Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Чистяковой Ольге Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Чистяковой О.Ю. (далее – Заемщик), просит расторгнуть кредитный договор № от 15.12.2016 г., взыскать с Чистяковой О.Ю. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 884066,66 руб., в том числе неустойка - 2268,11 руб., просроченные проценты - 103511,44 руб., просроченный основной долг - 778287,11 руб.; обратить взыскание на земельный участок с кадастровым номером № и жилой дом с кадастровым номером № находящиеся по адресу: <адрес> установив начальную цену продажи предметов залога в общем размере 559425,60 руб., из которых 372147,20 руб. является начальной продажной стоимостью жилого дома, 186278,40 руб. - начальная продажная стоимость земельного участка. Также просит взыскать с Чистяковой О.Ю. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 040,67 руб.

В обоснование иска указано, что в соответствии с Кредитным договором № от 15.12.2016 г. (далее - Кредитный договор) ПАО Сбербанк предоставил Чистяковой О.Ю. денежные средства на приобретение объектов недвижимости на сумму 800000,00 руб. Кредит выдавался под 12 % годовых на срок 141 месяц на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> кадастровый №, общей площадью 37,3 кв. м, и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 1512+/-1 кв. м.

Выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет по вкладу №.

Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 18 Кредитного договора и графику платежей/срочному обязательству к нему. Уплата процентов согласно п. 4 Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 10% годовых с суммы просроченного платежа.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен Договор залога от 15.12.2016 г. в отношении объектов недвижимости.

В течение срока действия кредитного договора Ответчик нарушал условия договора: платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

В соответствии с Отчетом № 2487351/1-190314-419 от 03.04.2019 г. рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 698032,00 руб., из которых стоимость земельного участка составляет 232848,00 руб. Следовательно, начальная продажная стоимость объектов, в соответствии с отчетом об оценке, составляет 559425,60 руб., из которых продажная стоимость жилого дома должна быть установлена в размере 372147,20 руб., и 186278,40 руб. – за земельный участок.

По состоянию на 19.10.2018 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 884066,66 руб., в том числе неустойка - 2268,11 руб., просроченные проценты - 103511,44 руб., просроченный основной долг - 778287,11 руб.

18.09.2018 г. Заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк извещен о времени и месте судебного заседания, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Чистякова О.Ю. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.07.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу ч.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение адресованное гражданину, должно быть направленно по адресу его регистрации, который гражданин указал сам (например, в тексте договора ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, указанным самим гражданином. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии с п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.07.2015 г. № 25 риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.07.2015 г. № 25).

Суд принял все предусмотренные законом меры по извещению ответчика Чистяковой О.Ю. о рассмотрении дела. При таком положении Чистякова О.Ю. считается уведомленной о дате и месте судебного заседания надлежащим образом, неявка ответчика является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809-818 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Установлено, что 15.12.2016 г. между ПАО Сбербанк и Чистяковой О.Ю. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ПАО Сбербанк предоставил заемщику Чистяковой О.Ю. кредит в размере 800000,00 руб. (п. 1), на срок 141 месяц с даты фактического предоставления кредита (п. 2), процентная ставка по кредиту – 12,00 процентов годовых (п. 4), погашение кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей, количество платежей – 142 (п. 6). Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика возвратить кредитору полученный кредит, производить оплату основного долга, а также уплачивать проценты за пользование кредитом. Договором предусмотрена неустойка. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 10% годовых (соответствует ключевой ставке Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12). Целевое назначение кредита –приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес> (п. 11). Обеспечением кредита является залог (ипотека) объектов недвижимости, указанных в п. 11 договора, залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10) (л.д. 10-12, 14).

На основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.12.2016 г. (л.д. 31) зарегистрировано право собственности Чистяковой О.Ю. на приобретенные объекты недвижимости: земельный участок с кадастровым номером № и жилой дом с кадастровым номером №, находящиеся по адресу: <адрес> (л.д. 32, 33).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены Закладной, законным владельцем Закладной является ПАО Сбербанк (л.д. 34-40).

В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, кредит ответчику предоставил.

В нарушений условий договора Чистякова О.Ю. обязательства по погашению задолженности и уплате процентов по кредитному договору не исполняет. Согласно расчёту истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.10.2018 г. составляет 884066,66 руб., в том числе просроченный основной долг -778287,11 руб., просроченные проценты - 103511,44 руб., неустойка - 2268,11 руб. (л.д. 5).

По мнению суда, расчет выполнен верно.

Досудебный порядок расторжения договора, установленный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, а именно, 18.09.2018 г. в адрес ответчика Чистяковой О.Ю. направлены требования о досрочном возврате задолженности, также предложено расторгнуть кредитный договор (л.д. 41-43).

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору на дату рассмотрения дела, или иной расчет суммы задолженности, ответчиком в нарушение ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.

При изложенных обстоятельствах, разрешая исковые требования о взыскании кредитной задолженности, суд приходит к выводу о том, что должник обязательства перед истцом по выплате сумм по кредитному договору не исполняет, а потому ответчик должен нести ответственность перед истцом по выплате кредитной задолженности в виде основного долга, процентов и штрафных санкций.

Оснований для снижения размера неустойки (ст. 333 ГК РФ) суд не усматривает, размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, с Чистяковой О.Ю. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк подлежит взысканию 884066,66 руб., из которых просроченный основной долг составляет 778287,11 руб., просроченные проценты - 103511,44 руб., неустойка - 2268,11 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком нарушаются условия кредитного обязательства, образовалась задолженность в сумме 884066,66 руб., данное нарушение является существенным, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о расторжении договора заявлены обоснованно, соответствуют закону и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст. 350.1 ГК РФ.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продаж с публичных торгов.

С учетом установленных судом обстоятельств, суд считает, что погашение задолженности возможно путем обращения взыскания на заложенное имущество ответчика.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 4. ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно условиям кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10).

Требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению из стоимости заложенного имущества путем обращения на него взыскания.

Согласно представленному в материалы дела Отчету № 2487351/1-190314-419 от 03.04.2019 г., рыночная стоимость жилого дома площадью 37,3 кв.м с кадастровым номером № и земельного участка, общей площадью 1512+/-1 кв.м с кадастровым номером № составляет 698000,00 руб., из них рыночная стоимость земельного участка составляет 233000,00 руб., рыночная стоимость жилого дома – 465000,00 руб. (л.д. 25).

Следовательно, начальная продажная стоимость земельного участка должна быть установлена в размере 209700,00 руб., начальная продажная стоимость жилого дома – 418500,00 руб. Общая сумма начальной продажной стоимости объектов в соответствии с отчетом об оценке составляет 628200,00 руб.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Чистяковой О.Ю. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк взыскивается уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 18040,67 руб. (л.д. 2).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.12.2016 г., заключенный между ПАО Сбербанк и Чистяковой Ольгой Юрьевной.

Взыскать с Чистяковой Ольги Юрьевны в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15.12.2016 г. по состоянию на 19.10.2018 г. в размере 884066,66 руб., из которых просроченный основной долг - 778287,11 руб., просроченные проценты - 103511,44 руб., неустойка - 2268,11 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, площадью 1512 кв.м, с расположенным на нем жилым домом с кадастровым номером №, площадью 37,3 кв.м, находящиеся по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену земельного участка в размере 233000,00 руб., жилого дома в размере 418500,00 руб.

Взыскать с Чистяковой Ольги Юрьевны в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 18040,67 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.Е. Бабич