Гражданский кодекс часть 1

В обоснование иска указала, что 27.10.2019 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № *** на сумму 23000 рублей сроком на 30 календарных дней. Согласно условиям договора ответчик обязался возвратить сумму займа до 26.11.2019 с процентной ставкой 365,00 % годовых. 06.04.2020 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № МЦ06/04/20. 03.08.2020 между АО «ЦДУ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 01/08/20. Предмет договора потребительского займа № 2598291003, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления займа, а также другие существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 6.1 общих условий договора потребительского займа № 2598291003 по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения займа на 279 календарных дней. Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 перед ООО «ЦДУ Инвест» по состоянию на 31.08.2020 за период с 26.11.2019 по 31.08.2020 составляет 107499,71 рублей, а именно: просроченный основной долг – 30000 рублей; задолженность по процентам – 75350 рублей, задолженность по штрафам – 2149,71 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа № *** от 27.10.2019 не может превышать 2 размеров суммы предоставленного займа. Таким образом, максимальная сумма выплат по займу, включая сумму займа, составляет 90000 рублей. Истец не предъявляет требования к ответчику в части взыскания процентов, неустойки (штрафа, пени) в размере, превышающем установленный ФЗ № 554-ФЗ коэффициент размера предоставленного займа.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Вятскополянского судебного района Кировской области от 28.12.2020 по заявлению должника отменен судебный приказ № 2-1492/2020 от 15.09.2020, вынесенный мировым судьей судебного участка № 10 Вятскополянского судебного района Кировской области.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору потребительского займа № 2598291003 от 27.10.2019 по состоянию на 31.08.2020 за период с 26.11.2019 по 31.08.2020 в общем размере 90000 рублей, включая просроченный основной долг, задолженность по процентам, задолженность по штрафам, а также взыскать государственную пошлину в размере 2900 рублей.

Представитель ООО «ЦДУ» ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просила рассмотреть дело без ее участия.

Руководствуясь ч. ч. 3, 4 ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу закона особенность деятельности микрофинансовых организаций состоит в предоставлении займов на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводит к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Судом установлено, что 27.10.2019 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № 2598291003 на сумму 23000 рублей сроком на 30 календарных дней.

Согласно условиям договора ответчик обязался возвратить сумму займа до 26.11.2019 с процентной ставкой 365,00 % годовых.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа № 2598291003 от 21.11.2019 ФИО1 заключен договор потребительского займа № *** на сумму 30000 рублей сроком на 5 календарных дней. Согласно условиям договора ответчик обязался возвратить сумму займа до 26.11.2019 с процентной ставкой 365,00 % годовых.

06.04.2020 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № МЦ06/04/20.

03.08.2020 между АО «ЦДУ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 01/08/20.

Факт заключения договора потребительского займа № *** от 27.10.2019 ответчиком не оспаривается.

Договор займа заключен ответчиком путем подписания его посредством аналога собственноручной подписи, при заключении договора ответчик была ознакомлена с его условиями, договор заключен ответчиком добровольно на предложенных истцом условиях, без принуждения, при этом ответчик не была лишена возможности заключить кредитный договор в иной кредитной организации на более выгодных для себя условиях. Признаков кабальности заключенного договора судом не установлено.

Установлено, что обязательства по договору заимодавцем выполнены полностью, денежные средства в размере 30000 рублей переданы заемщику в полном объеме, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом.

Документально подтверждено, что заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной микрофинансовой организацией ей денежной суммы.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий договора микрозайма, п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 6.1 общих условий договора потребительского займа № 2598291003 по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 6.2 общих условий договора микрозайма пролонгации осуществляются в порядке, предусмотренном публичной офертой, размещенной для предварительного ознакомления в открытом доступе на сайте.

Согласно п. 8.2 общих условий договора микрозайма в случае просрочки заемщиком возврата займа заемщик обязуется уплатить пени, если иное прямо предусмотрено индивидуальными условиями договора или публичной офертой, размещенной на сайте.

Согласно п. 10.5 общих условий договора микрозайма направление юридически значимых сообщений, осуществляется кредитором посредством использования личного кабинета заемщика, смс-сообщений на зарегистрированный номер, сообщений на зарегистрированный почтовый ящики почтовых отправлений на адреса регистрации и фактического проживания заемщика, указанные им в профиле, если иное не предусмотрено условиями договора займа, иными соглашениями сторон или прямо не следует из обращения заемщика (его уполномоченного представителя).

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора микрозайма срок возврата займа 26.11.2019 включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратит сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму, следующий день считается первым днем просрочки, срок действия договора – 1 год.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора микрозайма в случае нарушения срока возврата заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Как следует из договора займа от 27.10.2019 срок предоставления займа был определен сторонами – 26.11.2019, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Из представленных документов видно, что ФИО1 в установленный срок обязательства по договору займа не выполнила, что привело к просрочке исполнения по займу на 279 календарных дней.

В соответствии с представленным истцом расчетом общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского займа от 27.10.2019 за период с 27.10.2019 по 26.11.2019 составляет 37250 рублей, из которых: сумма основного долга – 30000 рублей, сумма процентов за пользование займом – 7250. Размер задолженности по процентам за период с 26.11.2019 по 31.08.2020 составляет 68100 рублей; задолженность по штрафам 2149,71 рублей.

Исходя из условий договора микрозайма, начисление по истечении срока возврата микрозайма по договору процентов в размере, установленном договором лишь на срок до 1 месяца, нельзя признать правомерным.

Частью 2.1 ст.3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредита, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

В редакции на день заключения договора потребительского займа п.11 ст. 6, Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривал, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в период в четвертом квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 505,631 % при их среднерыночном значении 365,000 %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 в сумме 30000 рублей на срок 30 дней, установленная договором в размере 365,00 % годовых, не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, а также предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), следовательно, предусмотренные договором проценты за пользование займом, взыскиваются судом за период с 27.10.2019 по 26.11.2019 в размере 7250 рублей.

Вместе с тем, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора займа.

При исчислении процентов за пользование займом по истечении срока действия договора займа судом учитывается, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 188,452 % при среднерыночном значении 141,339 %.

Таким образом, размер заявленных истцом процентов за период с 27.11.2019 по 31.08.2020 превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Истцом фактически заявлены требования за период с 27.11.2019 по 31.08.2020, что составляет 279 дней, в связи с чем за период, превышающий 30 дней, расчет процентов должен быть произведен, исходя из рассчитанного Банком России предельного значения полной стоимости кредита (займа) (188,452%), предоставляемого микрофинансовыми организациями физическим лицам на сумму до 30000 рублей сроком от 181 дня до 365 дней включительно.

При таких обстоятельствах, за период с 27.11.2019 по 31.08.2020 (279 дней), т.е. за пределами установленных договором 30 дней, размер процентов за пользование займом составит 43214,88 рублей (30000 х 188,452 % / 365 х 279).

С учетом изложенного, за период с 27.10.2019 по 31.08.2020 с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 50464,88 рублей, которые складываются из процентов за пользование займом за период с 27.10.2019 по 26.11.2019 в размере 7250 рублей и за период с 27.11.2019 по 31.08.2020 в размере 43214,88 рублей.

Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 по штрафам составляет 2149,71 рублей.

Таким образом, взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» подлежит задолженность по договору займа на общую сумму в размере 82614,59 рублей.

Указанная сумма не превышает максимальную сумму начислений по займу 90000 рублей (двукратный размер суммы предоставленного потребительского кредита), в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика документально подтвержденные понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям

Факт уплаты истцом госпошлины подтверждается представленными платежными поручениями № 11639 от 31.08.2020 и № 5381 от 08.02.2021.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору потребительского займа № *** от 27.10.2019 по состоянию на 31.08.2020 за период с 27.10.2019 по 31.08.2020 в размере 82614,59 (восемьдесят две тысячи шестьсот четырнадцать рублей пятьдесят девять копеек) рублей, в том числе:

- просроченный основной долг в размере 30000 рублей;

- срочные проценты в размере 7250 рублей;

- просроченные проценты в размере 43214,88 рублей;

- штрафы в размере 2149,71 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2011,30 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.Е. Анисимов

Решение24.03.2021