Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Папета Игорю Сергеевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Папета И.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование исковых требований указало, что 03.05.2013 г. АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец. Банк) и Папета Игорь Сергеевич (далее - Ответчик, Клиент) заключили Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 106144849 (далее - Договор о карте).

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения’ Клиента, содержащегося в Заявлении от 03.05.2013 г. (далее - Заявление)

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Cтандарт».

Таким образом, Папета И.С. при подписании Заявления от 03.05.2013 г. располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

После активации карты Клиентом были совершены операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял Клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

06.08.2018 г. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку -по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 105389,07 руб. не позднее 05.09.2018 г., однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (сучетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 95 889,07 руб.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

Просил взыскать с Папета И.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 106144849 в размере 95889 руб. 07 коп., а также о взыскании расходов по госпошлине в размере 3076 руб. 67 коп.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Также указал, что в соответствии с условиями договора Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору (досрочного погашения задолженности), в том числе путем выставления Заключительного требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Материалы дела содержат сведения о выставлении заемщику заключительного требования 06.08.2018 года с указанием срока для его исполнения (30 календарных дней) - до 05.09.2018 года.

В соответствии с условиями договора (п. 10.32. Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора) Банк вправе направлять Клиенту сведения об исполнении/ненадлежащем исполнении Клиентом своих обязательств по Договору, иной информации, связанной с Договором, а также коммерческие предложения Банка посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, SMS-сообщений на адреса/номера телефонов, сообщенные Клиентом Банку в Анкете, либо в Заявлении, либо иным образом. При этом Клиент песет все риски, связанные с тем, что направленная Банком информация может стать доступной третьим лицам.

Таким образом, обмен информацией между кредитором и заемщиком возможен любым из указанных способов:

Кроме того, в соответствии с п.6.7 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» предусмотрены, кроме вышеуказанных, следующие способы предоставления клиенту счета-выписки:

6.7.1 Счет- выписка выдается Клиенту в Байке на бумажном носителе, при личном обращении Клиента в Банк:

6.7.2 Счет-выписка направляется Клиенту и электронной форме по адресу электронной почты Клиента при условии, что Клиент в Заявлении либо в Заявлении о предоставлении услуги обратился к Банку с просьбой направлять по адресу электронной почты Клиента документы, передача/вручение/выставление/направление Клиенту которых предусмотрены заключенными между Клиентом и Банком сделками. Счет-выписка направляется Банком Клиенту по адресу электронной почты, который указан Клиентом в Заявлении либо Заявлении о предоставлении услуги «ИНФО M@IL» или в ином документе, представленном Клиентом в Банк и составленном по форме Банка (при этом Счет- выписка направляется по адресу электронной почты, указанному в документе, поступившем в Банк позднее остальных документов);

6.7.3 Счет-выписка размещается Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке при условии наличия заключенного идействующего между Банком и Клиентом Договора ДБО. Счет-выписка размещается Банком в Интернет- банке в разделе «Карты»;

- Счет-выписка направляется Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента при условии, что Клиент в Заявлении либо в Заявлении о почтовом направлении Счетов-выписок обратился к Банку с просьбой направлять по адресу фактического проживания Клиента Счета-выписки.

6.7.4 Счет- выписка направляется Банком Клиенту по адресу фактического проживания Клиента, который указан Клиентом в Заявлении либо в Заявлении о почтовом направлении Счетов- выписок или в ином документе, представленном Клиентом в Банк и составленном по форме Банка (при этом Счет-выписка направляется по адресу фактического проживания Клиента, указанному в документе, поступившем в Банк позднее остальных документов). При этом в случае отсутствия у Клиента Задолженности перед Банком и отсутствия в течение Расчетного периода расходных Операции, отраженных по Счету, за исключением расходной Операции по оплате платы за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением. Счет-выписка Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента по окончании такого Расчетного периода не направляется.

Дополнительно к указанным выше способам получения Счетов-выписок Клиент вправе получить информацию, содержащуюся в Счете-выписке, устно, обратившись в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).

Информация по кредитному договору, в том числе о необходимости урегулирования вопроса по погашению задолженности, а также о выставлении заключительного требования 06.08.2018 года, размерах и сроках возврата всей суммы задолженности доводилась до клиента, начиная с 30.12.2017 года (СМС - сообщения направлены на номер клиента, указанный в разделе «контактная информация» Анкеты)

Кроме того, позднее заключительное требование направлено в адрес ответчика по почте простым нерегистрируемым письмом.

Одновременно, в соответствии с условиями договора, неполучение клиентом заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную(-ые) плату(платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки.

Таким образом, Банк реализовал все доступные ему способы взаимодействия с клиентом с целью уведомления последнего о выставлении заключительного требования.

Также указал, что в силу п.1. 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковом давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается но окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

В данном случае, согласно п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, срок погашения Задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением заключительного счета-выписки.

Как следует из материалов дела, датой формирования заключительного счета- выписки является 06.08.2018 года, а предполагаемой датой оплаты задолженности, указанной в таком требовании - 05.09.2018 г.

Таким образом, срок исковой давности начинает течь с указанной даты и заканчивается 05.09.2021 года.

Кроме того, в силу ч. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанных выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.б, п.3 ст.204 ГК РФ).

Со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или более шести месяцев, до срока исковой давности.

Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа 11.10.2019 года, то есть в пределах срока исковой давности. Судебный приказ был отменен 12.11.2019 года.

С исковым заявлением в Заволжский районный суд г. Твери Банк обратился 16.06.2021 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Следовательно, оснований для применения сроков исковой давности не имеется, поскольку срок исковой давности Банком не пропущен.

Иные утверждения ответчика основаны на неверном толковании норм права, вследствие чего не могут являться основанием для отказа в удовлетворении иска.

Ответчик Папета И.С. и его представитель Анашкин Е.С. в судебном заседании заявленные требования не признали, поддержали доводы письменных возражений в которых указали, что с заявленными исковыми требованиями не согласны по следующим основаниям.

В обоснование заявленных требования истец указывает, что 03.05.2013 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Папета Игорем Сергеевичем заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 105144849.

Как следует из содержания 06.08.2018 г. Банк выставил ответчику счет выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 105389,07 руб. не позднее 05.09.2018 г.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте ответчиком не возвращена и составляет, согласно представленного расчета (с учетом осуществленных Клиентом оплат после заключительного счета-выписки) 95 889,07 руб.

При этом, истцом в материалы дела не представлено доказательств направления заключительного счета-выписки в адрес ответчика.

В своем отзыве на возражения истец указывает, что информацию по кредитному договору, в том числе о необходимости урегулирования вопроса по погашению задолженности, а также о выставлении заключительного требования 06.08.2018 года, размерах и сроках возврата всей суммы задолженности доводились до клиента, начиная с 30.12.2017 года. Заключительное требование направлено в адрес ответчика по почте простым нерегистрируемым письмом, что подтверждается прилагаемыми к отзыву копиями реестр и накладной.

При этом реестр почтовых отправлений, представленный с отзывом датирован от 26.05.2021 г., а из самого реестра невозможно определить дату отправления заключительной выписки в адрес Папета И.С.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 наименование организации РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании заявления и анкеты ответчика 03.05.2013 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Папета Игорем Сергеевичем заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 105144849., в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств, и ответчик обязался погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии - платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка. Для учета операций и проведения расчетов с использованием карты ответчику банком в рамках заключенного договора был открыт соответствующий счет.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, был определен моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в данном документе.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае срок исковой давности исчисляется со дня окончания срока истребования задолженности кредитором.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано выше, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

Как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из материалов дела, задолженность у ответчика по внесению ежемесячных минимальных платежей возникла с 2017 г.

Истец 11 октября 2019 г. обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ответчика задолженности. Судебный приказ был отменен 12 ноября 2019 года. С настоящим иском истец обратился в суд 16.06.2021 г.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся до, 16.06.2018 года, в том числе проценты и иные платежи, выходят за пределы срока исковой давности и взысканию не подлежат.

Просят применить к требованиям АО «Банк Русский Стандарт» к Папете И.С. о взыскании суммы задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №106144849 в размере 95 889,07 руб., а также суммы государственной пошлины в размере 3 076,67 руб. последствия пропуска истцом срока исковой давности. Отказать в удовлетворении исковых требования АО «Банк Русский Стандарт» к Папете И.С. о взыскании суммы задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №106144849 в размере 95 889,07 руб., а также суммы государственной пошлины в размере 3 076,67 руб.

Судом было принято решение о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 и пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Папета И.С. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, анкетой, согласно которым просил на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьёй 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявления Папета И.С. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условиями и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте полностью. В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении в ним договора о карте являются действия банка по открытию счета, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

На основании заявления и анкеты, банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №106144849.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривался.

В соответствии с пунктами 6.3., 6.4. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с пунктом 6.2 Условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 6.7. Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту (доводится банком до сведения клиента).

Пунктами 6.14, 6.17 Условий предусмотрена обязанность клиента в целях погашения задолженности размещать на счете денежные средства. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктами 6.22, 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых); и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 6.22 Условий.

Согласно тарифному плану ТП 83/2 «Русский Стандарт Голд» установлена плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, плата за пропуск минимального платежа 1-й раз подряд – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей, плата за выдачу наличных за счет кредита – 2,9 % (минимум 100 рублей), в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 рублей). При этом проценты начисляемые на сумму кредита, составили 28 %.

После активации карты держателем карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты и расчётом задолженности.

Поскольку в нарушение принятых на себя обязательств по погашению суммы кредита, процентов и иных платежей за пользованием ими заемщик надлежащим образом не исполнял 06 августа 2018 года истец выставил ответчику заключительный счет-выписку, установив срок погашения задолженности не позднее 05.09.21018 г.

Указанный факт, а также направление данной выписки ответчику подтверждается материалами настоящего дела.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были.

Размер задолженности Папета И.С. составляет 95889 руб. 07 коп., из которых сумма основного долга – 77770,92 руб, проценты за пользование кредитом 6264,71руб., плата за пропуск минимального платежа 11853,44 руб.

Представленный истцом расчёт задолженности никем не оспорен, не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Обсуждая доводы ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела сентября 2019 года АО «Банк русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка № 59 Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Папета И.С. задолженности по кредитному договору № 106108699.

11 октября 2019 года требования банка были удовлетворены, мировым судьей вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка № 59 Тверской области от 12.11.2019 указанный выше судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения от Папета И.С.

Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая изложенное, факт обращения за судебной защитой, а именно -вынесение судебного приказа и его отмена предоставляют возможность исключить течение срока исковой давности в период судебной защиты с даты обращения за вынесением судебного приказа до даты его отмены.

Согласно пункту 10.20 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В силу пункта 6.22 названных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

В п. 1.36 Условий определено, что в период пользования кредитной картой устанавливается расчетный период - то есть период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку, который равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно п. 1.28 Условий в указанный расчетный период клиент размещает на счете определенный размер минимального платежа с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Доводы ответчика о том, что погашение по карте производилось периодическими платежами и срок исковой давности необходимо применять к каждому отдельному платежу, суд отклоняет, поскольку размер минимального платежа может не соответствовать размер имеющейся задолженности, однако его внесение необходимо для предотвращения начисления штрафных санкций за пропуск срока погашения долга, также ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием ссудной задолженности.

Доводы ответчика и его представителя основаны на неверном толковании норм права.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности АО "Банк Русский Стандарт" при обращении с данным иском в суд первой инстанции не пропущен, а исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к ответчику являются законными и обоснованными.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 95889 руб. 07 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска банком оплачена государственная пошлина в размере 3076 руб. 67 коп., что подтверждается платёжным поручением № 980993 от 04.06.2021 г., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Папета Игорю Сергеевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании картыудовлетворить.

Взыскать с Папета Игоря Сергеевича ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу акционерного общества «ФИО2» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 106144849 в размере 95 889 (девяносто пять тысяч восемьсот восемьдесят девять) руб. 07 коп., а также в возмещение расходов по госпошлине 3076 (три тысячи семьдесят шесть) руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> Ю.В.Куликова

Решение в окончательной форме принято 10 ноября 2021 года.

Председательствующий <данные изъяты> Ю.В.Куликова

<данные изъяты>

1версия для печатиДело № 2-919/2021 (Решения)