Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице представителя Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице представителя Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

ИП ФИО1 22 мая 2020 года оформил заявление о присоединении, которым просил открыть банковский счёт в валюте Российской Федерации, в соответствии со ст.428 ГК РФ присоединился к действующей редакции Договора-Конструктора (Правилам банковского обслуживания), с которым он ознакомился, понял их текст и выразил своё согласие с ним и обязался исполнять (приложение №2 к настоящему исковому заявлению). Данным заявлением ответчик подтвердил, что заключил с банком единый договор банковского обслуживания в форме Договора-Конструктора.

В п.3 раздела 3.1 Заявления о присоединении от 22 мая 2020 года ответчик просил на «Условиях открытия и обслуживания расчётного счёта Клиента» заключить договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн и услуги. Банк подтвердил факт заключения Договора-Конструктора 22 мая 2020 года.

В соответствии с п.п.1.3, 1.4, 4.1-4.4 Правил банковского обслуживания (приложение № 3 к настоящему исковому заявлению) ответчик в заявлении о присоединении от 22 мая 2020 года самостоятельно выбрал необходимые ему услуги дистанционного банковского обслуживания по системе Сбербанк Бизнес Онлайн. Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО) являются Приложением № 6 к Правилам банковского обслуживания (приложение № 4 к настоящему исковому заявлению). Согласно разделу 1 «Правила и определения» УДБО, Сбербанк Бизнес Онлайн - это канал отправки электронных документов в Банк посредством браузера (программного обеспечения для просмотра веб-сайтов, для запроса веб-страниц, их обработки, вывода и перехода от одной страницы к другой). СББОЛ является частью системы электронного документооборота между Банком и клиентами, предоставляющей клиентам возможность удаленного управления банковскими счетами, а также получения банковских услуг через сеть Интернет (далее - Система).

Согласно буллиту 17 п. 2.6 УДБО, Банк предоставил Ответчику ряд услуг с использованием Системы, в том числе подписание Кредитной документации (кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, общие условия кредитования, заявление о присоединении к общим условиям кредитования и др.).

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, клиент может выбрать для каждого из своих работников, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, наделенных полномочиями по подготовке, подписанию и направлению документов в Системе (далее - Уполномоченные лица) один из вариантов защиты данных, в том числе с использованием усиленной неквалифицированной электронной подписи (далее - УНЭП), формируемой программно-аппаратным устройством «Электронный ключ», используемым в Системе для генерации ключей электронных подписей, ключей шифрования, формирования и проверки УНЭП. В п. 4 раздела 3.1 Заявления о присоединении от 22 мая 2020 года. Ответчик в качестве Уполномоченного лица указал себя.

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью УНЭП при выборе канала СББОЛ.

Ответчик согласился с тем, что подтверждение операций (электронных документов/ поручений) в Системе электронной подписью Уполномоченных лиц является аналогом собственноручной подписи, то есть электронные документы с УНЭП равнозначны бумажным документам/ договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с буллитом 3 п. 3.24 УДБО создание Корректной УНЭП электронного документа, то есть электронной подписи, дающей положительный результат её проверки соответствующим сертифицированным средством электронной подписи, с использованием действующего на момент подписания сертификата ключа проверки электронной подписи его владельца, возможно исключительно с использованием ключа электронной подписи.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации, с использованием УНЭП договор считается заключённым после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в канале СББОЛ проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

Банк и Ответчик заключили кредитный договор № от 28 сентября 2020 года путём подписания ответчиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью. Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой ответчику посредством СББОЛ. Заявление о присоединении от 28 сентября 2020 года и Общие условия кредитования в совокупности являются заключённой между ответчиком и Банком сделкой кредитования.

Заявление о присоединении от 28 сентября 2020 года, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ в виде электронного документа, подписанного УНЭП удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещённое вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ, является документом, подтверждающим факт заключения Кредитного договора и признается равнозначным Кредитному договору на бумажном носителе, подписанному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 года).

К Кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания ответчиком заявления о присоединении от 28 сентября 2020 года.

Принадлежность электронных подписей ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом (приложение № 6): серийный номер: 0С 2F 85 00 3А АС 7В АЕ 4В 7D 84 4А 1А 3F 30 89; срок действия: с 18 сентября 2020 года 07:54:55 GMT по 18 сентября 2021 года 07:54:55 GMT; владелец (CN): ФИО1.

Согласно Кредитному договору (п. 1, п. 6 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 г.), Банк предоставил Ответчику кредит в размере 500 000 рублей на срок 36 месяцев с даты выдачи кредита, а Ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размеры, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Банк зачислил кредит 28 сентября 2020 г. на счёт ответчика в соответствии с п.5 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 г., что подтверждается выпиской по счёту (приложение № 8).

Пунктом 7 Заявления о присоединении 28 сентября 2020 г. предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по первую дату уплаты процентов устанавливалась в размере 16% годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов, по дату окончания срока кредитования - 17%. При этом Ответчик был уведомлен и согласен, что в случае подключения и наличия у него продуктов Банка, указанных в Таблице 1 п.3 Заявления о присоединении 28 сентября 2020 г., процентная ставка уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 на условиях, приведённых в п.3 Заявления о присоединении 28 сентября 2020 года. (п. 3 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 г.).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования ответчик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 8 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 г.).

Как следует из представленного расчёта (приложение № 10), по состоянию на 09 ноября 2021 года образовалась задолженность в размере 553 446,14 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 466 842,61 руб., просроченные проценты - 60 221,81 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность - 17 362,95 руб., неустойка за просроченные проценты - 9 018,77 руб.

Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, платежи в счёт погашения задолженности не производятся.

В результате в соответствии с п.8 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 г. была начислена неустойка за период с 29 января 2021 года по 09 ноября 2021 года.

08 октября 2021 года истец направил ему требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 08 ноября 2021 года. Требования Банка ответчик оставил без исполнения.

Истец со ссылкой на действующие нормы права просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 28 сентября 2020 года в размере 553 446, 14 руб., расходы на уплату госпошлины в размере 8 734,46 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице представителя Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. От ответчика заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также об уважительности причин неявки в судебное заседание не поступало.

В соответствии с требованиями ст.233 ГПК РФ, а также с учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1, который надлежащим образом была извещен о времени и месте судебного заседания.

Суд также находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к нижеследующему:

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в ред. на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 28 сентября 2020 года между ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № путём подписания ответчиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью.

Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой ответчику посредством канала Сбербанк Бизнес Онлайн.

Заявление о присоединении от 28 сентября 2020 года и Общие условия кредитования в совокупности являются заключённой между ответчиком и Банком сделкой кредитования.

Заявление о присоединении от 28 сентября 2020 года, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Бизнес Онлайн (далее СББОЛ) в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной подписи (далее УНЭП) удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещённое вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ, является документом, подтверждающим факт заключения Кредитного договора и признается равнозначным Кредитному договору на бумажном носителе, подписанному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 года).

Принадлежность электронных подписей ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом серийный номер: 0С 2F 85 00 3А АС 7В АЕ 4В 7D 84 4А 1А 3F 30 89; срок действия: с 18 сентября 2020 года 07:54:55 GMT по 18 сентября 2021 года 07:54:55 GMT; владелец (CN): ФИО1.

Согласно п.1, п. 6 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 года банк предоставил ответчику кредит в размере 500 000 рублей на срок 36 месяцев с даты выдачи кредита, а ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размеры, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Банк свои обязательства исполнил и зачислил сумму кредита на счёт ответчика в соответствии с п.5 Заявления о присоединении от 28 сентября 2020 г., что подтверждается выпиской по счёту.

Пунктом 7 Заявления о присоединении предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по первую дату уплаты процентов устанавливалась в размере 16% годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов, по дату окончания срока кредитования - 17%. При этом Ответчик был уведомлен и согласен, что в случае подключения и наличия у него продуктов Банка, указанных в Таблице 1 п.3 Заявления о присоединении 28 сентября 2020 г., процентная ставка уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 на условиях, приведённых в п.3 Заявления о присоединении 28 сентября 2020 года. (п. 3 Заявления о присоединении).

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), то есть определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

ФИО1 был ознакомлен с Условиями предоставления и погашения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Статья 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ определяет, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в п.3 ст.5 установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

- получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

- позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

- позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

- создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

22 мая 2020 года ИП ФИО1 оформил заявление о присоединении, которым просил открыть банковский счёт в валюте Российской Федерации, в соответствии со ст.428 ГК РФ присоединился к действующей редакции Договора-Конструктора (Правилам банковского обслуживания), с которым он ознакомился, понял их текст и выразил своё согласие с ним и обязался исполнять (приложение №2 к настоящему исковому заявлению). Данным заявлением ответчик подтвердил, что заключил с банком единый договор банковского обслуживания в форме Договора-Конструктора.

ИП ФИО1 прекратил свою деятельность, соответствующая запись внесена в ЕГРИП 12 ноября 2020 года.

В соответствии с п.п.1.3, 1.4, 4.1-4.4 Правил банковского обслуживания ответчик в заявлении о присоединении от 22 мая 2020 года самостоятельно выбрал необходимые ему услуги дистанционного банковского обслуживания по системе Сбербанк Бизнес Онлайн. Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО) являются Приложением № 6 к Правилам банковского обслуживания.

Согласно разделу 1 «Правила и определения» УДБО, Сбербанк Бизнес Онлайн - это канал отправки электронных документов в Банк посредством браузера (программного обеспечения для просмотра веб-сайтов, для запроса веб-страниц, их обработки, вывода и перехода от одной страницы к другой). СББОЛ является частью системы электронного документооборота между Банком и клиентами, предоставляющей клиентам возможность удаленного управления банковскими счетами, а также получения банковских услуг через сеть Интернет.

Как следует из материалов дела, и ответчиком не оспаривалось, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 до настоящего времени надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 28 сентября 2020 года.

По состоянию на 09 ноября 2021 года образовалась задолженность в размере 553 446,14 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 466 842,61 руб., просроченные проценты - 60 221,81 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность - 17 362,95 руб., неустойка за просроченные проценты с 29 января 2021 года по 09 ноября 2021 года - 9 018,77 руб.

08 октября 2021 года истец направил ответчику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 08 ноября 2021 года. Требования Банка ответчик оставил без исполнения.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, арифметически верным, соответствует положениям договора и требованиям закона.

Ответчик не представил возражений по поводу предъявленных к нему исковых требований, в том числе, правильности произведенных истцом расчетов.

Ввиду того что ответчиком в добровольном порядке не погашена образовавшаяся задолженность, суд полагает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить и взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность в размере 553 446, 14 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 8 734, 46 руб., уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд. Факт уплаты истцом госпошлины при подаче искового заявления в суд подтверждается платежным поручением № от 25 ноября 2021 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице представителя Пензенского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице представителя Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28 сентября 2020 года в размере 553 446 (пятисот пятьдесят три тысячи четыреста сорок шесть) рублей 14 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 734 (восемь тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 46 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2022 года.

Судья И.М.Торгашин