Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору о предоставлении и обслуживании карты, по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский стандарт» (далее - АО «Банк Русский стандарт») о взыскании неправомерно начисленных и списанных денежных средств,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» указывает, что 19.06.2011 ФИО1 подано в банк заявление, содержащее предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Истец исполнил перед ответчиком обязательства по кредитному договору, связанные с предоставлением соответствующих денежных средств в порядке зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, тем самым заключив договор о карте № 89994193. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, предусмотренные кредитным договором, не регулярно и не в полном объеме вносил суммы денежных средств, по договору о карте № 89994193 образовалась задолженность в размере 456 629 руб. 97 коп., которую истец просит взыскать в его пользу с ФИО1, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 766 руб. 27 коп. (л.д. 2-5).

Во встречном иске ФИО1 просит взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» неправомерно начисленные и списанные суммы комиссий за участие в программе по организации страхования, списанного НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования, начисленных и списанных в качестве комиссии за СМС-сервис, списанных за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества», списанного НДС с комиссии за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества» в размере 11 407 руб. 95 коп., неправомерно начисленные и списанные в виде неустойки за неоплату обязательного платежа в размере 4 900 руб., начисленные и списанные в качестве платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты в размере 1 200 руб., признать недействительными начисления и списание комиссии за участие в программе по организации страхования, списание НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования, погашение комиссии за СМС-сервис, списания за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества», списания НДС с комиссии за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества», обязать произвести перерасчет, взыскать неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 17 507 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от всех присужденных сумм.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 в судебное заседание явился, первоначальные исковые требования поддержал, встречный иск не признал.

ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание явились, первоначальные исковые требования не признали, встречный иск поддержали.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ.

Согласно части 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела установлено, что 19.06.2011 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. 12-14).

По результатам рассмотрения заявления-оферты банк произвел акцепт оферты, открыв ФИО1 счет № 40817810500968184524, а также выпустил на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик».

ФИО1 карта активирована, тем самым, приняты на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

ФИО1 в соответствии со ст. 435 ГК РФ оформила предложение в виде заявления, а банк принял данное предложение путем открытия счета, установления ФИО1 лимита и осуществления в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Таким образом, стороны заключили договор о карте № 89994193.

Между тем, поскольку ФИО1 нарушены условия предоставления и обслуживания карты, сроки осуществления платежей, на 19.10.2016 образовалась задолженность в размере 456 626 руб. 97 коп., в связи с чем в соответствии с п. 5.22 условий ФИО1 направлено заключительное требование о необходимости произвести оплату до 18.11.2016 (л.д. 33). От исполнения данного требования и погашения задолженности ФИО1 уклонилась.

ФИО1, в свою очередь, во встречном иске заявляет требования о взыскании неправомерно начисленных и списанных сумм комиссий за участие в программе по организации страхования, НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования, комиссий за СМС-сервис, за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества», НДС с комиссии за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества» в размере 11 407 руб. 95 коп., неправомерно начисленных и списанных в виде неустойки за неоплату обязательного платежа в размере 4 900 руб., начисленных и списанных в качестве платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты сумм в размере 1 200 руб., признании недействительными действий банка по указанным начислениям и списаниям, обязании произвести перерасчет, взыскании неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 17 507 руб., штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от всех присужденных сумм.

Суд считает встречные исковые требования несостоятельными и неподлежащими удовлетворению в силу следующего.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в безналичном порядке, ведении банковских счетов и иная информация об услугах банка указаны в соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и других требований действующего законодательства и закреплены в заключенном между сторонами договоре и предоставлены ФИО1 до заключения договора, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение карты (л.д. 30-32)

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по вышеназванному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 ГК РФ «Заем и кредит» и 45 ГК РФ «Банковский счет».

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, банковских переводов, а также оплаты банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.3. Условий, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 5.2. Условий).

Кроме того, как усматривается из материалов дела, при обращении ФИО1 в банк с целью заключения договора о карте ей предложено получить дополнительные услуги в виде участия в программе по организации страхования клиентов.

До клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению клиента в программу по организации страхования, что подтверждается заявлением/анкетой, Тарифами по картам, подписанными ФИО1

При этом в Условиях программы банка по организации страхования клиентов, с которыми ознакомлена ФИО1, что подтверждается ее личной подписью, установлено, что она вправе принять участие в программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в программе.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного договора о карте.

В соответствии с условиями программы по организации страхования клиентов, для участия в программе (включения в число участников программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из предусмотренных способов.

В соответствии с Условиями предоставления услуги SMS-сервис являющихся неотъемлемой частью Условий по картам, услуга SMS-сервис - информационная услуга банка, в рамках которой банк предоставляет Клиенту сведения о проведении операций по счету с использованием карты, а также иные сведения, предусмотренные Условиями услуги.

Согласно с Условиями предоставления услуги SMS-сервис, активация услуги может быть произведена по обращению клиента в банк с заявлением об активации услуги SMS-сервис, в том числе по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

Судом установлено, что ФИО1, рассмотрев предложения Банка, 13.07.2011 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» по телефону Call-Центра Русский Стандарт, приняла самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения ее в программу по организации страхования клиентов, а также изъявила желание активировать (подключить) в рамках договора о карте № 89994193 услугу SMS-сервис.

10.01.2013 она вновь обратилась в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, приняла самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения ее в программу по организации страхования клиентов «Защита от мошенничества.

Таким образом, с момента соответствующих обращений клиента в банк, у последнего возникли обязанности по оказанию соответствующих услуг и право на взимание комиссии за их предоставление.

В подтверждение обстоятельств дачи ответчиком добровольного согласия на предоставление вышеназванных услуг АО «Банк Русский Стандарт» представлен CD-диск с аудиозаписями телефонных разговора от 13.07.2011 и 10.01.2013, которые прослушаны в судебном заседании 24.12.2018 в присутствии ФИО4, не оспаривавшей факт принадлежности ей голоса клиента банка на данных записях.

При этом из представленных аудиозаписей следует, что при активации услуг до ФИО4 доведена информация об услугах, взимании платы за их предоставление в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», с которыми ФИО4 была не только ознакомлена, но и полностью согласна.

Поскольку ФИО1 неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты № 40817810500968184524, банк, в соответствии со ст. 850 ГК РФ предоставил клиенту кредит на оплату им начисленных по договору о карте плат за пропуск минимальных платежей.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Следовательно, банк вправе получать комиссионное вознаграждение по договорам, кредитование в рамках которых осуществляется в порядке ст. 850 ГК РФ, что и имело место в рассматриваемых правоотношениях сторон.

При этом предусмотренные договором о карте №89994193 от 19.06.2011 и согласованные сторонами спора условия о взимании комиссий, процентов и платы за пропуск оплаты очередного платежа не противоречат действующему законодательству.

Принимая во внимание, что Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что банковская карта подлежит периодическому перевыпуску по истечению ее срока действия, что влечет издержки для кредитора по выпуску новой карты, данные услуги банка могут иметь возмездный характер, условия кредитования, с которыми согласилась ФИО1, в указанной части также не противоречат закону.

Исходя из вышесказанного, суд считает возможным отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств влечет соответствующие процессуальные последствия – в том числе и постановление решения только на основании тех доказательств, которые представлены в материалы дела.

Принимая во внимание, что задолженность по кредитному договору ФИО1 до настоящего времени не погашена, суд считает заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 456 626 руб. 97 копеек.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы, в силу чего с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма понесенных расходов по уплате госпошлины в размере 7 766 руб. 27 копеек (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 55-57, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить.

ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований – отказать.

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте № 89994193 в размере 456 626 рублей 97 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 766 рублей 27 копеек, а всего 464 393 (четыреста шестьдесят четыре тысячи триста девяносто три) рубля 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 06 мая 2019 года