Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-38/2022 по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «Колымская», обществу с ограниченной ответственностью «Сервисная компания «Колымская», временной администрации страховой организации акционерное общество «Страховая компания «Колымская» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчикам акционерному обществу «Страховая компания «Колымская», обществу с ограниченной ответственностью «Сервисная компания «Колымская», в котором с учетом уточнений просит признать недействительным сервисный договор на оказание услуг №, заключенный 30.06.2021 между ФИО2 и ООО «Сервисная компания «Колымская», взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Колымская» выкупную стоимость страхового полиса № от 12.02.2018 в сумме 14844 рубля 24 копейки, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сервисная компания «Колымская» выкупную стоимость по договору от 30.06.2021 в сумме 36346 рублей 03 копейки, взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Колымская», общества с ограниченной ответственностью «Сервисная компания «Колымская» в солидарном порядке компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей и судебные расходы в сумме 1912 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что она заключила договор страхования с АО «Страховая компания «Колымская» в Братском филиале, расположенном по адресу: (адрес) сроком до 12.02.2040 и получила страховой полис № от 12.02.2018 по риску наступления смерти от любой причины, наступившей в период действия договора, программа страхования «Классическая до 100 лет». Страховая премия по данному договору в размере 60480 рублей выплачена страховщику (АО «Страховая компания «Колымская») в полном объеме.

28.06.2021 из СМИ она узнала, что данный филиал АО «Страховая компания «Колымская» в г.Братске закрывается, и просит прийти в офис для перезаключения договоров страхования.

30.06.2021 она пришла в офис, где у нее забрали страховой полис № от 12.02.2018 и сказали, что если истец просто расторгнет договор страхования, то потеряет 50% от выплаченной стоимости договора, и для того чтобы не потерять деньги, необходимо заключить договор с ООО «Сервисная компания «Колымская», перечень оказываемых услуг которого, будет соответствовать перечню услуг расторгаемого договора страхования. В связи с тем, что в офисе компании было людно, и очередь из посетителей стояла даже на улице, у истца не было возможности полностью ознакомиться с текстом предлагаемого договора, а сотрудник, который с ней работал, ее торопил. Поэтому истец подписала все, что ей дали подписать, а на руки выдали лишь сервисный договор на оказание ритуальных услуг № без документов, подтверждающих оплату данного договора.

Ознакомившись дома с новым договором, истец поняла, что стоимость данного договора значительно ниже, чем стоимость, оплаченная ею по страховому полису № от 12.02.2018 по риску наступления смерти от любой причины, заключенному ранее с АО «Страховая компания «Колымская». Согласно сервисному договору на оказание ритуальных услуг его цена всего 36346 рублей 03 копейки, в то время как стоимость, которую истец заплатила АО СК «Колымская» за страховой полис была 60480 рублей. При этом в договоре страхования № была предусмотрена возможность отказаться от любой услуги из перечня и получить ее стоимость в денежном эквиваленте, а в договоре на оказание ритуальных услуг, такой возможности нет. Также данный договор содержит ущемляющий заказчика пункт 3.8. о том, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора только при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов и оплаты услуг агента в размере не более 20% от цены договора.

06.07.2021 АО «Страховая компания «Колымская» на своем официальном сайте в сети Интернет, опубликовала уведомление о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности, в котором определила порядок выплаты выкупной суммы при расторжении договора страхования. После ознакомления с данным уведомлением об отказе, истцу стало понятно, что сотрудники дополнительного офиса СК «Колымская» ввели ее в заблуждение. Так по договорам страхования жизни на случай смерти выкупная стоимость производится в размере фактически уплаченных страховых взносов пропорционально не истекшему сроку действия договора. Т.е. истцу при расторжении договора должны были выплатить 51190 рублей 27 копеек.

В уведомлении о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности также указано, что истец должна была подать заявление на расторжение договора, с указанием банковских реквизитов, на которые ей будут перечислены денежные средства.

Но когда она посещала офис АСК «Колымская» 30.06.2021, ей нигде не пришлось указывать реквизиты своего счета для перечисления выкупной стоимости. Истец всего лишь подписала новый договор с ООО Сервисная компания «Колымская». При этом оплату по договору ритуальных услуг № лично она не вносила. Согласия на перенаправление средств из выкупной стоимости договора страхования на оплату договора ритуальных услуг она не давала.

12.07.2021 она подала претензию к АО «Страховая компания «Колымская», перечислив вышеуказанные доводы и приведя свой расчет выкупной стоимости, с требованием расторгнуть договор страхования и страховой полис серии 22 № от 12.02.2018, перечислить ей выкупную стоимость в размере 51190 рублей 27 копеек на ее счет, а сервисный договор от 30.06.2021 на оказание ритуальных услуг № между истцом и ООО «Сервисная компания «Колымская» считать незаключенным и аннулировать.

26.08.2021 она получила ответ от Братского филиала АО «Страховая компания «Колымская» на свою претензию. С данным ответом она категорически не согласна. Так в своем ответе АО СК «Колымская» ссылается на Правила страхования от 01.12.2017 № и утверждает, что расчет выкупной суммы произведен в полном соответствии с Правилами страхования и составляет 36346 рублей 03 копейки. Данные Правила страхования являются архивными, в настоящее время не применяются. В пункте 7.12 данных правил говорится, что при досрочном прекращении договора страхования страховщик производит выплату выкупной суммы в следующем порядке: - в размере фактически уплаченных страховых взносов пропорционально не истекшему сроку действия договора за минусом расходов страховщика на ведение дела (в размере, установленном утвержденной страховщиком структурой тарифной ставки, которая действовала на день заключения договора страхования).

Так АО «СК «Колымская» в ответе на ее претензию не привела расчет выкупной стоимости и не обозначила стоимость расходов на ведение дела. Сам размер расходов на ведение дела ни договором, ни Правилами страхования не установлен. Таким образом, при заключении договора страхования сведения о размере расходов страховщика на ведение дела, которые включены в формулу расчета выкупной стоимости, она не получала. Условия о размере, подлежащей возврату страхователю премии является существенным условием заключенного между сторонами 17 февраля 2018 договора страхования. При заключении договора страхования АО «СК «Колымская» не довела до нее информацию о точном размере расходов страховщика по ведению дела, подлежащих удержанию при расчете возвращаемой суммы выкупной стоимости.

Также в своем ответе на претензию истца АО «СК «Колымская» утверждает, что выкупная сумма в размере 36346 рублей 03 копейки была направлена в ООО «Сервисная компания «Колымская» в качестве оплаты по сервисному договору на оказание ритуальных услуг, якобы бы по ее заявлению. При этом, истец в своей претензии отметила, что не давала согласия на перенаправление средств из выкупной стоимости договора страхования на оплату договора ритуальных услуг. Никаких расчетов и копий документов, на которые ссылается АО «СК «Колымская» к ответу на претензию приложены не были.

07.09.2021 в соответствии Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением, в котором перечислила вышеуказанные факты и указала что пунктом 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания прекращения договора страхования.

23.09.2021 истец получила решение об отказе в удовлетворении требований. Ответ финансового уполномоченного совершенно не соответствует ст.22 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Так в своем решении финансовый уполномоченный утверждает следующее. 30.06.2021 истец обратилась в АО «СК «Колымская» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховых взносов. И в тот же день, между ней СК «Колымская» заключено дополнительное соглашение о прекращении действия договора страхования №, по условиям которого, заявителю выплачиваются страховые взносы (выкупная сумма) в размере 36346 рублей 03 копейки.

14.07.2021 финансовая организация (АО СК «Колымская») осуществила ей возврат страховых взносов (выкупной суммы) в размере 36346 рублей 03 копейки, что подтверждается платежным поручением № и не оспаривается сторонами.

15.07.2021 в адрес финансовой организации от истца поступила претензия о возврате суммы страховых взносов в размере 51190 рублей 27 копеек по договору страхования № и аннулировании договора на оказание ритуальных услуг №.

22.07.2021 финансовая организация письмом уведомила истца об исполнении обязательств по выплате выкупной суммы по договору страхования №.

Вышеприведенные факты, о которых написал финансовый уполномоченный, не соответствуют действительности, и не поддаются никакой логике.

Во-первых, в ответе на претензию истца, АО «СК «Колымская» заявляла о том, что якобы по ее заявлению направила выкупную стоимость по договору страхования в ООО «Сервисная компания «Колымская» в счет уплаты по договору на оказание ритуальных услуг. А финансовый управляющий утверждает, что 14.07.2021 АО «СК «Колымская» осуществила возврат страховой премии истцу. И АО «СК «Колымская» и финансовый уполномоченный ссылаются на одно и тоже платежное поручение под номером 3459, дата и получатель при этом замалчиваются. Копия этого платежного поручения не представлена истцу для ознакомления. Откуда появилась дата 14.07.2021 неизвестно, учитывая то обстоятельство, что с претензией в офис АО «СК «Колымская» истец приходила лично 12.07.2021. Это подтверждается подписью о присвоении входящего номера, поставленной сотрудником офиса АО «СК «Колымская». Утверждение, что выплата была произведена в размере 36346 рублей 03 копейки и сторонами не оспаривается, тоже не соответствует действительности. Деньги на счет истца от АО «СК «Колымская» не поступали, что подтверждается банковской выпиской с ее счета. Данные факты указаны истцом в претензии к АО «СК «Колымская», ей должны были выплатить выкупную стоимость в размере 51190 рублей 27 копеек, но вместо этого истца вынудили подписать договор с ООО СК «Колымская», стоимость которого 36346 рублей 03 копейки и перевели данную сумму в ООО «Колымская» якобы, по заявлению истца, хотя она разрешения на направление средств из суммы выкупной стоимости не давала.

Во-вторых, претензию истец подала 12.07.2021, а не 15.07.2021, и никакого письма с уведомлением ее об исполнении обязательств по выплате выкупной суммы по договору страхования истец не получала.

Финансовый уполномоченный не опроверг ее расчеты подлежащей выплате суммы выкупной стоимости.

На доводы истца управляющий вообще никак не ответил, и не указал, как сложилась выкупная сумма в размере 36346 рублей 03 копейки. Им не были приведены расчеты подтверждающие, что выкупная сумма рассчитана в соответствии с законодательством. Проигнорировал факт того, что размер расходов на ведение дела ни договором, ни Правилами страхования не установлен. Таким образом, при заключении договора страхования, истец как потребитель не была уведомлена о полной стоимости услуги. Условия о размере, подлежащей возврату страхователю выкупной стоимости является существенным условием, заключенного между сторонами 17 февраля 2018 договора страхования. При заключении договора страхования АО «СК «Колымская» не довела до нее информацию о точном размере расходов страховщика по ведению дела, подлежащих удержанию при расчете возвращаемой суммы выкупной стоимости.

При подписании договора с ООО «СК «Колымская» в офисе АО «СК «Колымская», истец была введена в заблуждение сотрудниками АО «СК «Колымская», которые обещали, что условия по новому договору будут такими же, как в договоре страхования, и что, если она не заключит договор с ООО «СК «Колымская», то потеряет 50% от суммы страховой премии, при выплате выкупной стоимости. Истца уверяли, что фирмы между собой связаны, и то, что у АО «СК «Колымская» и у ООО «СК «Колымская» один директор и что им можно доверять. Однако ознакомившись с договором дома, она поняла, что ее ввели в заблуждение. В самом договоре неверно указан ее адрес, а также указан старый номер лицевого счета, который она нигде не указывала, но у ООО «СК «Колымская» он откуда то был. В договоре также отсутствует фамилия человека, который подписал договор со стороны ООО «СК «Колымская», также не указана его должность и соответствующие полномочия на подписание договора.

Учитывая описанные выше обстоятельства, при которых истцу был навязан договор с сервисной компанией, считает, что договор на оказание ритуальных услуг № между истцом и ООО «Сервисная компания «Колымская» был подписан под влиянием заблуждения.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 - ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

В судебном заседании представитель ответчика - ООО «Сервисная компания «Колымская» ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменные возражения по существу заявленных требований, в которых указала, что между сторонами, в установленном законом порядке заключен сервисный договор на оказание ритуальных услуг № от 30.07.2021 (далее сервисный договор). Цена определена п.2.3 сервисного договора и составляет 36346 рублей 03 копейки. Приложением №1 к сервисному договору, стороны установили перечень товаров и услуг, подлежащий оказанию исполнителем. Цена перечня составила 58181 рубль. Заказчику предоставлена скидка в размере 21834 рубля 97 копеек. При этом, перечень услуг по сервисному договору полностью соответствует перечню услуг, который был предусмотрен прекращенным договором страхования. Оплата по договору произведена в полном объеме (по заявлению ФИО2 от АО «СК «Колымская» (платежное поручение № от 14.07.2021). Доводы о каком-либо навязывании заключения сервисного договора противоречат фактическим обстоятельствам и правоотношениям сторон, являются голословными и надуманными, не подтверждены надлежащими доказательствами. Условия заключенного между сторонами сервисного договора (в том числе о его цене), о перечне услуг подлежащих оказанию абсолютно ясны и понятны и не допускают двойного толкования и возможности заблуждения. Заблуждения относительно природы заключаемого договора у истицы также не имелось, что следует из ее искового заявления, а также преамбула договора, согласно которой ничто из условий настоящего договора не может толковаться иначе, чем установление отношений между заказчиком и исполнителем по договору возмездного оказания услуг. Истцом в исковом заявлении, указано, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства и не представил истцу необходимой и достоверной информации о заключаемом договоре. Бремя доказывания сформировавшегося заблуждения лежит на истце. Между тем, достаточных и убедительных доказательств своих утверждений истец суду не представила, будучи полностью дееспособной, при заключении сервисного договора, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должна была действовать добросовестно и разумно, ознакомиться с содержанием совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе, могла отказаться от заключения сервисного договора на предложенных ей условиях. Доказательств понуждения истца к заключению сервисного договора, наличие препятствий выяснить действительную юридическую природу и правовые последствия договора в нарушение п.1 ст.56 ГПК Российской Федерации, суду представлено не было, истец не была ограничена в праве на ознакомление с данной информацией до заключения договора. Риск последствий одобрения непрочитанного документа несет сам подписант, поэтому отказ истца от ознакомления с условиями договора, который ей был предоставлен, следует рассматривать как злоупотребление правом, указанное поведение не влечет желаемых истцом правовых последствий. Договор был заключен истицей по собственной воле и в своем интересе, с пониманием природы заключенного договора. Каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не допущено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика - акционерного общества «Страховая компания «Колымская», будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

Протокольным определением от 20.12.2021 к участию в дела в качестве соответчика привлечена временная администрация страховой организации акционерное общество «Страховая компания «Колымская».

Представитель ответчика - временной администрации страховой организации акционерное общество «Страховая компания «Колымская» - ФИО5, действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещена месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что приказами Банка России от 28.10.2021 №№ОД-2ПО и ОД-2171 у АО «СК Колымская» (далее - страховая организация) отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности и назначена временная администрация страховой организации, функции которой возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее - агентство). Условия прекращения договора страхования в полном объеме согласованы сторонами в дополнительном соглашении о прекращении договора страхования от 30.06.2021. Условия, согласованные сторонами полностью исполнены страховщиком. Обязательство прекращено. Выкупная сумма в размере 36346 рублей 03 копейки по заявлению страхователя от 30.06.2021 перечислена платежным поручением № от 14.07.2021 в ООО «Сервисная компания «Колымская» в качестве оплаты по сервисному договору на оказание ритуальных услуг. Правовая позиция подтверждена также и решением финансового уполномоченного от 20.09.2021. Требования о компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя также полагают не подлежащими удовлетворению, просят о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Выслушав представителей сторон, исследовв письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

Согласно п.п.3, 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 1 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно положениям статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом Российской Федерации (п.2 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 ст.154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Материалами дела установлено, что 12.02.2018 между страховщиком акционерное общество «Страховая компания «Колымская» и страхователем ФИО2 был заключен договор (полис страхования) серии 22 № на оказание ритуальных услуг, с датой начала страхования 13.02.2018, дата окончания – 12.02.2040, страховым риском по настоящему договору страхования является риск наступления смерти, программа страхования классическая до 100 лет, страховая сумма 100 800 рублей, страховая премия – 100 800 рублей, договор заключен в 6 раз, номер предыдущего договора страхования 4070628, страховая сумма с учетом тарифного коэффициента – 60480 рублей, тарифный коэффициент - 0,6, вариант уплаты взносов - ежемесячно в течение 18 месяцев по 3360 рублей, выгодоприобретателем по договору является ФИО1.

Согласно Правилам страхования на случай смерти (ритуальное страхование) АО «СК «Колымская», данные правила при заключении договора страхования на условиях Правил страхования, эти Правила становятся неотъемлемой частью договора страхования и являются обязательными для страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховщика, если в договоре прямо указано на применение настоящих Правил страхования и они приложены к договору страхования, о чем в договоре страхования сделана соответствующая запись.

В соответствии с п.7.2 Правил страхования договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Согласно п.7.8 Правил страхования страхователь обязан уплатить страховую премию (первый страховой взнос): а) при наличной форме оплаты - при заключении договора страхования; б) при безналичной форме оплаты - в течение пяти дней после заключения договора страхования, если договором страхования не предусмотрен иной срок уплаты. В случае неуплаты страховой премии (первого страхового взноса) в установленный договором страхования срок или уплаты страховой премии (первого страхового взноса) в меньшем, чем предусмотрено договором страхования размере, договор страхования считается не вступившим в силу.

В пп. «в, д, з» п.7.10 Правил страхования предусмотрены случаи прекращения договора страхования, в том числе:

- при прекращении страховщиком страховой деятельности в связи с отзывом лицензии (при условии, что обязательства по договору страхования он не передал другому страховщику в порядке, установленном действующим законодательством);

- в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования и к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в подпункте «г» пункта 7.10 Правил страхования;

- по соглашению сторон.

В пункте 7.12 Правил страхования предусмотрена выплата выкупной суммы (возврат уплаченной страховой премии) при досрочном прекращении договора страхования. В случае досрочного прекращения договора страхования по основаниям, изложенным в подпунктах «в», «г», «ж», «з» пункта 7.10 Правил страхования, страховщик производит выплату выкупной суммы в следующем порядке: при страховании по Программам «Классическая трехлетняя», «Классическая трехлетняя улучшенная», «Трехлетняя расширенная», «Финансовая трехлетняя», «Финансовая на 1 год», «Классическая до 100 лет», «Классическая до 100 лет улучшенная», «Финансовая до 100 лет», «Спокойная старость», «Онкология» - в размере фактически уплаченных страховых взносов пропорционально не истекшему сроку действия договора за минусом расходов страховщика на ведение дела (в размере, установленном утвержденной страховщиком структурой тарифной ставки, которая действовала на день заключения договора страхования). При этом из выкупной суммы вычитается общая сумма невнесенных страховых взносов, подлежащих уплате, но не оплаченных на момент расторжения договора страхования.

Согласно п.7.13 Правил страхования, выплата выкупной суммы производится страхователю в течение десяти рабочих дней после даты расторжения договора в порядке, установленном пунктами 7.11 и 7.12 Правил страхования и на основании документа, удостоверяющего личность получателя.

Выплата производится по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке.

Исходя из условий договора страхования между сторонами фактически сложились правоотношения, регулируемые нормами гражданского законодательства о страховании (глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании приказа Центрального банка Российской Федерации №ОД-2170 от 28.10.2021 отозваны лицензии от 06.11.2015 СЖ №0507 на осуществление добровольного страхования жизни, от 06.11.2015 СЛ №0507 на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни, в связи с отказом от осуществления предусмотренной лицензиями деятельности у акционерного общества «Страховая компания «Колымская».

Приказом Центрального банка Российской Федерации №ОД-2171 от 28.10.2021 с 28.10.2021 назначена временная администрация акционерного общества «Страховая компания «Колымская» сроком на шесть месяцев. Функции временной администрации акционерного общества «Страховая компания «Колымская» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п.1 ст.32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.

Согласно п.4 ст.32.8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

В соответствии с п.4.1 ст.32.8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, за исключением договоров страхования и договоров перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций, на которые в соответствии с федеральными законами возложена обязанность осуществления компенсационных выплат. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п.5 ст.32.8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;

2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить расторжение договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Из дополнительного соглашения о прекращении действия договора страхования экземпляр № от 12.02.2018, заключенного 30.06.2021 между АО «СК «Колымская» и ФИО2, следует, что действие договора страхования № от 12.02.2018, заключенного между страховщиком и страхователем прекращается с 00 часов 00 минут 30.06.2021, страховщик возвращает страхователю страховые взносы (выкупную сумму) в размере 36346 рублей 03 копейки. Дополнительное соглашение подписано собственноручно ФИО2, доказательств обратного суду представлено не было.

На основании письменного заявления ФИО2 от 30.06.2021, договор страхования № от 12.02.2018 расторгнут, с просьбой о перечислении денежных средств безналично по реквизитам ООО «Сервисная компания «Колымская» по сервисному договору оказания ритуальных услуг.

Перевод выкупных сумм по расторжению договоров страхования по заявлению страхователей согласно реестру от 13.07.2021 в адрес ООО «Сервисная компания «Колымская» произведен 14.07.2021 АО «СК «Колымская» на основании платежного поручения №.

Поскольку в соответствии с заявлением ФИО2 от 30.06.2021, договор страхования, заключенный 12.02.2018 с АО «СК «Колымская» расторгнут, денежные средства по ее письменному поручению перечислены в счет оплаты сервисного договора оказания ритуальных услуг ООО «Сервисная компания «Колымская», в данном заявлении имеется подпись ФИО2, подписание данного заявления ни истец, ни ее представитель не оспаривают, подпись ФИО2 выполнена ею собственноручно, доказательств обратного суду представлено не было, тем самым, суд приходит к выводу, что ФИО2 было принято решение о досрочном расторжении договора страхования от 12.02.2018.

Согласно сервисному договору на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021, заключенному между ООО «Сервисная компания «Колымская» (исполнитель) и ФИО2 (заказчик), исполнитель обязуется оказать перечень ритуальных услуг по организации похорон заказчика после ее смерти, а заказчик обязуется полностью оплатить оказываемые услуги (п.1.1). Перечень ритуальных услуг, которые исполнитель обязуется оказать заказчику, и их стоимость определяется приложением №1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора (п.1.2). Правом требования надлежащего исполнения обязанностей по настоящему договору при наступлении смерти заказчика обладает ФИО1 либо лицо, предъявившее настоящий договор исполнителю (далее заинтересованное лицо) (п.1.3). Цена настоящего договора, является твердой, не подлежит изменению в период действия договора. Цена договора определяется стоимостью ритуальных услуг по перечню, установленному приложением №1. В случае заключения договора на условиях предоставления заказчику рассрочки платежа, цена договора определяется путем сложения суммы, установленной приложением №1 и процентной ставки, предусмотренной п.2.5. договора (п.2.1). Заказчику может быть предоставлена скидка в соответствии с утвержденными исполнителем Условиями заключения договоров и порядком предоставления скидок (п.2.2). Цена настоящего договора с учетом скидок и рассрочки составляет 36346 рублей 03 копейки (п.2.3). Цена настоящего договора подлежит оплате заказчиком единовременно при его заключении, либо в рассрочку согласно графику платежей. Условия предоставления рассрочки определяются сторонами в дополнительном соглашении индивидуально с учетом материального положения заказчика (п.2.4). Заказчик вправе отказаться от исполнения договора, уведомив исполнителя об отказе от договора за 20 рабочих дней, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В расходы исполнителя включается, в том числе оплата услуг агента в размере не более 20% от цены договора (п.3.8).

Согласно дополнительному соглашению к сервисному договору на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021, оплата будет производиться по нижеустановленному графику: сумма подлежащая рассрочке 36346 рублей 03 копейки, дата внесения денежных средств по графику – 30.06.2021, сумма подлежащая внесению в соответствии с графиком – 36346 рублей 03 копейки.

В приложении №1 к сервисному договору на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021 общая стоимость услуг по договору составляет 58181 рубль, скидка по договору составляет 21834 рубля 94 копейки, итоговая стоимость договора с учетом скидки и рассрочки составляет 36346 рублей 03 копейки.

Договор подписан сторонами, доказательств расторжения, прекращения данного договора суду представлено не было.

Кроме того, ФИО2 вручена памятка для клиентов ООО «Сервисная компания «Колымская», о чем имеется также ее собственноручная подпись.

Таким образом, выкупная сумма в размере 36346 рублей 03 копейки была переведена по поручению ФИО2, в соответствии с п.7.13. Правил страхования, страховщиком АО «СК «Колымская» на основании платежного поручения № от 14.07.2021 в счет исполнения обязательств по сервисному договору на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021, стоимость которых по договору составляла 36346 рублей 03 копейки. То есть, ФИО2 произведена оплата полной стоимости по сервисному договору на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021.

Анализируя представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что с заявлением о расторжении договора страхования от 13.02.2018, ФИО2 обратилась в АО «СК «Колымская» 30.06.2021, то есть до отзыва лицензии у АО «СК «Колымская» на основании приказа Банка России от 28.10.2021.

Истец в исковом заявлении указывает, что поручение о переводе выкупной стоимости в счет оплаты услуг по сервисному договору на оказание ритуальных услуг она не давала, данное поручение не подписывала. При этом истец не оспаривает факт подписания сервисного договора на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021, указывая на то, что была введена в заблуждение представителем ответчика при заключении договора, который предоставил истцу недостоверную, заведомо ложную информацию относительно предыдущего страховщика, что послужило мотивом для заключения договора с ООО «Сервисная компания «Колымская», таким образом, по мнению истца, договор был заключен истцом под влиянием обмана.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что сервисный договор на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021 заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, нарушений требований закона при заключении данного договора судом не установлено, в материалы дела не представлено.

В силу ч.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего, не соответствующие действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих для заключения сделки.

Как разъяснено в п.99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием заблуждения и обмана, входит в том числе факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

В соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной истца не представлено доказательств, подтверждающих, что ответчик умышленно ввел истца в заблуждение относительно предмета сделки. Более того, истец подтверждает, что добровольно и осознанно заключила и подписала договор на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021 с ООО «Сервисная компания «Колымская».

Сам факт того, что представитель ответчика не разъяснил истцу порядок перехода из АО «СК «Колымская» в ООО «Сервисная компания «Колымская» и производимые при этом расчеты не свидетельствует о наличии обмана в действиях ответчика.

Представитель истца ФИО3 в ходе рассмотрения дела суду пояснила, что истец ФИО2 пожилого возраста и имеет третью группу инвалидности, однако доказательств наличия у истца инвалидности суду не представлено. Кроме того, стороной истца подтверждено, что ФИО2 является дееспособной, проживает одна и самостоятельно может заключать сделки от своего имени, в связи с чем, доводы представителя истца о том, что истец была введена в заблуждение при заключении договора 30.06.2021, в том числе в силу своего возраста, суд находит несостоятельными.

Доводы о том, что представитель ответчика при заключении оспариваемого договора ввел истца в заблуждение относительно правового положения АО «СК «Колымская», а именно: о его банкротстве и отзыве у него лицензии, какими-либо надлежащими доказательствами не подтверждены, а потому судом во внимание не приняты. При этом каких-либо других доказательств в обоснование своих исковых требований представлено не было.

Таким образом, в нарушение требований ст.ст. 12, 56 ГПК Российской Федерации стороной истца не представлено суду убедительных доказательств, отвечающих требованиям ст.ст.59, 60 ГПК Российской Федерации, образующих юридический состав сделки, совершенной под влиянием обмана, и достоверно подтверждающих, что при заключении договора на оказание ритуальных услуг № от 30.06.2021 с ООО «Сервисная компания «Колымская», волеизъявление истца сформировалось под влиянием обмана со стороны сотрудника ООО «Сервисная компания «Колымская» и введения истца в заблуждение путем предоставления недостоверной, заведомо ложной информации.

Напротив, из материалов дела следует, что волеизъявление истца на заключение оспариваемого договора присутствовало и соответствовало его условиям, истец собственноручно подписала указанный договор, подтвердив свое согласие с его условиями. Подписание договора предполагает ознакомление с его условиями.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных в материалы дела доказательств судом не установлено нарушений прав истца и его законных интересов при заключении оспариваемой сделки.

Таким образом, учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, в связи с недоказанностью заявленных истцом требований, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. При этом требования о взыскании выкупной стоимости, компенсации морального вреда и судебных расходов не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований о признании договора недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «Колымская», обществу с ограниченной ответственностью «Сервисная компания «Колымская», временной администрации страховой организации акционерное общество «Страховая компания «Колымская» о признании недействительным сервисного договора на оказание услуг №, заключенного 30.06.2021 ФИО2 и ООО «Сервисная компания «Колымская» недействительным, взыскании с акционерного общества «Страховая компания «Колымская» выкупной стоимости страхового полиса серии 22 № от 12.02.2018 в сумме 14844 рубля 24 копейки, взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Сервисная компания «Колымская» выкупной стоимости по договору от 30.06.2021 в сумме 36346 рублей 03 копейки, взыскании с акционерного общества «Страховая компания «Колымская», общества с ограниченной ответственностью «Сервисная компания «Колымская» в солидарном порядке компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей и судебных расходов в сумме 1912 рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г.Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Горбовская А.В.

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2022 года.

Судья: А.В. Горбовская