Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "ХКФ Банк" о возложении обязанности предоставить информацию по кредиту, включении кредита в программу «Снижение ставки по кредиту», об отмене комиссии за перенос даты погашения кредита, возложении обязанности информировать по движению средств по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ФИО1, обратилась в Свердловский районный суд г. Перми с требованиями об информировании о ежемесячной процентной ставке, движению средств по кредиту и остаточным суммам для погашения, включении в программу с пониженной процентной ставкой, отмены и возвращении уже взысканной комиссии за перенос даты платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «ХКФ Банк» сроком на <данные изъяты> месяцев, с ежемесячной оплатой суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и общей суммой кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Истец обосновывает свои требования незаконным исключением ответчиком истца из Программы «Снижение ставки по кредиту», так как считает, что факт платежа, дата которого выпадает на воскресенье, в понедельник, следующий за этим воскресеньем, не является нарушением графика выплат по кредиту.

Взимание комиссии за перенос даты погашения кредита не предусмотрено кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому незаконно.

Требование о предоставлении информации истец обосновывает п.1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», утверждая, что ей не предоставляется достаточной, достоверной и своевременной информации о ежемесячной процентной ставке по кредиту, движении средств по кредиту и остаточной сумме для погашения.

Истец неоднократно обращалась для решения вышеизложенных вопросов к представителям ответчика. Посчитав, полученный ответ необоснованным и нарушающим права истца, истец обратилась в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

На основании изложенного, истец просит суд:

- обязать ответчика выдать мне полную и достоверную информацию по кредиту и счёту с ежемесячным указанием процентов ставки и всех комиссий согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

- обязать ответчика включить кредит истца в Программу «Снижение ставки по кредиту» с учетом ст. 129 ГК РФ с 7 процентного периода согласно Договору с соответствующим пересчётом средств на счёте;

- обязать ответчика отменить комиссию за перенос даты погашения кредита с переводом уже изъятых по этой статье средств на счёт истца, так как нормативной базы для такой комиссии нет;

- обязать ответчика информировать истца как по движению средств по кредиту, так и по остаточным суммам для погашения.

Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требованиях настаивала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении (л.д. 4-6).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался в порядке, предусмотренном законом, в материалы дела представил письменные возражения на исковое заявление, с приложенными к нему документами, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований истца – уменьшить размер компенсации морального вреда, штрафа до 2 000 руб. в совокупности.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, пришел к следующему.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абз.5 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из которых для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту») сроком на <данные изъяты> календарных месяцев под <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>% с 7 Процентного периода по программе «Снижение ставки по кредиту») с условием погашения ежемесячными равными платежами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. 17 числа каждого месяца (л.д. 7-15). В договоре указана полная стоимость кредита в процентах и рублях (л.д. 7).

К договору оформлены два графика погашения кредита: один с процентной ставкой – <данные изъяты> % на весь период кредита при ежемесячном платеже <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. до ДД.ММ.ГГГГ, с общей суммой платежей – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; другой с процентной ставкой – <данные изъяты>% с 7 Процентного периода в случае подключения к Программе «Снижение ставки по кредиту» при ежемесячном платеже <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. до ДД.ММ.ГГГГ, с общей суммой платежей – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. -12-15).

Подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту» доступно, согласно описанию Программы, размещенному на официальном сайте ответчика, и в местах оформления договора, при выполнении следующих условий:

- оплачена комиссия за подключение к Программе;

- с момента подключения договора прошло шесть Процентных периодов и оплачено не менее шести Ежемесячных платежей;

- в первые шесть Процентных периодов не было просрочки оплаты Ежемесячных платежей.

Согласно п.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец дала письменное согласие на погашение кредита путем списания банком денежных средств со своего банковского счёта в сроки, сумме и порядке, установленном договором (л.д. 9).

В день подписания договора кредитные денежные средства были выданы истцу через кассу офиса банка, что сторонами подтверждается.

Согласно выписке по счёту погашение комиссии за ежемесячные извещения, задолженности по кредитному договору и уплата процентов, в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, производилось путем списания банком денежных средств, имеющихся у истца на счёте. Так как на ДД.ММ.ГГГГ на банковском счёте истца оставалось недостаточно денежных средств, своевременного погашения комиссии задолженности по кредиту и уплаты процентов путем списания денежных средств со счёта не было произведено. Денежные средства на оплату пятого платежа поступили от истца ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (чек – л.д. 22).

Во исполнение п.2.4. и 2.5. описания Программы «Снижение ставки по кредиту» в результате совершения просрочки оплаты по договору истцу на весь период кредита установлена первоначальная процентная ставка – <данные изъяты>% и возвращена комиссия за подключение Программы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на счёт истца ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счёту – лист 2).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» оформлено дополнительное соглашение об изменении даты Ежемесячного платежа № к Договору потребительского кредита №. Новая дата ежемесячного платежа – 27 числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей не изменяется. В дополнительном соглашении указана новая полная стоимость кредита в процентах и рублях (л.д. 16-21). Основанием для изменения даты платежа послужило заявление самой ФИО1 (истца) в связи с изменением сроков выплаты пенсии (л.д. 33).

К дополнительному соглашению оформлены два графика погашения кредита при ежемесячном платеже <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., при этом один график до ДД.ММ.ГГГГ, с общей суммой платежей – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и процентной ставкой – <данные изъяты>% годовых; другой – до ДД.ММ.ГГГГ, с общей суммой платежей – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с пониженной ставкой годовых (л.д. 18-21).

Сумма единовременной комиссии за изменение даты ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ. истец в адрес ответчика направила заявление с требованием о предоставлении графика погашения по кредиту по приложенному образцу, включения её в Программу «Снижение ставки по кредиту», указания нормативного документа, согласно которому ежемесячно с её счёта списывается <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 33-34).

На заявление ответчиком представлен истцу ответ (л.д. 35):

- представленный истцу график, для совершения оплаты по договору, имеет единый вид и подлежит изменению только в случае изменения условий договора и подписания дополнительного соглашения;

- дополнительно внесенная сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которая входит в стоимость оформленного договора, была направлена в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Снижение ставки», которая оплачивается согласно Тарифам предоставленного кредитного договора. В связи с нарушением условий программы, сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. была возвращена на расчётный счет истца от ДД.ММ.ГГГГ для дальнейшего использования истцом.

Согласно выписке по счёту истца, представленной ответчиком по договору №, производилось погашение Комиссии за предоставление ежемесячных Извещений в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Погашение иных комиссий, в том числе, за перенос даты погашения кредита со счёта истца не производилось. При этом, ни в одном графике погашения кредита, ни в дополнительном соглашении к кредитному договору не установлена обязанность истца по оплате комиссии за перенос даты погашения кредита. Иного сторонами не доказано.

Поскольку документами, представленными сторонами в материалы дела, не подтверждается факт установления и взыскания комиссии за перенос даты погашения кредита, требование истца об обязании ответчика отменить комиссию за перенос даты погашения кредита с переводом уже изъятых по этой статье средств на счёт истца, так как нормативной базы для такой комиссии нет, удовлетворению не подлежит.

Требование истца об обязании ответчика включить кредит истца в Программу «Снижение ставки по кредиту» с учетом ст. 129 ГК РФ с 7 процентного периода согласно Договору с соответствующим пересчётом средств на счёте удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст. 314 ГК РФ). При этом согласно п.8.1 кредитного договора (л.д. 8) бесплатным способом исполнения заёмщиком обязательств по договору является внесение на счёт через Интернет-банк/ Мобильный банк/ терминалы или банкоматы банка, в том числе размещенные в каждом его офисе, а также через сайт Банка. Учитывая, условия кредитного договора и графиков погашении кредита об установлении периода внесения ежемесячного платежа (с рекомендуемой даты оплаты до даты списания), согласованный сторонами расширенный список пополнения счета, с которого производится списание, а так же обязательность исполнения взятых на себя в добровольном порядке обязательств, суд приходит к выводу, что истец обязан был и имел возможность оплатить пятый ежемесячный платеж по кредитному договору по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Следовательно, факт оплаты ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. является просрочкой оплаты, которая лишает истца о Применении Программы «Снижение ставки по кредиту».

Факт ознакомления и согласования исключения истца из Программы «Снижение ставки по кредиту» и истцом подтверждается Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17), в котором в п.15. напротив условий о дополнительных услугах проставлено: «Не применимо».

Факт возврата комиссия - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на банковский счёт истцом подтверждается в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Разрешая заявленный спор, суд пришел к выводу о том, что ответчик исполнил требования в части представления истцу всей необходимой и достоверной информации об условиях заключенного договора и его исполнении.

Представленные истцом доказательства не позволяют суду сделать вывод о наличии нарушения либо угрозы нарушения прав, свобод или законных интересов лица, обращающегося в суд, что является обязательным условием для реализации права на судебную защиту (ч. 1 ст. 3 ГПК РФ), доказательств нарушений прав истца на получение информации, уклонения ответчика от предоставления информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в части требований об информировании о ежемесячной процентной ставке, движению средств по кредиту и остаточным суммам для погашения.

Дело рассмотрено судом в рамках заявленных требований, на основании представленных сторонами доказательств и законодательства Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "ХКФ Банк" о возложении обязанности предоставить информацию по кредиту, включении кредита в программу «Снижение ставки по кредиту», об отмене комиссии за перенос даты погашения кредита, возложении обязанности информировать по движению средств по кредиту - отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Старкова

Решение в окончательной форме изготовлено 25.05.2021г.