Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (<...>) гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АйДиКоллект» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в котором указало, что 12.12.2018 г. ООО МФК «Е Заем» (далее - кредитор) и ФИО1 (далее - ответчик), заключили договор потребительского займа № (далее - договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 23000,00 руб., сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 701,60% годовых, срок возврата займа - 11.01.2019 г. 19.07.2019 г. ООО Микрофинансовая компания «Е заем» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Оптимус». 02.08.2019 г. ООО Микрофинансовая компания «Оптимус», переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Веритас». 02.12.2019 г. между ООО МФК «Веритас» и ООО «АйДиКоллект» (далее - истец), в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключен договор уступки прав требования (цессии) № №, на основании которого права требования по договору займа № от 12.12.2018 г., заключенному между ООО МФК «Е Заем» и ответчиком перешли к ООО «АйДиКоллект». 03.04.2018 г. между ООО «АйДиКоллект» и ЗАО «ЦДУ», в соответствии со ст. 1005 ГК РФ, заключен Агентский Договор №, согласно которому ЗАО «ЦДУ» обязалось от имени истца совершать юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности с ответчиков в пользу ООО «АйДиКоллект». 04.07.2018 г. ЗАО «ЦДУ» переименовано в АО «ЦДУ». 30.09.2019 г. между ООО «АйДиКоллект», АО «ЦДУ» и ООО «ЦДУ-Тверь» было заключено соглашение о замене стороны в Агентском договоре № от 03.04.2018 г., заключенном между ООО «АйДиКоллект» (принципал) и АО «ЦДУ» (агент). В результате данного соглашения произошла замена АО «ЦДУ» (агент). Все права и обязанности агента по договору переходят АО «ЦДУ-Тверь» в полном объеме, а АО «ЦДУ» полностью выбывает из агентского договора №. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с Общими условиями договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа лимита кредитования, установленные Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте кредитора в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Проходя регистрацию, Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых кредитором, в действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления и обслуживания микрозайма, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласие об использовании аналога собственноручной подписи, а также предоставляет Обществу свое согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра кредитора потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения потенциальным клиентом своего согласия с указанными документами кредитором на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления кредитору ответного смс-сообщения с текстом: «EZAEMОК». В соответствии с п. 2.6 Общих условий, после прохождения потенциальным клиентом регистрации, кредитором осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решения о предоставлении или об отказе в предоставлении займов, также потенциальный клиент дает свое согласие на осуществление кредитором проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных с использованием баз данных государственных органов. Если по итогам проверки данных потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется микрозайм. Исходя из п. 2.9. Общих условий, кредитор вправе по своему усмотрению повторно провести проверку сообщаемых в ходе регистрации данных посредством требования предоставления сканкопий паспорта или иных дополнительный документов, однако, в отношении данного ответчика повторной проверки не производилось, следовательно, сообщенные им данные являются достоверными. На основании этого ответчику был предоставлен микрозайм. АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями соглашения об использовании аналоговой собственноручной подписи, размещенной на сайте кредитора в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru, и законодательства Российской Федерации. СМС-код - предоставленный ответчику посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ № 63-ФЗ). СМС-код использовался ответчиком для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с кредитором. Доказательством волеизъявления ответчика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством SMS- сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналоговой собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Согласно п.п. 3.2, 3.3 Общих условий, договор считается заключенным с момента передачи ответчику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет ответчика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета. Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно п. 17 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (заема) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 184 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 01.06.2019 г. (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по 02.11.2019 г. (дата передачи ООО «АйДиКоллект» в ООО «ЦДУ-Тверь» реестра должников для исполнения поручения по осуществлению юридических действий, направленных на взыскание задолженности). В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий, кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять должнику неустойку (штраф, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга. Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского займа, Кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление потребительского займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту. Расчет заложенности по договору потребительского займа: сумма невозвращенного основного долга - 23000,00 руб.; сумма начисленных процентов - 12865,00 руб.; сумма просроченных процентов - 33020,68 руб.; сумма задолженности по штрафам/пеням – 2314,72 руб., всего - 71200,40 руб. По заявлению ООО «АйДиКоллект» мировым судьей судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области был выдан судебный приказ. Определением от 25.08.2020 г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. Ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу истца - Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» (ИНН: <***>, КПП:773001001,ОРГН:1177746355225, расчетный счет: № ТКБ БАНК ПАО, кор. счет: №, БИК: №), сумму задолженности по договору займа № от 12.12.2018 г., за период с 01.06.2019 г. по 02.12.2019 г. (184 календарных дня) 71200,40 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2336,01 руб.

Истец ООО «АйДиКоллект», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, каких- либо заявлений, ходатайств от него в суд не поступало.

Представитель истца ООО «ЦДУ-Тверь», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором также указал, что не возражает против удовлетворения иска, при вынесении решения по делу просит учесть предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие истца, представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

Статьей 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ст. 384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 389 ГК РФ установлено, что уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В соответствии с договором уступки требования (цессии) № № от 02.12.2019 г. ООО Микрофинансковая компания «Веритас» (цедент), и ООО «АйДиКоллект» (цессионарий) пришли к соглашению, что в соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требований, составленном в форме Приложения № к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам (л.д. 53-55). Согласно Приложения № к договору № № уступки права (цессии) от 02.12.2019 г. ООО МФК «Веритас» передал ООО «АйДиКоллект» в том числе, кредитный договор № заключенный с ФИО1 на сумму 71200,40 руб. (л.д. 60).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора №, заемщик ФИО1 выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (л.д. 38-39).

Таким образом, ООО «АйДиКоллект» является надлежащим истцом по настоящему делу.

В силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из ч. 1 ст. 432 ГК РФ, следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора 12.12.2018 г.), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия.

Ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлены принципы использования электронной подписи: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно ч.ч. 1, 7 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Как следует из ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из ч. 3 ст. 810 ГК РФ, следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». В соответствие с ч. 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Как следует из п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В соответствии с п.п. 3 п. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденного Банком России (Протокол КФНП-22 от 22 июня 2017 г.), онлайн-займ - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Правилами предоставления микрозаймов ООО Микрофинансовой компании «Е заем» предусмотрено, что для получения доступа к сервису клиенту необходимо выполнить следующие действия: клиент должен пройти процедуру регистрации. Для перехода к процедуре регистрации клиент на сайте должен указать желаемую сумму и срок микрозайма, нажать на кнопку «Получить деньги». Далее клиент переходит к процессу заполнения профиля, указывая на сайте следующие сведения: адрес электронной почты; пароль; номер телефона и подтвердить на странице сайта, что им прочитаны и ему понятно содержание Правил и Политики в отношении обработки и защиты персональных данных. Нажимая кнопку «Зарегистрироваться» подтверждая ознакомление и согласие с документами оператору контакт-центра клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с указанными документами принимая их в порядке предусмотренном ч. 3 ст. 434 ГК РФ (п. 1). После чего клиент проходит процедуру регистрации (п. 2). В случае принятия решения об одобрении заявки клиента, Общество осуществляет акцепт поступившей заявки путем перечисления суммы микрозайма способом, указанным в заявлении. Акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы микрозайма на банковскую карту/банковский счет/ Qiwi кошелек или в случае получения суммы микрозайма клиентом на руки с использованием платежной системы CONTACT. После акцепта заявки, подписанные АСП (аналог собственной подписи) клиентом, Индивидуальные условия размещаются обществом в личном кабинете клиента (п.п. 1, 2, 3 гл. 4) (л.д. 50-52).

ООО Микрофинансовой компанией «Е заем» также утверждено Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, которое устанавливает порядок и условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между обществом и клиентом, определяет возникающие в этой связи права, обязанности и ответственность сторон. Присоединение клиента к соглашению осуществляется в следующем порядке: в процессе формирования заявки на этапе направления на рассмотрение обществу заявки. Клиент должен ознакомиться с условиями Соглашения, после ознакомления с условиями Соглашения, в целях подтверждения своего согласия с условиями клиент вводит СМС-код. Руководствуясь положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи, стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 2.2 настоящего соглашения, считаются подписанными АСП клиента (л.д. 46).

Из справки о заявке на предоставление займа по договору № (л.д. 44) следует, что 15.10.2018 г. в 12:04:15 ФИО1 зарегистрировался в сервисе (сайт) www.ezaem.ru с адреса IP - №, откуда 12.12.2018 г. отправил заявку на получение кредита, кредитному договору присвоен номер № (л.д. 44). Таким образом, ответчик ФИО1 направил в микрофинансовую компанию предложение на заключение договора займа, заключение которого носило добровольный характер, при этом ответчик не был лишен возможности отказаться от заключения указанного договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что 12.12.2018 г. ФИО1 в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем, выразил свое согласие ООО «Е заем» на заключение потребительского займа (далее - Договор) на указанных ниже Индивидуальных условиях договора потребительского займа №, согласно которых: в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей (за исключением пени и платежей за услуги, оказываемые за отдельную плату) достигнет трехкратного размера суммы займа, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжить начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов; начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа. Сумма займа составляет 23000,00 руб. (п. 1); срок возврата займа 11.01.2019 г. включительно, следующий день считается первым днем просрочки, срок действия договора 1 год (п. 2); процентная ставка - в случае возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока, указанного в п. 2 настоящих условий, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 680,552% годовых, в противном случае, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803% годовых (2,2% в день), с 1 дня просрочки возврата суммы займа и до даты, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства - 803% годовых (2,2% в день), переменная процентная ставка не применяется (п. 4); возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 35865,00 руб., из которых 23000,0 руб. - сумма займа и 12865,00 руб. - сумма процентов, данное условие является графиком платежей по договору (п. 6); в случае нарушения срока возвращения займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12); заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (п. 13); заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://www.ezaem.ru/files/conditions/2.1.General_Terms.pdf, а также в личном кабинете заемщика (п. 14); правила обмена сообщениями определены в Общих условиях договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://www.ezaem.ru/files/conditions/2.1.General_Terms.pdf (п. 16) (л.д. 38-39).

С учетом изложенного, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика ФИО1, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, что не противоречит вышеприведенным требованиям законодательства.

Из содержания договора займа № от 12.12.2018 г. следует, что ответчик при его заключении получил полную информацию о сумме, периоде займа, сумме процентов, размере платежа, об условиях возврата денежных средств по договору, он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Согласно п. 2.3 Общих условий договора потребительского займа договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. Заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка, подлежащая применению к договору займа, а также порядок начисления процентов определяется Индивидуальными условиями договора (п. 3.1).

Статьей 13 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 № КФНП-22) (далее по тексту - Базовый стандарт), установлено, что максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним получателем финансовой услуги не может составлять более 7 (семи) в течение 1 (одного) года (с 1 апреля 2018 года - более 6 (шести), с 1 января 2019 года - более 5 (пяти)), если получателем финансовой услуги является физическое лицо и срок возврата займа, предусмотренный таким договором при его заключении, не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

Как следует из Общих условий договора потребительского займа (п.п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.4) по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями договора. Продление срока возврата займа осуществляется в сроки и порядке, предусмотренном публичной офертой, размещенной на сайте, в рамках отдельной услуги кредитора. Период продления срока возврата займа не может быть более 30 дней, если иное прямо не предусмотрено Индивидуальными условиями договора. Продление срока возврата не допускается в день предоставления суммы займа, а также дважды в течение одного дня. Пролонгации осуществляются в порядке, предусмотренном публичной офертой, размещенной для предварительного ознакомления в открытом доступе на сайте (л.д. 48-52).

Заключение договора займа № от 12.12.2018 г. в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, а также получение ответчиком денежных средств подтверждаются выпиской коммуникации с клиентом (л.д. 15-21), справкой о переводе на банковскую карту клиента - ФИО1 денежных средств 12.12.2018 г. в размере 23000,00 руб. по договору займа №, полученных клиентом 12.12.2018 г. (л.д. 45). Ответчиком ФИО1 срок возврата займа продлевался в течение 2019 года пять раз, что не противоречит вышеуказанному Базовому стандарту: 10.01.2019 г. на 30 дней за 10350 руб.; 10.02.2019 г. на 30 дней за 9660 руб.; 12.03.2019 г. на 30 дней за 9660 руб.; 11.04.2019 г. на 30 дней за 9660 руб.; 11.05.2019 г. на 30 дней за 9660 руб., окончательная дата возврата кредита 31.05.2019 г., что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом (л.д. 15-21), индивидуальными условиями (дополнительными соглашениями) от 10.01.2019 г. (л.д. 40-41), от 10.02.2019 г. (л.д. 36-37), от 12.03.2019 г. (л.д. 33-34), от 11.04.2019 г. (л.д. 27-28), от 11.05.2019 г. (л.д. 30-31).

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлен факт заключения вышеназванного договора займа между сторонами и при рассмотрении настоящего дела не оспаривается. Кроме того, судом также достоверно установлено, что свои обязательства по договору ООО «Е заем» выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного тарифом лимита, он же свои обязательства по возврату кредита не выполнил. Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получал, его не подписывал, а также доказательств возврата задолженности по данному Договору стороной ответчика в суд не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что сумма задолженности ответчика перед ООО «АйДиКоллект» по состоянию на 02.12.2019 г. составляет 71200,40 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 23000,00 руб.; задолженность по начисленным процентам - 12865,00 руб.; задолженность по просроченным процентам – 33020,68 руб. (за 184 дня просрочки, начиная с 01.06.2019 г.); задолженность по штрафам/пеням – 2314,72 руб. (л.д. 7).

Указанный расчет задолженности суд принимает во внимание частично по следующим основаниям.

В соответствие с ч.ч. 8, 9, 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за срок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению; категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счёт, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат; на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключённых в IV квартале 2018 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000,00 руб. на срок до 30 дней были установлены Банком России в размере 841,783 %, при среднерыночном значении - 631,337%. Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 198,171 % при среднерыночном значении 148,628% (для договоров, заключённых в IV квартале 2018 г.) (л.д. 103).

Между тем, согласно указанного выше расчета задолженности, истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты за период с 01.06.2019 г. по 02.12.2019 г. (184 дня) по ставке 803 % (2,2% в день), в размере 33020,68 руб.

Однако величина просроченных процентов за указанный период в размере 33020,68 руб., превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, а именно: для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 198,171 % при среднерыночном значении 148,628% (для договоров, заключённых в IV квартале 2018 г.).

С учетом среднерыночного значения полной стоимости кредита - 148,628 %, суммы основного долга по договору потребительского займа - 23000,00 руб., за период с 01.06.2019 г. по 02.12.2019 г. (184 дня), задолженность ответчика ФИО1 по просроченным процентам составила 17232,70 руб. (из расчета 23000х148,628/365х184).

В остальной части представленный истцом расчет (задолженность по основному долгу, начисленным процентам в период действия договора, штрафным санкциям) соответствует требованиям законодательства, условиям договора займа и является арифметически верным.

Таким образом, размер общей суммы задолженности по договору потребительского займа № от 12.12.2018 г. составил: 23000,00 руб. - задолженность по основному долгу; 12865,00 руб. - задолженность по начисленным процентам; задолженность по просроченным процентам - 17232,70 руб.; 2314, 72 руб. - задолженность по штрафам /пеням, всего в сумме 55412,42 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «АйДиКоллект» удовлетворяются судом частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1818, 02 руб. (из расчета 2336,01 руб. (госпошлина, уплаченная при подаче иска) х 55412,42 руб. (частично удовлетворенные исковые требования)/ 71200,40 руб. (сумма заявленных исковых требований)).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» (ИНН: <***>, КПП:773001001, ОРГН:1177746355225, расчетный счет: <***> ТКБ БАНК ПАО, кор. счет: 30101810800000000388, БИК: 044525388), задолженность по договору займа № от 12.12.2018 г., в сумме 55412 (пятьдесят пять тысяч четыреста двенадцать) рублей 42 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» (ИНН: <***>, КПП:773001001, ОРГН:1177746355225, расчетный счет: <***> ТКБ БАНК ПАО, кор. счет: 30101810800000000388, БИК: 044525388), расходы по уплате государственной пошлины в размере 1818 (одна тысяча восемьсот восемнадцать) рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18.01.2021 г.

Председательствующий