Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области 04 мая 2016 года гражданское дело по иску ФИО1 ..... к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ..... между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор ....., в соответствии с которым истцу предоставлена кредитная карта.

При заключении кредитного договора банк навязал ФИО1 услугу страхования. Ежемесячно со счета списывались суммы в счет платы за участие в Программе страхования, за период с ..... по ..... с ФИО1 было взыскано 62346,82 рублей.

По мнению истца, Банк навязал данную услугу типовым кредитным договором, не подразумевая каких-либо альтернативных вариантов.

В связи с тем, что плата за подключение к программе страхования удерживалась ответчиком без законных на то оснований, имело место быть неосновательное обогащение.

На сегодняшний день размер ежемесячного дохода не позволяет ФИО1 в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредита, истец обращался в Банк с требованием о расторжении кредитного договора и прекращении начисления неустойки. Положительный ответ получен не был.

ФИО1 не имеет намерения отказаться от исполнения обязательств по уплате кредита, а просит расторгнуть кредитный договор на будущее, то есть при расторжении кредитного договора прекращаются обязательства на будущее время и у кредитора остается право требовать от должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и санкций, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

Истец полагает, что сложившаяся ситуация является существенным изменением обстоятельств.

ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор ..... от ....., принять отказ от услуги страхования по кредитному договору ..... от ....., взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в его пользу денежные средства в размере 62346,82 рублей, удержанные без законных оснований за период с ..... по ....., расходы на составление искового заявления в размере 5000 рублей.

ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил письменные возражения, согласно которым 20.06.2011г. ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в Банк с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 20.06.2011г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту Русский Стандарт с тарифным планом 57/2, открыть ему банковский счет и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Клиента от ..... указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банком моего предложения (Оферты) о заключении договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью Клиента в Заявлении от ....., в котором именно истцом («Я нижеподписавшийся прошу Банк заключить со мной Договор о карте...»), а не наоборот, направлено письменное предложение Банка, и достаточно определенно выражено намерение ФИО1 заключить с Банком Договор о Карте на условиях, содержащихся в тексте Заявления от ....., Условиях по картам и Тарифах по картам, с которыми он ознакомлен, понимает их и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках заключенного Договора о карте, а также подтверждает получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов по Картам.

Заявление подписано собственноручно ФИО1, что позволяет определить лицо, направившее оферту о заключении Договора о Карте, состоящую из трех неотъемлемых частей: Заявления от ....., Условий и Тарифов по Картам, в которых содержатся все существенные условия.

Банк 20.06.2011г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ...... Таким образом, с момента открытия Счета, Договор о Карте ..... считается заключенным.

Договор между сторонами заключен в простой письменной форме в порядке ст.ст.160,161,432,434,435,438,819,820,845,846,850 ГК РФ путем акцепта Банка оферты Клиента о заключении Договора о Карте, изложенной в трех документах: Заявлении от ....., Условиях по Картам и Тарифах по Картам.

Законодательством РФ не установлено приоритета в отношении рукописного способа оформления договорных отношений и каких-либо исключений для того или иного порядка заключения сделки. То, что Заявление от ..... оформлено машинописным текстом (а не написано рукой клиента) не может являться основанием не принимать изложенные в нем утверждения Клиента.

При заключении договора о Карте Банк информирует Клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательными для заключения Договора о Карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт», а также включение Клиента в программу Банка по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данными услугами Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о Карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о Карте.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При обращении клиента в Банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования Клиентов, а также в Программе по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы».

До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программы по организации страхования, что подтверждается Заявлением от 20.06.2011 г., Условиями и Тарифами по картам, подписанными Клиентом.

При этом в пункте 3.1. Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен Истец, что подтверждается его личной подписью, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте.

Клиент, рассмотрев предложения Банка, принял самостоятельное решение получить дополнительные услуги в виде включения в Программу по организации страхования Клиентов, в Программу по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», что подтверждается Анкетой Клиента, Заявлением от 20.06.2011 г., которые подписаны им собственноручно.

Из буквального толкования условий Договора о карте, который состоит из Заявления от ....., Тарифов по картам, Условий по картам (в том числе Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы»), следует, что услуги по организации страхования Клиентов являются дополнительными и оказываются Клиенту лишь на основании добровольного волеизъявления последнего.

Свое желание на получение дополнительной услуги клиент выражает в анкете, оформление которой в электронном виде прямо предусмотрено п. 2.3. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма утв. Банком России 19.08.2004 N 262-П.

В своем Заявлении от ..... истец указал:

В случае если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», я прошу Банк после заключения со мной Договора о Карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках такого Договора о Карте. Я подтверждаю, что:

-ознакомлен, понимаю и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий по Картам, и присоединяюсь к ним в полном объеме;

-ознакомлен, понимаю и согласен с тем, что: 1) в отношении моих жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; 2) за мое участие в Программе Банк вправе взимать с меня в рамках Договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами; 3) у меня отсутствуют ограничения для участия в Программе, и я могу являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении моих жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуюсь незамедлительно уведомить об этом Банк.

В случае если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» и отсутствует отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная)», я прошу Банк после заключения со мной Договора о Карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» в рамках такого Договора о Карте. Я подтверждаю, что:

-ознакомлен, понимаю и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяюсь к Условиям Программы «Страхование от недобровольной потери работы» в полном объеме;

-ознакомлен, понимаю и согласен с тем, что: 1) в отношении моих финансовых рисков Банком (в качестве страхователя) в соответствии с Условиями Программы «Страхование от недобровольной потери работы» будут заключаться договоры страхования; 2) за мое участие в Программе «Страхование от недобровольной потери работы» Банк будет взимать с меня комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями; 3) мое участие в Программе «Страхование от недобровольной потери работы» возможно, если отсутствуют ограничения для моего участия в Программе «Страхование от недобровольной потери работы», установленные Условиями Программы «Страхование от недобровольной потери работы»; 4) в случае моего участия в Программе «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная) я не могу в рамках Договора о Карте

-участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная); 5) у меня отсутствуют ограничения для участия в Программе «Страхование от недобровольной потери работы», а в случае возникновения таких ограничений я обязуюсь незамедлительно уведомить об этом Банк.

При этом, учитывая, что Банк с каждым конкретным Клиентом, в том числе, с ФИО1 при заключении Договора о Карте согласовывает индивидуально условия сделки, то в разработанный для сокращения временных затрат бланк анкеты на получение Карты включен блок «Дополнительные услуги», в котором в строке «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» возможно поставить отметку, так и оставить данные поля пустыми в зависимости от наличия воли Клиента воспользоваться в рамках Договора о Карте услугой по организации страхования.

Указанное обстоятельство дела подтверждается прямым письменным доказательством: в Заявлении от ..... в разделе «Дополнительные услуги» в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы»» Клиент поставил отметку.

Кроме того, о том, что услуги были оказаны на добровольной основе, свидетельствует также документация, предшествующая заключению договоров о карте, а именно: Типовая форма Анкеты, в которой графы «Дополнительные услуги» изначально не заполнены; Соглашения, на основании которых Банк оказывает услуги по организации страхования, из текста которых также усматривается, что услуги Банк оказывает лишь при наличии согласия Клиента на их получение.

Таким образом, ФИО1 не был лишен права отказаться от услуги по организации страхования, и мог не ставить отметку в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы».

Содержание услуги Банка по организации страхования ФИО1 в рамках заключенного Договора о карте состоит в следующем: Банк по просьбе ФИО1 от своего имени ежемесячно направлял в страховую компанию (страховщику) ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заявления о заключении между Банком и страховой компанией договора страхования, застрахованным лицом в рамках которого будет ФИО1 Страховщик в свою очередь во исполнение заключенного между ним и Банком Соглашения на основании указанного заявления Банка ежемесячно заключал договоры страхования, застрахованным лицом в рамках которого является ФИО1, в подтверждение чему ежемесячно выдавал Банку страховые полисы. Банк, являясь стороной договора страхования, ежемесячно оплачивал страховщику страховую премию от своего имени и за свой счет.

Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по организации страхования ФИО1, что подтверждается представленными в материалы дела документами: заявлениями, мемориальными ордерами об оплате страховых премий, полисы.

Комиссия за организацию страхования взималась Банком лишь за фактически указанную услугу, а не за само наличие в Договоре о Карте условия о возможности её предоставления.

Дополнительные услуги, оспариваемые истцом, были предоставлены на основании письменного соглашения сторон и добровольного волеизъявления Клиента, на момент заключения договора о карте дополнительные услуги не являлись возмездными и предоставление услуги не носило обязательного характера, в связи с чем, отсутствуют основания полагать, что при заключении договоров о карте Банком были нарушены положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку услуги были оказаны на основании добровольного волеизъявления Клиента, в соответствии с положениями статьи 779 ГК РФ Банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за их предоставление.

Ежемесячно в адрес Клиента направлялись счета-выписки, которые содержали информацию о размере комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате Банку за предоставление оспариваемых услуг.

Таким образом, у Клиента имелась информация о том, что услуги по организации страхования являются возмездными, что Банк ежемесячно оказывает Клиенту данные услуги и несет в этой связи издержки. Было известно Клиенту и о размере взимаемого комиссионного вознаграждения, а также о том, что он имеет возможность в любое время отказаться от получения услуги, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный Центр Банка, чем Клиент и воспользовался, ..... ФИО1 обратился в Банк с Заявлением об отказе от участия в программах Банка по организации страхования. По изложенным основаниям, считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению. Учитывая, что права ФИО1 как потребителя не нарушены, требования истца о взыскании морального вреда являются незаконными. Кроме того, считает, что ФИО1 пропустил срок исковой давности, по заявленным требованиям о признании договора о карте ..... недействительным срок начал течь с ..... – даты первого списания комиссии по страхованию. Истец обратился с иском в суд ....., то есть по истечению трехлетнего срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 20.06.2011г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о карте ..... путем акцепта Банка оферты клиента о заключении договора о карте, изложенной в заявлении от ....., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Кроме того, при заключении договора о карте ФИО1 в бланке анкеты на получение карты в разделе «Дополнительные услуги» поставил отметки напротив строк «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте» и «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», тем самым после заключения договора о карте ФИО1 просил АО «Банк Русский Стандарт» включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, указав, что он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий по Картам, и присоединяется к ним в полном объеме; ознакомлен, понимает и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках Договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами; у него отсутствуют ограничения для участия в Программе, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении его жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк, а также включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», указав, что он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяюсь к Условиям Программы «Страхование от недобровольной потери работы» в полном объеме; ознакомлен, понимает и согласен с тем, что в отношении его финансовых рисков Банком (в качестве страхователя) в соответствии с Условиями Программы «Страхование от недобровольной потери работы» будут заключаться договоры страхования; за участие в Программе «Страхование от недобровольной потери работы» Банк будет взимать с него комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями; его участие в Программе «Страхование от недобровольной потери работы» возможно, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе «Страхование от недобровольной потери работы», установленные Условиями Программы «Страхование от недобровольной потери работы»; в случае участия в Программе «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная) он не мог в рамках Договора о Карте участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная); у него отсутствуют ограничения для участия в Программе «Страхование от недобровольной потери работы», а в случае возникновения таких ограничений он обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

Для обеспечения защиты прав потребителей - заёмщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека 23.07.2012 года № 01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин - заёмщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

В соответствии с п. 8 Информационного Письма Президиума ВАС РФ №146 от 13.09.2011 года включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Следует отметить, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заёмщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заёмщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Учитывая, что ФИО1 собственноручно подписал анкету на получение карты, где в разделе дополнительные услуги поставил отметки напротив строк «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте» и «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», тем самым просил АО «Банк Русский Стандарт» включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, а также включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», а договор о карте, состоящий из заявления от ....., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», не содержит требований по обязательному страхованию заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, то при несогласии с условиями страхования ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора на таких условиях.

При заключении договора о карте ФИО1 добровольно выразил намерение подключиться к программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете.

Подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению, и не является обязательным условием выдачи кредита.

При таких обстоятельствах, истец был свободен в выборе, как кредитной организации, так и в выборе условий кредитного договора.

Кроме того, судом установлено, что ..... ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением об отказе от участия в Программах АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования, в котором просил исключить его из числа участников Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы». Участие ФИО1 в программах страхования было прекращено.

Таким образом, исходя из приведённых выше норм материального права, а также установленных обстоятельств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, в связи с чем, требования истца об отказе от услуги страхования, взыскании с ответчика в его пользу денежных средств, удержанных банком в счет комиссии за страхование в период с ..... по ..... не подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом случае оснований для расторжения договора о карте, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. На момент рассмотрения спора обязательства по договору о карте истцом не исполнены.

При этом, как установлено в судебном заседании, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, выразилось в том, что в настоящее время у ФИО1 отсутствует возможность надлежащим образом исполнять обязательства по договору о карте ....., в силу материального положения, что не позволяет ему в необходимом размере осуществлять платежи по кредитному договору.

Вместе с тем, указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение материального положения истца, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении договора, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Указанные обстоятельства не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Таким образом, правовые основания для расторжения кредитного договора, отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о карте также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что ФИО1 заключил договор о карте ..... с АО «Банк Русский Стандарт» ....., ..... произошло первое списание комиссии по страхованию. Из искового заявления следует, что фактически ФИО1 оспаривает договор о карте в части включения в него положений о подключении к программе страхования. Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям о признании договора о карте ..... недействительным начал течь со дня списания комиссий по страхованию - ...... Исковые требования о расторжении договора о карте, отказе от услуги страхования, взыскании денежных средств за подключение к Программе страхования, предъявлены ФИО1 ....., то есть за пределами срока, предусмотренного ч.1 ст.181 ГК РФ, при этом доказательства о наличии уважительных причин пропуска срока, ФИО1 не представил, с заявлением о восстановлении срока не обращался.

По изложенным основаниям суд считает, что ФИО1 пропустил срок исковой давности для оспаривания договора о карте, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных ФИО1 требований.

Учитывая, что требования истца к АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании расходов на составление искового заявления в размере 5000 рублей (ст. 98 ГПК РФ) также не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ..... к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Орлова

Решение в окончательной форме принято 13.05.2016г.

Судья О.В.Орлова