Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» Ростовское отделение № 5221 Юго-Западного банка о взыскании убытков

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» Ростовское отделение № 5221 Юго-Западного банка с настоящим иском, указав в обоснование своих требований, что в период с ДД.ММ.ГГГГ с принадлежащей ей кредитной карты № № были незаконно списаны денежные средства в размере 87 000 руб. Данная карта была выдана истцу ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленными ей Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты № № о предоставлении кредитной карты формы <данные изъяты> кредитным лимитом 87 000 руб. и процентной ставкой 19,25 % годовых. С указанной карты с использованием автоматизированной системы «Сбербанк ОнЛ@йн», были совершены 7 операций безналичного перевода, на общую сумму 87 000 руб., что следует из ответа ПАО «Сбербанк России» и отчета по счету кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с требованиями о признании действий по списанию денежных средств с кредитной карты № № в размере 87 000 руб. незаконными и возмещении необоснованно списанных денежных средств в размере 87 000 руб. Ответчик в удовлетворении данных требований отказал, указав при этом, что не усматривает оснований для возмещения денежных средств, так как спорная операция была произведена с использованием персональных средств доступа: логин, постоянный и одноразовый пароли. С указанным ответом истец не согласен, поскольку она не давала распоряжения банку о выполнении переводов на сумму 87 000 руб., не передавала посторонним лицам свою карту и не предоставляла никому аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств (персональных средств доступа). О незаконных списаниях со своей карты истец узнала из СМС, поступившей на номер ее телефона: №ДД.ММ.ГГГГ г. в 7.00 ч., о том, что у нее заблокирован «мобильный банк» и сразу обратилась в ПАО «Сбербанк России» на горячую линию 880055555550 и сообщила о незаконной блокировке автоматизированной системы оповещения об операциях. Однако, даже после этого звонка, ответчик не предпринял мер, и согласно распечатке СМС ДД.ММ.ГГГГ произошло еще одно списание. Кроме того, списаний было 7, а подтверждающих СМС в распечатке 6,что подтверждается детализацией звонков и СМС мобильного оператора связи. Таким образом, истец считает, что ответчик нарушил ее права потребителя банковских услуг, не обеспечив должную безопасность карт, систем оповещения, интернет банка и личных данных клиента, допустив переводы денежных средств с ее карты без ее распоряжения. За период с ДД.ММ.ГГГГ. банком списано с ее карты: 10 000 руб., 15 000 руб., 15 000 руб., 15 000 руб., 15 000 руб., 15 000 руб., 2 000 руб. Всего списано 87 000 руб. На основании изложенного истец просит признать незаконными действия банка по списанию денежных средств в размере 87 000 руб. со счета кредитной карты № № открытой на имя ФИО1, Взыскать с ответчика убытки в размере 87 000 руб., моральный вред в размере 30 000 руб., судебные расходы в размере 4 500 руб.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, представил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в иске отказать. Как следует из письменных возражений ответчика, истец, согласно заявлению на получение кредитной карты, подписанному ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что она ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», руководством пользования «Сбербанк ОнЛ@йн» ознакомлена, согласна и обязуется выполнять. Также ФИО1 уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», памятка держателя, руководство по использованию услуг «Мобильного банка», руководство пользования «Сбербанк ОнЛ@йн», размещены на web сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России». Порядок оказания услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», регламентирован положениями раздела 10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Согласно п. 10.17.2 Общих условий, банк не несет ответственность за последствия компрометации Идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.. Согласно п. 11.4 Общих условий, банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи. Как следует из п. 11.6 Общих условий, ответственность банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий банка. Ни при каких обстоятельствах банк не несет ответственность перед клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки (в том числе упущенную выгоду). «Сбербанк ОнЛ@йн» является интернет-системой банка, позволяющей держателю (истцу) проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть Интернет. В соответствии с разделом Общая информация Руководства пользователя для доступа к «Сбербанк ОнЛ@йн» держатель получает от банка Идентификатор Пользователя, постоянный пароль («Пароль») и одноразовый пароли. Факт использования системы «Сбербанк ОнЛ@йн» истец не оспаривает. Согласно п.п. 1.15 Регламента предоставления в ОАО «Сбербанк России» услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» -доступ клиентов в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», может осуществляться с любых устройств, имеющих подключение к сети Интернет: с персонального компьютера (ноутбука), с мобильных устройств (коммуникатор, мобильный телефон, карманный персональный компьютер) и пр. Требования к необходимому программному обеспечению доводятся до сведения клиентов в Руководстве по пользованию «Сбербанк ОнЛ@йн». Согласно п..2.8 Условий предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче в сеть Интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 2.9 Условий). Исходя из п. 3.4.6. Условий истец обязан был ознакомится с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» и на сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать. Принимая во внимание указанные Условия, положения, закрепленные в разделе 1.11 Условий использования международных карт Сбербанка России, утвержденных постановлением Правления Сбербанка России № 360 от 04.09.2008 г., все действия банка по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, ответчик считает, что банком предприняты все возможные меры для информирования клиента о небезопасности сети Интернет, как канала связи при работе с услугой «Сбербанк ОнЛ@йн». Тот факт, что истец была ознакомлена с нормативными документами банка подтверждается ее заявлением на получение на получение кредитной карты <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ

В отзыве на возражения ответчика истец указывает, что в настоящее время правоохранительными органами проведено следствие и установлено лицо, совершившее операции по ее карте в отношении которого ведется уголовный процесс. Данному лицу она свою карту не давала и не предоставляла аналог своей подписи, кодов, паролей и иных персональных средств доступа. Истец считает, что ответчиком не предоставлено в суд доказательств нарушения ею, как потребителем, правил использования банковской карты, в частности предоставления ею третьим лицам своей карты и аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств (персональных средств доступа). Кроме того, истец полагает, что ответчик в Условиях предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» навязывает клиенту соглашение о небезопасности такого канала связи, как сеть Интернет (п.2.8) чем сам подтверждает, что ему известно о рисках потери или доступа третьих лиц к персональной информации. Таким образом, оказывая банковскую услугу через интернет, ответчик не обеспечил безопасность услуги обслуживания карточного счета. В связи с указанным, истец считает, что положения Условий предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» ущемляющими ее права, как потребителя, а следовательно –недействительными, согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителя. Также, ссылаясь на п. 11 и 15 ст. 9 Закона «О национальной платёжной системе», истец указывает, что она обратилась в банк на следующий день, после того, как произошли списания с требованием о возмещении незаконно списанных денег, которое ответчик не исполнил.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

На основании положений ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ, договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 на основании заявления ФИО1 выдал банковскую кредитную карту № №<данные изъяты> с кредитным лимитом 87 000 руб. под 17,9 % годовых. Срок кредита 36 месяцев.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» № № Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, памятки по безопасности, согласен и обязуется из выполнять. Общие условия, памятка держателя Памятка по безопасности размещены на официальном сайте банка, в Подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента.

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий обмен информацией между клиентом и банком может осуществляться любым из следующих способов: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи, посредством личной явки клиента в подразделение банка, а также посредством Удаленных каналов обслуживания, используемых банком.

Согласно заявлению на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ г., истец ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», руководством пользования «Сбербанк ОнЛ@йн» и обязуется их выполнять.

Также истец уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», памятка держателя, руководство по использованию услуг «Мобильного банка», руководство пользования «Сбербанк ОнЛ@йн», размещены на web сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 1.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» при совершении операций по карте расчетные документы могут быть составлены в том числе с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением банка на проведение операции по счету карты.

Согласно п. 4.1.6. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Как следует из п. 8.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк предоставляет держателю услуги с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» при наличии технической возможности.

Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля (п. 8.6. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

В соответствии с п.8.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих держателю вычислительных средствах, держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно п. 8.17.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк не несет ответственности за компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Держатель карты обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовый пароли. (п. 8.18.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Согласно п. 9.6. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России») ответственность банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий банка.

В соответствии с п. 8.8. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым пароле, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операций в такой системе.

Согласно п. 8.14 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка банком Клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

Суд приходит к выводу о том, что условия, заключенного сторонами договора и правил, соответствуют требованиям закона и Положению Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно п. п. 1.3, 2.9 которого списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получению реестра платежей, т.е. документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением, согласно которому были совершены мошеннические действия через ее «Сбербанк ОнЛ@йн» на сумму 87 000 руб., указанные операции истец не совершала и просит вернуть деньги.

Согласно ответа банка на это заявление, по результатам проверки было установлено, что с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк ОнЛ@йн» Windows Phone ДД.ММ.ГГГГ. совершены операции перевода средств на общую сумму 87 000 руб. с карты № № для безналичной оплаты услуг компании Билайн на телефоны № Для регистрации в мобильном приложении системы «Сбербанк ОнЛ@йн» Windows Phone (система дистанционного обслуживания, для входа в которую физически никакая карта не используется) были использованы реквизиты карты истца № №, а также СМС- пароль, направленный на номер мобильного телефона №, зарегистрированный в базе данных банка на имя истца. В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» Windows Phone операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. Учитывая, что операции были совершены с использованием персональных данных средств доступа истца, ответчик не усмотрел оснований к возмещению указанных средств и рекомендовал истцу обратиться в правоохранительные органы.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. с использованием идентификатора, постоянного и разового пароля истца был осуществлен вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", о чем истцу было направлено СМС-сообщение на номер телефона, который подключен к услуге мобильный банк №. С использованием указанной карты были совершены операции перевода средств на общую сумму 87 000 руб.

С учетом того, что при входе в систему были указаны идентификатор и постоянный пароль, лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено как клиент, распоряжения которого для банка обязательны к исполнению. Номер телефона №, подключенный к Мобильному банку, принадлежит истцу.

Давая оценку указанным обстоятельствам и учитывая условия договора и Общие правила выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу о том, что банк действовал в соответствии с поручением клиента на перевод денежных средств по указанным реквизитам и оснований для применения санкций предусмотренных ст. 856 ГК РФ не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о небезопасности предоставленной ей ответчиком услуги по обслуживанию и пользованию картой, банк не обеспечил надежную охрану ее персональных данных, не исполнил обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн», необоснованны, истец, при заключении договора была ознакомлена и согласна с условиями использования карт Сбербанка России, что следует из подписанного истцом заявления.

Довод истца о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных неустановленными лицами денежных средств, необоснован, поскольку ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства.

Заключенным между сторонами договором установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Таким образом, оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с ее банковской карты денежных средств, на ОАО «Сбербанк России» не имеется, поскольку при совершении спорных операций ОАО «Сбербанк России» договор о банковском обслуживании не нарушен, операция перевода денежных средств подтверждена паролем, который был выслан истцу на номер мобильного телефона, и вина ответчика в списании денежных средств со счета истца не доказана.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» Ростовское отделение № 5221 Юго-Западного банка о взыскании убытков отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2016 года.

Судья