Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора,

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

В обоснование заявленных требований указано, что 6 августа 2021 г. между ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1136363 рубля 64 копейки с процентной ставкой 14 % годовых сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитентного платежа в размере и сроки, указанные в графике платежей. Также договором предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате кредита и/или уплате процентов в виде неустойки в размере 0,05 % от просроченного платежа за каждый день просрочки. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств по договору. Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, по состоянию на 16 марта 2022 г. у него образовалась задолженность в сумме 1151377 рублей 83 копейки, в том числе: 1096676 рублей 50 копеек - основной долг, 53590 рублей 73 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1103 рубля 03 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 03 рубля 94 копейки - неустойка по возврату суммы долга, 03 рубля 63 копейки - неустойка по возврату процентов. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, которое до настоящего не исполнено.

По указанным основаниям просит расторгнуть кредитный договор от 6 августа 2021 г. <***>, заключенный между ООО «Экспобанк» и ФИО1, и взыскать с ответчика в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору от 6 августа 2021 г. <***> в размере 1151377 рублей 83 копейки, в том числе: 1096676 рублей 50 копеек - основной долг, 53590 рублей 73 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1103 рубля 03 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 03 рубля 94 копейки - неустойка по возврату суммы долга, 03 рубля 63 копейки - неустойка по возврату процентов, а также просит взыскать проценты за пользование суммой кредита по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 17 марта 2022 г. по дату расторжения кредитного договора включительно и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19956 рублей 89 копеек.

Представитель истца АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, обращаясь в суд с иском просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Частью 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 6 августа 2021 г. ответчик ФИО1 подписал индивидуальные условия договора кредитования ООО «Экспобанк», там самым совершив акцепт, и подтвердил присоединение к Общим условиям потребительского кредита, которые в совокупности с Индивидуальными условиями составляют договор кредитования.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Договор кредитования заключен в соответствии с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора кредитования. Во всем, что не предусмотрено Индивидуальными условиями, стороны руководствуются Общими условиями. Подписывая Индивидуальные условия договора кредитования, заемщик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями потребительского кредита, действующими на дату подписания заемщиком Индивидуальных условий.

Кроме того, заемщик дал согласие на выпуск банковской карты Visa Rewards по тарифному плану «Легкая карта».

Таким образом, между ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 1136363 рубля 64 копейки на срок 60 месяцев под 14 % годовых на потребительские цели.

Погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячными платежами в размере 26441 рубль 19 копеек. Заемщику предоставлена возможность бесплатно исполнить свои обязательства по договору кредитования путем перечисления денежных средств на счет, открытый на его имя в ООО «Экспобанк», или внесения наличными денежных средств в терминалы и кассы подразделений банка. Договором кредитования так же предусмотрены иные способы исполнения обязательств по договору по месту нахождения заемщика.

Согласно п. 3.1., п. 3.2., п. 3.5., п. 3.6., п. 4.8., п. 4.10 Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит» банк предоставляет заемщику кредит в течение 3 рабочих дней с даты заключения кредитного договора, путем перечисления денежных средств на текущий счет и выполнения условий, указанных в индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется в соответствии с условиями кредитного договора единовременно в полной сумме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет. Датой выдачи кредита является дата его зачисления на текущий счет.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченной) по кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня процентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей, и в отношении просроченной задолженности - по дату ее фактической оплаты, включительно.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в виде аннуитентного платежа, в размере и сроки, указанный в Графике платежей, который выдается заемщику.

При непогашении либо не полном погашении очередного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по очередному платежу либо части очередного платежа, определенная с учетом очередности считается просроченной.

Погашение задолженности по кредитному договору производится в следующей очередности: 1) просроченные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; 2) просроченные проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; 3) просроченная ссудная задолженность; 4) проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; 5) проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; 6) срочная ссудная задолженность; 7) неустойка за несвоевременную уплату процентов; 8) неустойка за несвоевременный возврат основного долга; 9) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или кредитным договором.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, зачислив 6 августа 20121 г. на счет, открытый на имя заемщика, 1136363 рубля 64 копейки, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Вместе с тем, в соответствии с представленным истцом расчетом ФИО1 с декабря 2021 г. не производил погашение кредита, в результате чего по состоянию на 16 марта 2022 г. у него образовалась задолженность в сумме 1151377 рублей 83 копейки, в том числе: 1096676 рублей 50 копеек - основной долг, 53590 рублей 73 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1103 рубля 3 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 03 рубля 94 копейки - неустойка по возврату суммы долга, 03 рубля 63 копейки - неустойка по возврату процентов.

Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и суд находит его верным, стороной ответчика указанный расчет не оспаривался. Доказательств погашения задолженности ФИО1 на момент рассмотрения дела не представлено.

Поскольку судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора, заключенного 6 августа 2021 г. между ООО «Экспобанк» и ФИО1

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 11 марта 2022 г. № ЮЭ9965-22-63247063 ООО «Экспобанк» произвело реорганизацию юридического лица в форме преобразования в АО «Экспобанк».

На основании ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Общими условиями кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит» предусмотрено, что нарушение заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней рассматривается как невыполнение заемщиком кредитного договора и/или как случай, дающий банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту (п. 6.1 Общих условий).

Данное основание предоставляет банку право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пенями и неустойками. Банк извещает заемщика путем направления курьерской почтой, либо заказным письмом, либо телеграммой, либо вручает лично заключительное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан исполнить требование банка в течение 30 календарных дней со дня отправления требования банком (п. 6.2 Общих условий).

В случае направления банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренным кредитным договором, банк вправе (но не обязан) потребовать расторжения кредитного договора (п.6.3 Общих условий).

Направление банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, не влечет прекращения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе по соглашению по неустойки, предусмотренной индивидуальными условиями, если иное прямо не указано в заключительном требовании, направленном банком заемщику в соответствиями с условиями кредитного договора (п.6.4 Общих условий).

Судом установлено, что по условиям кредитного договора ответчик обязался производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячными платежами, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем существенно нарушил условия договора.

4 февраля 2022 г. АО «Экспобанк» было направлено ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, в котором указал о намерении расторгнуть кредитный договор, и потребовал досрочного возврата кредита в сумме 1134547 рублей 61 копейка в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.

Принимая во внимание данные обстоятельства, требования о расторжении кредитного договора от 6 августа 2021 г. <***>, заключенного между ООО «Экспобанк» и ФИО1, также следует удовлетворить.

АО «Экспобанк» заявляет требования о взыскании процентов за пользованием кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 17 марта 2022 г. по дату расторжения кредитного договора.

Согласно графику платежей по кредитному договору от 6 августа 2021 г. <***>, по состоянию на 6 мая 2022 г. (дату очередного платежа) заемщик в счет погашения суммы основного долга должен был выплатить 124584 рубля 71 копейку.

Из представленной в материалах дела выписки по счету №, открытому на имя ФИО1, ответчиком в счет погашения основного долга были внесены следующие платежи: 6 сентября 2021 г. в размере 12929 рублей 36 копеек, 6 октября 2021 г. в размере 13514 рублей, 8 ноября 2021 г. в размере 13243 рубля 78 копеек, а всего выплачено - 39687 рублей 14 копеек. Таким образом, остаток просроченного основного долга ФИО1 составил 84897 рублей 57 копеек (124584,71 руб. - 39687,14 руб. = 84897,57 руб.).

За период с 17 марта 2022 г. по 24 мая 2022 г. (дата расторжения кредитного договора по решению суда) размер процентов за пользованием кредитом составит 2246 рублей 88 копеек согласно следующему расчету: 84897,57 руб. (остаток просроченного основного долга) х 14 % (процентная ставка по договору) / 365 х 69 дней = 2246,88 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 21 марта 2022 г. № 121339 истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 19956 рублей 89 копеек.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежат взысканию в пользу АО «Экспобанк» расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 6 августа 2021 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (АО «Экспобанк») и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» задолженность по кредитному договору от 6 августа 2021 г. <***> в сумме 1151377 рублей 83 копейки, в том числе 1096676 рублей 50 копеек - основной долг, 53590 рублей 73 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1103 рубля 03 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 03 рубля 94 копейки - штрафная неустойка по возврату сумы кредита, 03 рубля 63 копейки - штрафная неустойка по возврату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» проценты за пользованием кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору от 6 августа 2021 г. <***>, начиная с 17 марта 2022 г. по дату расторжения кредитного договора, что на 24 мая 2022 г. составляет 2246 рублей 88 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19956 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 31 мая 2022 г.

Председательствующий Е.В. Журавлева