списания денежных масс с иных счетов заемщика в счет кредита в размере платежей только по исполнительному решению и судебному решению. По мнению истца, дополнительное соглашение в п.10 не соответствует требованиям закона, что влечет ничтожность сделки, истец пользуется картой за № полученной от 06 июня 2016 года, что за пределами оформления и подписания договора кредитования. То есть стороны не могли учитывать в договоре не существующий карточный счет, из чего истец делает вывод, что в действиях ответчика усматривается мошенничество в форме тайного хищения чужого имущества, карточный счет истца пополнялся не в размере аннутетных платежей, а свободно, по мере появления свободных средств. Заявлений на списание с карточного счета № в счет погашения кредита ответчику истцом не подавалось. Право распоряжаться счетами, в том числе карточными, совершать переводы с карточного счета, текущего счета истец ответчику не предоставлял, документально не оформлял. Движение денежных средств по счета начинается с 10 мая 2016 года и заканчивается 17 мая 2016 года, иных движений и поступлений по текущему счету не отражается, что подтверждает отсутствие исполнения по договору кредитования истцом и ответчиком. Фактически документ подтвердил прекращение исполнения по договору кредитования с 17 мая 2016 года (отсутствие поступлений на текущий счет и списание аннуитетного платежа).

Текущий счет №, в соответствии с документами (заявление на открытие счета), был открыт с 18 апреля 2016 года, он предназначен для банковских операций физических лиц, исключающий право распоряжаться, пополнять, списывать со счета юридическому лицу денежные средства, иное бы свидетельствовало о нарушении банковской деятельности, несоответствие сделки закону (115-ФЗ). Ответчик же представляет выписку по счету только с 10 мая 2016 года, что указывает на признаки недобросовестного поведения представителя (ответчика) в суде, и попытку фальсификации документа, достоверность документа ставится под сомнение.

По мнению представителя истца, сделка не отвечает требованиям закона, поскольку сделка не зарегистрирована в ЕГРП, не отражает правомочия сторон на заключение договора кредитования с залогом, нарушения существовали в момент заключения сделки, ответчик лишен права регистрации в залог недвижимого имущества и наложения ареста на имущества заемщика, не отражает открытие ссудного счета и порядок погашения кредита на ссудный счет, что исключило возможность погашения кредита, ответчик в договоре ссылается на не конкретизированные Правила, текущий счет не предназначен для пополнения юридическим лицом, распоряжаться счетом может только физическое лицо в лице собственника счета или доверенное физическое лицо, доверенность оформляется нотариально, открытие счета оформляется с открытием банковской карточки по письменному заявлению, ответчик в нарушение закона пополняет счет, как юридическому лицу, списывает средства с текущего счета истца без письменного распоряжения истца, навязывает дополнительные условия по распоряжению юридическим лицом карточного счета в договоре ипотечного кредитования в нарушение действующего законодательства, условия в нарушении закона, незаконно списывает денежные средства с карточного счета истца, не отражает поступление с карточного счета денежной массы на текущий счет истца, выпускает именной аккредитив, списывая незаконно денежные средства с текущего счета истца, производит расчет по аккредитиву в качестве третьего лица без нотариальной доверенности, нарушив условия аккредитива, ответчик фальсифицирует выписку по счету, предоставляет недостоверную информацию (неверные расчеты) по счету, незаконно распоряжается денежными средствами истца, открывает от его имени счета, не поставив в известность истца.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, представила письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых указала, что на основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 от 03.11.2017 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о организации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО).

Кредитором по обязательствам, вытекающим из Кредитного договора, заключенного с истцом в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Сведения о реорганизации ВТБ 24 (ПАО) путем его присоединения к Банку ВТБ (ПАО) были размещены в офисах Банка, на официальном сайте, а также в средствах массовой информации.

Деятельность Банка осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России №1000 от 08.07.2015. Копия лицензии Банка, а также копии иных документов, предназначенные для свободного пользования, доступны круглосуточно на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Деятельность кредитных организаций регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О и банковской деятельности» (далее - Закон). Перечень банковских операций и других сделок кредитной организации установлен ст. 5 указанного Закона. В частности к банковским операциям относятся: размещение привлеченных средств от имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе, государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Заключение кредитных договоров с физическими лицами кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

В свою очередь документ, на который ссылается истец в обоснование своей позиции об отсутствии у Банка правоспособности - «ОК 029-2014 (КДЕС Ред. 2). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности» (утв. Приказом Росстандарта от 31.01.2014 N 14-ст), является подзаконным актом и, как следует из его содержания, предназначен для классификации и кодирования видов экономической деятельности и информации о них, а не для регулирования вопросов правоспособности юридических лиц.

Заявленный вид экономической деятельности ОКВЭД 64.19 соответствует имеющейся у Банка лицензии и его правоспособности, расчеты по договору №АЗ-К-26 участия в долевом строительстве жилого дома осуществлялись между застройщиком и ФИО1 с использованием аккредитива, согласно выписке по счету истца, на начало периода на счете истца отсутствовали денежные средства, в мае 2016 года на счет была перечислена сумма кредита - 1270000,00 руб. и внесены истцом денежные детва в размере 1508900,00 руб., в этот же день 10.05.2016 г. сумма внесенных денежных средств (за исключением комиссий за открытие и закрытие аккредитива), в размере 2775900,00 руб. была списана для покрытия аккредитива №2512 от 10.05.2016 г., открытого истцом. 17.05.2016 г. денежные средства в размере 2775900,00 руб. были перечислены в ООО «Аристократ»с застройщику по договору участия в долевом строительстве. Указывала на пропуск исцом сроков исковой давности и просила об их применении, просила суд в иске отказать в полном объеме.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Отношения по оказанию кредитными учреждениями банковских услуг регулируются Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ); Федеральным законом РФ от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон, Закон о банках); Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе), Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012, № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определены понятия финансовая услуга - под которой следует услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 9 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы. Продавец (исполнитель) размещает указанную информацию на вывеске.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии со ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет).

Части 4, 5 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривают, что кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); 2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); 12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); 13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; 16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них; 17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа); 18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа); 19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели); 21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику; 22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

На основании ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Указанные выписки являются документами информационного характера, содержащими сведения о движении денежных средств на счете и состоянии счета клиента банка и по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать информацию о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

При этом, в соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по операциям и счетам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Аналогичные нормы содержит ст. 857 ГК РФ.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с со статьей 867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке.

В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно пункту 1 статьи 869 ГК РФ безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива.

Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.

В соответствии со статьей 870 ГК РФ для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 10 мая 2016 года между ООО «<данные изъяты>», с одной стороны, и ФИО1, ФИО5, с другой стороны, заключен договор № № участия в долевом строительстве жилого дома с использованием кредитных денежных средств, в соответствии с условиями которого застройщик обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить объект недвижимости - многоквартирный жилой дом со встроенными помещениями общественного назначения и подземным гаражом-стоянкой и спа-центом (2 очередь строительства), строящийся по строительному адресу: <адрес>, на земельных участках площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, и после получения разрешения на ввод его в эксплуатацию передать дольщику объект долевого строительства – двухкомнатную квартиру по проекту условный № расположенную на 7 этаже 1 подъезда жилого дома, общей площадью квартиры по проекту <данные изъяты>., а дольщик обязуется уплатить застройщику обусловленную настоящим договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию объекта недвижимости (п. 2.1. договора).

Согласно разделу 3 договора стороны договорились, что расчеты между сторонами договора, будут осуществлены в следующем порядке.

Стоимость объекта долевого строительства составляет 2775900,0 рублей.

Денежная сумма в размере 2775900 рублей в счет уплаты за приобретаемое имущество выплачивается дольщиком, как за счет собственных средств, так и за счет средств предоставляемого Банком ВТБ 24 (ПАО) кредита по кредитному договору в следующем порядке:

- <данные изъяты> рублей в течение 3-х рабочих дней с даты государственной регистрации договора участия в долевом строительстве в Управлении Росреестра по Ивановской области;

- частично в сумме <данные изъяты> руб. в течение 12-ти рабочих дней с даты государственной регистрации договора участия в долевом строительстве в Управлении Росреестра по Ивановской области за счет средств банковского кредита, предоставляемого ФИО1 (заемщику) Банком ВТБ 24 (ПАО) согласно кредитному договору № от 10 мая 2016 года.

Сумма в размере <данные изъяты> вносится заемщиком ФИО1 на безотзывный покрытый аккредитив, исполняемый без акцепта плательщика.

Не позднее одного рабочего дня с даты подписания договора, дольщик ФИО1 открывает в Банке ВТБ 24 (ПАО) в пользу застройщика безотзывный, покрытый (депонированный), безакцептный аккредитив сроком на 30 дней с момента открытия, условия открытия и исполнения аккредитива определяется в соответствии с заявлением на открытие аккредитива.

В пункте 3.3.5 договора указано, что с момента государственной регистрации договора все положения об аккредитиве и расчетах по нему будут считаться частью договора, регулирующей порядок и сроки оплаты цены договора, а в части правил открытия аккредитива они будут рассматриваться как положения, регулирующие отношения сторон, возникшие до заключения договора, согласно п. 2 ст. 425 ГК РФ.

Согласно условиям договора, договор участия в долевом строительстве с момента государственной регистрации договора, право требования, принадлежащие дольщику по договору участия в долевом строительстве, считаются находящимся в залоге (ипотеке) у Банка на основании п.5 ст. 5, п. 2 ст. 11 и ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). При регистрации настоящего договора одновременно подлежит государственной регистрации обременение прав требований в виде залога (ипотеки), возникшее на основании закона, залог прав требований действует до момента государственной регистрации права общей совместной собственности дольщика на объект долевого строительства, право получения которого было оплачено за счет кредита.

Предмет залога оценен залогодателем и залогодержателем в сумме 2775900,0 руб.

В случае не регистрации залога (ипотеки) прав требования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, участки долевого строительства заключают с банком договор о залоге прав требования.

Государственная регистрация договора участия в долевом строительстве произведена 16 мая 2016 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области, одновременно в ЕГРП внесена запись о регистрации ипотеки - залога в силу закона, с указанием на наличие ограничения (обременения) права - ипотека в пользу ПАО "ВТБ 24" что подтверждается отметкой на договоре, а также выпиской из ЕГРП (запись регистрации договора долевого участия в строительстве №, запись регистрации ипотеки в силу закона №, запись ипотеки в силу закона № от 24.10.2014).

По смыслу пункта 2 статьи 2, статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 214-ФЗ) участниками долевого строительства (далее - участники строительства, дольщики) являются лица, перед которыми у застройщика возникла обязанность передать в будущем как жилые, так и нежилые помещения.

Соответственно, положения статей 12.1 и 13 названного Закона об обеспечении исполнения обязательства застройщика перед такими лицами применяются независимо от конкретного вида (жилое или нежилое помещение) объекта долевого строительства.

В частности, статьей 13 Закона N 214-ФЗ предусмотрены три типовых случая существования залогового обеспечения прав дольщиков.

Так, согласно части 1 этой статьи на начальном этапе с момента государственной регистрации договора у участников долевого строительства считаются находящимися в залоге земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности или право аренды, а также строящийся на нем многоквартирный дом.

В силу части 2 в случае прекращения (приостановления) строительства по каким-либо причинам и последовавшей за этим государственной регистрацией права собственности застройщика на объект незавершенного строительства такой объект, являющийся неделимой вещью, также считается находящимся в залоге у дольщиков (пункт 2 статьи 345 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку участники строительства изначально имеют право залога на земельный участок и в силу прямого указания закона (часть 3 статьи 13 Закона N 214-ФЗ), в период со дня получения застройщиком разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и до момента передачи дольщику объекта строительства все помещения в построенном здании считаются находящимися в залоге у участников строительства. Однако такой залог не распространяется на помещения в здании, не являющиеся объектами долевого строительства, а также на помещения, уже переданные иным участникам строительства (части 3 и 8 статьи 13 Закона N 214-ФЗ).

Таким образом, по смыслу закона залоговые права дольщиков, их сущность и содержание, а также и сам предмет залога трансформируются по мере продвижения стадии строительства объекта. Кроме того, из содержания приведенных норм следует и то, что во всех трех перечисленных ситуациях участники строительства являются созалогодержателями в отношении имущества, перечень которого зависит от степени готовности дома (статья 335.1 ГК РФ). Исполнение договора завершается передачей помещения дольщику.

В то же время, в соответствии со ст. 334, 334.1 и 339.1 ГК РФ (здесь в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случаях, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1 ГК РФ).

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 10 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон о залоге недвижимости) договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Согласно п. 5 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", вступившего в силу с 1 июля 2014 г., правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральном законе от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не подлежат применению к договорам ипотеки, заключаемым после дня вступления в силу данного федерального закона.

Таким образом, к договорам ипотеки, заключенным после 1 июля 2014 г., применяются общие положения о залоге, содержащиеся в ГК РФ и закрепляющие требования к государственной регистрации ипотеки в виде обременения путем внесения записи об ограничении права в виде ипотеки в Единый государственный реестр недвижимости. Сам договор ипотеки регистрации не подлежит и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

В настоящем деле кредитный договор, на основании которого возникли залоговые обязанности (ипотека), заключен сторонами 10 мая 2016 года. Соответственно, требования обязательной регистрации договора ипотеки отсутствуют. При этом, государственная регистрация кредитного договора, обеспеченного ипотекой, вопреки доводам истца, действующим законодательством не предусмотрена.

Таким образом, доводы ФИО1 о ничтожности кредитного договора и отсутствии у истца денежных обязательств перед Банком со ссылкой на отсутствие зарегистрированного в установленном порядке кредитного договора, договора ипотеки основаны на ошибочном толковании вышеизложенных норм законодательства, а потому не могут быть признаны судом состоятельными.

Установлено и подтверждено материалами дела, что 18 апреля 2016 года ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об открытии банковского счета физического лица, и просил Банк ВТБ 24 (ПАО) открыть ему счет в российских рублях в ООО «Ивановский» Филиал № 3652 ВТБ 24 (ПАО) и предоставить по вышеуказанному счету обслуживание в соответствии с Правилами.

На основании данного заявления ФИО1 открыт банковский счет №.

Установлено, что 10 мая 2016 года между ПАО ВТБ 24 (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>,0 рублей (далее по тексту - кредитный договор). Кредит предоставлен ФИО1 на целевые нужды – на строительство и приобретение прав на оформление в собственность предмета ипотеки путем оплаты по договору приобретения, в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет №, открытый на имя заемщика в ООО «Ивановский» филиал № 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО). Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее по тексту - Правила) в совокупности. Во всем, что не предусмотрено Индивидуальными условиями, стороны руководствуются положениями Правил, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на интернет-сайте кредитора www.vtb24.ru, а так же в офисах кредитора, осуществляющих предоставление ипотечных кредитов. Таким образом, ссылка представителя истца о том, что Банк в договоре сослался на не конкретизированные Правила, является несостоятельной, опровергается материалами дела.

Индивидуальные условия спорного кредитного договора содержат сведения, в том числе: о сумме кредита <данные изъяты> рублей, процентной ставке по кредиту 12,50% годовых, сроке кредита - 122 месяца с даты предоставления кредита, процентном периоде – с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего календарного месяца, платежном периоде - с 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа каждого календарного месяца, условиями установлен размер неустойки за просрочку уплаты основного долга – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также размер неустойки за просрочку уплаты процентов – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки месяца; предмете ипотеке на основании ФЗ № 214 «Об ипотеке», наименовании правообладателя ООО «<данные изъяты>», цене предмета ипотеке по договору приобретения <данные изъяты> руб., форме обеспечения кредите – залог (ипотека) прав требований по договору приобретения на период до оформления права собственности заемщика и иных сособственников на предмет ипотеки, индивидуальные условия страхования и прочие условия и обязанности заемщика (дополнительно к обязанностям предусмотренным правилами).

В соответствии с п. 1.3 индивидуальных условий, во всем, что не предусмотрено индивидуальными условиями, стороны руководствуются положениями Правил, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на интернет – сайте кредитора www.vtb24.ru, а также в офисах кредитора, осуществляющих предоставление ипотечных кредитов.

В соответствии с п. 3.1. Правил кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока, указанного в разделе 4 индивидуальных условий. И после выполнения условий, предусмотренных разделом 4 правил.

Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет (п.3.2).

В силу пункта 4.3.4 Правил, в случае, если договором приобретения предусмотрен расчет по аккредитиву полностью или частично, предоставить заявление об открытии аккредитива с условиями, соответствующими условиям договора приобретения, с отметкой кредитора о его принятии и содержащее распоряжение о перечислении денежных средств на счет покрытия по аккредитиву.

Согласно заявлению ФИО1 на открытие аккредитива № от 10 мая 2016 года, последний просил открыть от его имени и за его счет покрытый безотзывный аккредитив на сумму <данные изъяты> рублей.

В качестве счета плательщика указан ранее открытый в ООО «Ивановский» Филиал № 3652 ВТБ 24 (ПАО) счет № на основании заявления ФИО1 от 18 апреля 2016 года.

В качестве получателя средств указано ООО «<данные изъяты>», а также указан его счет, срок действия аккредитива указан по 08 июня 2016 года, также указаны условия оплаты аккредитива – «без акцепта», и документы, при предъявлении которых производится перевод денежных средств получателю по аккредитиву с указанием срока исполнения аккредитива – в срок не позднее 8 рабочих дней со дня, следующего за днем получения документов.

В заявлении ФИО1 поручает ВТБ 24 (ПАО) списать с его расчетного счета № денежные средства в сумме 2775900,0 руб. для перечисления в исполняющий банк в счет покрытия по аккредитиву.

Таким образом, судом установлено, и подтверждено материалами дела, что рассматриваемом случае ФИО1 открыт безотзывный покрытый аккредитив №, банком-эмитентом и исполняющим банком является ВТБ 24 (ПАО), дата аккредитива 10 мая 2016 года, сумма аккредитива в российских рублях <данные изъяты>,0 руб., срок аккредитива 08 июня 2016 года, с условием оплаты – без акцепта.

В выписке движения денежных средств по текущему счету № отражены операции от 10 мая 2016 года: комиссия за открытие аккредитива № от 10 мая 2016 года в сумме <данные изъяты>,0 руб., списание денежных средств со счета плательщика ФИО1 в качестве суммы покрытия по покрытому аккредитиву № от 10 мая 2016 года – <данные изъяты>,0 руб., перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от 10 мая 2016 года, принятие от ФИО1 наличных средств <данные изъяты>,0 руб., а также комиссия за закрытие аккредитива № в сумме <данные изъяты>,0 руб.

Судом так же установлено и материалами дела подтверждено, что на текущий счет № истцом вносились денежные средства 10 мая 2016 года в размере <данные изъяты>,0 руб. в счет оплаты (частичной) договора участия в долевом строительстве жилого дома с использованием аккредитива в размере <данные изъяты>,0 руб.

Представленная выписка по контракту клиента № содержит сведения о движении денежных средств на счете и состоянии счета клиента Банка ФИО1 за период с 06 июня 2016 года по 17 мая 2020 года.

Согласно представленной в выписке информации ФИО1 регулярно производил платежи в счет погашения кредита, перечисляя денежные средства в счет уплаты кредита по кредитному договору № и процентов за его использование.

Из пояснений представителя ответчика в судебном заседании следует, что погашения кредита ФИО1 осуществляется в соответствии с установленным графиком и в размерах сумм аннуитентных платежей, при этом на момент рассмотрения дела кредитные обязательства истца перед банком в полном объеме не исполнены, задолженности по внесению сумм ФИО1 не имеет.

Перечисление денежных средств по счету карты № не противоречит условиям заключенного сторонами договора № от 10 мая 2016 года, в соответствии с п. 10.2 которого, заключая договор заемщик дает кредитору согласие (заранее данный акцепт) на периодическое исполнение 9в том числе частичное исполнение) требований (в том числе платежных требований) кредитора по уплате платежей, предусмотренных п.п. 7.3.2, 7.3.3, 8.1.7, 8.1.3.1, 8.1.3.3, 8.1.3.4, 8.1.3.12, 8.1.3.22, 8.1.3.28 Правил, в погашение кредита с карточного счета (при наличии), с текущего счета и иных счетов заемщика, открытых у кредитора в сумме, соответствующей требованию кредитора …, в связи с чем, доводы представителя истца о списании ответчиком со счета истца денежных средств без письменного распоряжения истца, являются необоснованными.

Исследовав и дав оценку условиям спорного кредитного договора в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд установил факт согласования сторонами всех существенных условий данного договора, которым истец и ответчик согласовали сумму кредита, проценты за пользование кредитом, срок кредита, график расчетов и прочие условия. Договор содержит все необходимые реквизиты, включая печать и подписи сторон, свидетельствующие о согласованной воле участников отношений и принятии условий договора без замечаний.

Кроме того, суд, говоря о согласованной воле участников при заключении договора, учитывает заключенный между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 и ФИО5, с другой стороны, договор № № участия в долевом строительстве жилого дома от 10 мая 2016 года, и принятые в связи с этим ФИО1 обязательства по уплате застройщику обусловленную договором цену договора долевого участия в строительстве жилья в размере <данные изъяты>,0 руб. с использованием аккредитива за счет собственных (<данные изъяты>,0 руб.) и кредитных (<данные изъяты>,0 руб.) средств, предоставленных ФИО1 как заемщику Банка ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № от 10 мая 2016 года.

При этом, условия договора № № участия в долевом строительстве жилого дома от 10 мая 2016 года истцом ФИО1 не оспариваются, незаконными не признаются и принимаются. Более того. что следует из материалов дела на основании акта приема-передачи квартиры от 25 февраля 2020 года, объект долевого строительства – квартира передана истцу ФИО1 по вышеуказанному акту. В настоящее время в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1 и ФИО5 на объект недвижимости созданный по договору долевого участия в строительстве жилья – <адрес> (кадастровый номер объекта №), кадастровый номер в пределах которого расположен объект недвижимости № При этом, то обстоятельство, что объект строительства в соответствии с оспариваемым истцом договором располагался по строительному адресу: <адрес>, на земельных участках площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером № и площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером № а переданный истцу по акту приема-передачи в совместную собственность объект расположен по адресу: <адрес> не является основанием для признания договора № недействительным, поскольку адрес строящегося объекта имел строительный адрес, а после введения объекта строительства (многоквартирного жилого дома) в эксплуатацию, ему была присвоена адресная часть. Так же не является обстоятельством, свидетельствующим о недействительности заключенного кредитного договора и разница в площадях строящегося и переданного истцу объекта недвижимости, возможность изменения площадей прямо предусмотрена договором долевого строительства, заключенным между ООО «<данные изъяты>» и истцом, корректировка кадастровых номеров так же таким основанием не является.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено пунктом 1 и 4 статьи 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В соответствии с пунктом 5 статьи 58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Как установлено судом следует из материалов дела, на основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

01.01.2018 г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество).

Начиная с 01.01.2018 Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

О присоединении Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) между указанными лицами был заключен соответствующий договор о присоединении от 03.10.2017, кроме того оформлен передаточный Акт, представленные в налоговые органы.

В силу ст. 57 ГК РФ особенности реорганизации кредитных, страховых, клиринговых организаций, специализированных финансовых обществ, специализированных обществ проектного финансирования, профессиональных участников рынка ценных бумаг, акционерных инвестиционных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, негосударственных пенсионных фондов и иных некредитных финансовых организаций, акционерных обществ работников (народных предприятий) определяются законами, регулирующими деятельность таких организаций (ч.1).

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица (ч.4).

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии со ст. 59 ГК РФ передаточный акт должен содержать положения о правопреемстве по всем обязательствам реорганизованного юридического лица в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, а также порядок определения правопреемства в связи с изменением вида, состава, стоимости имущества, возникновением, изменением, прекращением прав и обязанностей реорганизуемого юридического лица, которые могут произойти после даты, на которую составлен передаточный акт.

Передаточный акт утверждается учредителями (участниками) юридического лица или органом, принявшим решение о реорганизации юридического лица, и представляется вместе с учредительными документами для государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации, или внесения изменений в учредительные документы существующих юридических лиц.

Непредставление вместе с учредительными документами передаточного акта, отсутствие в нем положений о правопреемстве по всем обязательствам реорганизованного юридического лица влекут отказ в государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.

Статья 23.5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает особенности реорганизации кредитной организации в форме слияния, присоединения и преобразования и устанавливает, что не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации кредитной организации кредитная организация обязана разместить информацию об этом на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и уведомить о данном решении своих кредиторов одним из следующих способов: 1) путем направления каждому кредитору письменного уведомления (почтовым отправлением с уведомлением о вручении) и опубликования в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, сообщения о принятом решении; 2) путем опубликования сообщения о принятом решении в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, а также в одном из печатных изданий, предназначенных для опубликования нормативных правовых актов органов государственной власти субъекта Российской Федерации, на территории которого расположен филиал (филиалы) этой кредитной организации.

Указанное уведомление (сообщение) должно содержать сведения: 1) о форме реорганизации, порядке и сроке ее проведения; 2) в случае реорганизации в форме слияния и преобразования - о предполагаемой организационно-правовой форме, предполагаемом месте нахождения создаваемой в результате реорганизации кредитной организации и о перечне банковских операций, которые она предполагает осуществлять; 3) в случае реорганизации в форме присоединения - об организационно-правовой форме, о месте нахождения кредитной организации, к которой осуществляется присоединение, и о перечне банковских операций, которые осуществляет и предполагает осуществлять такая кредитная организация; 4) о печатном издании, в котором будет опубликовываться информация о существенных фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность кредитной организации.

Порядок уведомления кредиторов о принятом решении о реорганизации кредитной организации определяется общим собранием акционеров (участников) либо советом директоров (наблюдательным советом) кредитной организации, если уставом кредитной организации решение этого вопроса отнесено к его компетенции, и доводится до сведения кредиторов путем размещения соответствующей информации в местах, доступных для них в кредитной организации и во всех ее подразделениях. Кредитная организация обязана по требованию заинтересованного лица предоставить ему копию указанного решения. Плата, взимаемая кредитной организацией за предоставление такой копии, не может превышать затраты на ее изготовление.

Доводы истца и его представителя о том, что он не имеет обязательств перед Банком ВТБ (ПАО), в том числе потому, что ему не представлено уведомление о правопреемстве, несостоятельны.

Оснований считать, что истец не был уведомлен о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО), не имеется.

Так, на официальном сайте Банка ВТБ 24 (ПАО) 29.09.2017 опубликовано Решения совета директоров (наблюдательного совета).

Сообщение содержало, в том числе, следующую информацию: 2.1. Кворум заседания Наблюдательного совета эмитента и результаты голосования по вопросам о принятии решений. Кворум для принятия решений имелся. Решения приняты. 2. Содержание решений, принятых Наблюдательным советом эмитента: 1. «Созвать внеочередное Общее собрание акционеров ВТБ 24 (ПАО). Определить: форма проведения: заочное голосование; дата окончания приема бюллетеня для голосования: 03 ноября 2017 года. почтовый адрес, по которому могут направляться заполненные бюллетени: 101000, <...>.». 2. «Установить, что датой, на которую определяются (фиксируются) лица, имеющие право на участие во внеочередном Общем собрании акционеров ВТБ 24 (ПАО), является 10 октября 2017 года». 3. «Предложить внеочередному Общему собранию акционеров ВТБ 24 (ПАО) рассмотреть вопрос о реорганизации Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в форме его присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и принять по данному вопросу следующее решение: 1. Осуществить реорганизацию Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в форме его присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество). 2. Утвердить договор о присоединении Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) согласно Приложению №1. 3. Утвердить Передаточный акт Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) согласно Приложению №2. 4. Определить, что уведомление кредиторов Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о принятом решении о реорганизации осуществляется путем опубликования сообщения о принятом решении в журнале «Вестник государственной регистрации», а также в одном из печатных изданий, предназначенных для опубликования нормативных правовых актов органов государственной власти субъекта Российской Федерации, на территории которого расположен филиал (филиалы) Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).».

На официальном сайте Банка ВТБ 24 (ПАО) 26.12.2017 для раскрытия информации была раскрыта следующая информация: «Уважаемые клиенты! С 01 января 2018 года ВТБ24 будет реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ. В результате реорганизации Генеральная лицензия на осуществление банковских операций ВТБ24, а также лицензии ВТБ24 на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг утрачивают свое действие. Все обязательства ВТБ24 по ранее заключенным соглашениям и договорам будут исполняться на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций Банка ВТБ и лицензий на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, выданных Банку ВТБ: Генеральная лицензия на совершение банковских операций № 1000, выдана: 08.07.2015; Лицензия на осуществление брокерской деятельности № 040-06492-100000, выдана: 25.03.2003; Лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 040-06497-000100, выдана: 25.03.2003; Лицензия на осуществление дилерской деятельности № 040-06493-010000, выдана: 25.03.2003. Актуальные банковские реквизиты будут размещены на интернет сайта http://www.vtb24.ru, http://www.vtb.ru.Также сообщаем, что с актуальными данными о коде LEI, присвоенному Банку ВТБ можно ознакомиться на интернет-сайте НКО АО НРД: http://www.lei-code.ru/ru/db/guide/index.php. Дополнительная информации по вопросам объединения размещена на сайте ВТБ24: https://www.vtb24.ru/integration/, https://www.vtb24.ru/about/».

В настоящее время ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность и произвело реорганизацию в форме присоединения.

В передаточном акте, составленном на основании статей 58 и 59 ГК РФ, статей 15 и 17 ФЗ «Об акционерных обществах» Банк ВТБ 24 (ПАО) передает, Банк ВТБ (ПАО) принимает все права и обязанности, активы и пассивы ВТБ 24.

В Уставе Банка ВТБ (ПАО) зафиксировано, что Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Таким образом, ответчик, является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по всем кредитным договорам, и, включая спорный договор, вправе требовать с заемщиков уплаты кредита и начисленных процентов за его использование, а также иным образом отстаивать свои права и законные интересы.

После прекращения деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) истец производил и производит по настоящее время, оплату кредита правопреемнику Банку ВТБ (ПАО).

Довод истца о том, что он просил предоставить подтверждающие реорганизацию документы, и его просьба была оставлена без удовлетворения, ничем не подтвержден, доказательств в подтверждение своих доводов истец суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил. Направленная в адрес ответчика досудебная претензия содержит требование о расторжении заключенного 10 мая 2016 года, что свидетельствует о соблюдении досудебного порядка в случае обращения в суд с соответствующим иском.

Сведений о том, что в связи с реорганизацией кредитора были внесены какие-либо изменения в условия существующего кредитного договора, заключенного с ответчиком, относительно счета, на который зачисляются денежные средства в счет возврата кредита, не имеется.

Как следует из сведений, представленных ответчиком, после присоединения Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) кредитный договор, который был заключен с истцом, не претерпел каких – либо изменений, денежные средства, уплачиваемые ФИО1 в счет погашения кредита, зачислялись Банком ВТБ (ПАО) на его лицевой счет (карточный счет), открытый по заявлению истца.

Банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию. Информация о виде деятельности исполнителя, номере лицензии и сроке ее действия, а также органе, выдавшем лицензию, должна быть доведена до сведения потребителя. Согласно ст. 8 Закона о банках кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских - операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность за текущий год.

За введение физического лица или юридического лица в заблуждение путем не предоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Согласно п. 3.6 Указания Банка России от 25.10.2013 № 3081-У в местах обслуживания физических и юридических лиц кредитная организация обеспечивает представление по их требованию: копий имеющихся у кредитной организации лицензий на осуществление банковских операций и (или) иных разрешений (лицензий); ежемесячного бухгалтерского баланса, сформированного по статьям, приведенным в форме отчетности 0409806.

Также согласно п. 3.4 указания в местах обслуживания физических и юридических лиц кредитная организация раскрывает: информацию об адресе сайта кредитной организации и (или) номере, дате и наименовании средства массовой информации, в котором опубликована годовая (промежуточная) бухгалтерская (финансовая) отчетность; копию годовой (промежуточной) бухгалтерской (финансовой) отчетности и (или) экземпляр буклетов, брошюр и прочих изданий, содержащих годовую (промежуточную) бухгалтерскую (финансовую) отчетность. Годовая (промежуточная) бухгалтерская (финансовая) отчетность должна быть доступна в местах обслуживания юридических и физических лиц в течение одного года с момента ее опубликования. В ст. 8 Закона о банках определено, что Банк России вправе устанавливать особенности раскрытия информации в соответствии с видом кредитных организаций, в том числе в зависимости от видов лицензий, выдаваемых банкам. Таким образом, непосредственно относящаяся к виду деятельности Банка информации регламентирована так же Банком России.

Согласно Федеральному закону Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет, в том числе, следующие функции: осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе; принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

Деятельность ответчика – Банк ВТБ (ПАО) осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1000 от 08.07.2015. Информация о выданных Банку лицензиях раскрыта на официальном сайте Банка в информационно – телекоммуникационной сети Интернет, а также в средствах массовой информации и находится в общем доступе.

Истец в обосновании своих доводом о недействительности заключенного кредитного договора указывает на отсутствие у Банка ВТБ (ПАО) правоспособности, ссылаясь, при этом на общероссийский классификатор видов экономической деятельности «ОК 029-2014 (КДЕС ред.2). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности», утвержденный приказом Росстандарта от 31.01.2014 № 14-ст.

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к числу банковских операций, которые кредитная организация вправе осуществлять, относится размещение денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок).

Статья 33 этого же Закона предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, а при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, право Банка брать в ипотеку недвижимое имущество в целях обеспечения исполнения заемщиком его обязательств, вытекающих из кредитного договора, неразрывно связано с правом банка осуществлять такую банковскую операцию, как предоставление кредитов. В силу статьи 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк вправе обращать взыскание на заложенное недвижимое имущество в порядке, установленном Законом об ипотеке.

Следовательно, право банка брать в ипотеку недвижимое имущество в целях обеспечения исполнения заемщиком его обязательств, вытекающих из кредитного договора находится в соответствии с заявленным основным видом деятельности по ОКВЭД.

Таким образом, объем и порядок предоставления информации по счетам и деятельности Банка действующим законодательством четко регламентирован, определены сроки хранения данной информации. Информация о наличии лицензий и экономической деятельности Банка размещена на официальном сайте организации посредством телекоммуникационной сети - Интернет и находится в свободном доступе. Доказательств нарушения Банком требований по раскрытию информации, подлежащей раскрытию, равно как и невозможности получения данных документов, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ, в судебное заседание не предоставлено.

Судом проверены полномочия Банка ВТБ (ПАО) на осуществление банковских операций, в том числе на выдачу кредитов, которые подтверждаются наличием у Банка генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1000 от 08.07.2015 от 08.07.2015, а также Уставом Банка.

Банк ВТБ (ПАО) зарегистрирован в установленном законом порядке 05.10.2005 Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы № 4 по Санкт-Петербургу, за основным государственным номером <***>, организации присвоен ИНН/КПП <***>/783501001, что подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту нахождения серии 78 № 009430280.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающей перечень банковских операций, а также в соответствии со статьями 3 и 4 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", указывающими на возможность предоставления потребительских кредитов (займов) физическим лицам кредитными организациями, заключение кредитной организацией ПАО Сбербанк, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами, соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством РФ и выданной Банком России лицензией.

Проверяя доводы истца о нарушении ответчиком порядка ведения счетов, суд приходит к следующему.

В соответствии с Положением Банка России от 27 февраля 2017 года N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" кредитные организации осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядком его применения (приложение к настоящему Положению).

Согласно Плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях предусмотренному Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредиты организаций и порядке его применения, утвержденным Банком России 27.02.2017 N 579-П (далее - Положение 579-П) на балансовой позиции 40817 кредитные организации открывают счета физическим лицам.

В соответствии с разделом 4 Положения 579-П счет N 40817 "Физические лица" предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлен ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии со ст. 31 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Согласно п. 2.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления переводов денежных средств", процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Как установлено судом ранее и не оспаривается сторонами, 18 апреля 2016 года по заявлению ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) открыт лицевой счет №, 06 июня 2016 года в соответствии с заявлением ФИО1 на предоставление основной банковской карты, ему выдана банковская карта № Нарушений Банком действующего законодательства, при зачислении денежных средств, поступивших от истца, судом не установлено.

Доводы истца об отсутствии у него долговых обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) опровергаются собранными и исследованными судом доказательствами, из которых следует, что оплата по договору долевого участия в строительства жилья стоимостью <данные изъяты>,0 руб. происходила с помощью открытого в Банке аккредитива, путем внесения истцом собственных денежных средств в сумме <данные изъяты>,0 руб. и заемных денежных средств в сумме <данные изъяты>,0 руб., при этом, в данную сумму входила комиссия Банка за открытие и закрытие аккредитива в сумме <данные изъяты>,0 руб. (<данные изъяты>,0 руб. за операцию). Таким образом, оснований полагать, что внесение ФИО1 <данные изъяты>,0 руб. погасило кредитные обязательства перед Банком на <данные изъяты>,0 руб., не имеется, данные доводы истца являются несостоятельными при стоимости объекта долевого строительства в <данные изъяты>,0 руб., оформленного к тому же на момент рассмотрения дела в суде в совместную собственность ФИО1 и ФИО5 В связи с чем, требования истца о взыскании в его пользу с Банка ВТБ (ПАО) денежной суммы в размере <данные изъяты>,45 руб. удовлетворению не подлежат.

Счета, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, являются внутрибанковскими счетами ответчика и открыты с целью ведения бухгалтерского учета в соответствии с Положением Банка России от 27.02.2017 года N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", то есть используются исключительно для отражения операций бухгалтерского учета по внутрибанковским счетам.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наличие данных счетов, обязанность Банка открыть которые, предусмотрена действующим законодательством, не свидетельствует о заключении между сторонами не отвечающего требованиям закона (ничтожного) кредитного договора, и не может рассматриваться как нарушение прав и законных интересов истца.

Действующее законодательство требует от участников гражданских правоотношений при совершении сделки проявления осторожности, разумности и осмотрительности, поскольку в противном случае стороны сами несут риски, связанные с неблагоприятными последствиями невнимательного и небрежного отношения при распоряжении своими правами.

С учетом вышеизложенных норм права, истец ФИО1, обратившийся в суд с требованиями о признании кредитного договора ничтожной сделкой, должен был представить суду доказательства того, что на момент заключения соглашения его волеизъявление было настолько искажено под влиянием заблуждения, что не позволило ему понимать значение существа заключаемой сделки.

Таких доказательств, ФИО1 в материалы дела в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не предоставил. Учитывая изложенное, у суда отсутствуют правовые основания считать кредитный договор ничтожным по указанным истцом основаниям.

Ссылка представителя истца о том, что ответчик, заявляя в суд о применении срока исковой давности к кредитному договору, как к недействительному, фактически признал исковые требования истца, основана на неверном толковании норм процессуального права.

Доводы представителя истца о подложности доказательств со стороны ответчика, а именно: выписки по лицевому счету №, а так же платежного поручения № 10 от 17 мая 2016 года, своего подтверждения в судебном заседании не нашли, опровергаются материалами дела в своей совокупности. В подтверждение своих доводов представитель истца ссылается на отсутствие договора кредитования на сумму <данные изъяты>, руб., действительно, договора кредитования на сумму <данные изъяты>,0 руб. между сторонами не заключалось, заключался оспариваемый истцом договор кредитования № на сумму <данные изъяты>,0 руб.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске истцом сроков исковой давности по требованиям и признании сделки ничтожной, рассматривая которое суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ (в редакции, применимой при рассмотрении настоящего спора), срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Течение срока исковой давности по названным требованиям, предъявленным лицом, не являющимся стороной сделки, начинается со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала ее исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 181 ГК РФ если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет.

Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.

Материалами дела подтверждается, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной истек до обращения истца с иском (сделка исполняется истцом с 04 июля 2016 года).

При этом, в пункте 71 постановления N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что возражение ответчика о том, что требование истца основано на ничтожной сделке, оценивается судом по существу независимо от истечения срока исковой давности для признания этой сделки недействительной.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании сделки ипотечного кредитования от 10 мая 2016 года № ничтожной, и взыскании с ответчика денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.

Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении исковых требований о признании сделки ничтожной и взыскании денежных сумм, то производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», а так же заявленные истцом требования о взыскании судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, признании сделки ничтожной, взыскании денежных средств - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пластова Т.В.