Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 18.06.2019 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 294 250,00 руб. Согласно условиям п.17 кредитного договора ФИО1 выразила согласие на подключение банком ПАО «Почта Банк» услуги «Гарантированная ставка», плата за которую составила 9 750 рублей.

18.06.2019 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключено страхование «Программа Забота» Полис Единовременный взнос РВ43677-44255211.

Согласно условиям договора страхования, плата за весь срок страхования составляет 34 500 руб.

28.06.2019 года ФИО1 направила в адрес ПАО «Почта Банк» путем почтового курьерского отправления заявление об отказе от услуги «Гарантированная ставка», просила вернуть плату за услугу в размере 9 750 руб. Заявление получено ответчиком 03.07.2019 г., однако оставлено без удовлетворения.

В этот же день 28.06.2019 года ФИО1 направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» путем почтового курьерского отправления заявление об отказе от договора страхования и просила вернуть плату в размере 34 500 руб. Заявление получено ответчиком 04.07.2019 г., оставлено без удовлетворения.

Условия договора в части платы за услугу «Гарантированная ставка» истец считает незаконными, поскольку в данном договоре стороны согласовали изменение (уменьшение) процентной ставки по кредиту при соблюдении определенных условий заемщиком, однако действующее законодательство не содержит положений, предусматривающих взимание платы за изменение условий договора. Кроме того, изменение условий кредитного договора не является услугой по смыслу действующего законодательства. При указанных обстоятельствах условие кредитного договора о взимании платы за изменение процентной ставки является недействительным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет. Оказание услуги «Гарантированная ставка», связанной с изменением условий кредитного договора в части размера процентов, не влечет для банка дополнительных затрат, соответственно взимание комиссии незаконно. Право на отказ от услуги прямо предусмотрено законом.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия платы за услугу «Гарантированная ставка» кредитного договора № от 18.06.2019 года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Почта банк»; взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 плату за услугу «Гарантированная ставка» 9 750 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 9 750 рублей, взыскать с ПАО «Почта Банк» штраф в сумме 50% от присужденного в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ; признать прекращенным Полис «Программа Забота» Единовременный взнос № от 18.06.2019 г., заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 34 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 34 500 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в сумме 50% от присужденного в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены, направили возражения на иск в письменном виде.

В соответствии с ч.1 ст.165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд считает, что повестка суда о рассмотрении дела доставлена ответчику и, считая ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в силу ч. 1 ст. 233 ГПК Российской Федерации, учитывая, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, суд, вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов дела судом установлено, что 18.06.2019 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по которому ПАО «Почта Банк» предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 294 250,00 рублей на срок до 18.04.2023 года под 16,90% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка»и получение клиентом всех необходимых для принятия решения о возможности заключения с банком кредитного договора разъяснений, что подтверждается соответствующей подписью ФИО1 (п.17).

Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» составила 9 750 руб.

Также 18.06.2019 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Программа «Забота» Полис Единовременный взнос № №, по которому ФИО1 застраховала жизнь и здоровье. Страховая премия по договору страхования составила 34 500 рублей, срок действия договора 46 месяцев.

28.06.2019 года ФИО1 направила в адрес ответчиков ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от услуги «Гарантированная ставка» и прекращении договора страхования, просила вернуть комиссию за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» в размере 9 750 рублей и страховую премию в размере 34 500 рублей.

Заявления оставлены без удовлетворения.

В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика ФИО1 на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также согласие на подключение услуги "Гарантированная ставка", с размером (стоимостью) комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора - 4,9% от суммы к выдаче.

На основании Тарифов ПАО "Почта Банк" по предоставлению потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", размер процентной ставки по услуге "Гарантированная ставка" 16,9% годовых, комиссия за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора 4,9% от суммы к выдаче.

18.06.2019 г. из денежных средств кредитования удержана комиссия за "Гарантированная ставка" в размере 9 750 руб.

Пунктом 5.1 представленных Условий предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит") клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе 5 Условий и/или указанными в Тарифах, услуги подключаются и отключаются клиентом посредством представления в банк заявления на подключение услуги.

На основании пункта 5.6 Общих условий "Гарантированная ставка" - платная услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, размер такой процентной ставки указывается в Тарифах. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренных Тарифами с даты заключения договора и/или полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей - при предоставлении услуги после заключения договора. При этом количество платежей по договору увеличивается.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что стороны согласовали изменение (уменьшение) процентной ставки по Договору при соблюдении определенных условий Заемщиком, при этом действующее законодательство не содержит положений, предусматривающих взимание платы за изменение условий договора.

Так, согласно пункту 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из анализа данной нормы, кредитная организация имеет право на получение разового вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Таким образом, в соответствии с законодательством о банковской деятельности взимание банком комиссионного вознаграждения предполагает оказание соответствующей услуги - банковской операции.

Перечень банковских и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законом, предусмотрен в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Изменение условий кредитного договора не является услугой по смыслу действующего законодательства, поскольку под финансовыми услугами понимаются банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридического и физического лица.

Согласно условиям кредитного договора комиссия за оказание услуги "Гарантированная ставка" была включена в кредит, на которую в течение всего периода действия кредитного договора начислялись проценты, что ущемляет права заемщика, как потребителя. Более того, банк, удержав с ФИО1 комиссию за подключение опции "Гарантированная ставка" в размере 9 750 руб., фактически заемщику какую-либо финансовую услугу не оказывал. Истец, как экономически слабая сторона в кредитном правоотношении, был фактически поставлен банком в неизбежное положение отсутствия выбора заключить кредитный договор без услуги "Гарантированная ставка". При этом кредитный договор заключен в типовой форме, в связи с чем, истец не имел возможности влиять на условия договора.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за уменьшение процентной ставки по кредиту не соответствуют требованиям закона и ущемляют права потребителя. При заключении кредитного договора стороны согласовали существенное условие договора о величине процентной ставки по кредиту в размере 19,9% годовых, вместе с тем, предоставление кредита на указанных условиях было обусловлено для заемщика необходимостью внесения платежа за уменьшение процентной ставки по кредиту, что не является самостоятельной банковской услугой, и свидетельствует об установлении наряду с согласованными сторонами договора процентами за пользование кредитом дополнительной платы за предоставление кредита, что не предусмотрено статьей 819 ГК РФ.

Оспариваемая плата фактически является платой за предоставление кредита на определенных условиях, взимание которой запрещено законом и ущемляет права потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора о взимании платы за изменение процентной ставки, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за подключение к опции "Гарантированная ставка", являются ничтожными, в связи с чем истцу подлежат возврату денежные средства, оплаченные в качестве комиссии за подключение к опции "Гарантированная ставка" в сумме 9 750 руб.

В пункте 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание, что ФИО1 отказалась от исполнения договора, направив в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» соответствующее заявление, суд приходит к выводу, что договор страхования следует считать прекращенным.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (с учетом изменений внесенных Указанием от 21.08.2017 года №4500-У).

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В данном случае страховщик предусмотрел условие об отказе страхователя от договора страхования и возврате страховой премии.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения страховщиком оригинала письменного заявления.

Заявление об отказе от страхования, возврате страховой премии направлено ФИО1 в адрес страховщика на десятый день после заключения договора страхования, т.е. в «период охлаждения».

Заявление страхователя страховщиком получено, однако возврат страховой премии не произведен.

С момента прекращения действия договора у ответчика отсутствуют законные основания для удержания денежных средств истца (статья 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, требование истца о взыскании со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии, уплаченной по договору страхования, в размере 34 500 рублей обоснованно и подлежит удовлетворению.

Требования о взыскании с ответчиков неустойки по правилам ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с неисполнением обязательств по возврату платы за страхование и комиссии за услугу «Гарантированная ставка» удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии и комиссии при отказе от договора не является самостоятельной услугой, действия страховщика и кредитора возникают из последствий прекращения обязательств по договору, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Судом установлен факт нарушения прав истца ФИО1 ответчиками ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, с учетом положений ст.ст.13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

Учитывая фактические обстоятельства дела, характер спорных правоотношений, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию компенсации морального вреда с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 в размере 1 000 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в размере 2 000 руб.

С ПАО «Почта Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и ФИО1 подлежит взысканию штраф в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», по 2 687,50 руб. в пользу каждого (9 750 руб. + 1 000 руб.) х 50 % /2).

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и ФИО1 подлежит взысканию штраф в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» по 9 125 руб. в пользу каждого (34 500 руб. + 2000 руб.) х 50 % /2).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает в доход местного бюджета государственную пошлину с ПАО «Почта Банк» в размере 800 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1 835 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным условия платы за услугу «Гарантированная ставка» кредитного договора № от 18.06.2019 г., заключенного между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк».

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 плату за услугу «Гарантированная ставка» в размере 9 750 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 2 687,50 руб.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 2 687,50 руб.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании неустойки отказать.

Признать прекращенным полис Программа «Забота» с единовременным взносом № от 18.06.2019 г., заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 34 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 9 125 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 9 125 руб.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в бюджет городского округа город Уфа в размере 800 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет городского округа город Уфа в размере 1 835 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Казбулатов И.У.