Гражданский кодекс часть 1

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 15.07.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 54957,43 руб. на срок до востребования. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию за период с 11.09.2018 по 09.09.2019 образовалась задолженность в размере 79017,21 руб., из которых 54957,43 – основной долг, 24059,78 руб. – проценты за пользование кредитом. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и возмещение судебных расходов на уплату госпошлины в размере 2570,52 руб.

Определением суда от 27.09.2019 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «МАКС».

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом, просившего о рассмотрении дела без его участия.

Представитель третьего лица в суд не явился, извещен надлежащим образом, возражения относительно исковых требований не представил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признал иск в полном объеме, указал, что неоднократно обращался в банк с просьбой об изменении размера ежемесячного платежа, однако банк злоупотреблял своими правами, отказав провести реструктуризацию задолженности и изменить условия договора. Считает, что у ПАО КБ "Восточный" отсутствует лицензия на кредитование, в связи с этим у него отсутствует право на взыскание договорных процентов.

Суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из имеющихся в материалах дела выписки из Устава ПАО «Восточный экспресс банк» и выписки из ЕГРЮЛ следует, что сокращенное фирменное наименование Банка – ПАО КБ «Восточный».

В судебном заседании установлено, что 15.07.2018 ФИО1 обратился ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № на следующих условиях: лимит кредитования – 55000 руб.; договор считается заключенным в момент акцепта Банком Заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 29,9 % годовых, за проведение наличных операций – 78,9 % годовых, льготный период кредитования для безналичных операций – до 56 дней (пункты 1-4 Заявления). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет Заемщика, платежный период – 25 число, минимальный процент МОП – 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. (п. 6). При каждом нарушении срока уплаты платежа начисляется штраф в размере 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 руб. – за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12).

Одновременно 15.07.2018 ФИО1 подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на основании договора страхования, заключенного с АО «МАКС».

В заявлении о заключении договора кредитования имеется отметка о том, что 25.09.2018 ФИО1 получил банковскую карту.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования – это соглашение, на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, при этом договор включает в себя в качестве основных и неотъемлемых частей Общие условия и Заявление Клиента (пункт 1.2). Заявление Клиента – документ, содержащий оферту Клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в Общих условиях и Тарифах, в Заявлении Клиента определяется вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита, иные индивидуальные условия кредитования (пункт 1.5). Договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (аферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента, и договор считается заключенным с даты акцепта (п. 2.2). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) Клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п. 4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3).

О том, что ответчик воспользовался кредитной картой, предоставленной Банком, свидетельствуют данные выписки из лицевого счета за период с 15.07.2018 по 09.09.2019, из которой также видно, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению ежемесячных платежей.

В соответствии с расчетом по состоянию на 09.09.2019 образовалась задолженность в размере 79017,21 руб., из которых 54957,43 – основной долг, 24059,78 руб. – проценты за пользование кредитом. руб. – основной долг, 37837,04 руб. – проценты за пользование кредитом.

Расчет задолженности суд находит верным.

26.07.2019 мировым судьей судебного участка № по г.Гаю Оренбургской области вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 15.07.2018 в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения ввиду несогласия с суммой задолженности.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлены доказательства погашения кредитной задолженности.

Довод ответчика о том, что у ПАО КБ "Восточный" отсутствует лицензия на кредитование суд находит не состоятельным исходя из следующего.

Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ.

Часть 5 статьи 13 указанного Закона предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц.

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 1460 от 24.10.2014, выданной Центробанком Российской Федерации Публичному акционерному обществу коммерческий банк "Восточный" предоставлено право, в числе прочего, на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что предполагает возможность выдачи кредитов.

Доводы ответчика о злоупотреблении истца своими правами, выразившееся в отказе от проведения реструктуризации задолженности, не могут являться обоснованными, поскольку в силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно исключительно по соглашению сторон, при этом согласие на проведение реструктуризации долга является правом, а не обязанностью Банка.

Следовательно, оснований считать, что ПАО КБ "Восточный экспресс банк" злоупотребляет своими правами, не имеется.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2570,52 руб., подтвержденные платежным поручением № от 17.09.2019.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 15.07.2018 по состоянию на 09.09.2019 в сумме 79017,21 руб., из которых 54957,43 – основной долг, 24059,78 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2570,52 руб., всего взыскать 81587,73 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Карагодина

Мотивированное решение изготовлено 01 ноября 2019 года.