Гражданский кодекс часть 1

Двадцатый арбитражного апелляционный суд в составе председательствующего Волковой Ю.А., судей Мосиной Е.В. и Тучковой О.Г., при ведении протокола секретарем судебного заседания Бабаевой А.Ю., в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте арбитражного суда в сети Интернет, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение Арбитражного суда Брянской области от 28.01.2022 по делу № А09-7346/2021 (судья Азаров Д.В.), принятое по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>) о взыскании 890 987 руб. 71 коп. задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка (далее также – банк) обратилось в Арбитражный суд Брянской области с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее также - предприниматель) о взыскании 890 987 руб. 71 коп. (735 999 руб. 33 коп. – основной долг по кредитному договору от 27.06.2021 <***>, 147 877 руб. 43 коп. проценты за пользование кредитом, 7 110 руб. 95 коп. – неустойка за просрочки платежей с 27.05.2020 по 17.06.2021).

Решением Арбитражного суда Брянской области от 28.01.2022 иск удовлетворен. С индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскано 890 987 руб. 71 коп., в том числе 883 876 руб. 76 коп. основного долга и 7 110 руб. 95 коп. неустойки, а также 20 820 руб. в возмещение судебных расходов.

Не согласившись с принятым судебным актом, ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой в Двадцатый арбитражный апелляционный суд, в которой просила отменить решение и принять по делу новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы предприниматель ссылалась на то, что истцом в материалы дела не предоставлен подробный расчет требуемой с ФИО1 задолженности, и не указан конкретный период, за который рассчитывается неустойка, в связи с чем считает приведенный истцом расчет задолженности неправильным.

Указывает, что согласно п. 1 Дополнительного соглашения к Кредитному договору от 22.01.2021г., стороны согласовали сумму кредита в размере 782 978,47 рублей.

При этом, в графике платежей итоговой суммой указана 751 659, 33 руб.

Ссылаясь на данные расхождения сумм, ответчик указывает, что из расчета истца не понятно от какой изначально суммы идет расчет взыскиваемого основного долга, с учетом произведенных ФИО1 платежей.

Также ответчик считает необоснованным расчет суммы процентов и неустойки.

Определением Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.05.2022 судебное разбирательство откладывалось.

После отложения от ПАО «Сбербанк России» во исполнение определения от 12.05.2022 поступили письменные пояснения по расчету задолженности по кредитному договору от 27.06.2021 <***>.

До начала судебного заседания от ФИО1 поступило ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в ее отсутствие.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции после перерыва не явились, своих представителей не направили.

В соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие неявившихся участников арбитражного процесса, их представителей, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены апелляционной инстанцией в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных статьей 270 АПК РФ, для отмены или изменения судебного акта в силу следующего.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 27.06.2019 между банком (кредитор) и предпринимателем (заёмщик) путём присоединения к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» заключен кредитный договор <***> (далее также - кредитный договор) по условиям которого кредитор предоставляет заёмщику лимит кредитования в валюте РФ в размере 800 000 руб. 00 коп., сроком с 27.06.2019 по 27.06.2022, под процентную ставку в 21 % годовых, а заёмщик обязался возвратить банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в порядке определёнными в заявлении (приложении № 1 к нему). Расчётный период погашения выбранного лимита - ежемесячно. Срок погашения обязательного платежа - в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчётного периода (п.п. 1-6, заявления о присоединении, приложение № 1 к заявлению, п. 3.1 общих условий кредитования, л.д. 9, 10).

Согласно п. 4.2 заявления, п. 6.1 общих условий кредитования заёмщику предоставляется льготный период кредитования, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, в том числе и при снятии наличных денежных средств по чеков, направленных на: оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты; оплату комиссий/плат. Льготный период кредитования начинается с даты, следующей за датой отражения первой операции за счёт кредитных средств по специальному счёту и заканчивается в 50 (пятьдесят) календарных дней (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа (п. 5 заявления, п. 5.1 приложения № 1 к заявлению).

В случае ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по договору банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора (п.п. 9.5-9.5.1 общих условий кредитования, приложение № 2 л.д. 26-30).

25.05.2020 между банком (кредитор) и предпринимателем (заёмщик) заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору по условиям которого стороны пришли к соглашению о наличии на момент его заключения у предпринимателя перед банком 789 178 руб. 12 коп. долга по кредитному договору (782 978 руб. 47 коп. - основной долг, 6 199 руб. 65 коп. - долг по просроченным процентам). Согласован график и размеры платежей по основному долгу и просроченным процентам с 28.12.2020 по 27.12.2022 включительно (п.п. 5, 7 соглашения, л.д. 11-15).

22.01.2021 между банком (кредитор) и предпринимателем (заёмщик) заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, по условиям которого стороны изложили п. 1 договора в следующей редакции - кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в сумме 782 978 руб. 47 коп., а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей (приложение № 1) (п.п. 1-2 соглашения, л.д. 16-18).

Согласно выписки по счёту № 40802810608000010890 за период с 27.06.2019 по 29.06.2021, обороты по дебету счёта составили 1 321 606 руб. 25 коп., обороты по кредиту счёта 1 321 606 руб. 25 коп. (л.д. 19-20).

17.05.2021 банк направил в адрес предпринимателя требование (претензию) о досрочном возврате в срок до 16.06.2021 суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 35).

Констатируя ненадлежащее исполнение предпринимателем обязанностей по возврату суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение договорных обязательств, банк обратился в Арбитражный суд Брянской области с настоящим иском.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно руководствовался следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, 821.1 ГК РФ).

Судом первой инстанции установлен факт предоставления (открытия кредитной линии) истцом в рамках кредитного договора от 27.06.2019 № КБК-4/040/8605/20199-47400 в собственность ответчика 782 978 руб. 47 коп., а также факт частичного возврата основной суммы долга кредита ответчиком в размере 46 979 руб. 14 коп.

Доказательств исполнения ответчиком обязанности по возврату суммы кредита в полном объеме в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеперечисленных положений статей Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке ст. 71 АПК РФ, учитывая возмездный характер спорного обязательства, а также установленный факт просрочки его исполнения ответчиком, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 27.06.2019 № КБК-4/040/8605/20199-47400 в сумме 890 987 руб. 71 коп., в том числе: 735 999 руб. 33 коп. долга, 147 877 руб. 43 коп. процентов за период с 27.05.2020 по 17.06.2021 и 7 110 руб. 95 коп. договорной неустойки за просрочки платежей с 27.05.2020 по 17.06.2021, является обоснованным.

В апелляционной жалобе ФИО1 приведены доводы о том, что согласно п. 1 Дополнительного соглашения к Кредитному договору от 22.01.2021г., стороны согласовали сумму кредита в размере 782 978,47 рублей.

При этом, в графике платежей итоговой суммой указана 751 659, 33 руб.

Суд апелляционной инстанции отклоняет доводы ФИО1, изложенные в апелляционной жалобе с учетом письменных объяснений ПАО «Сбербанк России» от 31.05.2022.

Как поясняло ПАО «Сбербанк России» в своих письменных объяснениях от 31.05.2022, приложенный к исковому заявлению расчет задолженности состоит из двух страниц - титульного листа и самого расчета, отраженного в одной таблице. Виды задолженности и движение сумм разбиты по столбцам таблицы.

Титульный лист - содержит ФИО клиента, номер договора, дату расчета. Так же содержит информацию об остатках задолженности ко взысканию как в разбивке по видам задолженности, так и в виде общей суммы. Задолженность по неустойке представлена в разбивке (пеня за просроченные проценты, пеня за просроченный основной долг и пеня за неисполнение условий договора).

Так же в разбивке отражены задолженности по процентам и по основному долгу. Нижней строчкой таблицы отражена итоговая сумма задолженности по договору на дату предоставления расчета.

При расчете всех начислений по договору используется формула, отраженная на титульном листе.

На странице расчета показано движение всех сумм задолженности по договору и начисления процентов и неустоек в разбивке по периодам.

Столбец № 2 показывает движение суммы основного долга по договору. В платежную дату сумма основного долга уменьшается в результате гашения по кредиту либо выноса основного долга на просрочку в случае отсутствия гашения.

Столбцы № 3-7 - проценты на сумму срочной ссудной задолженности. В них указано движение процентов на сумму срочного основного долга в разбивке по периодам начисления, т.е. проценты за пользование кредитом по ставке, которая указана в кредитном договоре. Столбцы № 3-4 - дата начала и окончания расчетного периода, столбец № 5 - количество дней в этом периоде, столбец № 6 - ставка по договору, столбец № 7 - сумма начисленных срочных процентов за этот период.

Столбцы № 8-19 - погашение клиентом задолженности. В этих столбцах указаны все операции погашения по договору в общей сумме гашения (столбец 8) и в разбивке по видам задолженности (столбцы 9-19).

Столбец № 20 - остаток просроченной задолженности по процентам. В этом столбце отражены суммы просроченных процентов по договору на определенный период времени (период, указанный в столбцы 3-4). Внизу в строке Итого - итоговая сумма просроченных процентов на дату предоставления расчета задолженности.

Столбец № 21 - остаток просроченной задолженности по основному долгу. В этом столбце отражены суммы просроченного основного долга по договору на определенный период времени (период, указанный в столбцы 3-4).

Столбцы № 22-27 - неустойка на сумму просроченной задолженности. В них показано движение неустоек на просроченную задолженность (просроченные проценты и просроченный основной долг). Столбцы 22-23 - дата начала и окончания расчетного периода, столбец 24 - количество дней в этом периоде, столбец 25 - ставка по начислению неустоек, предусмотренная по договору, столбец 26 - сумма начисленных неустоек за просрочку процентов за этот период, столбец 27 - сумма начисленных неустоек за просрочку основного долга за этот период. Расчетная база по начислению неустоек берется из столбцы 20 и 21 (по просроченным процентам и просроченному основному долгу соответственно).

Столбец № 28 - срочные проценты на сумму просроченной задолженности. В этом столбце отражено начисление т.н. 112 процентов, данный вид процентов предусматривается по договору и расчетной базой является просроченный основной долг за выбранный период. Ставка по 112% предусмотрена кредитным договором, в данном виде расчета не отражается.

Столбцы № 29-34 - неустойка за неисполнение условий договора. В них так же присутствует период начислений (столбцы 29-31), база расчета (столбец 32), ставка по неустойке, предусмотренная кредитным договором (столбец 33) и начисленная неустойка за определенный период (столбец 34).

Столбцы № 35-40 - отложенные проценты. В этих столбцах отражено движение отложенных процентов по договору, в случае, если они имели место быть. Включает в себя - период начисления (столбцы 35-37), базу расчета (столбец 38), процентную ставку для начисления (столбец 39) и остаток задолженности по отложенным процентам на определенный период (столбец 40).

Дополнительно ПАО Сбербанк сообщило о том, что 17.05.2021 ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита. Банком установлен срок для досрочного возврата кредита - не позднее 16.06.2021, т.е. с этого момента нет графика погашения задолженности, сумма должна быть погашена единовременным платежом. Следовательно, кредитный договор теперь действует и должен исполняться на других условиях о сроке.

Так 17.06.2021 остаток срочной задолженности в сумме 673 359,33 руб. переведен в просроченную задолженность с соответствующим отражением, в том числе и в расчете задолженности по состоянию на 17.06.2021.

По вопросу указания суммы в размере 751 659,33 руб. в графике платежей к кредитному договору в редакции дополнительного соглашения от 22.01.2021, Банк указывал следующее.

В соответствии с пунктом 1 Дополнительного соглашения № 1 от 22.01.2021 (л.д. 16) стороны оговорили выдачу кредита в размере 782 978,47 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-20).

Также пунктом 1 данного Дополнительного соглашения изменены условия о сроке кредитования.

График платежей, являющийся неотъемлемой частью Дополнительного соглашения, начинается с 27.01.2021, между тем как сам договор от 27.06.2019. Также имеется частичная оплата по договору, а также заключено Дополнительное соглашение от 27.05.2020 об отсрочке уплаты основного долга и процентов (срочных и просроченных) по кредитному договору.

Учитывая изложенное, задолженность по обязательству (с учетом увеличения срока) разбита на 48 платежных периодов, начиная с 27.01.2021, как пояснил Банк, в графе «итого» сумма в размере 751 659, 33 руб. является «телом кредита», которое было не погашено на дату составления Дополнительного соглашения от 22.01.2021 и подлежит уплате в период с 27.01.2021 по 27.12.2024 гг. Сумма в размере 782 978,47 руб. является размером выданного кредита и обозначена в п. 1 кредитного договора в редакции Дополнительного соглашения от 22.01.2021.

С учетом пояснений Банка по расчету задолженности и процентам, отсутствия со стороны ответчика мотивированного контррасчета, суд апелляционной инстанции считает доводы апелляционной жалобы необоснованными.

По мнению судебной коллегии, обстоятельства дела исследованы судом полно и всесторонне, спор разрешен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Обжалуя решение суда первой инстанции, каких-либо доводов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на оценку его законности и обоснованности, либо опровергали выводы арбитражного суда области, заявитель не привел.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, направлены на переоценку исследованных доказательств и выводов суда при отсутствии к тому правовых оснований, в связи с чем, признаются апелляционной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта, т.к. не свидетельствуют о неправильном применении арбитражным судом области норм материального или процессуального права.

Иных убедительных доводов, основанных на доказательствах и позволяющих отменить обжалуемый судебный акт, апелляционная жалоба не содержит.

Поскольку суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и не допустил нарушения норм процессуального права, в том числе влекущих по правилам части 4 статьи 270 Кодекса отмену судебного акта, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с частью 3 статьи 271 АПК РФ в постановлении арбитражного суда апелляционной инстанции указывается на распределение судебных расходов, в том числе расходов, понесенных в связи с подачей апелляционной жалобы.

В силу статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Таким образом, расходы по государственной пошлине за подачу апелляционной жалобы в сумме 3 000 рублей относятся на заявителя.

Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271, 272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Брянской области от 28.01.2022 по делу № А09-7346/2021 оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме. В соответствии с пунктом 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба подается через суд первой инстанции.

Председательствующий судья

Судьи

Ю.А. Волкова

Е.В. Мосина

О.Г. Тучкова