Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратился в суд с иском в суд к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств в размере 322 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований ФИО3 указано, что в результате действий неустановленных лиц с его счёта, открытого в АО «Райффайзенбанк», были неправомерно списаны денежные средства в общей сумме 322 000 рублей. При этом со стороны ответчика имело место недостоверное и недостаточное информирование о важных свойствах оказываемых услуг, а также распространение информации о реквизитах его банковской карты.

В судебном заседании представитель ФИО3 на иске настаивала.

Представитель АО «Райффайзенбанк» иском не признала.

Иные лица участия в судебном заседании не приняли.

Заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что 31.12.2019 между ФИО3 и АО «Райффайзенбанк» заключен договор на открытие текущего счёта, выпуск и обслуживание банковской карты RUR Visa Payroll Plus, во исполнение которого АО «Райффайзенбанк» 23.01.2020 ФИО3 была предоставлена банковская карта ... сроком действия до 01.01.2024 и ПИН-конверт. Также ответчику был открыт банковский счёт для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором. Данный договор заключён посредством акцепта ответчиков оферты истца.

Стороной истца указано, что на телефон ФИО3 был осуществлён звонок лица, представившегося сотрудником единой службы безопасности банков. Звонивший в ходе телефонного разговора сообщил персональные данные истца и номер его банковской карты. После окончания телефонного разговора ФИО3 обнаружил списание с его карты денежных средств в общем размере 322 000 рублей. При этом стороной истца указано, что Услугой «Райффайзен Онлайн» ФИО3 не пользовался, с помощью сети «Интернет» никакие операции с денежными средствами, находящимися на его счёте, не совершал.

29.05.2020 ФИО3 была вручена ответчику претензия с требованием в течении 10 дней с момента получения претензии возвратить похищенные третьими лицами денежных средства в размере 322 000 рублей.

Письмом от 03.06.2020 АО «Райффайзенбанк» уведомило истца об отсутствии оснований для удовлетворения его требований.

Также ФИО3 28.05.2020 обратился с заявлением в УМВД России по г.Сыктывкару по факту совершения в отношении него мошеннических действий.

Постановлением следователя УМВД России по г. Сыктывкару от 25.05.2020 в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело №12001870026001936 по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст.158 Уголовного кодекса РФ.

25.07.2020 предварительное следствие по уголовному делу №12001870026001936 приостановлено, сотрудникам ОУР ОП №1 УМВД России по г. Сыктывкару поручен розыск неустановленного лица. При этом в постановлении указано, что в ходе предварительной проверки установлено, что в период времени с 12 часов 30 минут до 15 часов 00 минут 25 мая 2020 года, более точное время следствием установить не представилось возможным, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте на территории Российской Федерации, действуя умышленно, из корыстных побуждений, с использованием абонентских номером: <***>, 8-495-069-45-60, 8-495-069-45-91, 8-495-069-45-27, путем обмана, а именно, действуя от имени сотрудника единой службы безопасности банков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, под предлогом предотвращения подозрительной активности по банковскому счету, в равно предотвращении списания денежных средств с дебетовой пластиковой карты АО «Райффайзенбанк», ввело в заблуждение истца относительно своих преступных намерений, который в свою очередь, под воздействием обмана, сообщил коды для подтверждения финансовых операций перевода денежных средств. После чего, неустановленное лицо, воспользовавшись указанной информацией, действуя тайно, умышленно, из корыстных побуждений, похитило денежные средства со счета дебетовой банковской карты на общую сумму 322 000 рублей, чем причинило ФИО3 значительный материальный ущерб.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 848 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии ст. 847 права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу с п. 1, п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 Гражданского кодекса РФ с учетом положений, предусмотренных ст. 866 Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 866 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, для привлечения АО «Райффайзенбанк» к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства, и как следствие - возникновение в результате такого нарушения убытков у истца.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Впоследствии 25.05.2020 в период времени с 14 часов 13 минут по 15 часов 19 минут были совершены моментальные переводы денежных средств с банковской карты истца на общую сумму, а именно: 7 операций по 14 500 рублей на банковскую карту № 4276 3801 3420 0018; 3 операции по 14 500 рублей на банковскую карту № 5559 4937 1568 3299; переводы в размере 150 000 рублей и 25 000 рублей на банковский счёт, соответствующий номеру телефона <***>. Данный факт подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами и сторонами не оспаривается.

Заявление-анкета ФИО3 о заключении договора на выпуск и обслуживание карты от 29.12.2019, Общие условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия), Тарифы и процентные ставки по текущим счетам сотрудников компаний – клиентов АО «Райффайзенбанк», Тарифы по обслуживанию пакетов услуг АО «Райффайзенбанк», Тарифы и процентные ставки для физических лиц по Накопительному счету «На каждый день» АО «Райффайзенбанк», Тарифы и процентных ставок по Накопительному счету «Зарплата+» АО «Райффайзенбанк» и Тарифы по обслуживанию банковский карт сотрудников компаний – клиентов АО «Райффайзенбанк», Правила использования карт АО «Райффайзенбанк» (далее – Правила) в совокупности составляют заключённый между сторонами договор, в соответствии с которым осуществляется открытие и ведение текущего счёта, выпуск и обслуживание банковской карты.

При подписании Заявления-анкеты ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Правилами, Тарифами, а также проинформирован Банком об условиях использования банковской карты и системы Райффайзен-Онлайн как электронных средств платежа, в частности, об ограничениях способов, мест использования и случаях повышенного риска использования указанных средств платежа. ФИО3 согласился на получение от Банка sms-сообщений и Push-уведомлений на любой свой номер мобильного телефона, установленный в качестве контактного номера, а также писем на любой адрес электронной почты, предоставленной ФИО3 в Банк, содержащих документы/информацию (в том числе, конфиденциального содержания), направляемые Банком в рамках его обслуживания и в целях исполнения заключенного с ним договора, о новых продуктах и иных новостях Банка, а также сообщений рекламного характера.

Подписанные ФИО3 документы (Заявление-анкета и расписка в получении банковской карты) презюмируют его осведомленность и согласие с содержащимися в вышеуказанных документах условиями.

Согласно Заявлению-анкете в качестве контактного номера клиента (истца) установлен номер мобильного телефона <***>.

Согласно п. 1.11 Общих условий банковской картой является впущенная Банком по договору платежная карта со встроенным в нее чипом (микропроцессором), являющаяся средством для составления распоряжений и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

При этом под распоряжением понимается распоряжение клиента или уполномоченного им лица (доверенного лица, ребёнка) о переводе денежных средств (на списание денежных средств со счета и их перечисление на счет получателя средств), оформленное с соблюдением предусмотренной формы и необходимых и достаточных для исполнения реквизитов на бумажном носителе или в установленных случаях в виде электронного документа (электронного распоряжения), принятое Банком (п. 1.137 Общих условий).

В соответствии с п. 1.99 Общих условий одноразовый пароль – это уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», направляемая Банком или иным лицом (в случаях, предусмотренных Общими условиями) в виде сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомлений на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовой пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями. Одноразовый пароль является частью ключа простой электронной подписи.

Согласно п. 1.51 Общих условий заявлением на одноразовый пароль является заявление, оформляемое и подаваемое в Банк в соответствии с правилами раздела 10 Общих условий для получения доступа к активным операциям в системе (Операции по Картам/Дополнительным картам, операции по счету, операции с депозитами (открытие депозита, пополнение депозита, пролонгация депозита, частичное истребование депозита) досрочное погашение кредита, иные операции, предусмотренные Общими условиями или договорами).

Ключ простой электронной подписи – это уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания клиентом документов, оформления заявок/получения услуг в случаях, предусмотренных Общими условиями: для подписания клиентом документов в Системе в качестве ключа простой электронной подписи используется совокупность одноразового пароля и идентификаторов для доступа в Систему, указанных в п. 10.2 Общих условий. Документы, подписанные указанным образом, признаются Банком и клиентов равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе, в суде (п. 1.66, п. 1.66.1 Общих условий).

Пунктом 1.8 Общих условий определено понятие аутентификационные данные – пароль (в том числе графический пароль), отпечаток пальца держателя карты, цифровой код, а также другие данные, которые могут быть использованы держателем карты для доступа к мобильному устройству/носимому устройству (разблокировки мобильного устройства/носимого устройства) и/или совершения бесконтактных операций. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи держателя карты.

В силу п. 1.141 Общих условий система Райффазен-Онлайн (Raiffeisen-Online), система – это система обработки и передачи электронных документом и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления клиенту, доверенному лицу, ребенку банковских и иных услуг, а также доведения этой информации.

В соответствии с п. 6.1.3 Общих условий списание (зачисление) средств со счета в результате использования карты или номера карты в платежной системе и в устройствах банка осуществляется на основании электронных данных, поступающих из платежной системы и из устройств банка. Указанные электронные данные признаются Банком и клиентом распоряжениями денежными средствами на счетах клиента, данными уполномоченным на это лицом.

Клиент подписывает электронные документы в системе путем ввода в соответствующее поле системы одноразового пароля, за исключением электронных документов, указанных в п. 1.66 Общих условий. Распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного одноразовым паролем, исполняется Банком после положительного результата проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации об одноразовом пароле, содержащейся в базе данных Банка (п. 102.13.4 Общих условий).

Согласно Общим условиям в обязанности клиента входит, в том числе:

- хранить ПИН-код, номер карты и аутентификационные данные. Не передавать карту, ее номер третьему лицу (за исключением торгово-сервисных предприятий, а также случаев пользования услугами моментальных переводов между картами, бесконтактных операций с цифровой картой, Сервиса переводов), не передавать аутентификационные данные, а также мобильной устройство клиента третьему лицу. Использование карты/ аутентификационных данных/мобильного устройства третьим лицом будет рассматриваться банком как грубое нарушение договора и может повлечь за собой его расторжение банком в одностороннем порядке (п. 6.8.3);

- немедленно информировать Банк любым доступным способом, предусмотренным Правилами по картам, об утрате (краже) карты, возникновении подозрений, что карта могла быть утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования карты или ее номера. Нести ответственность за все операции по карте, совершенные до момента такого уведомления банка (п.6.8.6);

- при получении и использовании карты клиент обязан соблюдать порядок ее пользования, в том числе, хранить в тайне ПИН-код, код активации, код CVV2/CVC2-код и не передавать их и/или карту, в том числе информацию о карте другим лицам (п. 6.8.15).

Пунктом 10.6.4 Общих условий предусмотрено, что данные, содержащиеся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в виде sms-сообщений, иные идентификаторы для входа в систему, указанные в п. 10.2 Общих условий, и одноразовый пароль конфиденциальны и известны только клиенту. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность данных, содержащихся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в виде sms-сообщения, логина для регистрации в системе, иных идентификаторов для входа в систему, указанных в п. 10.2 Общих условий, и одноразовых паролей.

Согласно п. 10.6.5 Общих условий клиент обязан хранить в секрете и не передавать третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителя банка) идентификаторы для использования системы (логин, пароль, иные идентификаторы, указанные в п.п. 10.2.2, 10.2.3, 10.2.5 и 10.2.6 Общих условий), а также одноразовые пароли и кодовое слово. Банк не несет ответственности за последствия любого использования указанных выше идентификаторов, одноразовых паролей и/или кодового слова третьими лицами.

Кроме того, Банк не несет ответственности за использование одноразовых паролей третьими лицами, которое стало возможно в результате передачи клиентом третьим лицам любых мобильных устройств, которые зарегистрированы в банке для целей получения клиентом одноразовых паролей, и/или в которых используется номер мобильного телефона для одноразовых паролей. Банк уведомляет клиента, что использование одноразового пароля не гарантирует отсутствие несанкционированных действий от имени клиента со стороны третьим лиц (п. 10.6.6 Общих условий).

В соответствии с п. 10.6.7 Общих условий, учитывая особенности передачи данных через открытые средства коммуникаций, Банк не несет ответственности за убытки, причиненные неполучением клиентом и/или получением неуполномоченным на то лицом указанных выше сведений.

АО «Райффайзенбанк» пунктом 10.6.8 Общих условий разъяснено, что клиент полностью осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае осуществления доступа к услугам системы на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями третьих лиц.

С учётом содержания Общих условий и Правил, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора, суд приходит к выводу о том, что ответчиком были предприняты все возможные меры по информированию истца о возможных рисках при осуществлении переводом со счёта банковской карты, о порядке идентификации клиента и исполнении его распоряжений о перечислениях денежных средств, а также о недопустимости передачи иным лицам, включая сотрудников банка, одноразовых паролей, необходимых для идентификации клиента и подтверждения операций. Истцу со стороны ответчика была предоставлена полная информация об условиях использования банковской карты, в том числе, истец был осведомлен о возможности финансовых рисков, связанных с нарушением конфиденциальности информации.

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств совершения ответчиком действий по разглашению сведений в отношении истца, составляющих банковскую тайну, суду не представлено. Равно как и не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между таким разглашением, если оно имело место быть, и возникновением у истца ущерба.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе установлены Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно п. 4 ст. 9 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Представителем истца указано, что 25.05.2020 была произведена регистрация истца в приложении системы «Райффайзен Онлайн». Предварительно ответчиком на номер телефона истца <***>), указанный в заявлении-анкете, посредством СМС-сообщения был направлен код подтверждения получения доступа к системе «Райффайзен Онлайн». Также данное сообщение содержало указание на необходимость позвонить в банк (по указанном в сообщении номеру), если истцом не проводилась данная операция. Звонков от истца о несанкционированном доступе к системе «Райффайзен Онлайн» не поступало. Идентификация ФИО3, как клиента банка и пользователя системы, была произведена корректно. Впоследствии с использованием логина и пароля истца были произведены спорные переводы денежных средств. Спорные операции были произведены с генерацией одноразовых паролей, направленных банком на мобильный телефон истца. Данные пароли используются в качестве дополнительного уровня безопасности и аутентификации клиента для авторизации в системе «Райффайзен Онлайн». Представитель истца полагает, что передача истцом указанных паролей третьим лицам позволила успешно провести и подтвердить спорные операции.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными стороной истца письменными доказательствами и какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены.

С учётом изложенного, суд при вынесении решения приходит к выводу о том, что истец самостоятельно сообщил неизвестным лицам сведения, необходимые для регистрации от его имени в системе «Райффайзен Онлайн» и совершения банковских переводов с его банковского счёта (одноразовые пароли), тем самым нарушил принятые на себя обязательства по договору от 31.12.2019 о неразглашении конфиденциальной информации третьим лицам. Истцом не были соблюдены меры безопасности при использовании принадлежащей ему банковской карты.

Допустимых и достоверных доказательств ненадлежащего исполнения АО «Райффайзенбанк» обязательств по договору, повлекшего хищение денежных средств истца, материалы дела не содержат. Самостоятельно, то есть без соответствующего надлежащим образом оформленного распоряжения истца, подписанного в оговоренном сторонами порядке цифровой подписью, ответчик расходные операции в виде переводов денежных средств не производил. Оснований для отказа в исполнении таких распоряжений, повлекших выполнение спорных операции, у ответчика не имелось.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса РФ одним из способов защиты нарушенного права является компенсация морального вреда.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащее гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Каких-либо допустимых доказательств наличия виновных действий ответчика, повлекших причинение физических или нравственных страданий истцу, суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств в размере 322 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин

Мотивированное решение составлено – 30.04.2021.