Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новикова А.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ24» о признании договора незаключенным и возврате уплаченной суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Новиков А.А. обратился в суд с иском, содержащим требования взыскать с ААА СК «ВТБ Страхование» страховую премию 83 798 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 423 рубля 42 копейки, компенсацию морального вреда 25 000 рублей, штраф.

Определением суда в качестве соответчика привлечено ПАО «Банк ВТБ24».

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ24» и Новиковым А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 498 798 рублей на срок 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ. Новиков А.А. также подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с уплатой страховой премии в сумме 83 798 рублей со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ. истец решил отказаться от подключения к программе страхования и подал в банк соответствующее заявление об отказе и возврате страховой премии. Несмотря на это ДД.ММ.ГГГГ. банк отказал в возврате страховой премии, поскольку по условиям страхования при отказе застрахованного лица от договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истец не согласен с данным отказом, поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. не являлся застрахованным лицом, отказ совершен им до заключения договора, присоединения к программе страхования. Претензия истца о возврате страховой премии оставлена банком и страховой компанией без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Новикова А.А. по доверенности Миряева М.А. иск поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ24» по доверенности Киселева А.С. иск не признала, пояснив, что при заключении кредитного договора заемщиком было выражено согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования и подписано заявление о включении в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному банком с ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к программе страхования 83 798 рублей включена в сумму кредита. Подключение к программе страхования не является необходимым условием выдачи кредита, заемщик имел возможность отказаться от страхования. Договором страхования, к которому присоединился истец, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв. в котором иск не признал. По заявлению Новикова А.А., поданному в ПАО «Банк ВТБ24» ДД.ММ.ГГГГ., он был включен в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного ПАО «Банк ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма – 498 798 рублей. Плата за подключение к программе страхования составляет 83 798 рублей, из которых 16 759,60 рублей – комиссия банка за подключение к программе, 67 038,40 рублей – страховая премия. Страховая премия в указанном размере поступила на счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ. Правовых оснований для возврата страховой премии не имеется, возврат страховой премии может быть осуществлен только страхователю, которым является банк. Подключение к программе страхование произведено в результате свободного волеизъявления истца.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Банк ВТБ24» и Новиковым А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 498 798 рублей на срок 5 лет.

ДД.ММ.ГГГГ Новиков А.А. также подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с уплатой страховой премии в сумме 83 798 рублей со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ. истец решил отказаться от подключения к программе страхования и подал в банк соответствующее письменное заявление об отказе и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ24» отказало в возврате страховой премии, поскольку по условиям страхования при отказе застрахованного лица от договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Отказ банка в возврате страховой премии до вступления договора страхования в силу является незаконным с учетом следующего.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 439 ГК РФ, если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается не полученным.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В заявлении Новикова А.А. о подключении к программе страхования был указан срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия перечислена страховщику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи заявления ДД.ММ.ГГГГ. об отказе от подключения к программе страхования договор страхования в отношении Новикова А.А. еще не был заключен, а потому ссылка ответчика на положения статьи 958 ГК РФ, регламентирующей отношения сторон при досрочном прекращении договора страхования, безосновательны.

До момента заключения договора истец был вправе отказаться от его исполнения, а ПАО «Банк ВТБ24» обязан возвратить предназначенную для оплаты страховой премии и комиссионного вознаграждения банка сумму – 83 798 рублей в полном объеме.

Требования о компенсации морального вреда основаны на законе – ст. 15 Закона РФ «О защите пав потребителей» и подлежат удовлетворению частично. Тем, что услуга по предоставлению кредита была оказана некачественно, истцу причинен моральный вред. С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе, индивидуальных особенностей истца, существа нарушения, длительности просрочки, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации в 5 000 рублей.

Также имеются основания для взыскания штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы, то есть 44 399 рублей. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 423,42 рублей суд отказывает ввиду непредставления стороной истца обоснований данного требования и расчета. Исковое заявление не содержит никакого обоснования требований в данной части, не представлено доказательств представителем истца и в судебном заседании.

В удовлетворении требований о возмещении расходов по нотариальному удостоверению полномочий представителя суд отказывает, поскольку доверенность выдана не по конкретному делу, выдана не только от имени Новикова А.А., но и от имени иного лица – Новиковой Е.О., на троих представителей с широким кругом полномочий, не относящихся к существу рассматриваемого дела.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика в бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Новикова А.А. удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор страхования между ПАО «Банк ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении Новикова А.А. на основании его заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу Новикова А.А. с ПАО «Банк ВТБ24» в счет возмещения убытков 83 798 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф 44 399 рублей.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ24» в бюджет государственную пошлину в размере 3 013 рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С.Тюрин