Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о признании кредитного договора незаключенным, признании недействительным заявления, об установлении отсутствия задолженности, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с иском о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком ФИО1, о признании недействительным заявление ФИО1 на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенному между ОАО «УРАЛСИБ» и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» (Страховщик), об установлении отсутствия задолженности у ФИО1 перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ», как правопреемника ОАО «БАНК УРАЛСИБ», о взыскании с ПАО «УРАЛСИБ» судебных расходов – стоимость юридических услуг за консультацию и составление искового заявления в суд в размере ....... руб.

В обоснование иска указано, что супруги ФИО1 и ФИО2 проживают в <адрес>. В ДД.ММ.ГГГГ они решили взять для нужд семьи потребительский кредит на сумму ....... рублей на ....... год, так как им необходимы были денежные средства на небольшой ремонт в их частном домовладении. ФИО1 обратился для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, согласования и его одобрения в ОАО «УРАЛСИБ», поскольку ранее они уже брали кредит в данном банке, погасили, и в целом понравилось работать с этим банком - удобно было производить ежемесячные платежи в операционном офисе в <адрес>. недалеко от места жительства. Для этого ФИО1 обратился в ближайшее от его места работы отделение – операционный офис Отделения «.......», по адресу: <адрес>. Несколько раз он был в данном отделении, ДД.ММ.ГГГГ, где подавал и подписывал предложение на заключение кредитного договора – у его на руках остались экземпляры данного предложения от этих дат, еше какие-то документы, как ему пояснила менеджер по работе с клиентами - необходимые для подачи заявки на получение кредита и в дальнейшем ее рассмотрения, возможного одобрения, все они без его подписи, с подписью «Кл.менеджера» З., которая сказала ему, что все согласовывает главное отделение в <адрес>, она отправит документы, заявку, им сообщат по телефону и пригласят подписывать кредитный договор и за выдачей кредитных денежных средств, если одобрят. Поскольку так ФИО1 никто из Банка не позвонил, они с супругой благополучно забыли об этом, думали - значит не согласовали им кредит, да и деньги, небольшую сумму они нашли у родственников без кредита и необходимости оплаты процентов по нему. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 почтой получил от ОАО «БАНК УРАЛБИБ» уведомление об образовавшейся просроченной задолженности (для Заемщика) от ДД.ММ.ГГГГ, чему они с женой очень удивились, то есть вообще ничего не поняли, какая задолженность, по какому кредиту, если единственный они закрыли. В Уведомлении было указано, что заемщиком ФИО1 не выполняются условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№, сумма просроченной задолженности составляет на ДД.ММ.ГГГГ....... руб., в т.ч. неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов ....... руб., и в течение ....... календарных дней требуется погасить задолженность по кредиту и начисленным процентам. Никакой кредитный договор истцом не подписывался, соответственно, они с супругой не могли пользоваться данными кредитными денежными средствами и не брали на себя обязательств по его возврату и уплате процентов за пользование. В ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к юристу для консультации и разрешения данной ситуации, которая изучив имевшиеся у него документы, указала, ему, что он якобы дал согласие на извещение его о выдаче кредита путем смс-сообщения. Денежные средства были перечислены ему на счет кредитной карты Банка «УРАЛБИБ», открытый на его имя по предыдущему, реально взятому кредиту, оттуда (из ....... руб.) Банком снимались ежемесячные платежи в соответствии с «графиком» платежей по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, далее пошло начисление задолженности. Также в стоимость кредита входила сумма страховой премии в размере ....... руб. - по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы. То, что кредитный договор и договор страхования, которые истцы не заключали, действуют и списание происходит ежемесячно согласно графику, установленному приложением к Предложению на заключение кредитного договора - ....... год, в соответствии с которым осуществлено начисление процентов на всю сумму кредита исходя из полной стоимости кредита ....... % годовых истцы даже предположить не могли. Никто из Банка - ответчика не уведомлял истца о том, что сумма зачислена, в течение года происходят списания частями, а своими же деньгами пользуется сам Банк «УРАЛСИБ». Истцы были очень возмущены и обращались в Отдел по защите прав потребителей, в прокуратуру на устные консультации, где им рекомендовано обратиться к юристу и в суд. В данном случае нарушены требования закона - ст.432, 434, ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, т.к. акцепт (принятие предложения) истец не получал. По ранее заключенному истцом кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (действовал по ДД.ММ.ГГГГ) с тем же банком истец ФИО1 и его супруга подписывали кредитный договор, график платежей, получали банковскую карту, с которой деньги кредита сняли и ежемесячно согласно графику пополняли, т.е. истец ожидал что и в ДД.ММ.ГГГГ будет такая же процедура. Следует особо отметить, что в трех разных, но идентичных предложениях нигде не указан номер кредитного договора, который он якобы предлагает заключить, расчеты, сумма кредита, ежемесячный платеж предполагаемый в этих предложениях одинаковые, а полная стоимость кредита указана различная - в предложении от ДД.ММ.ГГГГ – ....... %, а ДД.ММ.ГГГГ - ....... %, хотя ставка везде одна - ....... % годовых. Следовательно, даже если какое-то из этих «предложений» считать заключенным договором кредита, но истец ФИО1 и банк не достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Никакого полиса о страхования с указанием рисков истец ФИО1 не получал, да и страховать ему было нечего, т.к. кредит он фактически не брал. Никаких денежных средств непонадобившегося истцам кредита и за «сопутствующие» - навязанные услуги - страхования - они не получали, соответственно и отказываться от исполнения незаключенного договора в данном случае невозможно. Договор в надлежащей письменной форме между Заемщиком (потребителем) и Банком в данном случае не заключался, такого надлежащим образом оформленного экземпляра Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у истца на руках нет. Ни одного дня денежными средствами - суммой кредита, которые якобы находились на карте истцы не пользовалась, т.к. не знали о наличии этих денег, и, соответственно, за год «пользования» кредитом исходя из ....... % годовых почему они семьей должны платить. С целью получения квалифицированной юридической помощи для консультации и составления настоящего иска в суд по поводу защиты нарушенных прав - необоснованного возложения на истцов финансовых обязательств, истец был вынужден обратился в юридическую консультацию и уплатил за эти услуги ....... руб. Эти расходы истцу также должен возместить ответчик, как судебные издержки, в соответствии со ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. ФИО2 выступает соистцом, поскольку финансовые права и обязанности, материальные интересы - общие (в браке) и своего согласия, одобрения на подписание каких-либо (спорных) договоров, иных документов она не давала.

Истцы ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивают, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчики ПАО «БАНК УРАЛСИБ», АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили в суд письменные возражения с несогласием с заявленными требованиями, по основаниям, изложенным в данных возражениях.

Суд, выслушав истцов, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 указанной статьи).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (ч. 3 указанной статьи).

В силу ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ПАО «БАНК УРАЛСИБ» действует, в том числе, «офертная» схема предоставления потребительских кредитов без обеспечения.

При «офертной» схеме предоставления потребительских кредитов в процессе рассмотрения кредитной заявки условия, на которых клиент предложил заключить кредитный договор с Банком остаются неизменными, и после согласования заявки сразу осуществляется выдача кредита (первичная оферта).

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением на заключение кредитного договора. Сумма кредита ....... руб. Базовая процентная ставка – составляет .......% годовых – применяется в случае отказа клиента от использования пониженной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий договора коллективного страхования. Пониженная ставка – составляет .......% годовых – применятся в период действия в отношении клиента условий договора добровольного коллективного страхования (л.д. 42-48).

В соответствии с п. 1.1 Общих условий договора потребительского кредита кредитор предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по Договору.

Согласно п. 1.2 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п. 2.1.

Установлено, что предложение на заключение кредитного договора подписано ФИО1 на каждой странице собственноручно.

Таким образом, суд полагает, что предложение на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является офертой истца ФИО1 ответчику ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно п. 1.3. Договора в случае принятия Банком решения об акцепте Предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Предложения на заключение кредитного договора.

Пунктом 2.1 договора предусмотрен порядок предоставления кредита – кредит предоставляется Кредитором путем перечисления денежных средств на счет Клиента №, открытый у Кредитора.

В соответствии с п. 2.2 договора, кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на Счет Клиента.

В день подписания Договора (ДД.ММ.ГГГГ) клиенту на № было сформировано уведомление № о зачислении денежных средств на основании предложения на заключения кредитного договора (об акцепте Кредитором предложения на заключение Кредитного договора), которым ФИО1 уведомили, что Банк рассмотрел его предложение № от ДД.ММ.ГГГГ на заключение кредитного договора и принял положительное решение о возможности предоставления ему кредита на предложенных условиях. А также уведомил, что кредит будет ему зачислен ДД.ММ.ГГГГ на его счет №.

Факт зачисления Банком всей суммы денежных средств на счет ФИО1 подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57-58)

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Таким образом, обязательства ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору по выдаче ФИО1 кредита были выполнены в полном объеме, денежные средства зачислены на указанный в кредитном договоре счет истца.

Согласно п. 4.2 Общих условий потребительского кредита Кредитор обязан в день зачисления денежных средств направить клиенту SMS-уведомление на номер телефона №. Уведомление о зачислении денежных средств доводится до клиента одним из следующих способов (помечено крестиком): Вручается Клиенту при личном посещении офиса Кредитора (в который Клиент предоставил Предложение) не позднее ....... лет с даты зачисления денежных средств.

Судом установлено, что письменное Уведомление о зачислении денежных средств ФИО1 не вручалось, при этом судом учитывается, что срок, в течение которого может быть вручено данное Уведомление (три года), не истек.

В день зачисления денежных средств в соответствии с п. 4.2. Договора Банк направил Клиенту уведомление о зачислении денежных средств посредством SMS - уведомления на номер телефона №.

Факт оправки Банком и направления SMS - уведомления сотовым оператором (Билайн) подтверждается выпиской из Реестра исходящих SMS, зарегистрированного в реестре информационных ресурсов .......

Между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «.......» заключен договор оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, которым ООО «.......» на базе электронной ....... оказывает ПАО «БАНК УРАЛСИБ» услугу по доставке SMS- сообщений сотовым операторам для дальнейшей отправки абонентам сотовой связи, получает от них отчет о доставке SMS - сообщений и направляет данный отчет ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в многофункциональный виртуальный рабочий стол «Личный кабинет» (<адрес>).

Согласно выписки из данного информационного источника:

Источник сообщения: телефон №

Агрегатор: ООО ....... (посредник, который осуществляет сервис рассылки SMS по всем сотовым операторам)

Дата отправления Банком SMS - уведомления ФИО1 на № – ДД.ММ.ГГГГ, время 19:10.

Текст Уведомления:

.......

Время получения: отчет доставки агрегатора, сообщения доставлены ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ час., отчет зафиксирован в АРМе исходящих SMS в 21.40.21. (л.д. 126-127).

Для осуществления погашения очередных платежей по кредиту, согласно графику платежей, ФИО1 дал Банку акцепт на проведение операции по списанию с его счета суммы очередного платежа. Данное согласие ФИО1 четко оговорено в пункте 3.4 договора.

На основании п.4.4.3. Договора клиент на условиях заранее данного акцепта поручает Кредитору в дату, указанную в графике платежей как дату оплаты очередного платежа по кредиту, осуществлять списание денежных средств со счета, указанного в п.2.1 Договора в пределах имеющихся на Счете Клиента денежных средств в размере ежемесячного платежа, а в случае наличия задолженности, в размере суммы задолженности. Данное поручение клиентом кредитору является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по договору.

Таким образом, суд полагает, что оснований для признания кредитного договора между ФИО1 и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» незаключенным в силу cт. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку кредитный договор между ФИО1 и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» № от ДД.ММ.ГГГГ заключен посредством направления ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оферты (предложения заключить договор), содержащей все существенные условия договора и ее акцепта Банком ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления на текущий счет ФИО1 кредитных средств в сумме ....... рублей и соблюдения условий п. 4.2 кредитного договора (направления клиенту SMS-уведомления о предоставлении кредита на оговоренных с клиентом условиях).

Что касается заявленных истцом требований о признании недействительным заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года №146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к настоящему спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

Применяемые Банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии с пониженной процентной ставкой по кредиту, так и без заключения договора страхования с повышенной ставкой пользования кредитом.

ФИО1 было предложено кредитование в соответствии с действующими Тарифами ПАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рулях). Кредит «Для своих» Тарифный план «Предодобренный» утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Тарифы кредитования), предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья (л.д. 108).

Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ....... % годовых.

Согласно п. 4 Тарифов, процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого заемщика по результатам рассмотрения Банком заявки заемщика на получение кредита.

Согласно п. 5 Тарифов, указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для Заемщиков, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается: ....... процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика».

Таким образом, Тарифы кредитования ОАО «УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на ....... процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.

Таким образом, у истца при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению-анкете, заполненной ФИО1 собственноручно и подписанной им ДД.ММ.ГГГГ, заемщик пожелал получить кредит на потребительские цели - ремонт и оформить страхование жизни и здоровья путем оформления полиса страхования в СГ «УРАЛСИБ-жизнь», включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графе «да», при этом имеется и графа «нет».

Заемщик в заявлении анкете от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен с действующими тарифными планами ОАО «УРАЛСИБ» на момент подписания настоящего Заявления-анкеты. Также ему было известно, что кредит может быть выдан ему и в отсутствии договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Таким образом, Заемщик осознанно и добровольно избрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья по пониженной процентной ставке по кредиту.

Подтверждением правомерности выше названных условий Тарифов кредитования является правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации, выраженная в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение Банком разработанных им правил, предусматривающих, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая ставка, является правомерным. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Кроме того, в пункте 4.4. Обзора содержится указание на то, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной (ст.423 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Исходя из определенных заемщиком в заявлении-анкете условий кредитования со страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано в Банк предложение на заключение кредитного договора с индивидуальными условиями: Сумма кредита ....... рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, при базовой ставке - ....... % годовых, применяемых в случае отказа клиента от использования Пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания Предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования. Пониженная ставка составляет .......% годовых, которая применяется в период действия в отношении Клиента условий Договора добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 15 предложения на заключение договора Клиент поручает кредитору предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере ....... руб. Данная услуга не является обязательной для получения Кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком собственноручно подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы от ДД.ММ.ГГГГ№, из содержания которого следует, что «я согласен быть Застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенному между ОАО «УРАЛСИБ» и ЗАО «УРАЛСИБ-жизнь» страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, в период действия в отношении меня Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» Согласен, что срок страхования в отношении меня установлен в соответствии с условиями Договора страхования» (п.1 Заявления); «Я Уведомлен, что за распространение на меня действия договора страхования я обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую: вознаграждение Банка за оказание услуг по распространению на меня действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за мое страхование по договору страхования. В случае неуплаты в размере и сроки, казанные в данном пункте. Страхование не осуществляется. Я уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия Кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по Кредитному договору» (п.5 Заявления); «С условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение № к настоящему Заявлению) являющимися неотъемлемой частью настоящего Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имею и обязуюсь их выполнять.» (п. 7 Заявления).

Таким образом, из содержания заявления следует, что ФИО1 осознанно выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, также из данного заявления следует, что у заемщика имелась возможность не участвовать в страховании, поскольку в нем прямо указано, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита, что Банк предоставил заемщику исчерпывающую информацию об услуге.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Подписывая заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ФИО1 действовал добровольно.

В случае неприемлемости условий страхования заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Как следует из выписки по счету, открытого на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ и банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, на счет заемщика поступили денежные средства в сумме ....... руб., что подтверждает факт получения заемщиком суммы кредита в полном объеме.

Затем, после выдачи кредита, на основании письменного распоряжения заемщика (распоряжение на списание со счета от ДД.ММ.ГГГГ.) часть уже полученной суммы кредита была списана со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по Договору страхования в сумме ....... рублей.

В поручении указана полная цена услуги за распространение действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

В распоряжении указано, что его подписавший уведомлен и согласен, что плата за подключение к Договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору: что с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования, действующими в день предоставления кредита по Кредитному договору, ознакомлен.

Доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования, истцом как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ» надлежащим образом исполнил требования статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления потребителю полной информации как о самой услуге, так и ее стоимости.

Суд полагает, что требования ФИО1 об установлении отсутствия задолженности у перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ», а также о взыскании судебных расходов – стоимости юридических услуг за консультацию и составление заявления в суд – в размере ....... руб., не подлежат удовлетворению, поскольку исковые требования не обоснованны, нарушение со стороны ответчиков прав истцов отсутствуют, судебных расходов нет. Как следует из выписки по счету, задолженность ФИО1 перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№ незаключенным, о признании недействительным заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы от ДД.ММ.ГГГГ, об установлении отсутствия задолженности перед публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», о взыскании судебных расходов в размере ....... рублей, отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья А.А. Каменщикова