Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлова ФИО4 к закрытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «иные данные», третье лицо - Управление Роспотребнадзора по Саратовской области о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Михайлов О.Г. обратился в суд с указанными требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Михайловым О.Г. (далее по тексту заемщик) и ЗАО АКБ «иные данные» (далее по тексту кредитор) был заключен кредитный договор №-ЦО на сумме 205000 рублей сроком на 120 месяцев по,88% годовых. Согласно п. 1.5 кредитного договора заемщик помимо оплаты процентов за пользование кредитом уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы выданного кредита. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из этого, условие кредитного договора №-ЦО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Михайловым О.Г. и ЗАО АКБ «иные данные» о ежемесячном взыскании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным. В настоящее время, по мнению истца, его обязательства переда ЗАО АКБ «иные данные» выполнены в полном объеме, превышающем сумму кредита и проценты за пользование кредитом. Просит суд признать п. 1.5 кредитного договора №-ЦО от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; признать обязательства Михайлова О.Г. по кредитному договору №-ЦО от ДД.ММ.ГГГГ исполненными; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 30000 руб.

В ходе рассмотрения дела по существу представитель истца в порядке ст. 39 ГПК РФ изменил исковые требования в связи со следующим. В соответствии с п.п. 2.2, 2.10 главы 2 Инструкции ЦБ РФ №-И от ДД.ММ.ГГГГ «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» у физического лица может быть открыто в банке только 2 вида счетов по смыслу главы 45 ГК РФ «Банковский счет»: текущий счет (408 счет первого порядка) и счет вклада (423 счет первого порядка). Вместе с тем, условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения с заемщика за ведение ссудного счета (455 счет первого порядка). Согласно Информационному письму ЦБ № от ДД.ММ.ГГГГ «Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ, а являются счетами бухгалтерского учета, предназначенные для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса. По смыслу положений ФЗ № 129-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О бухгалтерском учете», Положению ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Таким образом, ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью исполнения банком публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, которая не может быть квалифицирована, как самостоятельная услуга, т.к. ведение ссудных счетов не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и у заемщика не возникает никакой материальной выгоды. По мнению представителя истца, незаконное списание комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось со счета банковского вклада. Согласно п. 2.1 кредитного договора №-ЦО, сумма кредита выдается через кассу банка или перечисляется на счет заемщика в банке №. В соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», счет №****, открытый на имя физического лица, отнесен к балансовым счетам «депозит до востребования», т.е. является счетом банковского вклада. В силу п. 2.3 кредитного договора, если заемщик желает получить сумму кредита на счет «до востребования», банк открывает требуемые счета на основании письменного заявление заемщика. В связи с чем в нарушение положений ст. 10 Закона о защите прав потребителей до заемщика не доведена вся полнота информации, обеспечивающая возможность правильного выбора услуг. В разделе 3 условий договора заемщик проинформирован только о способах зачисления денежных средств на счет, под которым по условиям договора подразумевается балансовый счет банковского вклада № и не указана возможность погашения кредита наличными средствами в кассу банка. Именно поэтому, Михайлов О.Г. вынужден был подписать заявление, на основании которого ему был открыт «вклад до востребования» №. Причем открытие вклада осуществлялось на возмездной основе, о чем свидетельствует приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора, заемщик обязуется до наступления указанного срока ежемесячного платежа обеспечить наличие на счете № денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, установленного в п. 3.1.1 кредитного договора. Согласно выписке по счету №, погашение кредита и незаконное взимание комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось путем ежемесячного списания денежной суммы со счета вклада физического лица. Указанный факт подтверждает и приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, где Михайловым О.Г. осуществлялось не погашение суммы кредита в размере 4730 руб., как того требуют условия договора (п. 3.1.1), а взнос для дальнейшего погашения кредита на банковский вклад. Если бы денежные средства предназначались непосредственно для зачисления на счет ЗАО АКБ «иные данные», тогда назначение платежа значилось как «погашение кредита» и зачисление происходило на балансовые счета №, №, либо № «Касса кредитных организаций» (п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №-П о г ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Как следует из содержания указанных норм права, договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов. Данное условие нарушает права потребителя, так как предполагает право банка на распоряжение денежными средствами клиента в рамках кредитного договора в случае досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов, то есть право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах только при наличии факта досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов, независимо от наличия или отсутствия законных оснований досрочного истребования и правильности размера истребуемой банком суммы задолженности и процентов по кредиту с любых счетов клиента, что действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено. Таким образом, незаконное списание комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось со счета банковского вклада. Кроме того, по мнению представителя истца, на требования о взыскании банковского вклада срок исковой давности не распространяется в силу ст. 208 ГК РФ. В связи с чем просит суд взыскать с ЗАО АКБ «иные данные» в пользу Михайлова О.Г. денежные средства в размере 101475 рублей в счет возврата незаконно взысканной комиссии за ведение ссудного счета; денежные средства в размере 22469 рублей в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами; в счет компенсации морального вреда 30000 рублей; штраф за отказ в добровольном удовлетворении требования потребителя.

В ходе рассмотрения дела по существу представитель истца неоднократно изменял свои исковые требования, в окончательной редакции исковые требования истца звучат следующим образом: взыскать с ЗАО АКБ «иные данные» в пользу Михайлова О.Г. денежные средства в размере 40992,02 рублей в счет возврата незаконно взысканной комиссии за ведение ссудного счета; денежные средства в размере 25275 рублей в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами; в счет компенсации морального вреда 30000 рублей; штраф за отказ в добровольном удовлетворении требования потребителя.

В судебном заседании представитель Михайлова О.Г. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ЗАО АКБ «иные данные» в судебном заседании иск не признал, пояснив, что ответчик в добровольном порядке вернул уплаченную истцом комиссию за ведение ссудного счета в пределах трехлетнего срока исковой давности в размере 85397 руб. 98 коп.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Михайлова О.Г. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно части 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Статьей 29 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Михайловым О.Г. заключен кредитный договор №-ЦО, согласно которому ЗАО АКБ «иные данные» предоставил Михайлову О.Г. кредит на неотложные нужды в сумме 205000 рублей с обязанностью возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 7,88% годовых. Пунктом 1.5 предусмотрено, что дополнительно заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы выданного кредита. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договора заемщик должен погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца, начиная с апреля 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 4730 руб. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом и составляет 2475 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2255 руб. При наличии счета заемщика в Банке при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 4.1. договора). Пунктом 4.5 кредитного договора предусмотрено, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика в седьмую очередь - в оплату комиссии за ведение ссудного счета. Исходя из п. 5.2. договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 5.2.3.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 5.4. договора). Согласно п. 6.1. договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени) (л.д. 6-7).

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем пункт 1.5. кредитного договора №-ЦО от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «иные данные» добровольно перечислило на расчетный счет Михайлова О.Г. денежную сумму, уплаченную за ведение ссудного счета за период с октября 2008 года по ноябрь 2011 года в размере 85397 руб. 98 коп., данный факт представителем истца не оспаривался. Указанная сумма возвращена ответчиком в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Суд не может согласиться с доводом представителя истца о том, что на указанные правоотношения не распространяется срок исковой давности в силу того, что списание комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось со счета банковского вклада.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В разделе 2 договора стороны определили, что сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке №.

В соответствии с п. 3.1.2 договора заемщик обязуется до наступления указанного срока ежемесячного платежа при наличии счета в Банке для погашения кредитной задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита и в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа, установленного в п. 3.1.1.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Таким образом, в силу приведенных положений норм права, регулирующих рассматриваемые правоотношения, предоставление кредита является обязанностью банка, а заемщик обязан возвратить полученную им сумму и уплатить именно на полученную сумму кредита проценты, на согласованных сторонами условиях договора. При этом, кредитор обязан довести до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, исходя из всех платежей по кредиту.

Согласно взаимосвязанным положениям ст. 8 и п.п. 1,2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения услуг, а также при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Михайлов О.Г. обратился в ЗАО АКБ «иные данные» с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «иные данные» (л.д. 76).

На основании указанного заявления на имя Михайлова О.Г. было открыто три счета до востребования в рублевой валюте РФ, долларовой США и евро. Указанным счетам присвоены три самостоятельных номера. Согласно условиям, изложенным в заявлении, Михайлов О.Г. присоединился к тарифному плану Стандарт, просит открыть три счета до востребования, на один из которых был перечислен кредит в размере 205000 руб. В данном случае правоотношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются главой 42 ГК РФ, в то время как правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада регулируются главой 44 ГК РФ.

Также суд считает обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом суд принимает во внимание расчет ответчика о размере процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом незаконного пользования денежными средствами в пределах срока исковой давности срока, который составляет 10649 руб. 20 коп. (л.д. 78-80).

Обоснованными являются требования Михайлова О.Г. и компенсации морального вреда. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Размер возмещения вреда определяется судом, если иное не предусмотрено законодательными актами.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень физических и нравственных страданий истца, связанных с жилищными условиями, материальное положение ответчика и определяет сумму компенсации причинённого Михайлову О.Г. в результате нарушения его прав как потребителя морального вреда в размере 1000 рублей.

Таким образом, с ЗАО АКБ «иные данные» в пользу Михайлова О.Г. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10649 руб. 20 коп., компенсация морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Сумма штрафа в данном случае составляет 5824 руб. 60 коп. (11649 руб. 20 коп. х 50%), которая подлежит перечислению на основании п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ в счет бюджета муниципального образования .

По правилам ст. 100 ГПК РФ, учитывая объём работы представителя по оказанию Михайлову О.Г. юридической помощи, а также степень удовлетворения его исковых требований, суд считает справедливым определить возмещение расходов на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей (л.д. 3, 60).

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 465 руб. 97 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

признать пункт 1.5 кредитного договора №-ЦО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «иные данные» и Михайловым ФИО5 недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора.

Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» в пользу Михайлова ФИО6 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10649 руб. 20 коп. (десять тысяч шестьсот сорок девять руб. 20 коп.), компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 (десять тысяч) рублей, а всего 21649 руб. 20 коп. (двадцать одна тысяча шестьсот сорок девять руб. 20 коп.).

В удовлетворении остальной части исковых требований Михайлова ФИО7 отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» в счет бюджета муниципального образования штраф в размере 5824 руб. 60 коп. (пять тысяч восемьсот двадцать четыре руб. 60 коп.).

Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные в доход государства государственную пошлину в размере 465 руб. 97 коп. (четыреста шестьдесят пять руб. 97 коп.).

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Волжский районный суд .

Судья Ю.В. Ефимкина