Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ – Страхование» о защите прав потребителей, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ – Страхование» о защите прав потребителей, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 649 500 рублей. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ год. При оформлении кредита были оформлены следующие дополнительные услуги: полис Единовременный взнос № РВ23677-35766613 по программе «Оптимум» (Договор 1). Страховая премия по Договору 1 составляет 120 000 рублей. 04.10.2018 г. ФИО1 направила в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» претензионное письмо с требованием расторгнуть договор страхования и произвести возврат оплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик представил ответ на претензию, в котором указал, что основания для удовлетворения требований ФИО1 отсутствуют. ФИО1 не заинтересована была заключать такой акцессорный договор, поскольку это влекло для нее дополнительные издержки. В этих условиях налицо неравенство переговорных возможностей сторон. Истец не мог изменить или каким-то иным образом повлиять на большинство условий договора страхования, так как они уже разработаны, утверждены и отпечатаны на стандартизированных бланках. Условие о том, что в случае досрочного расторжения заемщиком договора страхования неиспользованная часть страховой премии остается за страховщиком, является явно обременительным. Страхователь (заемщик) не могла повлиять на эти условия. В договоре присоединения истец по определению является слабой стороной и находится в неравном переговорном положении. Страховка изначально была навязана заемщику, и в чистом виде она ему не нужна. Сумма страховой премии по Договору страхования составляет 120 ООО рублей. Срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1826 день, 120 000 / 1826 = 65,7 рублей в день. Период, в котором истец больше не будет пользоваться договором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1796 дней, 1796 *65,7 = 117 997,2 рублей - сумма, подлежащая возврату ФИО1 На дату составления искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ, срок нарушения ответчиками своих обязательств составляет - 54 дня. Следовательно, размер неустойки составляет 191 154,6 рублей (117 997,2 * 3% / 100 = 3 539,9 рублей в день, 3 539,9 * 54=191154,6). Истец просит взыскать с ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 117997 рублей 20 копеек, неустойку в размере 191154 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 28 000 рублей, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнуть договор страхования № РВ23677- 35766613 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1.

Определением Сургутского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в части заявленных требований к ПАО «Почта-Банк» производство по делу прекращено, в связи с отказом истца от требований к данному ответчику.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась. О дне и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, настаивала на удовлетворении уточненных исковых требованиях, изложенных в исковом заявлении. Просила суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 117997 рублей 20 копеек, неустойку в размере 191154 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 28 000 рублей, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнуть договор страхования № РВ23677- 35766613 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ – Страхование» в судебное заседание не явился. О дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ – Страхование» отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Почта-Банк» в судебное заседание не явился. О дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из требований п. 2 статьи 935, ст. 421 и ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установлено, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ – Страхование», о чем выдан полис Единовременный взнос № РВ23677-35766613 по программе «Оптимум», в котором согласованы страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма установлена в размере 1 000 000 рублей, страховая премия составила 120 000 рублей. Срок действия страхования 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 подписала распоряжение клиента на перевод ООО СК «ВТБ – Страхование» суммы страховой премии в размере 120 000 рублей. Истец оплатил страховую премию в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что между ООО СК «ВТБ – Страхование» и ФИО1 были согласованы все существенные условия договора страхования, в котором четко выражен его предмет, а также воля сторон. Договор был подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Доказательств, свидетельствующих о том, что кто-либо навязал истцу услуги страхования, суду не представлено, равно как и доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь собой отказ в заключении кредитного договора.

Из страхового полиса, подписанного ФИО1 следует, что заявитель согласилась быть застрахованной именно в страховой компании ООО СК «ВТБ – Страхование» и именно на указанных условиях.

С Условиями страхования истец, как страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, указанные документы получены истцом, что подтверждается подписью истца в договоре страхования.

Следовательно, Условия страхования, согласно части 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, становятся обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя) с момента заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 450, пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от страхования является правом застрахованного лица, не требует одобрения другой стороны, и договор считается прекращенным в отношении истца с момента получения страховщиком письменного заявления об отказе от страхования

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.6.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно разделу 2 вышеуказанных Особых условий период охлаждения- период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен Период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ – Страхование» было направлено заявление о расторжении договора страхования, т.е. по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исследовав материалы дела, суд считает, что права истца не нарушены, в связи с чем, нет оснований для удовлетворения требований истца.

П. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Данное положение Закона предоставляет сторонам право согласовывать в договоре иные основания для отказа в выплате страхового возмещения, кроме предусмотренных законом.

Согласно п. 23 Постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Поименованные условия Договора не ведут к нарушению прав потребителей указанных страховых услуг, отвечают требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Принимая во внимание изложенное, требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ – Страхование» страховой премии, неустойки удовлетворению не подлежат.

Производные от вышеуказанных требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ – Страхование» о защите прав потребителей, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через суд города Сургута.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий О.А. Рудковская