Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Российский капитал» (ОАО) к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, о взыскании расходов на оплату государственной пошлины, о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Российский капитал» (ОАО) обратился в суд с данным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ОАО) путем акцепта оферты заключил кредитный договор № с ФИО1. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление (оферта) на предоставление кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО) по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО); Базовые условия и Тарифы предоставления кредитов по программе «Отличный клиент» для клиентов и положительной кредитной историей сторонних банков» в АКБ «Российский капитал» (ОАО). Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Рассмотрев заявление, банк принял решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 567 000 рублей 00 копеек. За пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 18,9 % годовых. Банком заемщику открыт счет №. Сумма кредита перечислена на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Согласно п. № заявления, заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков» в АКБ «Российский капитал» (ОАО), действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении. Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись Заемщика на уведомлении о полной стоимости кредита. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора, поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок. Выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами. Согласно п. № Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. № Общих условий). Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п. № Общих условий). Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени) (п. № Общих условий кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ заемщик вышел на просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, тем самым нарушил условия кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. № Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком погашения кредита). В соответствии с п.п. №, № Общих условий, банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в Базовых условиях и Тарифах предоставления кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО) (п. № Общих условий). В соответствии с Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков» в АКБ «Российский капитал» (ОАО), вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик оплачивает неустойку в размере 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,15% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п. № Общих условий). Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита (п. № Общих условий). Согласно п. № Общих условий, в любое время после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банком ДД.ММ.ГГГГ направлены требования о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанные требования заемщиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ведомостью начисления процентов, сумма полной задолженности ответчика по кредитному договору составляет 622 857 рублей 59 копеек, в том числе: проценты: просроченные проценты - 70 473 рубля 98 копеек, проценты на просроченную ссуду - 1 266 рублей 60 копеек, досрочно истребованные проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 169 рублей 52 копейки, всего - 75 910 рублей 10 копеек; основной долг: срочная ссудная задолженность - 383 440 рублей 70 копеек, просроченная ссудная задолженность - 122 309 рублей 66 копеек, всего - 505 750 рублей 36 копеек; неустойка за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору (в размере 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ и в размере 0,15% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ): пени по просроченной ссуде - 26 099 рублей 49 копеек, пени по просроченным процентам - 15 097 рублей 64 копейки, всего - 41 197 рублей 13 копеек. В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора. На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявление в досудебном порядке требования банка, кредитный договор подлежит расторжению. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем истец обращается с настоящим исковым заявлением в суд. Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 622 857 рублей 59 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 428 рублей 58 копеек; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ОАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец - АКБ «Российский капитал» (ОАО) представил в суд заявление об уточнении исковых требований, в котором просил суд взыскать с ответчика также оплаченную государственную пошлину по делу в сумме 4000 рублей за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора.

Представитель истца - АКБ «Российский капитал» (ОАО), будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте слушания дела, в суд не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя банка. Исковые требования просил удовлетворить в полном объёме, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причине неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, что дает суду право в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

Согласно заключенному договору, банк предоставил ответчику потребительский кредит по программе «Отличный клиент» в сумме 567 000 рублей с процентной ставкой 18,9 % годовых на срок - 36 месяцев, а заемщик обязался осуществлять погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере и сроки, предусмотренные Графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью заявления-оферты.

Судом установлено, что во исполнение указанного договора истец (кредитор) выдал ответчику ФИО1 кредит в сумме 567 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заёмщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Таким образом, факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. № Общих условий, заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и Заявлением.

Согласно п. № Заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с Графиком погашения кредита.

В соответствии с п. № Общих условий, погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком погашения кредита.

СГрафиком погашения кредита (приложение № к заявлению на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ) ответчик ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью.

Как следует из п. № Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи, которые определяются условиями кредитного договора и состоят из аннуитетных платежей, включающих в себя платежи по возврату суммы основного долга и процентов по кредиту.

Пунктом № Общих условий, установлено, что проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно.

Условия кредитного договора (Общие условия, Базовые условия, Тарифы предоставления кредитов) на момент его подписания ФИО1 были известны, что также подтверждается его подписью, в дальнейшем условия договора сторонами по нему не оспаривались.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. № Общих условий, при неисполнении или ненадлежащем исполнении в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) и по уплате процентов за пользование кредитом, заемщик оплачивает неустойку в размере согласно Тарифам, рассчитанную от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), по процентам - за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения включительно (согласно Тарифам 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам).

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Как видно из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредитного договора и процентов по нему не осуществляет.

Согласно ведомости начисления процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту составила 622 857 рублей 59 копеек, в том числе: срочная ссудная задолженность - 383 440 рублей 70 копеек, просроченная ссудная задолженность - 122 309 рублей 66 копеек, просроченные проценты - 70 473 рубля 98 копеек, проценты на просроченную ссуду - 1 266 рублей 60 копеек, досрочно истребованные проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 169 рублей 52 копейки, пени по просроченной ссуде - 26 099 рублей 49 копеек, пени по просроченным процентам - 15 097 рублей 64 копейки.

Указанный расчет произведен в соответствии с Общими условиями, Базовыми условиями, Тарифами и Заявлением -офертой, ответчиком не оспорен и принимается судом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. №, №, № Общих условий, банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, просрочки платежа по возврату кредита или уплаты процентов за пользование кредитом, неоднократной просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. При этом банк направляет заемщику письменное требование о досрочном возврате задолженности по кредиту.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако, данное требование, предъявленное банком, заемщиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении вышеуказанного обязательства в полном объеме ответчиком в суд не представлено.

Из п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для банка существенным условием, данное существенное условие заемщиком надлежащим образом не исполняется, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу вышеизложенного, подлежит расторжению.

Суд считает, что истцом представлены все доказательства, подтверждающие его исковые требования к ответчику. При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 13 428 рублей 58 копеек (9 428 рублей 58 копеек - за имущественные требования, 4000 рублей - за расторжение договора (неимущественное требование).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АКБ «Российский капитал» (ОАО) к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, о взыскании расходов на оплату государственной пошлины, о расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Российский капитал» (ОАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 622 857 (шестьсот двадцать две тысячи восемьсот пятьдесят семь) рублей 59 копеек, в том числе: срочная ссудная задолженность - 383 440 (триста восемьдесят три тысячи четыреста сорок) рублей 70 копеек, просроченная ссудная задолженность - 122 309 (сто двадцать две тысячи триста девять) рублей 66 копеек, просроченные проценты - 70 473 (семьдесят тысяч четыреста семьдесят три) рубля 98 копеек, проценты на просроченную ссуду - 1 266 (одна тысяча двести шестьдесят шесть) рублей 60 копеек, досрочно истребованные проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 169 (четыре тысячи сто шестьдесят девять) рублей 52 копейки, пени по просроченной ссуде - 26 099 (двадцать шесть тысяч девяносто девять) рублей 49 копеек, пени по просроченным процентам - 15 097 (пятнадцать тысяч девяносто семь) рублей 64 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ОАО) в счёт возмещения уплаченной государственной пошлины сумму 13 428 (тринадцать тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 58 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Колышлейский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова

Заочное решение не вступило в законную силу.