Гражданский кодекс часть 1

Кисловодский городской суд в составе председательствующего судьи Домоцева К.Ю., при секретаре судебного заседания Ч Г.Р., с участием истца В И.В., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности А С.А., представителя третьего лица управления специальной связи и информации в <адрес> по доверенности К М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кисловодского городского суда гражданское дело по иску В И.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,

установил:

истец В И.В. обратился в суд с настоящим иском по следующим основаниям.

В системе ОАО «Сбербанк России», а на данный момент ПАО «Сбербанк России», для В И.В. была выпущена банковская карта от организации ОАО «Санаторий Плаза» MAESTRO № (далее «Карта №») в лице дополнительного офиса № (далее «Банк №») и от организации «МЧС ГОСПИТАЛЬ ИМ. <данные изъяты>» VISA CLASSIC № (далее «Карта №») в лице дополнительного офиса № (далее «Банк №»).

На данные карты он получал заработную плату, и для большей безопасности своих денежных средств, карта № была подключена к услуге «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. на его сотовый №.

ДД.ММ.ГГГГ года он узнал, что с карты № без его ведома и согласия, а также без информирования о совершении операций путем направления ему соответствующих уведомлений Банком, были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Распоряжений на списание этих денежных средств он не давал, о чем и сообщил в тот же день по телефону контактного центра Банка и заблокировал карту №. Этим же днём им было подано письменное заявление о спорных операциях в Банк №. Данное заявление было зарегистрировано им за номером № от ДД.ММ.ГГГГ и в местное отделение МВД под номером №

Таким образом, требования п. 2.22 «Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» и п. ДД.ММ.ГГГГ «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» по уведомлению Банка о несанкционированных операциях были им выполнены в полном объеме.

В марте 2014 года В И.В. получает письмо от ответчика на его адрес проживания, где указывалось:

-инициировано дополнительное расследование и по итогам расследования, но не позднее 18.04.2014г., будет принято окончательное решение по обращению и будет предоставлен ответ ДД.ММ.ГГГГ., который он не получил. После звонка в службу поддержки Банка было выяснено, что ответ отправили на ошибочный электронный адрес. 23.04.2014г., он получает официальный ответ Банка на электронную почту исх. № от 25.02.2014г, в котором указывалось, что спорные операции, а именно:

-перевод денежных средств на расчётный счёт получателя ОАО «Вымпел-Коммуникации» с карты № проведен 18.02.2014г. на № на сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек был совершен посредством услуги «Мобильный банк» которая была подключена к № с ДД.ММ.ГГГГ.

В результате неполного ответа по обращению № от 21.02.2014г., он подал второе письменное заявление о спорных операциях в Банк № под номером № от 23.04.2014г. Где повторно указал, что данных операций не совершал и поинтересовался где ответ по недостающим списанным с карты № денежных средств в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, а также сообщил, что на его телефон № (оператор ОАО «Мегафон») SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах спорных операций и пароли для их подтверждения не доставлялись.

Мобильный телефон, а также карта № постоянно находились при нём, и третьим лицам не передавались.

Поскольку требования по уведомлению Банка о несанкционированных операциях были им выполнены в полном объеме, то в соответствии с п. 2.24 «Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», с п. ДД.ММ.ГГГГ «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», а также с частью 15 статьи 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк несет финансовую ответственность по несогласованным с ним операциям и обязан возместить денежные средства в полном объеме.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Ответчик обязан вернуть денежные средства истцу по несогласованным операция в 30 дневный срок, однако не произошло ни возврата, ни ответа, поэтому просил ответчика вернуть денежные средства, списанные с карты № в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек

В соответствии со ст. 30 и 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» Ответчик обязан выплатить неустойку (пеню) истцу за каждый день просрочки денежные средства по несогласованным операциям, в размере трех процентов от суммы возвращаемых денежных средств, а именно: 600 рублей 00 копеек (20000*3/100=600 рублей 00 копеек). В соответствии со ст. 849 ГК РФ и с частью 11 ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» разумным сроком для возврата денежных средств по несогласованным операциям является следующий день за днем поступления в Банк уведомления от клиента, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Рассчитанная сумма неустойки на день подачи искового заявления (на 17.02.2016г.) составляет: 20000*3%*725 = <данные изъяты> рубля 00 копеек. Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать общую цену иска, то сумма неустойки приравнивается к сумме возвращаемых денежных средств, а именно: <данные изъяты> рублей 00 копеек.

За отказ добровольно и своевременно удовлетворить требование потребителя просит взыскать с ответчика и обязать выплатить штраф истцу, сумма которого определяется в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» как пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Поскольку действиями ответчика истцу был нанесен моральный вред, выражающийся в нравственных переживаниях, связанных с намеренным затягиванием сроков рассмотрения обращений истца и возврата денежных средства по несогласованным с истцом операциям, что в соответствии с п. 2.24 «Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», с п. ДД.ММ.ГГГГ «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», а также с частью 15 статьи 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ является грубым нарушением прав Истца. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика и обязать выплатить истцу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. Также В И.В. считает, что списание банком денежных средствах с его счетов в отсутствие какого-либо волеизъявления с его стороны в соответствии со ст. 854 ГК РФ грубо нарушило его законные права по распоряжению денежными средствами и причинило значительный материальный ущерб.

Кроме того, Банк представил недостоверную и недостаточную информацию о свойствах услуги «Сбербанк Онлайн», которая не является безопасной. При этом Банк не принял меры необходимые для обеспечения безопасности предоставления услуг, касающиеся использования системы «Сбербанк Онлайн». Хотя согласно ст. 7 закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на предоставление ему безопасных услуг.

Им неоднократно подавались электронные претензии в Банк о нюансах данной спорной операции и возврате денежных средств и в целях досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ в Банке № была написана претензия № с требованием вернуть денежные средства. Однако до настоящего момента Банк уклоняется от возврата денежных средств. Досудебный порядок разрешения спора им соблюден.

Карта № также подключена к услуге «Мобильный банк» 10.02.2014г. на его сотовый №.

21-го февраля 2014 года он узнал, что с его карты № без его ведома и согласия, а также без информирования о совершении операций путем направления ему соответствующих уведомлений Банком, были списаны денежные средства общей суммой <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Таким образом, требования п. 2.22 «Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» и п. ДД.ММ.ГГГГ «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» по уведомлению Банка о несанкционированных операциях им были выполнены в полном объеме.

В марте он получил письмо от ответчика на его адрес проживания, где указывалось:

Инициировано дополнительное расследование и по итогам расследования, но не позднее 18.04.2014г., будет принято окончательное решение по обращению и будет предоставлен ответ. ДД.ММ.ГГГГ., ответ не получил. После звонка в службу поддержки Банка было выяснено, что ответ отправили на ошибочный электронный адрес. 23.04.2014г., он получил официальный ответ Банка на электронную почту исх. № от 25.02.2014г, в котором указывалось, что спорные операции, а именно:

-перевод денежных средств на расчётный счёт получателя ОАО «Вымпел-Коммуникации» с карты № проведена ДД.ММ.ГГГГ на № в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, была совершена посредством услуги «Мобильный банк» которая была подключена к № с ДД.ММ.ГГГГ.

В результате неполного ответа по обращению № от 21.02.2014г., он подал второе письменное заявление о спорных операциях в Банк № под номером № от 23.04.2014г., где повторно указал, что данных операций не совершал и поинтересовался где ответ по недостающим списанным с карта № денежных средств в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, а также сообщил, что на его телефон № (оператор ОАО «Мегафон») SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах спорных операций и пароли для их подтверждения не доставлялись.

Мобильный телефон, а также карта № постоянно находились при нём и третьим лицам не передавались.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ответчик обязан вернуть денежные средства истцу по несогласованным операция в 30 дневный срок, однако не произошло ни возврата, ни ответа, поэтому просит ответчика вернуть денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек

В соответствии со ст. 30 и 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» Ответчик обязан выплатить неустойку (пеню) истцу за каждый день просрочки денежные средства по несогласованным операциям, в размере трех процентов от суммы возвращаемых денежных средств, а именно: 540 рублей 00 копеек (18000*3/100=540 рублей 00 копеек). В соответствии со ст. 849 ГК РФ и с частью 11 ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» разумным сроком для возврата денежных средств по несогласованным операциям является следующий день за днем поступления в Банк уведомления от клиента, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Рассчитанная сумма неустойки на день подачи искового заявления (на 17.02.2016г.) составляет: 18000*3%*725 = <данные изъяты> рубля 00 копеек. Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать общую цену иска, то сумма неустойки приравнивается к сумме возвращаемых денежных средств, а именно: <данные изъяты> рублей 00 копеек.

За отказ добровольно и своевременно удовлетворить требование потребителя взыскать с ответчика и обязать выплатить штраф истцу, сумма которого определяется в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» как пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Поскольку действиями ответчика истцу был нанесен моральный вред, выражающийся в нравственных переживаниях, связанных с намеренным затягиванием сроков рассмотрения обращений истца и возврата денежных средства по несогласованным с истцом операциям, что в соответствии с п. 2.24 «Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», с п. ДД.ММ.ГГГГ «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», а также с частью 15 статьи 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ является грубым нарушением прав истца. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика и обязать выплатить истцу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. Также считает, что списание банком денежных средств с его счетов в отсутствие какого-либо волеизъявления с моей стороны в соответствии со ст. 854 ГК РФ грубо нарушило мои законные права по распоряжению денежными средствами и причинило значительный материальный ущерб.

Кроме того Банк представил недостоверную и недостаточную информацию о свойствах услуги «Сбербанк Онлайн», которая не является безопасной. При этом Банк не принял меры необходимые для обеспечения безопасности предоставления услуг, касающиеся использования системы «Сбербанк Онлайн». Хотя согласно ст. 7 закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на предоставление ему безопасных услуг.

На основании изложенного, с учётом уточнённых в судебном заседании исковых требований просил суд:

-взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. убыток по карте № в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек;

-взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. неустойку (пеню) по карте № в размере 20000 рублей 00 копеек;

-взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. неустойку (пеню) по карте № в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек;

-взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. штраф по карте № в размере <данные изъяты> руб. 00 копеек;

-взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. штраф по карте № в размере <данные изъяты> руб. 00 копеек;

-взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. компенсацию морального вреда по карте № в размере <данные изъяты> руб. 00 копеек;

-взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. компенсацию морального вреда по карте № в размере <данные изъяты> руб. 00 копеек.

В судебном заседании В И.В. поддержал исковые требования в полном объёме, на основании доводов изложенных в иске, пояснив суду, что по данному факту ДД.ММ.ГГГГ следователем следственного отдела МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в», ч. 2 ст. 158 КУ РФ, а он В И.В. признан судом потерпевшим по уголовному делу №. Просил исковые требования удовлетворить с учётом их уточнения в судебном заседании

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» А С.А., действующий на основании доверенности, возражал против исковых требований, просил отказать в иске по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление. В котором указал, что в производстве Кисловодского городского суда СК находится гражданское дело№ по исковому заявлению В И.В. о взыскании с ПАО Сбербанк неправомерно списанных со счета денежных средств, возмещения убытков и компенсации морального вреда.

Требования истца, изложенные в исковом заявлении, считаем необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

-в ПАО Сбербанк истцом В И.В. были получены дебетовые карты «MAESTRO» с номером счета № и «Visa Classic» с номером счета №. Данные банковские карты были выданы клиенту ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. К указанным банковским картам клиент В И.В., в устройстве самообслуживания подключил услугу «Мобильный Банк», с целью совершения удаленных операций и получения уведомлений о совершенных операциях.

Согласно доводов изложенных В И.В. в исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ, он обнаружил, что с обоих счетов дебетовых карт «MAESTRO» и «Visa Classic» списаны денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей. Списание производилось с использованием удаленных каналов обслуживания «Сбербанк Онлайн» и системы «Мобильный Банк». ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств, с дебетовой карты «MAESTRO» в сумме <данные изъяты> рублей для безналичной оплаты YANDEX.MONEY, а также в сумме <данные изъяты> рублей для безналичной оплаты услуг компании BEE-LINE. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств с дебетовой карты «Visa Classic» в сумме <данные изъяты> рублей для безналичной оплаты YANDEX.MONEY, а также в сумме <данные изъяты> рублей для безналичной оплаты услуг компании BEE-LINE. Как утверждает истец, указанные операции по переводу средств он не совершал.

Между тем по факту спорных операций, Банком проведена внутренняя проверка, в ходе которой установлено, что с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и системы «Мобильный Банк» совершены операции по перечислению средств на эл. кошелек YANDEX.MONEY и оплате услуг компании BEE-LINE для пополнения счетов мобильных телефонов. Операции совершены с использованием персональных средств доступа и подтверждены одноразовыми паролями, в соответствии с условиями использования банковских карт Сбербанка России. В связи с чем, Банк надлежащим образом исполнил все распоряжения клиента направленные ему в виде электронных документов (кодов, паролей, SMS-сообщений).

В И.В. является держателем банковской карты «MAESTRO» и «Visa Classic», на основании заявлений на получения международных дебетовых карт и в соответствии с Условиями использования банковских карт "Сбербанка России", согласно Памятки Держателя международных банковских карт и Тарифов Банка, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять. Данные документы в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России Договором о выпуске и обслуживании международных карт (далее - Договор), которые были заключены в форме присоединения. Условия Договора определены Банком в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (Заявление - Условия), акцептует сделанное предложение.

При получении банковской карты клиент банка получает Памятку держателя карт ОАО «Сбербанк России», в которой отражены условия использования карты, меры предотвращения повреждения карты, меры безопасности и защиты от мошенничества, условия использования услуг банка с помощью карты, правила работы с устройствами самообслуживания (банкоматы, терминалы), правила оплаты товаров и услуг при помощи карты, способы контроля операций по карте, необходимые мероприятия при утрате карты, информация о службе помощи банка.

В И.В. самостоятельно должен был дополнительно осведомиться об условиях использования карт и мерах предотвращения противоправных действий с использованием карт. Данная информация является общедоступной и размещена на официальном сайте www.sberbank.ru. Кроме того, на официальном сайте банка www.sberbank.ru размещены Условия выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифы банка; также существует специальный электронный ящик № и контактные телефоны службы помощи банка, указанные на сайте, во всех структурных подразделениях банка, на всех устройствах самообслуживания, рекламных продуктах, с помощью которых банк предупреждает клиента о возможных противоправных действиях в отношении его денежных средств, а также в случае ошибочных операций, совершенных самим клиентом

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ, договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

«Мобильный банк» - совокупность услуг дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона.

Согласно п. 10.10 условий использования банковских карт Сбербанка России, а также руководства пользователя «Мобильного банка» подключение держателя к услуге «Мобильный Банк» осуществляется одним из следующих способов: 1) на основании заявления 2) через устройство самообслуживания с использованием карты и ПИН-кода 3) через контактный центр банка 4) через систему «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с волеизъявлением Клиента, ему предоставлена услуга дистанционного доступа к банковским счетам с использованием мобильной связи «Мобильный банк» на номер телефона 8 №, о чем держатель указывает в исковом заявлении.

Согласно п. 10.11 условий использования банковских карт предоставление держателю услуги «Мобильный Банк» осуществляется в соответствии с договором и руководством по использованию «Мобильного банка», размещенным на Веб-сайте банка и в подразделениях банка.

При подключении данной услуги клиент знакомится с мерами информационной безопасности при использовании системы, руководством пользователя, действую по брошюре пошагового подключения данной услуги. Ознакомление держателя с условиями использования системы подтверждено ПИН-кодом и SMS-паролем при ее подключении.

На основании п. 10.15 условий использования банковских карт держатель подтверждает, что полученное Банком СМС-сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя.

В соответствии с п. 10.16 условий использования банковских карт СМС-сообщения (электронные документы), направленные держателем в Банк посредством услуги «Мобильный Банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банком были корректно исполнены запросы держателя направленные в Банк в виде СМС-сообщений с номера телефона № (указан как номер держателя карты) по перечислению денежных средств в компанию BEE-LINE для оплаты мобильного телефона № и мобильного телефона №, о чем свидетельствуют отчеты по счетам банковских карт.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Банком клиенту предоставлялся перечень услуг через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет», именуемый «Сбербанк Онлайн». Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым в системе «Сбербанк Онлайн», осуществляется с помощью электронного документа, сформированного с помощью автоматизированных систем банка и содержащего в электронной форме распоряжение клиента на совершение операции по счету, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию электронного документа. Подключение держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» возможно при наличии у держателя действующей карты подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 11.5 условий использования банковских карт)

Согласно п. 2.5 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» доступ клиента к услугам «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить с помощью использования номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» - постоянный пароль; через Службу помощи банка (при условии сообщения клиентом номера банковской карты банка и корректной контрольной информации по карте) - идентификатор пользователя.

Для снижения рисков, связанных с работой в сети Интернет, банк устанавливает клиенту признак, обеспечивающий вход клиента в систему «Сбербанк Онлайн» после ввода дополнительного одноразового пароля, направляемого банком на мобильный телефон, подключенный клиентом к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему «Сбербанк Онлайн») или одноразовыми паролями (вводятся при совершении каждой операции в системе «Сбербанк Онлайн»). Одноразовые пароли клиент может получить:

- с использованием номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при проведении операции в системе «Сбербанк Онлайн»);

- через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной банковской карты (п. 2.6).

Согласно п. 3.3.2 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онлайн», п. 11.17 Условий использования банковских карт Сбербанка России, банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянных и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесённые клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.3.2), а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через «Сбербанк Онлайн». Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 3.3.3).

Клиент обязуется перед вводом одноразового СМС-пароля в системе «Сбербанк Онлайн» в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (п. 3.4.4).

В соответствии с п. 2.7 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн» клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций (электронных документов/поручений) в системе «Сбербанк Онлайн» постоянными и/или одноразовыми паролями, является аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с банком, и документ в электронной форме может служить надлежащим доказательством в суде.

Клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 2.8).

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуг «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также неправомерными действиями иных лиц (п. 2.9).

ДД.ММ.ГГГГ в 23ч.11м.45сек истцом для входа в систему «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин и пароль дебетовой карты Сбербанка России, эмитированной на имя В И.В. При входе в систему на мобильный телефон № №, зарегистрированный в базе данных Банка как принадлежащий держателю В И.В. со специального номера оператора мобильной связи «900» направлено смс-сообщение с одноразовым паролем для входа и смс-сообщение об осуществлении входа в систему. Подтвердив свой статус одноразовым паролем в 23ч.18м.45сек клиентом совершена оспариваемая операция по переводу денежных средств, в сумме 10 000 рублей на электронный кошелек YANDEX.MONEY третьего лица, которая завершилась в 23ч.19м.37сек. При совершении оспариваемой операции на мобильный телефон истца с номера «900» направлено смс-сообщение, содержащее информацию о параметрах операции и одноразовый пароль для ее подтверждения. Пароль корректно введен клиентом в системе, тем самым подтверждено совершение перевода. Данные факты подтверждаются выпиской из журнала регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», журнала подтверждения операций, списком платежей и заявок клиента на указанную дату, квитанцией о совершенном платеже.

ДД.ММ.ГГГГ в 13ч.22м.35сек истцом для входа в систему «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин и пароль дебетовой карты Сбербанка России, эмитированной на имя В И.В. При входе в систему на мобильный телефон № №, зарегистрированный в базе данных Банка как принадлежащий держателю В И.В. со специального номера оператора мобильной связи «900» направлено смс-сообщение с одноразовым паролем для входа и смс-сообщение об осуществлении входа в систему. Подтвердив свой статус одноразовым паролем в 13ч.26м.59сек клиентом совершена оспариваемая операция по переводу денежных средств, в сумме <данные изъяты> рублей на электронный кошелек YANDEX.MONEY третьего лица, которая завершилась в 13ч.27м.55сек. При совершении оспариваемой операции на мобильный телефон истца с номера «900» направлено смс-сообщение, содержащее информацию о параметрах операции и одноразовый пароль для ее подтверждения. Пароль корректно введен клиентом в системе, тем самым подтверждено совершение перевода. Данные факты подтверждаются выпиской из журнала регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», журнала подтверждения операций, списком платежей и заявок клиента на указанную дату, квитанцией о совершенном платеже.

В совокупности с нормами ст.ст. 160, 845, 847, 854 ГК РФ и на основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ банк не праве определять и контролировать направление денежных средств клиента, в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении оспариваемой операции

Все перечисленные условия услуги «Сбербанк Онлайн», условия использования банковских карт размещены на официальном сайте банка, имеются во всех структурных подразделениях банка и доступны неопределенному кругу лиц.

Кроме того, на официальном сайте банка имеется специальный раздел о возможных мошеннических действиях, направленных на незаконное списание денежных средств клиентов банка (примеры смс-мошенничества, примеры поддельных (фишенговых) сайтов банка, примеры действий мошенников), а также размещена информация, позволяющая клиентам избежать несанкционированного списания их денежных средств.

Доказательством принятия Банком надлежащих мер, обеспечивающих безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами является следующее.

1) Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет:

? средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания;

? проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

? используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети;

? информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети;

? взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента;

? проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

? проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения;

? заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения;

? проводятся мероприятия по защите от DoS/DDoS ;

? обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО "Лаборатория Касперского";

? подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Принятие вышеуказанных мер подтверждается отчетом Банка, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П один раз в два года (прилагается к возражениям).

2) Банком пройдена сертификация международной платежной системы MasterCard на право предоставления спектра услуг по операциям с банковскими картами MasterCard, что подтверждается сертификатами соответствия (прилагается).

3) Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом.

Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.

4) При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной <данные изъяты> России рег. №Н от ДД.ММ.ГГГГ на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств (прилагается).

Таким образом, банк предпринял все возможные меры для сохранения информации о клиенте и его денежных средствах, все меры предотвращения совершения мошеннических действий в отношении клиента банка и его денежных средств. Банк не несет и не может нести ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ за распространение самим клиентом сведений о своих банковских картах, пин-кодах, счетах, повлекшим списание со счета клиента его денежных средств.

Банк не является причинителем вреда В И.В. Вина в заявленных истцом убытках, а также причинно-следственная связь между действиями банка и возникновением убытков отсутствует.

Следовательно, основания для удовлетворения требований В И.В. о взыскании с банка убытков, отсутствуют.

В соответствии со ст. 1100 ГК РФ (основания компенсации морального вреда) компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда только в случаях, когда:

- вред причинён жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;

- вред причинён гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;

- вред причинён распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию.

При совершении операций по перечислению денежных средств ПАО "Сбербанк России" договор о банковском обслуживании не нарушил, операция перевода денежных средств подтверждена одноразовым паролем, который был выслан истцу на номер мобильного телефона в соответствии с указанными Условиями, и вина Банка в списании денежных средств со счета истца не доказана.

Доводы истца о том, что на банке лежит обязанность по возврату списанных денежных средств, необоснован, поскольку ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

В связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требования истица о взыскании списанных денежных средств компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истица как потребителя услуги не представлено.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании с банка морального вреда является необоснованным и незаконным.

Представитель третьего лица Федеральной службы охраны РФ, управления специальной связи и информации в Северо-<адрес> привлечённый к участию в деле по доверенности К М.Н., просил рассмотреть дело в соответствии с действующим законодательством.

Выслушав истца В И.В., представителя ответчика А С.А., представителя третьего лица К М.Н., исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумму со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч.3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст. 160ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 36 Федерального закона РФ от 02.12. 1990 № «О банках и банковской деятельности» банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

В соответствии со ст. 24 Федерального закона РФ от 02.12. 1990 № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана организовать внутренний контроль, обеспечивающий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций».

Согласно Положению об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковским группах, утвержденного Банком России 16.12. 2003 года №-П, внутренний контроль осуществляется в целях обеспечения эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок, эффективности управления активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления банковскими рисками.

Принимая во внимание, что спорные правоотношения сложились между истцом, как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, к данным правоотношениям подлежит применению Закон РФ от 07. 02.1992 года № «О защите прав потребителей».

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07. 02.1992 года № «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору.

В силу п.п. 1,3 и 5 ст. 14 Закона РФ от 07. 02.1992 года № «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатка услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Пунктами 1 и 3 ст. 10 Закона РФ от 07. 02.1992 года № «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Данная информация доводится до сведения потребителя в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иными способами, принятыми для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере ( п.4 ст. 13, п.5 ст. 14 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

Таким образом, на ответчика возложена обязанность доказать, что с его стороны в рамках оказания услуги перевода денежных сумм были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения распоряжения о переводе денежных средств с номера мобильного телефона истца посторонними лицами, а спорная операция осуществлена исключительно по причине нарушения истцом правил безопасности при использовании пакета услуг.

Согласно ст. 1095 ГК РФ вред, причиненный имуществу вследствие недостатком услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации об услуге, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В силу ст. 1098 ГК РФ исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услуги.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», «Сбербанк Онлайн» является Интернет- системой банка позволяющей проводить банковский операции и получать доступ к услугам банка через сеть Интернет. Для доступа в систему, держатель получает от банка индентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пародии. Держатель несёт ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк несёт ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесённые клиентом в связи с использованием им системы Интернет-банка в том числе убытки, понесённые в связи с неправомерными действиями третьих лиц). В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям «Сбербанк Онлайн» держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.

Согласно 3.3.2,3.3.3 Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛайн" Банк не несёт ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесённые клиентов в связи с неправомерными действиями третьих лиц, а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентов получателям через услугу «Сбербанк Онлайн», клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.

Материалами дела не установлено нарушение ответчиком условий договора банковского счёта, представления услуги «Сбербанк Онлайн», исполнения обязательств ненадлежащим образом.

Доводы истца о том, что он не давал распоряжений на списание денежных средств с его карт, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Как следует из искового заявления и материалов гражданского дела для В И.В. была выпущена банковская карта от организации ОАО «Санаторий <данные изъяты>» MAESTRO № в лице дополнительного офиса № (и от организации «МЧС ГОСПИТАЛЬ ИМ. <адрес>» VISA CLASSIC № в лице дополнительного офиса №. При получении им кар В И.В. был ознакомлен с Условиями использования международных банковских карт Сбербанка России, памяткой держателя по тарифам Сбербанка России, которые являются неотъемлемой частью заявления на получение карты, и в которых отражены условия использования карты, меры предотвращения повреждения карты, меры безопасности и защиты от мошенничества, условия использования услуг банка с помощью карты, правила работы с устройствами самообслуживания (банкоматы терминалы), правила оплаты товаров и услуг картой, способы контроля операций по карте необходимые мероприятия при утрате карты, информация о службе помощи банка. Указанная информация подтверждается подписью лица получающего карту. Указанные обстоятельства истцом В И.В. не оспаривались, вместе с тем, ни банковский договор, ни заявление на выдачу вышеуказанных карт В И.В. суду не представлено.

В совокупности с нормами ст.ст. 160,845,847,854 ГК РФ и на основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление денежных средств клиента.

По запросу суда банк предоставил сведения о регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн» пользователем В И.В., об операциях произведённых с использованием ресурса «Сбербанк Онлайн», а также информацию о подключении «Мобильный банк» по счёту В И.В. карт MAESTRO №, VISA CLASSIC №.

При оформлении заявлений на получение банковской карты истец указал номер мобильного телефона №, который как выяснилось в судебном заседании принадлежит ФСО России, и значится как корпоративный номер, что подтвердили истец В И.В. и представитель третьего лица Федеральной службы охраны РФ, управления специальной связи и информации в Северо-<адрес> привлечённый к участию в деле по доверенности К М.Н.. предоставив суду правила корпоративного обслуживания.

Также, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ следователем следственного отдела МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в». ч. 2 ст. 158 КУ РФ, а он В И.В. признан судом потерпевшим по уголовному делу №. В данном постановлении указано, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., неустановленно лицо, находясь в неустановленное предварительным следствием время, действуя незаконно, умышленно из корыстных побуждений, воспользовавшись услугой «Мобильный банк» подключенной к абонентскому номеру сотового оператора «Мегафон»№ принадлежащего В И.В., путём запуска вирусной программы на мобильный телефон В И.В., через сеть Интерент, с лицевого счёта банковских карт ПАО «Сбербанка России» №,№ оформленной на имя В И.В.<данные изъяты> похитило денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, принадлежащие В И.В., переведя их на неустановленные следствием абонентские номера или банковские счета, чем причинило В И.В. своими действиями значительный ущерб на общую сумму <данные изъяты> рублей.

Не пользуясь услугой «Мобильный банк» или системой «Сбербанк Онлайн», истец В И.В. не смог бы сообщить неизвестному лицу по мобильному телефону свой пароль(код).

При таких обстоятельства, подписанное истцом заявление на получение дебетовой карты, подтверждает доводы ответчика о том, что истец при получении карты был ознакомлен с Условиями использования дебетовых карт Сбербанка и получил, являющейся неотъемлемой частью заявления на получение карты, Памятку держателя карт ОАО «Сбербанк России», в которой отражены условия использования карты, меры предотвращения повреждения карты, меры безопасности и зашиты мошенничества, условия использования услуг банка с помощью карты, правила работы с устройствами самообслуживания (банкоматы, терминалы), правила оплаты товаров и услуг при помощи карты, способы контроля операций по карте, необходимые мероприятия при утрате карты, информация о службе помощи банка, а следовательно довел до потребителя надлежащим образом сведения о потребительских свойствах услуг «Сбербанк Онлайн», информации о недостатках предоставления услуги. Приведённое обстоятельство свидетельствует о том, что исполнитель услуги- Банк освобождается от ответственности, поскольку представлены доказательства нарушения потребителем установленных правил пользования услугой в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Доводы истца о причинении ему морального вреда действиями Банка не нашли своего подтверждения в судебном заседании и не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований В И.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований В И.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу В И.В. убытка по картам в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, неустойки (пени) в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. 00 копеек - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья К.Ю. Домоцев