Гражданский кодекс часть 1

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Негановой С.А. с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, ответчика (истца по встречному иску) ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и по встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между ФИО2 и банком в порядке, определенном ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ путем акцепта клиентом предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора о предоставлении потребительского кредита, переданных банком клиенту, заключен договор потребительского кредита №. Акцептом клиента предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения клиентом индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны клиента Индивидуальных условий. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия кредитования счета «Русский стандарт», Тарифы по карте «Русский Стандарт», с которыми ФИО2 ознакомлен до заключения договора, о чем свидетельствует подпись клиента. <дата> банк открыл ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в индивидуальных условиях, Условиях, Тарифах по картам, тем самым заключил договор. Поскольку в предмет договора, помимо открытия банковского счета и кредитования банковского счета входят действия банка по выпуску и обслуживанию карты, указанный договор является смешанным, в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора, а также договора возмездного оказания услуг. Договор предоставляет возможность совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Акцептовав оферту клиента о заключении договора путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал <дата> ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем денежных средств клиента. Карта ответчиком активирована <дата> путем его обращения в отделение банка. С использованием карты за период с 22.04.2015 по 28.11.2015 совершены расходные операции на суммы 1241600 руб., что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности. Согласно условиям договора, клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги, сумм неустойки. В счет погашения задолженности ответчик внес 1092958 руб. Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности. Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу банка/банкомат банка/терминал банка для зачисления на счет, а также иными способами, разрешенными законодательством РФ. В соответствии с Условиями при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности 168660 руб., выставив ему заключительный счет-выписку (далее ЗСВ) со сроком оплаты до <дата>. Ответчиком требования не исполнены. Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору от <дата>№ в размере 168660,06 руб., в том числе сумму основного долга 149542 руб., проценты комиссии и платы 19118,06 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4573,20 руб.

Определением суда <дата> к производству принят встречный иск ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора с даты обращения ФИО2 в банк с заявлением – <дата>, признании незаконными действий банка по изменению кредитного договора в одностороннем порядке, взыскании компенсации морального вреда 10000 руб. и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование встречного иска ФИО2 указал, что <дата> им активирована кредитная карта банка АО «Банк Русский Стандарт» с кредитным лимитом 150000 руб. на условиях, определенных в подписанном договоре. Обязательства по погашению задолженностей по кредитному договору исполнялись заемщиком надлежащим образом, не допущено ни одной просрочки.<дата> банк по собственной инициативе заблокировал кредитную карту, обязав ФИО2 выплатить всю сумму единовременно, выставил заключительное требование, тем самым изменив условия кредитного договора в одностороннем порядке, что запрещено в соответствии со ст. 29 Федерального закона от <дата>. В ответ на незаконные действия банка ФИО2 обратился с заявлением о расторжении договора <дата>, данное заявление банк проигнорировал. На тот момент ФИО2 не имел задолженности по кредиту и иных просроченных обязательств. Начисление процентов с <дата> считает незаконным.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 исковые требования банка поддержал, встречный иск ФИО2 не признал. Пояснил, что карта ответчика была заблокирована службой финансового мониторинга банка в связи с выявлением сомнительных операций, что является правом банка. Сомнительные операции проходили по другому счету ФИО2 (в письменных возражениях на встречный иск ошибочно указано, что зачисления были на рассматриваемый счет), но заблокированы были все его карты. В период блокировки карт он имел возможность внесения денежных средств на карту и погашения задолженности в льготный период кредитования. В случае, если задолженность за льготный период не погашена полностью, правила льготного периода кредитования не применяются и проценты начисляются на всю сумму кредита, выданного в данный период. После изучения документов, представленных ФИО2 в целях разблокировки карт, выявлено нарушение условий договора в части запрета использования счетов для ведения предпринимательской деятельности, в связи с чем в разблокировке отказано. Расторжение договора банковского счета невозможно до погашения ответчиком задолженности по кредиту. Комиссия за перевод денежных средств взыскивается на основании Тарифов в редакции от <дата> по факту перевода денежных средств с использованием сайта банка Тинькофф. Поскольку данная комиссии в рамках платежного периода не оплачена, начислена неустойка в сумме комиссии, согласно Тарифам.

В возражениях на встречное исковое заявление представитель банка указал, что в ходе мероприятий по внутреннему контролю выявлены регулярные операции по зачислению денежных средств от ООО «Инвест» на счет физического лица ФИО2 с последующим проведением расходных операций. В связи с этим банк запросил у ФИО2 документы, на основании которых осуществлялись операции по зачислению денежных средств. Решение об отключении клиенту дистанционного доступа к счету было принято банком с целью минимизации риска вовлечения банка в проведение подозрительных операций, совершаемых по распоряжению клиента, и недопущения применения к банку со стороны надзорных органов мер воздействия, изложенных в письме ЦБ РФ от <дата> «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора». Банковский счет клиента не был заблокирован. <дата> по результатам изучения представленной клиентом документации и проведенных банком проверок принято решение об отказе в разблокировании карты, данное право банка предусмотрено в п. 19.6 Условий по банковским картам «Русский Стандарт». Клиент имеет право в любое время расторгнуть договор при условии предоставления в банк заявления установленной формы, возврата карт, выпущенных в рамках договора, и погашения задолженности. В соответствии с действующим законодательством и заключенным договором банковский счет не может быть закрыт до погашения задолженности. Согласно письму ЦБ РФ от <дата>№ «О погашении ссудной задолженности», в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. <дата> банк принял от ФИО2 заявление о расторжении договора и закрытии счета, на этот момент у ФИО2 имелась задолженность по договору. Клиенту известно, что банк имеет право потребовать исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности. Согласно п. 7.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт», день выставления заемщику Заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка. Клиент при заключении договора должен был исходить из того, что он располагает соответствующей суммой для надлежащего исполнения обязательств в случае востребования банком задолженности в полном объеме. Более того, банк был вправе сформировать и выставить ЗСВ <дата> в связи с заявлением клиента об отказе от использования карты <дата>.

ФИО2 требования Банка не признал, поддержал встречный иск. Пояснил, что сумму основного долга по кредиту и плату за выпуск карты 900 руб. не оспаривает. Не согласен с действиями банка по блокированию карт. По запросу банка им представлены все необходимые документы, подтверждающие, что денежные средства ООО «Инвест» перечислялись ему под отчет для закупки товаров. На тот момент он являлся учредителем ООО «Инвест», в настоящее время – не является, собственную предпринимательскую деятельность с использованием карт и счетов банка не вел. За период действия договора с банком все кредитные суммы он уплачивал в течение льготного периода без начисления банком процентов. Полагал, что вследствие блокирования карты был лишен возможности уплаты кредита в льготный период. Он имел возможность зачисления денежных средств на карту, но не зачислил, поскольку при обращении в банк с заявлением о расторжении договора ему пояснили, что проценты уже начислены. Не согласен с комиссией за перевод денежных средств, поскольку данное условие договора с ним не согласовывалось. Он действительно переводил 1000 руб. с использованием сайта банка Тинькофф. Если бы знал, что за данные действия будет начислена комиссия 458 руб. – не стал бы производить данную операцию как невыгодную.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом в силу ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен договор №.

ФИО2 <дата> обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, указав желаемый лимит кредитования по договору кредитования 100000 руб., по договору о карте – счет 40№, тарифный план ТП 27-н. В п. п. 1, 2 Заявления ФИО2 просил банк принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт», а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты на указанных Условиях и в соответствии с Тарифами по банковским картам «Русский Стандарт», в рамках которого предоставить в пользование платежную карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. В заявлении ФИО2 указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым присоединяется в полном объеме, с которыми ознакомлен, полностью согласен, с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» ИБ (Приложение № к заявлению), ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, действующих на момент подписания заявления, понимает их содержание.

Согласно расписке о получении Карты/ПИНа, ФИО2 <дата> активировал в АО «Банк Русский Стандарт» карту Русский Стандарт Классик сроком действия до <дата> по договору от <дата>№.

В тот же день ФИО2 подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита №, согласно которым максимальный лимит кредитования (МКЛ) по счету 4№ составляет 150000 руб. Договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки (ЗСВ). При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления ЗСВ является день формирования и направления заемщику (аналогичный порядок выставления банком ЗСВ клиенту предусмотрен разд. 7 Условий кредитования счета «Русский стандарт»). В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору составляет 39 % годовых (в начальный период договора и в случае предоставления скидок, обусловленных своевременным внесением платежей по договору). В соответствии с п. п. 6, 8 Индивидуальных условий до выставления ЗСВ начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован Счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм: 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, сумма начисленных, но не уплаченных процентов в расчетном периоде, сумма неустойки, неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком. Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода, внесения денежных средств в кассу банка, банкомат банка, терминал банка для зачисления на счет. В силу п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор о карте. Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями кредитования счета «Русский стандарт», являющимися общими условиями договора потребительского кредита, подтверждает, что ознакомлен с данным документом и понимает его содержание. Согласно п. 15 Индивидуальных условий операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору, осуществляются бесплатно. Плата за выпуск и обслуживание карты (взимается ежегодно) 900 руб. Заемщик, подписывая настоящий договор, соглашается с оказанием таких услуг. В Индивидуальных условиях указано, что настоящим АО «Банк Русский Стандарт» предлагает заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит подписанные заемщиком Индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления. ФИО2 принял предложение (оферту) банка заключить договор на изложенных условиях, о чем <дата> поставил подпись в индивидуальных условиях.

В соответствии с Условиями кредитования счета «Русский стандарт» договор о карте – заключенный между банком и заемщиком договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого заемщику открыт счет, и включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт» (п. 1.8).

В силу п. 2.1 Условий по картам договор о карте заключается посредством акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка являются действия по открытию счета.

Как следует из выписки по лицевому счету, <дата> на счете ФИО2 сформирована ссудная задолженность в сумме 100000 руб. С указанного времени до <дата> ФИО2 совершал расходные и приходные операции по счету. Согласно представленному расчету, за период с <дата> по <дата> совершено расходных операций на сумму 1241600 руб., приходных на сумму 1092958 руб., начислены проценты 18202,06 руб., плата за перевод денежных средств 458 руб., за пропуск минимального платежа 458 руб., за обслуживание карты 900 руб.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик: заявлении заемщика, Индивидуальных условиях, Условиях кредитования счета «Русский стандарт» (далее Условия кредитования), Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее Условия по картам), Тарифном плане ТП 27-н.

Согласно п. 1.28 Условий кредитования, расчетный период – период времени, равный 1 месяцу.

В соответствии с разд.8 Условий кредитования заемщику, если это предусмотрено договором о карте, устанавливается льготный период кредитования – период, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному банком в связи с совершением определенных в договоре о карте операций, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен соответствующий счет-выписка, не взимаются при условии оплаты заемщиком всех по состоянию на дату окончания указанного расчетного периода сумм задолженности, а также задолженности по договору о карте в полном объеме не позднее даты окончания льготного периода, указанной в счете-выписке, при этом: льготный период применяется только в отношении тех операций, которые указаны в договоре о карте, совершенных за счет кредита и отраженных на счете в течение расчетного периода, в случае если не позднее даты окончания льготного периода, указанной в счете-выписке, заемщик разместил на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в счете-выписке; в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты окончания льготного периода, заемщик не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в счете-выписке, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму льготных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода подлежат оплате заемщиком; льготный период в отношении льготных операций не применяется в случае выставления банком заемщику ЗСВ.

В соответствии с разд. 13 Условий кредитования заемщик имеет право в любое время расторгнуть договор ПК. Для этого заемщику необходимо: представить в банк письменное заявление по форме, установленной банком не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора, погасить задолженность. Аналогичный порядок предусмотрен п. 21.1 Условий по картам для расторжения клиентом договора о карте.

Тарифным планом ТП 27-н в редакции на дату заключения договора, который является приложением к заявлению о предоставлении кредита, предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты 900 руб., неустойка, определяемая в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем платежном периоде, но не уплаченных комиссий (но не более 500 руб.) (п. 10). Согласно п. 24 Тарифного плана, льготный период кредитования составляет до 55 дней.

Помимо рассматриваемого договора, ФИО2 в АО «Банк Русский Стандарт» открыт счет № с выдачей карты Русский Стандарт Голд.

На счет ФИО2 № от ООО «Инвест» перечислены денежные средства для затрат на хозяйственные нужды (под отчет) <дата> – 100000 руб., <дата> – 100000 руб., <дата> – 165000 руб., <дата> – 45000 руб., <дата> – 155000 руб., <дата> – 250000 руб.

Как следует из представленной сторонами детализации СМС-сообщений, <дата> банком направлен клиенту запрос для целей определения происхождения денежных средств, согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зачисленных на счет № ФИО2 – предложено представить документы ООО «Инвест», на основании которых производились расчеты. <дата> карты заблокированы в связи с предоставлением неполного пакета документов. В сообщении клиенту указано, что при наличии задолженности он может внести наличные непосредственно через кассу банка или произвести безналичный перевод из другого банка непосредственно на счет. <дата> по результатам рассмотрения банком представленных клиентом документов отказано в разблокировании карт.

По запросу банка ФИО2 представлены документы: копии трудовой книжки, заявления о постановке на учет ООО «Инвест» в качестве налогоплательщика, выписка из ЕГРЮЛ в отношении ООО «Инвест», согласно которой в числе учредителей ООО «Инвест» указан ФИО2

Из справки Службы финансового мониторинга АО «Банк Русский Стандарт» следует, что решение об отказе в разблокировании карт обусловлено нарушением условий договора со стороны клиента, выразившемся в использовании счета для ведения предпринимательской деятельности.

ФИО2 <дата> обратился в банк с заявлениями о расторжении договоров о картах № и № в связи с личными обстоятельствами, а также с заявлением о прекращении обработки его персональных данных.

Банк <дата> выставил ФИО2 ЗСВ, указав размер процентной ставки по договору 39%, входящий баланс на <дата> –149542 руб. по сумме основного долга, 19118,06 по сумме выставленных процентов, комиссий. Заемщику предложено оплатить 168660,06 руб. до <дата>.

Факт получения и использования кредитных средств, сумма основного долга подтверждается выпиской из лицевого счета, представленным расчетом и ФИО2 не оспаривается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от <дата>№ клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии с п. 1.4 Условий по картам блокирование карты – процедура установления банком технического ограничения на совершение держателем операций с использованием карты, выпущенной на его имя, в том числе предусматривающего отказ банка в предоставлении авторизации.

Согласно п. 16.1 Условий по карте, при наличии договора ПК клиенту (если это предусмотрено Тарифным планом) устанавливается льготный период кредитования (беспроцентный период), в течение которого проценты по кредиту не взимаются при условии оплат клиентом всех задолженностей по ДПК и задолженности по договору о карте по состоянию на дату окончания указанного расчетного периода в полном объеме на не позднее даты окончания льготного периода.

Из расчёта процентов к исковому заявлению следует, что по операциям с <дата> по <дата> на общую сумму 149542 руб. клиент не уложился в льготный период по погашению кредитных средств, начислены проценты по ставке 39 % годовых в размере 5576,56 руб. В последующие периоды с <дата> по <дата> и на день выставления ЗСВ <дата> платежей по в погашение кредитной задолженности ФИО2 не внесено, банком начислены проценты на сумму основного долга по ставке 39 % годовых, общая сумму начисленных процентов составляет 18202 руб. Расчет процентов, представленный банком, проверен судом, является арифметически верным и соответствует условиям договора.

При изложенных обстоятельствах исковые требования о взыскании с ФИО2 процентов по кредиту являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд учитывает, что блокирование карты не препятствовало ФИО2 внести денежные средства на счет для погашения кредитных обязательств через перевод или в кассе банка, в том числе в льготный период. При несогласии с отдельными начислениями он мог уплатить неоспариваемые суммы и указать в платежном документе целевой характер платежа. Действий банка, препятствующих исполнению ФИО2 обязательств по своевременному возврату кредитных средств, не установлено.

Плата за выпуск карты в сумме 900 руб. не оспаривалась ФИО2, предусмотрена Тарифами по договору, в связи с чем требования банка о взыскании данной платы так же являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования банка в части взыскания комиссии за перевод денежных средств в сумме 458 руб. и неустойки за невнесение указанной комиссии в сумме 458 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 14.4 Условий по картам если иное не предусмотрено Тарифами, платы и комиссии по договору о карте подлежат уплате клиентом банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором они были начислены.

Редакцией Тарифов, действующих на момент заключения договора и врученных ФИО2 в качестве приложения к договору, комиссия за перевод денежных средств не предусмотрена.

Тарифным планом ТП 27-н, в редакции, утвержденной приказом № 2947 от 20.10.2015 и действующей с 20.11.2015, (п. 25) предусмотрена плата за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру платежной карты в сумме 5,9% +399 руб.

Согласно п. 3.1-3.4 Условий по картам, банк вправе, если иное не предусмотрено законами РФ, в одностороннем порядке носить изменения в Условия и Тарифы (в том числе тарифный план). В случае изменения банк уведомляет клиента не позднее чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем размещения новых редакций на стендах по месту нахождения банка и его подразделений, в сети интернет на сайтах банка. Любые изменения банком условий или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения. В случае несогласия с изменениями клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном п. 21 Условий по карте.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии с п. 2 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.2990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов дела следует, что банк изменил Тарифы, установив дополнительную плату по договору за перевод денежных средств.

Учитывая изложенное, суд находит, что требования о взыскании платы за перевод денежных средств в сумме 458 руб., установленной банком в одностороннем порядке после заключения договора с ФИО2, не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Поскольку указанная плата не подлежит взысканию, нет оснований к взысканию неустойки за невнесение данной платы.

Рассматривая встречные требования ФИО2 о признании незаконными действий банка по изменению в одностороннем порядке условий договора в части блокирования карты, суд учитывает следующее.

В силу п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Пунктом 10 ст. 9 указанного Федерального закона предусмотрено, что приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе кредитные организации, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом и утверждаются руководителем организации.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма утверждено Банком России 02.03.2012 и предусматривает в том числе программу формирования в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, отказу от выполнения распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) с учетом положений Федерального закона № 115-ФЗ.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 2 письма ЦБ РФ от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21.05.2005 № 12-Т, от 26.01.2005 № 17-Т, а также регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц в на банковские счета физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета третьих лиц в течение нескольких дней.

Письмом ЦБ РФ от 27.04.2007 № 60-Т при заключении кредитными организациями договоров, предусматривающих обслуживание клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг) и создающих для уполномоченного лица (лиц) клиента возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства (далее - аналог собственноручной подписи), рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Согласно п. п. 7.3, 7.6 Правил внутреннего контроля АО «Банк Русский Стандарт» (далее ПВК), основаниями для возникновения подозрений в том, что операция осуществляется с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, могут быть: запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла; выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля. При выявлении необычной операции работник подразделения банка сообщает ответственному сотруднику банка, который направляет сообщение о необычной операции (сделке) в уполномоченный орган либо вправе запросить у клиента дополнительные документы и сведения, необходимые в целях квалификации операции. Непредставление клиентом дополнительных документов и сведений может служить основанием для отказа в выполнении операции, для отказа в обслуживании с использованием дистанционного доступа к банковскому счету, а также основанием для углубленной проверки документов и сведений о клиенте.

Согласно п. 18.12. Условий по картам, клиент обязан предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля, а также иные документы в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. п. 19.11, 19.12 Условий по картам банк вправе осуществить блокирование карты в случае получении банком информации о причастности клиента к экстремистской деятельности или терроризму; непредоставления документов, предусмотренных ст. 18.12 Условий. Банк вправе осуществить разблокирование карты после устранения обстоятельств, вызвавших необходимость блокирования карты.

По смыслу приведенных норм законов и подзаконных актов, а также ПВК, если при реализации ПВК операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы, квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

В силу п. 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Таким образом, блокирование карт ФИО2 банком в рассматриваемом случае не является односторонним изменением условий договора, а обусловлено проведением процедур внутреннего контроля банка в соответствии с требованиями Федерального закона № 115-ФЗ и не влечет гражданско-правовой ответственности банка за данные действия.

Согласно п. п. 1.26, 18.7 Условий по картам, банковский счет на имя клиента используется для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором о карте, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Клиент обязуется не использовать счет для ведения предпринимательской деятельности.

Суд находит обоснованным вывод банка об использовании ФИО2 счета № для ведения предпринимательской деятельности, поскольку закупка товара для хозяйственных нужд юридического лица относится к предпринимательской деятельности. При этом запрет на использование счета в указанных целях, предусмотренный Условиями о карте, касается не только личной предпринимательской деятельности клиента, но и иных форм такой деятельности.

В силу п. 19.6 Условий по картам банк вправе без объяснения причин отказать в разблокировании карты.

Рассматривая вопрос о законности отказа банка в разблокировании карт после предоставления запрошенных документов и о расторжении договора по заявлению клиента, суд учитывает характер заключенного между сторонами договора, который не ограничен конкретным сроком действия, но предусматривает возможность каждой из сторон расторгнуть договор в любое время с соблюдением установленного договором порядка расторжения.

В частности, согласно приведенными выше условиям договора, предусмотрено право банка отказать в разблокировании карты без объяснения причин, что предполагает возможность отказа в разблокировке карты ввиду нарушения клиентом условий договора по другой карте, выданной банком. Так же банк вправе в любое время по своему усмотрению выставить ЗСВ по договору, прекратив кредитование счета и предоставив клиенту 30-дневный срок для погашения сформировавшейся задолженности. Клиент вправе обратиться в банк с заявлением о расторжении договора за 60 дней до даты предполагаемого расторжения, вернув карты и погасив задолженность по кредиту.

Действия банка по отказу в разблокировке карты и выставлению ЗСВ в данному случае соответствуют условиям заключенного договора, тогда как ФИО2, обратившись с заявлением о расторжении договора, не погасил кредитную задолженность, в том числе на момент рассмотрения дела судом, в связи с чем оснований к удовлетворению встречных требований ФИО2 о признании договора расторгнутым с <дата> не имеется.

Кроме того, исходя из существа смешанного договора, обязанность заемщика возвратить кредитные денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, что исключает закрытие банковского счета до исполнения обязательств заемщика по возврату кредита.

При изложенных обстоятельствах встречные исковые требования ФИО2 о признании незаконными действий банка по изменению условий договора в части блокирования карты и признании договора расторгнутым, а соответственно, производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа - не подлежат удовлетворению

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ФИО2 подлежат взысканию судебные расходы банка по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору от <дата>№ в размере 167744 (сто шестьдесят семь тысяч семьсот сорок четыре) рубля 06 копеек, в том числе сумму основного долга – 149542 рубля, проценты, комиссии и платы – 18202 рубля 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 4554 рубля 88 копеек.

В остальной части требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина