Дело № 2-9710/2021 ... РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 17 декабря 2021 года г. Набережные Челны РТ Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Виноградовой О.А., секретаря судебного заседания Канашкиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, установил: Акционерное общество «Почта Банк» (далее истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 03.10.2015 стороны между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в установленные сроки указанное требование не было исполнено. На 02.08.2021 размер задолженности ответчика за период с 20.10.2019 по 02.08.2021 составляет 86 932 рубля 33 копейки, из которых задолженность по процентам составляет 2774 рубля 57 копеек, задолженность по основному долгу – 75 498 рублей 35 копеек, по неустойкам - 1420 рублей 94 копейки, по комиссиям – 7238 рублей 47 копеек. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины 2808 рублей. ФИО1 обратилась к АО «Почта Банк» со встречным исковым заявлением о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, указав, что в заключенном между сторонами кредитном договоре ... имеется пункт 16, в котором содержится согласие на подключение услуги «Суперставка», размер которой определен в 7% от суммы к выдаче. При заключении кредитного договора истица по встречному иску получила на руки сумму 125 000 рублей при сумме кредита в 170 300 рублей. Полагает, что услуга «Суперставка» по своей сути является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и, как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствие каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита. Вышеуказанные действия банка, по мнению истца по встречному иску, не являются самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Включение данной комиссии в состав предоставленного кредита повлекло для истца увеличение суммы процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика данного условия. В силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Действиями ответчика по встречному иску истице ФИО1 причинены нравственные страдания, связанные с обращениями к ответчику, а также с данным иском, который исходя из принципов разумности и соразмерности оценивает в 10 000 рублей. Просит признать недействительным пункт 16 кредитного договора в части взимания комиссии «Суперставка», взыскать неосновательное обогащение в размере 10 400 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной денежной суммы. Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, отзыва на встречное исковое заявление не предоставил, также не ответил ни на один запрос суда относительно контррасчета стороны ответчика по первоначальному иску, не произвел расчет суммы задолженности в соответствии с требованиями статей 319, 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчик по первоначальному иску, ответчик по встречному иску ФИО1, ее представитель Н. первоначальный иск не признали, встречный иск просили удовлетворить, указав, что ответчик произвела положенные по графику 48 платежей, иногда производила оплату с задержками, так как было тяжелое материальное положение. При этом за отдельную плату в 300 рублей было оформлено дополнительное соглашение об изменении даты платежа. Не согласны с услугой смс-информирования, так как никогда ни о чем банк не информировал, но при каждом пропуске платежа снимали со счета 500 рублей за услугу смс-информирования. Поскольку комиссию и неустойку списывали с поступавшего платежа, то каждый раз платеж был просроченным, полагает, что смс-информирование является обязанностью банка, которая должна быть оказана бесплатно. По своей природе комиссия за смс-информирование является неустойкой, размер которой просит снизить в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчиком был произведен контррасчет, который просит учесть при взыскании задолженности. Выслушав ФИО1, ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно части 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии с частью 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В силу требований пункта 3 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. По настоящему делу установлено следующее. Из материалов дела следует, что 03.10.2015 между сторонами был заключен договор ..., банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 170 300 рублей, срок возврата кредита определен 06.10.2019, процентная ставка по кредиту составила 31,5% годовых. Пунктом 5 договора определено, что ответчик должна была выполнить 48 платежей, размер ежемесячного платежа составляет 5982 рубля, платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца. При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга просроченных процентов, начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования задолженности. Ответчик была ознакомлена с общими условиями договора, изложенными в Условиях и тарифах. Пункт 16 определяет услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату. В частности, ответчик согласилась на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии определен за первый пропуск платежа – 500 рублей, за второй и последующие – 2200 рублей (л.д.11-13). Согласно условиям предоставления потребительских кредитов клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Пунктом 3.5. установлено, что списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется в следующей очередности: в дату платежа: проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии. Пунктом 5.5. регламентирована услуга «Суперставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Размер такой ставки устанавливается в Тарифах. Услуга предоставляется клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту при соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору. Пунктом 5.5.2. в случае пропуска платежа уменьшенная процентная ставка не применяется (л.д.20-31). Ответчику выдан график платежей (л.д.33). Истцом произведен расчет задолженности, из которого видно погашение комиссии за кредитное информирование за счет поступающих платежей. При этом видно, что зачисленного платежа недостаточно для погашения основного долга, начисляются неустойки (л.д.36-40). Еще более наглядно нарушение порядка списания задолженности видно из выписки по счету заемщика ... (л.д.41-56). Рассмотрим, например, в каком порядке распределен поступивший платеж в апреле 2016 года. Так, в первую очередь погашается комиссия в сумме 500 рублей, затем удержана неустойка в сумме 0 рублей 51 копейка, алее основной долг и проценты (л.д.42). Возьмем другой платеж – за декабрь 2016 года. Хотя имеется указание о том, что вначале погашаются проценты, затем – основной долг, и потом комиссия и неустойка, однако видно, что основной долг списывается в сумме 1553 рубля 79 копеек - в недостаточной размере в соответствии с графиком, в то же время комиссия списывается в полном размере - 500 рублей (л.д.44). Поэтому суд не в полной мере соглашается с расчетом истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску. Суд неоднократно направлял запросы в АО «Почта Банк», направляя контррасчет задолженности, которые получены банком. Суд просил объяснить логику образования задолженности при том, что ответчик произвела все необходимые платежи – 48 платежей по 6000 рублей. Также, в случае, если банк в нарушение статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации изменил порядок списания поступавших платежей, суд просил выполнить расчет корректно. Ответа на запросы суда не поступило. Очередность погашения денежного обязательства регулируется статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Неустойка является средством обеспечения обязательства, а также мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства и не является издержками кредитора. Таким образом, поскольку статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, стороны не вправе устанавливать в договоре приоритет погашения неустойки перед поименованными в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации денежными обязательствами. Суд вывел комиссию за смс-информирование из расчета по кредиту, так как эта услуга оказывается ответчику по первоначальному иску за отдельную плату. Услуга не оспорена в установленном порядке. Истец при расчете списывает комиссию после поступления платежа в первую очередь в нарушение требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, поступившего платежа не остается на оплату основного долга. Суд давал возможность истцу предоставить корректный расчет задолженности, однако такой расчет предоставлен не был. Поэтому суд самостоятельно выполняет расчет, при этом исходит из ряда условий при расчете: 1) дата платежа изменилась с 6 числа месяца на 20 число месяца в сентябре 2017 года, что видно и из выписки по кредиту, сформированной истцом по первоначальному иску; 2) ставка по кредиту равна 31,5% годовых; 3) 2015, 2017, 2018 годы являются невисокосными и содержат 365 дней в году, а 2016 год является високосным и содержит 366 дней в году; 4) комиссия за смс-информирование не участвует в расчетах по кредиту и рассматривается как самостоятельная услуга, оказываемая за отдельную плату и не входит в тело кредита. Суд, несмотря на утверждение ответчика по первоначальному иску, утверждавшей, что она внесла все необходимые 48 платежей, видит, что хотя платежи и были внесены, но в большинстве случаев внесены с опозданием на 1-16 дней. Поэтому суд в месяцы, где была допущена просрочка, рассчитывает проценты на просроченный основной долг, обращаясь для этого к графику платежей на л.д.33, чтобы определить размер основного долга, который просрочен ко взысканию (каждый месяц он разный). Далее суд при поступлении платежа распределяет его в соответствии с требованиями статей 319, 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Применительно к сложившейся по делу ситуации распределение будет следующим: расчет процентов на просроченный основной долг, расчет неустойки, распределение поступившего платежа на проценты на просроченный основной долг, далее погашаются текущие е проценты за пользование кредитом по графику, далее погашается сумма основного долга, при выявлении остатка может быть погашена неустойка. Сумма неустойки рассчитана на л.д.101. Суд полагает незаконным списание комиссии кредит-информирования вперед всех платежей, поскольку такую комиссию нельзя признать издержками кредитора по получению исполнения. Обратимся к конкретным платежам, выполненным ответчиком по первоначальному иску. 1 платеж от 06.11.2015 не просроченный, переплата составила 18 рублей; 2 платеж от 06.12.2015 не просроченный, переплата с учетом предыдущего месяца составила 36 рублей; 3 платеж от 06.01.2016 не просроченный, переплата с учетом предыдущих месяцев составила 54 рубля; 4 платеж от 06.02.2016 не просроченный, переплата с учетом предыдущих месяцев составила 72 рубля; 5 платеж от 06.03.2016 внесен хотя и вовремя, но в размере 5600 рублей (недостаточном для аннуитетного платежа), прибавляем переплату 72 рубля и получаем 5672 рубля, распределяем эту сумму по графику на проценты - 3857,22 рубля, основной долг – 2124,78 рублей, получаем недостачу 310 рублей (5672-3857,22-2124,78). Но 09.03.2016 ответчик вносит 370 рублей. За 3 дня проценты с суммы 310 рублей составляют 0,80 рублей (310 х 3 дня х31,5%/366). Кроме того, образовалась задолженность по неустойке 0,62 рубля. Распределяем 370 рублей на проценты на просроченный основной долг, просроченный основной долг и неустойку, получаем переплату 58 рублей 58 копеек (370-0,8-310,-0,61); 6 платеж от 06.04.16 не просрочен, переплата составила 18 рублей, а с учетом предыдущего месяца 76,58 рублей; 7 платеж от 06.05.16 не просрочен, переплата составила 18 рублей, а с учетом предыдущего месяца переплата составила 94 рубля 58 копеек; 8 платеж от 06.06.2016 просрочен на 8 дней и внесен 14.06.2016, проценты на просроченный основной долг составят 13 рублей 93 копейки (2022,48х8х31,5%/366), неустойка – 26 рублей 15 копеек. Распределим поступивший платеж 6100 рублей и имеющуюся переплату 94 рубля 58 копеек, а всего 6194 рубля 58 копеек, получаем переплату 172 рубля 50 копеек (6194,58-13,93-5982-26,15); 9 платеж от 06.07.2016 внесен с задержкой 1 день в сумме 6000 рублей, проценты на просроченный основной долг составят 1 рубль 90 копеек (2202,42х1х31,5%/100/366), неустойка составила 3 рубля 27 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 172 рубля 50 копеек, а всего 6172 рубля 50 копеек, получаем переплату 182 рубля 06 копеек (6172,50-1,90-3,27-5982-3,27); 10 платеж от 06.08.2016 в сумме 6000 рублей внесен без просрочки, переплата составила 18 рублей, а с учетом предыдущего месяца переплата составила 200 рублей 06 копеек. 11 платеж от 06.09.2016 внесен с задержкой на 8 дней и оплачен 14.09.2016, проценты на просроченный основной долг составят 15 рублей 09 копеек (2192,17х8х31,5%/100/366), неустойка составила 26 рублей 15 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 200 рублей 06 копеек, а всего 6200 рублей 06 копеек, получаем переплату 176 рублей 82 копейки (6200,06-15,09-5982-26,15). 12 платеж от 06.10.2016 внесен с задержкой на 5 дней и оплачен 11.10.2016, проценты на просроченный основной долг составят 10 рублей 20 копеек (2371,02х5х31,5%/100/366), неустойка составила 16 рублей 34 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 176 рублей 82 копейки, а всего 6176 рублей 82 копейки, получаем переплату 168 рублей 28 копеек (6176,82-10,20-5982-16,34). 13 платеж от 06.11.2016 внесен с задержкой на 1 день и оплачен 07.11.2016, проценты на просроченный основной долг составят 1 рубль 98 копеек (2313,92х1х31,5%/100/366), неустойка составила 3 рубля 27 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 168 рублей 28 копеек, а всего 6168 рублей 28 копеек, получаем переплату 181 рубль 02 копейки (6168,28-1,98-5982-3,27). 14 платеж от 06.12.2016 внесен с задержкой на 3 дня и оплачен 09.12.2016, проценты на просроченный основной долг составят 6 рублей 43 копейки (2491,99х3х31,5%/100/366), неустойка составила 9 рублей 81 копейка. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 181 рубль 02 копейки, а всего 6181 рубль 02 копейки, получаем переплату 182 рубля 78 копеек (6181,02-6,43-5982-9,81). 15 платеж от 06.01.2017 внесен с задержкой на 10 дней и оплачен 16.12.2017, проценты на просроченный основной долг составят 21 рубль 06 копеек (2440,26х10х31,5%/100/365), неустойка составила 32 рубля 78 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 182 рубля 78 копеек, а всего 6182 рубля 78 копеек, получаем переплату 146 рублей 94 копейки (6182,78-21,06-5982-32,78). 16 платеж от 06.02.2017 внесен с задержкой на 16 дней и оплачен 22.02.2017, проценты на просроченный основной долг составят 34 рубля 49 копеек (2497,73х16х31,5%/100/365), неустойка составила 52 рубля 44 копейки. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 146 рублей 94 копейки, а всего 6146 рублей 94 копейки, получаем переплату 78 рублей 01 копейку (6146,94-34,49-5982-52,44). 17 платеж от 06.03.2017 внесен с задержкой на 4 дня и оплачен 10.03.2017, проценты на просроченный основной долг составят 9 рублей 99 копеек (2895,27х4х31,5%/100/365), неустойка составила 13 рублей 11 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 78 рублей 01 копейку, а всего 6078 рублей 01 копейку, получаем переплату 72 рубля 91 копейку (6078,01-9,99-5982-13,11). 18 платеж от 06.04.2017 внесен с задержкой на 8 дней и оплачен 14.04.2017, проценты на просроченный основной долг составят 18 рублей 24 копейки (2642,01х8х31,5%/100/365), неустойка составила 26 рублей 22 копейки. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 72 рубля 91 копейку, а всего 6072 рубля 91 копейку, получаем переплату 46 рублей 45 копеек (6072,91-18,24-5982-26,22). 19 платеж от 06.05.2017 внесен с задержкой на 11 дней и оплачен 17.05.2017, проценты на просроченный основной долг составят 26 рублей 75 копеек (2818,15х11х31,5%/100/365), неустойка составила 36 рублей 06 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей и переплату 46 рублей 45 копеек, а всего 6046 рублей 45 копеек, получаем переплату 1 рубль 64 копейки (6046,45-26,75-5982-36,06). 20 платеж от 06.06.2017 внесен с задержкой на 9 дней и оплачен 15.06.2017, проценты на просроченный основной долг составят 21 рубль 66 копеек (2788,08х9х31,5%/100/365), неустойка составила 29 рублей 50 копеек. Распределим поступивший платеж 5800 рублей и переплату 1 рубль 64 копейки, а всего 5801 рубль 64 копейки, получаем недостачу по оплате основного долга 202 рубля 02 копейки (5801,64-21,66-5982). С этим платежом мы не можем погасить неустойку 29 рублей 50 копеек. 21 платеж от 06.07.2017 внесен с задержкой на 19 дней и оплачен 25.07.2017, проценты на просроченный основной долг составят 48 рублей 59 копеек (2963,30х19х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 49 дней (с 07.06.2017 по 25.07.2017) составит 8 рублей 54 копейки (202,02х49х31,5/100/365), неустойка составила 62 рубля 28 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 241 рубль 15 копеек (6000-48,59-8,54-202,02-5982). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 22 платеж от 06.08.2017 внесен с задержкой на 5 дней и оплачен 11.08.2017, проценты на просроченный основной долг составят 12 рублей 69 копеек (2941,95х5х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 36 дней (с 07.07.2017 по 11.08.2017) составит 7 рублей 49 копеек (241,15х36х31,5/100/365), неустойка составила 16 рублей 39 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 243 рубля 33 копейки (6000-12,69-7,49-241,15-5982). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 23 платеж от 20.09.2017 в сумме 6000 рублей внесен без задержки, с переплатой 18 рублей, которая частично погасила просроченный основной долг, который составил 225 рублей 33 копейки. С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 24 платеж от 20.10.2017 внесен с задержкой на 4 дней и оплачен 24.10.2017, проценты на просроченный основной долг составят 11 рублей 03 копейки (3194,39х4х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 36 дней (с 07.08.2017 по 20.09.2017 на сумму 243 рубля 33 копейки, с 21.09.2017 по 20.10.2017 на сумму 225 рублей 33 копейки) составит 15 рублей 28 копеек ((243,33х45х31,5/100/365)+(225,33х30х31,5/100/365)), неустойка составила 13 рублей 11 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 233 рубля 64 копейки (6000-11,03-15,28-225,33-5982). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 25 платеж от 20.11.2017 внесен с задержкой на 2 дня и оплачен 22.11.2017, проценты на просроченный основной долг составят 12 рублей 69 копеек (3186,94х2х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 33 дня (с 21.10.2017 по 22.11.2017) составит 6 рублей 65 копеек (233,64х33х31,5/100/365), неустойка составила 6 рублей 56 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 234 рубля 98 копеек (6000-12,69-6,65-233,64-5982). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 26 платеж от 20.12.2017 внесен с задержкой на 3 дня и оплачен 23.12.2017, проценты на просроченный основной долг составят 8 рублей 70 копеек (3359,61х3х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 33 дня (с 21.11.2017 по 23.12.2017) составит 6 рублей 70 копеек (234,98х33х31,5/100/365), неустойка составила 9 рублей 83 копейки. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 232 рубля 38 копеек (6000-8,70-6,70-234,98-5982). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 27 платеж от 20.01.2018 внесен с задержкой на 6 дней и оплачен 26.01.2018, проценты на просроченный основной долг составят 17 рублей 41 копейку (3362,08х6х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 37 дней (с 21.12.2017 по 26.01.2018) составит 7 рублей 42 копейки (232,38х37х31,5/100/365), неустойка составила 19 рублей 67 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 239 рублей 21 копейка (6000-17,41-7,42-232,38-5982). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 28 платеж от 20.02.2018 в сумме 6500 рублей внесен без задержки, с переплатой 518 рублей, который погашает недостачу по просроченному основному долгу 239 рублей 21 копейка, а также накопленные неустойки в сумме 157 рублей 34 копейки. Распределим поступивший платеж 6500 рублей, получаем переплату в сумме 121 рубль 45 копеек (6500-239,21-5982-157,34). 29 платеж от 20.03.2018 внесен с задержкой на 6 дней и оплачен 26.03.2018, проценты на просроченный основной долг составят 19 рублей 57 копеек (3780,28х6х31,5%/100/365), неустойка 19 рублей 67 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, а также переплату предыдущего месяца в сумме 121 рубль 45 копеек, а всего 6121 рубль 45 копеек, получаем переплату в сумме 100 рублей 21 копейку (6121,45-19,57-5982-19,67). 30 платеж от 20.04.2018 внесен с задержкой на 4 дня и оплачен 24.04.2018, проценты на просроченный основной долг составят 12 рублей 58 копеек (3645,51х4х31,5%/100/365), неустойка 13 рублей 11 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, а также переплату предыдущего месяца в сумме 100 рублей 21 копейку, а всего 6100 рублей 21 копейку, получаем переплату в сумме 92 рубля 52 копейки (6100,21-12,58-5982-13,11). 31 платеж от 20.05.2018 внесен с задержкой на 4 дня и оплачен 24.05.2018, проценты на просроченный основной долг составят 13 рублей 17 копеек (3815,27х4х31,5%/100/365), неустойка 13 рублей 11 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, а также переплату предыдущего месяца в сумме 92 рубля 52 копейки, а всего 6092 рубля 52 копейки, получаем переплату в сумме 84 рубля 24 копейки (6092,52-13,17-5982-13,11). 32 платеж от 20.06.2018 внесен с задержкой на 6 дней и оплачен 26.06.2018, проценты на просроченный основной долг составят 13 рублей 27 копеек (3845,12х4х31,5%/100/365), неустойка 19 рублей 67 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, а также переплату предыдущего месяца в сумме 84 рубля 24 копейки, а всего 6084 рубля 24 копейки, получаем переплату в сумме 69 рублей 30 копеек (6084,24-13,27-5982-19,67). 33 платеж от 20.07.2018 внесен с задержкой на 5 дней и оплачен 25.07.2018, проценты на просроченный основной долг составят 17 рублей 32 копейки (4013,60х5х31,5%/100/365), неустойка 16 рублей 39 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, а также переплату предыдущего месяца в сумме 69 рубля 30 копеек, а всего 6069 рубля 30 копейки, получаем переплату в сумме 53 рубля 59 копеек (6069,30-17,32-5982-16,39). 34 платеж от 20.08.2018 внесен своевременно, но не в полном размере. Распределим поступивший платеж 4500 рублей, а также переплату предыдущего месяца в сумме 53 рубля 59 копеек, а всего 4553 рубля 59 копеек, получаем недоплату основного долга в сумме 1428 рублей 41 копейку (4553,59-5982). Неустойку с этого платежа погасить не сможем. Далее в межрасчетный период поступает платеж 1000 рублей 28.08.2018, распределяем его на сумму основного долга и получаем недоплату основного долга 428 рублей 41 копейку. 35 платеж от 20.09.2018 внесен с задержкой на 1 день и оплачен 21.09.2018, проценты на просроченный основной долг составят 3 рубля 59 копеек (4163,86х1х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 8 дней (с 21.08.2018 по 28.08.2018) на сумму 1428 рублей 41 копейку и за 24 дня (с 29.08.2018 по 21.09.2018) на сумму 428 рублей 41 копейку составит 18 рублей 73 копейки ((1428,41х8х31,5/100/365) +(428,41х24х31,5/100/365), неустойка составила 7 рублей 56 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 432 рубля 73 копейки (6000-3,59-18,73-5982-428,41). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 36 платеж от 20.10.2018 внесен своевременно, но не в полном размере. Распределим поступивший платеж 5900 рублей, получаем недоплату основного долга в сумме 514 рублей 73 копейки (5900-5982-432,73). Неустойку с этого платежа погасить не сможем. 37 платеж от 20.11.2018 внесен с задержкой на 6 дней и оплачен 26.11.2018, проценты на просроченный основной долг составят 22 рубля 74 копейки (4391,11х6х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 30 дней (с 21.10.2018 по 20.11.2018) на сумму 514 рублей 73 копейки составит 13 рублей 33 копейки (514,73х30х31,5/100/365), неустойка составила 19 рублей 67 копеек. Распределим поступивший платеж 6200 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 332 рубля 80 копеек (6200-22,74-13,33-5982-514,73). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 38 платеж от 20.12.2018 в сумме 6000 рублей внесен своевременно, с переплатой 18 рублей, который погашает недостачу по просроченному основному долгу в сумме 332 рубля 80 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу в сумме 496 рублей 73 копейки (6000-181,93-5982-332,80). 39 платеж от 20.01.2019 внесен с задержкой на 2 дня и оплачен 22.01.2019, проценты на просроченный основной долг составят 7 рублей 99 копеек (4630,47х2х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 33 дня (с 21.12.2018 по 22.01.2019) на сумму 496 рубле 73 копейки составит 14 рублей 15 копеек (496,73х33х31,5/100/365), неустойка составила 6 рублей 56 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 500 рублей 87 копеек (6000-7,99-14,15-5982-496,73). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 40 платеж от 20.02.2019 внесен с задержкой на 2 дня и оплачен 22.02.2019, проценты на просроченный основной долг составят 8 рублей 20 копеек (4754,36х2х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 33 дня (с 21.01.2019 по 22.02.2019) на сумму 500 рублей 87 копеек составит 14 рублей 26 копеек (500,87х33х31,5/100/365), неустойка составила 6 рублей 56 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 505 рублей 33 копейки (6000-8,20-14,26-5982-500,87). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 41 платеж от 20.03.2019 внесен с задержкой на 5 дней и оплачен 25.03.2019, проценты на просроченный основной долг составят 21 рубль 52 копейки (4988,05х5х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 33 дня (с 21.02.2019 по 25.03.2019) на сумму 505 рублей 33 копейки составит 14 рублей 39 копеек (505,33х33х31,5/100/365), неустойка составила 16 рублей 39 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 523 рубля 24 копейки (6000-21,52-14,39-5982-505,33). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 42 платеж от 20.04.2019 внесен с задержкой на 2 дня и оплачен 22.04.2019, проценты на просроченный основной долг составят 8 рублей 66 копеек (5015х2х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 33 дня (с 21.03.2019 по 22.04.2019) на сумму 523 рубля 24 копейки составит 14 рублей 90 копеек (523,24х33х31,5/100/365), неустойка составила 6 рублей 56 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 528 рублей 80 копеек (6000-8,66-14,90-5982-523,24). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 43 платеж от 20.05.2019 внесен с задержкой на 2 дня и оплачен 22.05.2019, проценты на просроченный основной долг составят 8 рублей 93 копейки (5176,03х2х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 32 дня (с 21.04.2019 по 22.05.2019) на сумму 528 рублей 80 копеек составит 14 рублей 60 копеек (528,80х32х31,5/100/365), неустойка составила 6 рублей 56 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 534 рубля 33 копейки (6000-8,93-14,60-5982-528,80). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 44 платеж от 20.06.2019 внесен с задержкой на 1 день и оплачен 21.06.2019, проценты на просроченный основной долг составят 4 рубля 56 копеек (5287,64х1х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 32 дня (с 21.05.2019 по 21.06.2019) на сумму 534 рубля 33 копейки составит 14 рублей 76 копеек (534,33х32х31,5/100/365), неустойка составила 3 рубля 28 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 535 рублей 65 копеек (6000-4,56-14,76-5982-534,33). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 45 платеж от 20.07.2019 внесен с задержкой на 4 дня и оплачен 24.07.2019, проценты на просроченный основной долг составят 18 рублей 80 копеек (5446,94х4х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 34 дня (с 21.06.2019 по 24.07.2019) на сумму 535 рублей 65 копеек составит 15 рублей 72 копейки (535,65х34х31,5/100/365), неустойка составила 13 рублей 11 копеек. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 552 рубля 17 копеек (6000-18,80-15,72-5982-535,65). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 46 платеж от 20.08.2019 внесен с задержкой на 7 дней и оплачен 27.08.2019, проценты на просроченный основной долг составят 33 рубля 68 копеек (5574,83х7х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 38 дней (с 21.07.2019 по 27.08.2019) на сумму 552 рубля 17 копеек составит 18 рублей 11 копеек (552,17х38х31,5/100/365), неустойка составила 22 рубля 94 копейки. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 585 рублей 96 копеек (6000-33,68-18,11-5982-552,17). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 47 платеж от 20.09.2019 внесен с задержкой на 3 дней и оплачен 23.09.2019, проценты на просроченный основной долг составят 14 рублей 82 копейки (5723,98х3х31,5%/100/365), проценты на просроченный платеж от предыдущего месяца за 34 дня (с 21.08.2019 по 23.09.2019) на сумму 585 рублей 96 копеек составит 17 рублей 19 копеек (585,96х34х31,5/100/365), неустойка составила 9 рублей 83 копейки. Распределим поступивший платеж 6000 рублей, получаем недостачу по оплате основного долга 599 рублей 97 копеек (6000-14,82-17,19-5982-585,96). С этим платежом мы не можем погасить неустойку. 48 платеж от 20.10.2019 внесен своевременно в сумме 4100 рублей при требуемой по графику 4022 рубля 06 копеек, частично погасив просроченный долг на сумму 77 рублей 94 копейки, который стал равен 522 рубля 03 копейки. Проценты по кредиту погашены в полном объеме. Недоплаченная неустойка составила 142 рубля 06 копеек. Рассчитаем непогашенную комиссию за СМС-информирование, для этого обратимся к расчету на листе дела 76-77 (предпоследняя колонка) и будем считать комиссию до октября 2019 года, то есть до даты последнего платежа по договору, которая составила 17 532 рубля 32 копейки. После окончания срока действия договора и вышеуказанного расчета ответчик внесла в банк 18 607 рублей 28 копеек, что видно по выписке по кредиту (л.д.78). 31 мая 2021 года были внесены первые суммы после окончания срока действия кредита – 194 рубля 21 копейку. Рассчитаем до этого дня проценты на просроченный основной долг за период с 21.10.2019 по 31.05.2021 за 589 дней на сумму 522 рубля 03 копейки, которые равны 265 рублей 35 копеек (522,03х589х31,5%/100/365). Соответственно, внесенная 31.05.2021 сумма погасила проценты на 194 рубля 21 копейку, и они стали равны 71 рублю 14 копеек. Следующий платеж в сумме 5588 рублей 15 копеек внесен 04.06.2021, рассчитаем проценты на просроченный основной долг за 4 дня с 01.04.2021 по 04.06.2021, которые равны 1 рублю 80 копеек (522,03х589х31,5%/100/365). Внесенный в этот день платеж погасил проценты на просроченный основной долг - 71 рубль 14 копеек и 1 рубль 80 копеек, собственно просроченный основной долг в сумме 522 рубля 03 копейки, в общей сумме 594 рубля 97 копеек, а также неустойку, начисленную на сумму просроченного основного долга по ставке 20% за период с 21.10.2019 по 04.06.2021 за 593 дня, которая составит 169 рублей 62 копейки (522,03х593х20%/100/365). Соответственно, на плату по комиссиям от внесенных в 2021 году платеже остается 17 842 рубля 69 копеек, в то время ка начисленные платы за смс-информирование составляют 17 532 рубля 32 копейки. Очевидно, что сумма комиссий погашена полностью. Суд полагает незаконным начисление, и соответственно, взыскание комиссий после действия договора, которые начислены в размере от 1000 рублей до 9044 рубля ежемесячно (л.д.77 оборот). Обращаясь ко встречным исковым требованиям, суд полагает, что исковые требования о признании пункта 16 кредитного договора недействительным в части платы на подключение услуги «Суперставка» удовлетворению не подлежат. Согласно статьям 8, 10 и 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк обязан в наглядной и доступной форме довести до сведения заемщиков полную и достоверную информацию обо всех предоставляемых услугах и их основных потребительских свойствах. Если соответствующая информация потребителю предоставлена не была, он вправе отказаться от договора и потребовать полного возмещения причиненных ему убытков. Изначально при заключении кредитного договора до сведения заемщика банк довел информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, а также возможности ее уменьшения и получения назад части процентов при соблюдении определенных условий, к числу которых относится, в том числе, уплата комиссии за подключение к программе. Заемщик, не согласный с таким условием, был вправе при заключении кредитного договора отказаться от соответствующей услуги и оформить сделку на стандартных условиях, выбрав иной кредитный продукт из тех, что ему были предложены банком. При отсутствии среди них наиболее подходящего для него варианта заемщик был не лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора и ему были навязаны услуги дополнительные, не представлено, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен. Возврат комиссии за подключенную услугу «Суперставка» условиями кредитного договора не предусмотрен. Каких-либо доказательств, что истец (заемщик) действовал под принуждением или под каким-либо условием, в материалы дела не было представлено. Суд считает несостоятельными доводы иска о неправомерности взимания комиссии за предоставление услуги «Суперставка», взыскании с ПАО «Почта Банк» в пользу истца денежных средств в размере 10 400 рублей. Включение в кредитный договор условия на подключение услуги «Суперставка» не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, т.к. основано на принципе свободы заключения договора, данное условие договора согласовано Банком и заемщиком, которая при заключении кредитного договора не выразила возражений по поводу данного условия, не отказалась от данной услуги при наличии такой возможности, суд пришел к выводу о том, что правовых оснований для взыскания с ПАО «Почта Банк» в пользу истца комиссии за указанную услугу не имеется. Соответственно, не подлежат взысканию компенсация морального вреда и штраф, которые являются производными от первоначального требования. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья «подпись» Виноградова О.А. |