Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере 108119 руб. 03 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3362 руб. 38 коп., мотивируя свои требования тем, что на основании кредитного договора № от 25.01.2020г. банк выдал ответчику кредит в сумме 92167 руб. 52 коп. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского облуживания.

08.12.2010г. ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подача которого влечет заключение одноименного договора в соответствии Условиями банковского обслуживания. Подписывая данное заявление, ответчик подтвердил свое согласие с данными Условиями.

02.09.2013г. ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro (счет карты №), из которого следует, что он подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт Банка, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Банка, и обязался их выполнять. Также 02.09.2013г. ответчик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк».

25.01.2020г. ответчиком в 02:17 час. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В системе «Мобильный банк» в 02:17 час. 25.01.2020г. ему поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, чем заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

25.01.2020г. в 06:06 час ответчику поступило смс-сообщение с предложением подтвердить получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль подтверждения.

25.01.2020г. в 06:12 час. банком выполнено зачисление кредита в сумме 92167 руб. 52 коп.

В соответствии с условиями договора возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. Ответчик свои обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 25.05.2022г. образовалась задолженность в сумме 108119 руб. 03 коп. (в том числе: просроченный основной долг– 83311 руб. 58 коп., просроченные проценты – 24807 руб. 45 коп.). Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое не выполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с размером исковых требований не согласился, пояснив, что он действительно брал указанный в иске кредит, пользовался денежными средствами, но согласен с исковыми требованиями только в части взыскания основного долга, не согласен с начисленными процентами, считая их чрезмерно завышенными. Он не смог воспользоваться кредитными каникулами, объявленными в стране в связи с пандемией CОVID-19, так как банк на его обращения отвечал немотивированным отказом. Считает, что банк намеренно длительное время не обращался в суд с момента, когда он перестал платить по кредиту, чтобы начислить больше процентов. На работу он устроиться не может по возрасту. Просит уменьшить размер начисленных процентов.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства и, оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Статьей 5 Закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

Согласно п.6 ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

Как установлено в ст.5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с п.9 ст.5 Закона, применяется ст.428 ГК РФ (договор присоединения). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида и т.д.).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу ст.820 ГК РФ, п.6 ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст.847 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.01.2020г. в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление на получение ФИО3 потребительского кредита, подписанное в 02:19:19 простой электронной подписью (л.д.10).

В то же день простой электронной подписью в 00:00:00 от имени ФИО3 подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита» №58205 от 25.01.2020г., по условиям которых ПАО «Сбербанк России» заемщику предоставлялся потребительский кредит в размере 92167 руб. 52 коп. на 60 месяцев под 19,90% годовых посредством зачисления на счет дебетовой банковской карты № (п.п.1 – 4,6, 17).

Согласно разделу 10 «Предоставление услуг с использованием система «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети Интернет» Условий использования банковский карт ПАО «Сбербанк» (далее – Общие условия предоставления услуги с использованием система «Сбербанк Онлайн»), система «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая, в том числе: возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов, в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента (п.10.1).

Подключение держателя карты к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, зарегистрированной для доступа к Мобильному банку (п.10.4 Общих условий предоставления услуги с использованием система «Сбербанк Онлайн»).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который может быть получен держателем самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк» (п.10.5 Общих условий предоставления услуги с использованием система «Сбербанк Онлайн»).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, зарегистрированного для доступа к «Мобильному банку» (п.10.6 Общих условий предоставления услуги с использованием система «Сбербанк Онлайн»).

Постоянные и одноразовые пороли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования система «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по договору. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операции/действия в автоматической системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, в том числе, использование клиентом аналогом собственноручной подписи, и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе. По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к «Мобильному банку», SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком (п.10.7 Общих условий предоставления услуги с использованием система «Сбербанк Онлайн»).

Также судом установлено, что ответчик является владельцем номеров телефона <***>, 9130890122, а также банковской карты «Maestro» с номером счета №, подключенной 02.09.2013г. к услуге «Мобильный банк» через указанный номер телефона <***>; в заявлении о заключении договора банковского обслуживания от 08.12.2010г. он подтвердил ПАО Сбербанк своё согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. (л.д.10-14).

02.09.2013г. ФИО3 зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно журналу регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн» 25.01.2020г. ФИО3 совершены входы в систему в 02:15, 06:05; 09:04. При оформлении входа ответчиком были использованы реквизиты банковской карты № ***6650 идентификатор пользователя и постоянный пароль, присвоенные при регистрации в системе (л.д.24,25).

Как следует из протокола совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн», 25.01.2020г. в 02:17 через личный кабинет ФИО3 подана заявка на потребительский кредит на сумму 150000 руб.

25.01.2020г. в 02:17 ответчику на абонентский номер № было направлено SMS-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит на сумму 150000 руб., на срок 60 мес., с процентной ставкой – 13,9% годовых, в ответ на которое ФИО3 в 02:18 направлен поступивший одноразовый код подтверждения. Затем в 06:06 25.01.2020г. банком направлено SMS-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит на сумму 92167 руб. 52 коп. на срок 60 мес., с процентной ставкой – 19,90% годовых, с зачислением на карту «Maestro6650», в ответ на которое ФИО3 в 06:06 направлен поступивший одноразовый код подтверждения. Затем ответчику направлено SMS-сообщение о зачислении кредита в размере 92167 руб. 52 коп. на банковскую карту «Maestro6650» (л.д.20-25).

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно вышеприведенным положениям Общих условий предоставления услуги с использованием система «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Таким образом, при рассмотрении дела судом достоверно установлено, что 25.01.2020г. ФИО3, используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также кода подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. ФИО3 ввел данный код, чем подтвердил заключение договора. Банком на номер телефона ответчика направлено SMS-сообщение о перечислении суммы, подтверждающее заключение договора. После чего денежные средства в размере 92167 руб. 52 коп. были зачислены на счет банковской карты ответчика, в подтверждение чего также было направлено SMS-сообщение.

Обстоятельства обращения истца к ответчику через систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочного SMS-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой SMS-сообщений с номера 900 на телефонный номер ответчика, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», Протоколом совершения операций в Системе «Сбербанк Онлайн».

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами путем обмена электронными сообщениями, подписанными аналогом собственноручной подписи ответчика, был заключен смешанный договор, включающий элементы договора потребительского кредитования, договора банковского счета, состоящий из заявлений заемщика, включающего индивидуальные условия кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым, письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует аналог его собственноручной подписи (далее – кредитный договор). Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

Факт заключения договора на указанных условиях ответчиком не оспаривается.

По условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2436 руб. 75 коп. в платежную дату - 25 числа месяца (п.п.6, 8 Индивидуальных условий), кроме последнего платежа 25.01.2025г. в размере 2356 руб. 09 коп. (л.д.18).

Согласно представленным в материалы дела документам, ФИО3 исполнение обязательства прекращено с января 2021 года.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 25.05.2022г., согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 108119 руб. 03 коп. (в том числе: просроченный основной долг– 83311 руб. 58 коп., просроченные проценты – 24807 руб. 45 коп.).

Проверив указанный расчет, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным ответчиком платежам по договору, требованиям п.20 ст.5 Закона о потребительском кредите.

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга и процентов по кредиту.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так, в судебном заседании достоверно установлено, что в период с января 2021 года по настоящее время обязательства по возврату кредита и уплаты процентов ответчиком перед истцом не исполняются.

Данное обстоятельство, полагает суд, является существенным нарушением обязательств по кредитному договору.

Требование кредитора о расторжении договора, направленное в адрес заемщика, оставлено без удовлетворения.

В силу ст.415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно, не нарушает прав надлежащего ответчика и подлежит удовлетворению, кредитный договор подлежит расторжению с даты вступления решения суда в законную силу.

Доводы ответчика о необходимости уменьшения суммы начисленных процентов удовлетворению не подлежат, так как законом не предусмотрено право суда на уменьшение процентов за пользование кредитом.

На основании положений ст.98 ГПК РФ и разъяснений, данных в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3362 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №58205 от 25.01.2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский банк ПАО «Сбербанк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца р., проживающего: в р. (паспорт: серия №№, ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №58205 от 25.01.2020 года по состоянию на 25.05.2022г. в размере 108119 рублей 03 коп. (в том числе: просроченный основной долг– 83311 рублей 58 коп., просроченные проценты – 24807 руб. 45 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3362 руб. 38 коп. Итого взыскать: 111481(Сто одиннадцать тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца после изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 22.07.2022 года.

Судья Л.В.Гусева