Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ФК «Открытие» о взыскании денежных средств в счет возмещения ущерба, компенсации морального вреда и штрафа,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ФК «Открытие»" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что в ПАО Банк ФК «Открытие» у неё были открыты вклады «<данные изъяты>» № и «<данные изъяты>» №, а также имелись пенсионная и кредитная карты. 10.04.19г неизвестные лица, с указанных выше вкладов перевели денежные средства на пенсионную и кредитную карты истца, а затем денежные средства в общей сумме 397954.36 руб были ими сняты. Истица никаких операций с денежными средствами не совершала, услугой «Он-лайн Банк» не пользовалась. По ее заявлению было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств, но производство по делу приостановлено. Истица считает, что хищение ее денежных средств произошло по вине банка, который оказал ей услугу с недостатком так как мошенники имели возможность использовать систему электронных платежей. Судом постановлено вышеуказанное решение.

В судебном заседании истец и ее представитель адвокат Кузин А.А. исковые требования поддержали. При этом истец пояснила, что 10.04.19г ночью ей позвонили и представившись сотрудником службы безопасности банка сказали, что с ее карты происходит несанкционированное списание денег и для того чтобы деньги вернуть ей необходимо назвать пароль от ее личного кабинета в банке «Открытие». Она выразила сомнение в том, что ей звонят именно из банка, на что ей предложили проверить номер телефона. Она проверила и удостоверилась в том, что ей звонят, что с горячей линии банка «Открытие».После чего ей вновь позвонили и сказали, что они могут деньги вернуть, она назвала номер пароля личного кабинета. После чего ей пристали приходить СМС в которых был указан номер кода операции, она продиктовала номера кодов операций. Потом сотрудник банка ей сообщил, что все деньги возвращены. Она вошла в свой личный кабинет и увидела, что он не заблокирован, информация по вкладам отсутствует. Денежные средства отсутствуют. Она тут- же позвонила на тот-же номер телефона горячей линии банка, рассказала о случившемся и девушка-оператор сказал ей, что в отношении нее было совершено мошенничество.

Полагает, что ответчик использует недостаточные меры защиты данных клиентов и их денежных средств. Просит ее исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с иском не согласна по тем основаниям, что при оформлении 02.02.2018г заявления-анкеты на получение кредитной карты <данные изъяты> истец была уведомлена Банком о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет-банка «Открытие- Online» путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте Интернет-банка, а также о том, что обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие- Online». Истец зарегистрировалась в интернет-банке«Открытие- Online» 03.04.18г тем самым присоединилась к системе дистанционного банковского обслуживания. В заявлениях на открытие вкладов истицей было подтверждено, что ей известны и понятны все положения Правил размещения срочных банковских вкладов физических лиц в ПАО Банк ФК «Открытие».

По информации из программного обеспечения Банка следует, что 10.04.19г истцом была произведена авторизация в интернет банке «Открытие- Online», код подтверждения авторизации был направлен 10.04.19г в 18:54 (МСК) на номер телефона истца №). Далее 10.04.2019г в 19:04 и в 19:36 (МСК) с использованием СМС-паролей, на номер телефона истца, было произведено закрытие вкладов «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» с перечислением суммы вкладов в размере 57124,18 руб и 246 000,00 руб на пенсионную карту истца. Также 10.04.19 в 20:36 на указанную пенсионную карту истца был осуществлен перевод средств с кредитной карты <данные изъяты> в размере 50 000 руб. Остаток средств на пенсионной карте истца составлял 29578,48 руб.

Далее с пенсионной карты истца с использованием СМС-паролей, направленных на номер телефона истца, денежные средства в общей сумме 378077,66 руб были перечислены в сторонние кредитные организации.

Между тем вины банка в снятии денежных средств истца не имеется,так как в соответствии с Условиями ««Открытие- Online» клиент не должен сообщать Аутентификационные данные и одноразовые пароли третьим лицам в том числе и работникам Банка по телефону, электронной почте или иным способом.

Истец в нарушение вышеуказанных Условий самостоятельно предоставила третьим лицам по телефону информацию необходимую для входа в личный кабинет истца в интернет банке, а также коды, необходимые для совершения операций с денежными средствами, находящимися на счетах истца, тем самым создав ситуацию списания средств со своих счетов. Убытки были причинены истцу вследствие доступа к данным истца в системе «открытие онлайн», который был санкционировал самим истцом и совершен от имени истца в указанной системе операций по распоряжению денежными средствами истца.Просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца и ее представителя Кузина А.А., действующего на основании ордера, представителя ответчика ФИО3, проверив их доводы, исследовав материалы дела и материалы уголовного дела №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного Закона.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст. 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45). Если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу ч. 4 ст. 840 ГК РФ, при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, который открыт клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского с в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1 п. 3 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом между ПАО ФК Банк «Открытие» и ФИО1 были заключены следующие договоры:

-кредитный договор № от 02.02.2018г в рамках которого истцу была выдана кредитная карта <данные изъяты>;

-договор срочного банковского вклада «<данные изъяты>» № от 04.04.19г;

-Договор на открытие карточного счета (тарифный план:пенсионная карта) № от30.11.17, в рамках которого был открыт счет №;

-договор срочного банковского вклада «<данные изъяты>» № от 01.02.2016г.

Из материалов дела видно, что 10.04.19г с использованием системы «Открытие Online» был осуществлен перевод денежных средств, находящихся на счетах истца, в общей сумме 378077,66 руб, на счета сторонних кредитных организаций.

При этом из материалов дела следует, что истцом была произведена авторизация в интернет банке «Открытие- Online», код подтверждения авторизации был направлен 10.04.19г в 18:54 (МСК) на номер телефона истца (+№). Далее 10.04.2019г в 19:04 и в 19:36 (МСК) с использованием СМС-паролей, на номер телефона истца, было произведено закрытие вкладов «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» с перечислением суммы вкладов в размере 57124,18 руб и 246 000,00 руб на пенсионную карту истца. Также 10.04.19 в 20:36 на указанную пенсионную карту истца был осуществлен перевод средств с кредитной карты <данные изъяты> в размере 50 000 руб и остатка средств на пенсионной карте истца в размере 29578,48 руб.

При оформлении 02.02.2018г заявления-анкеты на получение кредитной карты <данные изъяты> истец была уведомлена Банком о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет-банка «Открытие- Online» путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте Интернет-банка, а также о том, что обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие- Online». Истец зарегистрировалась в интернет-банке «Открытие- Online» 03.04.18г тем самым присоединилась к системе дистанционного банковского обслуживания. В заявлениях на открытие вкладов истицей было подтверждено, что ей известны и понятны все положения Правил размещения срочных банковских вкладов физических лиц в ПАО Банк ФК «Открытие».

Согласно первого раздела Условий дистанционного банковского облуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-Банка «Открытие Online» - «Открытие Online» используемая Банком организационно-техническая система дистанционного банковского обслуживания физических лиц, при котором доступ к Счетам Клиентов и Операциям по ним предоставляется в любое время и с любого компьютера (иного устройства), имеющего доступ в Интернет. Для выполнения Операций клиентом отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы на компьютер (иное устройство) Клиента. «Открытие Online» позволяет Банку и Клиенту осуществлять обмен определенными электронными документами и информацией.

Данная система обеспечивает предоставление банковских услуг на основании распоряжений предаваемых Клиентом удаленным образом с использование «Открытие Online»

В соответствии с п.3.5 Условий клиент не должен сообщать Аутентификационные данные и Одноразовые пароли третьим лицам, в т.ч. работникам Банка по телефону, электронной почте или иным способом.

Согласно п.6.3.2 Условий клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение информации об Аутентификационных данных и Одноразовых паролях (при их использовании ) способом, исключающим доступ к ним третьих лиц.

Из документов представленных банком следует, что 10.04.19г в Интернет-банке «Открытие Онлайн» была произведена авторизация, код подтверждения был направлен 10.04.19г в 18:54 (МСК) на номер телефона истца № с текстом «Вы входите в online. Open. Ru. Никому не говорите этот код №****».

Все операции по переводу денежных средств в сторонний Банк были проведены с введением СМС=кода,отправленного на номер № с текстом ««№*СМС-код**** для подтверждения операции в ib. open.ru.»

Таким образом, операция по переводу денежных средств в системе "Открытие Online» " на указанные суммы произведена по распоряжению клиента с указанием всех необходимых персональных данных, что является методом проверки со стороны банка для подтверждения проведения операции именно клиентом, и является распоряжением уполномоченного лица на перевод денежных средств со счетов, которые впоследствии по телефону были подтверждены стороной истца, т.е. у стороны истца имелось волеизъявление на перевод денежных средств, следовательно, у банка отсутствовали законные основания для отказа в проведении данной операции и списания со счета истицы денежных средств.

Доказательств ненадлежащих действий банка по исполнению обязательств, повлекших причинение истцу убытков не имеется

Довод истца о том, что банк не обеспечил конфидициальноть данных о ее личных данных, данных по ее счетам и денежных средствах находящихся на них, что послужило по ее мнению причиной снятия денежных средств,суд считает несостоятельным, так как даже при наличии у третьих лиц этих данных, без сообщения истцом третьим лицам аутентификационных данных, необходимых для производства банковских операций, переводы денежных средств не были бы произведены.

Довод истца о том, что во время проведения операции с ней контактировали сотрудники службы безопасности ничем не подтвержден, а кроме того вышеуказанными Условиями клиенту запрещено сообщать аутентификационные данные, в том числе и любым сотрудникам банка.

Таким образом в материалах дела отсутствуют доказательства того, что списание денежных средств со счета истца произошло по вине ПАО ФК «Банк Открытие», при этом неосторожные действия самого истца могли способствовать несанкционированному снятия денежных средств путем совершения мошеннических действий третьими лицами.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу приведенных правовых норм ответственность банка за нарушение прав потребителя наступает в случае виновного уклонения от исполнения требований потребителя.

Однако такое поведение ответчика не усматривается, а следовательно оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий- Е.Р.Протопопова

Мотивированное решение

Изготовлено 05.02.2020г