Гражданский кодекс часть 1

Саянский городской суд <адрес изъят> в составе председательствующего федерального судьи Маничевой С.С., при секретаре судебного заседания Пастушкове А.В., с участием ответчика ФИО1 и представителя ответчика - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ранее именовавшееся Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк, кредитор, истец) в лице представителя истца ФИО3 обратилось в суд с иском о расторжении заключенных с ответчиком ФИО1 кредитных договоров, взыскании кредитной задолженности и о возмещении судебных расходов.

В обоснование иска истец указал, что ФИО1 на основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного им с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 75000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ).

На основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, ФИО1 получил кредит в сумме 206000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 21,98 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ сторонами было заключено дополнительное соглашение <номер изъят> к этому кредитному договору, подписан график платежей <номер изъят>. Соглашение вступило в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным дополнительным соглашением <номер изъят> была осуществлена реструктуризация долга заемщика на условиях внесения им платежей по новому графику в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Кроме того, ответчик ФИО1 на основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 209000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22,50% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ сторонами было заключено дополнительное соглашение <номер изъят> к указанному кредитному договору, подписан график платежей <номер изъят>. Соглашение вступило в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным дополнительным соглашением <номер изъят> была осуществлена реструктуризация долга ответчика на условиях внесения им по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Помимо этого, ФИО1 на основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 26350 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 21,00% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили к данному договору дополнительное соглашение <номер изъят> с подписанием графика платежей <номер изъят>. Соглашение вступило в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным дополнительным соглашением <номер изъят> была осуществлена реструктуризация долга ФИО1 на условиях внесения им по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

В соответствии с условиями кредитных договоров погашение кредитов должно было производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиками платежей, уплата процентов за пользование кредитом - ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиками платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом кредитными договорами предусмотрена обязанность заемщика по уплате кредитору неустойки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов договорами предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки, предусмотренных кредитными договорами.

Обязательства по кредитным договорам ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся им нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ составил 69721,03 рублей, в том числе: 55786,30 рублей - просроченный основной долг; 8286,91 рублей - просроченные проценты; 240,06 рублей - проценты за просроченный основной долг; 2737,64 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 2670,12 рублей - неустойка за просроченные проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности ответчика по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ составил 189089,50 рублей, в том числе: 139887,43 рублей - просроченный основной долг; 33451,21 рублей - просроченные проценты; 7779,55 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 7971,31 рублей - неустойка за просроченные проценты.

По кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 252465,04 рублей, в том числе: 199181,59 рублей - просроченный основной долг; 50553,37 рублей - просроченные проценты; 857,13 рублей - проценты за просроченный основной долг; 574,08 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 1298,87 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Размер полной задолженности ответчика по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 26692,84 рублей, в том числе: 21714,64 рублей - просроченный основной долг; 4489,60 рублей - просроченные проценты; 87,21 рублей - проценты за просроченный основной долг; 269,17 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 132,22 рублей - неустойка за просроченные проценты.

В связи с длительным не исполнением ФИО1 условий кредитных договоров по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению сумм основного долга и процентов за пользование кредитами, систематическим нарушением ответчиком сроков внесения кредитных платежей банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитных договоров, и который является целью банка. Вследствие существенного нарушения кредитных обязательств ФИО1 на основании ст. 450 ГК РФ ответчику по указанному им в кредитных договорах адресу регистрации по месту жительства были направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате сумм кредита, уплате процентов, неустойки и о расторжении кредитных договоров. До настоящего времени задолженность по кредитным договорам ответчиком не погашена.

На основании изложенного, ссылаясь на ст. 131, ст. 132 ГПК РФ, ст.ст. 450, 807, 809-811 ГК РФ, истец просил суд расторгнуть заключенные сторонами кредитные договоры и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по этим кредитным договорам в соответствии с представленным истцом расчетом на сумму 537968,41 рублей, а также взыскать в возмещение расходов на уплату при подаче иска государственной пошлины 14579,68 рублей, итого 552548,09 рублей.

Исковое заявление представитель ПАО Сбербанк ФИО3 просила рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Исковое заявление было подано в Саянский городской суд Иркутской области в соответствии с общими правилами ст. 28 ГПК РФ, в частности о том, что иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.

В кредитных договорах, заключенных ПАО Сбербанк с ФИО1, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что зарегистрирован он по адресу: <адрес изъят>, проживает по адресу: <адрес изъят>. В исковом заявлении истец указал как адрес регистрации ФИО1 в <адрес изъят>, так и место жительства ответчика в <адрес изъят>.

Извещение о назначенном на ДД.ММ.ГГГГ судебном заседании с приложением копий искового материала было направлено судом ответчику ФИО1ДД.ММ.ГГГГ по месту его жительства в <адрес изъят>. Дополнительно извещение о назначенном на ДД.ММ.ГГГГ судебном заседании было направлено судом в тот же день ДД.ММ.ГГГГ ответчику по месту его регистрации в <адрес изъят>. Согласно почтовому уведомлению, судебное извещение по месту регистрации ФИО1 получил ДД.ММ.ГГГГ. Направленные ему судом по месту жительства извещение о судебном заседании с копиями искового материала ответчик получать не стал, отказавшись тем самым в соответствии со ст. 117 ГПК РФ от получения судебного отправления, которое было возвращено почтой по истечении срока хранения.

При этом в соответствии с общим правилом п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Будучи извещенным о судебном заседании по месту своей регистрации в <адрес изъят>ДД.ММ.ГГГГ и уклонившись от получения судебного извещения с копиями искового материала по месту своего жительства в <адрес изъят>, ФИО1 не явился за возвращенным почтовым отправлением с судебным извещением, копиями искового материала и в Саянский городской суд. От получения копий искового материала в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГФИО1 отказался, потребовав направления их ему по почте с предоставлением времени на подготовку по делу не менее месяца.

С учетом уклонения ФИО1 от получения копий искового материала в отделении почтовой связи по месту жительства, отказа от их получения в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, фотографирования материалов дела в предоставленном ему для этого перерыве в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, продолжительного срока для подготовки по делу, который имелся у ответчика с даты получения по месту регистрации в <адрес изъят>ДД.ММ.ГГГГ извещения о судебном заседании с указанием назначенного к рассмотрению на ДД.ММ.ГГГГ иска ПАО Сбербанк, - суд определил продолжить судебное разбирательство без его отложения. В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о необходимости полного удовлетворения предъявленных ПАО Сбербанк к ответчику ФИО1 исковых требований вследствие далее изложенного.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств в ст. 329 ГК РФ названа неустойка, понятие которой дано в ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются действующим с 01 июля 2014 года Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ), применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ч. 2 ст. 17). Согласно ч. 1 ст. 7 данного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ определено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи (об индивидуальных условиях), применяется ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 в своих письменных возражениях по существу иска ПАО не оспаривал заключение им с ПАО Сбербанк кредитных договоров и наличие по ним задолженности заемщика, при этом собственного расчета задолженности не предоставил, потребовав предоставления истцом оригиналов кредитных договоров, поскольку ответчику непонятно, в каких правоотношениях он состоит с ПАО Сбербанк.

Вместе с тем, в подтверждение обстоятельств, на которые ссылался истец, в суд были предоставлены ПАО Сбербанк копии документов, относящихся к кредитным договорам, на расторжении которых с ФИО1 настаивало ПАО Сбербанк, заверенные представителем истца ФИО3, полномочия которой на заверение (удостоверение соответствия оригиналам) предоставляемых в суд копий документов зафиксировано в соответствующей доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Не тождественные предоставленным истцом копиям кредитных договоров с графиками и дополнительными соглашениями копии этих договоров с графиками и дополнительными соглашениями ответчиком ФИО1 не предоставлялись. Подлинное содержание оригиналов указанных документов усматривается из предоставленных в дело ПАО Сбербанк их копий. Заявления о подложности документов (их копий), на которые ссылался истец, с предоставлением соответствующих доказательств ФИО1 не предъявлял.

При этом из материалов дела усматривается, что на основании кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, ФИО1 получил кредит в сумме 75000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно предоставленным истцом данным, не оспоренным ответной стороной, обязательства по кредитным договорам ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились им нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ составил 69721,03 рублей, в том числе: 55786,30 рублей - просроченный основной долг; 8286,91 рублей - просроченные проценты; 240,06 рублей - проценты за просроченный основной долг; 2737,64 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 2670,12 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Предоставленный истцом расчет задолженности заемщика по кредитным договорам условиям кредитных договоров соответствует и положениям Федерального закона № 353-ФЗ не противоречит.

Указанный расчет истца кредитной задолженности ответчика ФИО1 не оспорил, собственного расчета своей кредитной задолженности суду не представил.

Явной несоразмерности подлежащей уплате ответчиком неустойки последствиям нарушения его кредитных обязательств не усматривается. Необоснованное освобождение должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств недопустимо. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, п. 4 ст. 1 ГК РФ, п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ<номер изъят> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

ПАО Сбербанк предоставлены в суд данные о направлении в адрес ФИО1 требований от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате сумм кредита, уплате процентов, неустойки и о расторжении кредитных договоров. Как следует из копии списка почтовых отправлений <номер изъят> со штемпелем почты России от ДД.ММ.ГГГГ и содержания указанных требований, последние отправлялись истцом ФИО1 по указанному ответчиком в кредитных договорах месту регистрации его по месту жительства: <адрес изъят>. И даже в случае не обеспечения ответчиком их получения, в силу абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ следует считать соблюденным истцом досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Исходя из размера кредитной задолженности ФИО1, длительного не исполнения им надлежащим образом обязательств по кредитным договорам даже после реструктуризация долга и согласования сторонами новых графиков платежей, - суд признает существенным нарушение заемщиком кредитных договоров, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Данных, которые бы доказывали отсутствие нарушений ФИО1 кредитных договоров либо несущественность нарушений кредитных обязательств ответчиком, суду не предоставлено.

С учетом установленных обстоятельств и выше приведенных правовых норм подлежат полному удовлетворению исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении заключенных с ФИО1 кредитных договоров и о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по перечисленным кредитным договорам на общую сумму 537968,41 рублей.

Вследствие полного удовлетворения предъявленного ПАО Сбербанк к ответчику ФИО1 иска и на основании ст. 98 ГПК РФ должны быть полностью возмещены истцу ответчиком судебные расходы ПАО Сбербанк на уплату им при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Полностью удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов.

Расторгнуть заключенные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 кредитные договоры: <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ; <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> и графиком платежей <номер изъят>; <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> и графиком платежей <номер изъят>; <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> и графиком платежей <номер изъят>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в связи с расторжением кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69721,03 рублей, в том числе: 55786,30 рублей - просроченный основной долг; 8286,91 рублей - просроченные проценты; 240,06 рублей - проценты за просроченный основной долг; 2737,64 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 2670,12 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в связи с расторжением кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> и графиком платежей <номер изъят> задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 189089,50 рублей, в том числе: 139887,43 рублей - просроченный основной долг; 33451,21 рублей - просроченные проценты; 7779,55 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 7971,31 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в связи с расторжением кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> и графиком платежей <номер изъят> задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 252465,04 рублей, в том числе: 199181,59 рублей - просроченный основной долг; 50553,37 рублей - просроченные проценты; 857,13 рублей - проценты за просроченный основной долг; 574,08 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 1298,87 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в связи с расторжением кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ за <номер изъят> и графиком платежей <номер изъят> задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 26692,84 рублей, в том числе: 21714,64 рублей - просроченный основной долг; 4489,60 рублей - просроченные проценты; 87,21 рублей - проценты за просроченный основной долг; 269,17 рублей - неустойка за просроченный основной долг; 132,22 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение судебных расходов на уплату при подаче иска государственной пошлины <данные изъяты> рублей.

Итого: 552548 (пятьсот пятьдесят две тысячи пятьсот сорок восемь) рублей 09 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд Иркутской области.

Судья: Маничева С.С.