Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд в составе судьи Эльдеева А.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Криштафович Т.А., рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению (заявлению) ИП ФИО1 к ответчику ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неосновательного обогащения и признании подпункта сборника тарифов недействительным,

при участии представителей: согласно протоколу

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 (ОГРНИП <***>) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы к ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>) с исковыми требованиями:

1. Взыскать неосновательное обогащение (комиссию за превышение безналичных операций) в размере 1 050 000 руб.;

2) Признать недействительным подпункт 2.2.5.2. Сборника тарифов за услуги, оказываемые для клиентов «малого бизнеса» юридических лиц, физических лиц - индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в установленном законодательством порядке, обслуживающихся в Операционных и Дополнительных офисах Региональной сети (кроме г. Москвы и Московской области) ПАО «Промсвязьбанк» от 01.11.2018 в части указания на применение его дополнительно к п. 2.2.3.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения спора в отсутствие полномочных представителей указанных лиц, учитывая, что о времени и месте судебного заседания извещены в соответствии с требованиями ст.ст. 123, 156 АПК РФ.

Ответчик по иску возразил по изложенным в письменном отзыве доводам, заявил о пропуске истцом годичного срока исковой давности по требованию о признании недействительным части договора.

Истец представил письменные возражения на отзыв, в т.ч. на заявление о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию.

Срок исковой давности по требованию о признании части договора недействительным, начал течь с момента, когда истец узнал о своем нарушенном праве, т.е. с 28.12.2018 - момента удержания банком спорной комиссии. С учетом пояснений истца, до этого момента Истец не предполагал о нарушении его прав, поскольку до этого момента полагал, что оспариваемый пункт Тарифов не применятся к внутрибанковским переводам на счета юридических лиц. В суд с исковым заявлением Истец обратился 27.12.2019, то есть в пределах годичного срока с момента, когда Истцу стало известно или должно было стать известным о нарушении его прав.

Исследовав письменные доказательства, суд установил.

В обоснование иска истец ссылается на следующие обстоятельства, нормы закона, и выводы.

Между Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Клиент, Истец) и ПАО «Промсвязьбанк» (Банк, Ответчик) заключен Договор банковского счета от 10.10.2018 №ДБС15/013652 от 10.10.2018, в рамках которого Клиенту открыт расчетный счет в рамках программы обслуживания «Платите меньше».

Указанный договор заключен путем подачи Истцом в Банк заявления о предоставлении комплексного обслуживания Истец и присоединения в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ к действующей на момент заключения договора редакции Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в ПАО «Промсвязьбанк» (далее Правила).

На основании п. 1.3. Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в ПАО «Промсвязьбанк» Банк подтвердил Истцу факт заключения договора банковского счета и открытия счета выдав Истцу второй экземпляр заявления о присоединении с отметкой Банка об открытии счета.

Истец указывает, что, при обращении в офис Банка, Истец уведомил менеджера, что счет в указанном банке Истец намерен открыть в целях минимизации банковских расходов при оплате Истцом недвижимого имущества, приобретаемого по договору купли-продажи у ООО «ФИО2», который имеет так же счет в ПАО «Промсвязьбанк».

Менеджер банка предложил тариф «Платите меньше», в подтверждение чего предоставил на обозрение Истцу Тарифы банка, в графе 2.2.3.2. которых было указано, что внутрибанковские переводы осуществляются без взимания комиссии, за исключением переводов на счета физических лиц.

28.12.2018 по системе дистанционного банковского обслуживания «PSB On-Line» Истец направил Ответчику на исполнение платежное поручение № 4 в размере 7 000 000 руб. в адрес ООО «Генрих 2» с назначением платежа «Оплата по договору купли-продажи недвижимого имущества от 16.10.2018 по адресу: РФ, Краснодарский край, г. Сочи, Лазаревский р-н, ул. Летняя, 50. Сумма 7000000-00. В том числе НДС 1067796,61».

Согласно отметке банка указанное платежное поручение исполнено банком 28.12.2018 в 17:47:00. При этом, расчетный счет контрагента ООО «ФИО2» также открыт в Южном филиале ПАО «Промсвязьбанк», то есть в данном случае имел место внутрибанковский перевод.

При следующем посещении «PSB On-Line» Истец обнаружил, что на основании Банковского ордера № 4 от 28.12.2018 Банк списал с расчетного счета без его дополнительного распоряжения сумму в размере 1 050 000 руб. с назначением платежа «Комиссия за превышение лимита б/н операций по документу № 4 от 28/12/2018. Без НДС.».

Претензиями от 09.01.2019 и от 16.01.2019 Истец обратился в Банк с требованием возвратить списанную комиссию.

В ответе от 01.02.2019 на претензии Банк отказал Истцу в возврате комиссии и указал, что данная комиссия была списана на основании п. 2.2. п.п. 2.2.5.2. Тарифов Банка в размере 15% от суммы за прием и исполнение платежных поручений на перевод денежных средств со счета клиента в валюте РФ при месячном объеме свыше 3 000 000,00 рублей.

В сложившейся правовой неопределенности Истец был вынужден открыть счет в ином банке (ПАО Банк ВТБ) для осуществления дальнейших расчетов с контрагентом за приобретенное недвижимое имущество.

Отказ Банка в возврате незаконно списанной комиссии послужил основанием для обращения Истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец полагает, что у Банка отсутствовали правовые основания для списания спорной комиссии ввиду следующего.

Правоотношения сторон подпадают под регулирование главы 45 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

На основании п. 1.9. Приложения № 2 к Правилам банковского счета обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в ПАО «Промсвязьбанк» Банк принял на себя обязательство производить списание денежных средств со счета без распоряжения Истца только в случаях, установленных законодательством РФ и/или предусмотренных Правилами банковского счета.

В соответствии с п. 2.15 указанных Правил банковского счета денежные средства в оплату комиссионного вознаграждения Банка, расходов, понесенных Банком в связи выполнением распоряжения Клиента и оказанием услуг, предусмотренных Тарифами (далее – комиссионное вознаграждение) списываются Банком со счета без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента на основании расчетных или иных документов Банка ( в т.ч. банковских ордеров или мемориальных ордеров, используемых в соответствии с нормативными актами Банка России) в сроки, установленные соответствующими тарифами или Правилами банковского счета.

Таким образом, Банк имел право списать без распоряжения (согласия) Истца только комиссионное вознаграждение, предусмотренное Тарифами.

На официальном сайте Банка https://www.psbank.ru/Business/Everyday/CashService/ArchiveRKO в разделе «Архив тарифов РКО» размещен Сборник тарифов за услуги, оказываемые для клиентов «малого бизнеса» юридических лиц, физических лиц - индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой в установленном законодательством порядке, обсуживающихся в Операционных и Дополнительных офисах Региональной сети (кроме г. Москвы и Московской области) ПАО «Промсвязьбанк» по программе «Платите меньше», введенные в действие с 01.11.2018г. (далее – Тарифы). Следующее изменение тарифов произведено Банком 01.01.2019г., то есть после списания спорной комиссии. Таким образом, в период осуществления Банком действий по списанию спорной комиссии со счета Истца (28.12.2018) действовала редакция Тарифов, введенная в действие 01.11.2018г.

В соответствии с п. 2.2.3 «Внутрибанковский перевод» раздела 2 «Безналичные расчеты в валюте Российской Федерации» указанных Тарифов комиссия за внутрибанковский перевод:

п.п. 2.2.3.1. - со счета индивидуального предпринимателя (маска счета 40802); лица, занимающегося частной практикой в установленном законодательством порядке (маска счета 40802); со счета юридического лица (маски счетов 40502, 40602, 40701, 40702, 40703, 40807) - на счет физического лица, в том числе счет, открытый для расчетов с использованием карт (маски счетов 40817, 40820, 42301, 42601), а также на счет с маской 30109, 30111, 30232, 30301, 47416, 47422 с указанием в поле «Назначение платежа» или в поле «Получатель» счета физического лица/номера банковской карты, за исключением счетов, открытых в рамках зарплатных проектов:

- при месячном объеме до 75 000 рублей включительно составляет 0,1% от суммы, но не менее 29 руб. за операцию;

- при месячном объеме от 75 000 до 300 000 рублей включительно составляет 1% от суммы, но не менее 99 руб. за операцию;

- при месячном объеме от 300 000 рублей составляет 10% от суммы, но не менее 999 руб. за операцию.

п.п. 2.2.3.2. - иные внутрибанковские переводы без взимания вознаграждения (за исключением расчетных счетов застройщиков со специальным режимом, предусмотренным Федеральным законом от 30.12.2004 №214-ФЗ).

Таким образом, Тарифы, действующие 28.12.2018 не предусматривали плату за внутрибанковский перевод денежных средств, в независимости от суммы операции, кроме переводов на счета физических лиц. Комиссия с назначением «превышение лимита б/н операций» в Тарифах банка вообще отсутствовала. Перечисление денежных средств по распоряжению Истца было осуществлено на расчетный счет юридического лица, открытый в ПАО «Промсвязьбанк», таким образом согласно Тарифам банка указанная операция должна была быть выполнена Банком без взимания вознаграждения без ограничения лимита по сумме операции.

В п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» разъяснено, что при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В Постановлении от 02.10.2012 №6040/12 изложена позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что толкование неясных, неполных или противоречивых условий сделок, совершенных банками как субъектами, осуществляющими профессиональную деятельность на финансовом рынке, должно осуществляться в пользу другой стороны сделки либо лица, к которому обращена односторонняя сделка.

Таким образом, банк, формулируя условия тарифов по обслуживанию банковских счетов, должен приложить усилия к тому, чтобы соответствующие условия были ясными, недвусмысленными и понятными любому лицу, не обладающему специальными навыками в сфере финансов и не знакомому с принятыми в этой сфере обычаями.

В связи с указанными обстоятельствами, Истец полагает, что Банк в нарушение ст. 854 ГК РФ произвел списание денежных средств со счета Истца в качестве комиссии в размере 1 050 000 руб. без распоряжения Истца и в отсутствии в Тарифах банка комиссии с назначением «Комиссия за превышение лимита б/н операций» при осуществлении внутрибанковских переводов на счета юридических лиц, то есть в отсутствии правовых оснований, в связи с чем, спорные средства подлежат возврату как неосновательное обогащение Ответчика.

В отношении ссылки Ответчика в своем ответе на претензию Истца о применении п.п. 2.2.5.2. Тарифов при списании денежных средств в счет комиссии Банка, Истец полагает следующее.

Согласно п.п. 2.2.5.2. Тарифов за прием и исполнение платежных поручений на перевод денежных средств со счета клиента в валюте Российской Федерации (за исключением поручений на перечисление налогов, сборов, таможенных платежей, пеней и штрафов в бюджетную систему Российской Федерации; внутрибанковских платежей на счет для осуществления расчетов с использованием корпоративных банковских карт; внутрибанковских платежей на свой Депозитный счет) при месячном объеме свыше 3 000 000 руб. комиссия составляет 15 % от суммы. В «Примечаниях» указано, что комиссия взимается дополнительно к п. 2.2.3. Тарифов.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 № 356-1 «О банках и банковской и деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к которым относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Перечень банковских операций является закрытым.

Перевод Банком денежных средств со счета Клиента по его поручению является самостоятельной банковской услугой в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 4 ст. 5 ФЗ № 365-1.

В свою очередь порядок осуществления переводов денежных средств установлен Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденным Банком России 19.06.2012г. № 383-П (далее – Положение), который является обязательным для всех кредитных организаций, включая банки.

В соответствии с п. 1.3. Положения Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

В п. 1.12. указано, что платежные поручения являются расчетными (платежными) документами.

Согласно Главе 2 Положения процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств. В ч. 4 ст. 8 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Приведенные нормы возлагают на Банк обязанность выполнять определенные действия при проведении банковской операции по переводу денежных средств.

Прием и исполнение платежного поручения Банком это регламентированная процедура, которая не является дополнительной услугой Банка, а является частью банковской операции по переводу денежных средств. То есть без исполнения данных технических действий Банк не имеет возможности оказать услугу по переводу денежных средств, а именно списание денежных средств со счета Клиента. В своих Тарифах Ответчик выделил отдельной графой услугу «Внутрибанковский перевод» и установил критерии, при которых взимается либо не взимается плата за услугу (в зависимости от субъекта, которому адресовано перечисление).

Указанная банковская операция уже подразумевает под собой весь комплекс мер и действий, которые Банк обязан исполнить при проведении данной операции, и которые в силу указаний Банка России являются обязательными для Банка и не зависят от действий Клиента, в том числе от суммы платежного поручения.

На основании ст. 168 ГК РФ подпункт 2.2.5.2. Тарифов Банка, предусматривающий возможность взимания комиссии за «Прием и исполнение платежных поручений на перевод денежных средств» дополнительно к п. 2.2.3.2. «Внутрибанковский перевод» является недействительным, так как противоречит положениям ст. 779, ст. 851 ГК РФ, ст.5, ст.29 ФЗ от 02.12.1990 № 356-1 «О банках и банковской и деятельности».

Наличие указанного пункта в Тарифах банка нарушает права Истца, поскольку создает угрозу предъявления со стороны Банка к Истцу имущественных требований об оплате спорных услуг.

Спорный платеж был совершен Истцом 28.12.2018, о том, что данный пункт Тарифов нарушает права Истца истец узнал 01.02.2019 из ответа Банка, поскольку до этого момента полагал, что данный пункт Тарифов не применятся к внутрибанковским переводам на счета юридических лиц.

Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о недействительности сделок в случаях обнаружения несоответствия условий договора требованиям закона.

Согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения.

Предоставляя определенные скидки (проведение операций без взимания комиссий) на банковские услуги для клиентов банки тем самым реализуют и свои коммерческие цели: привлечение новых клиентов в условиях повышенной конкуренции в сфере банковских услуг, безвозмездное пользование денежными средствами, размещенными клиентами на своих расчетных счетах, возможность предоставить дополнительные услуги клиенту за вознаграждение (кредит, овердрафт) и др. Однако, предоставляя указанные льготы банк не должен вуалировать экономически неразумные для клиентов тарифы за проведение банком обычных технических действий, в противном случае клиенты банка лишены возможности полноценно оценить предстоящие расходы на расчетно-кассовой обслуживание и принять решение о заключении договора банковского счета.

Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу N А71-10080/2010-Г33В, в ситуации, когда участниками договора являются с одной стороны юридическое лицо, а с другой - крупный банк, в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Действия Банка по внесению в Тарифы сведений о противоречащих друг другу комиссиях не могут быть квалифицированы как ожидаемые и учитывающие права и законные интересы Истца, не могут расцениваться как разумное и добросовестное поведение, поскольку создают для Истца невыгодные условия, которые делают обслуживание в Банке экономически нецелесообразным. Действия Банка противоречат устоявшимся деловым обыкновениям, сложившимся в сфере банковских услуг в других банках. Действия Банка нарушают разумный баланс прав и обязанностей сторон договора.

Указанные обстоятельства и выводы истца послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

I. Фактические обстоятельства.

Как установлено судом, между Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Клиент, Истец) и ПАО «Промсвязьбанк» (Банк, Ответчик) заключен договор комплексного банковского обслуживания, договор банковского счета в порядке ст. 428 ГК РФ путем присоединения Истца к Правилам комплексного банковского обслуживания, а также к Правилам по счетам на основании Заявления о предоставлении комплексного банковского обслуживания от 10.10.2018, подписанного Истцом.

Клиенту в Банке был открыт банковский счет № 40802810801000035601 (далее - Счет).

Исходя из содержания Заявления, Клиент просил обслуживать открытый счет в соответствии с программой «Платите меньше».

В Заявлении о предоставлении комплексного банковского обслуживания содержится заверение Клиента о том, что он ознакомился и согласился с Правилами комплексного банковского обслуживания, Правилами по счетам, с тарифами (тарифными планами) обслуживающего подразделения ПАО «Промсвязьбанк» за предоставление Банком перечисленных в Заявлении услуг, включая установленные им размеры комиссионного вознаграждения Банка, а также порядком и сроками их взимания.

На момент присоединения Клиента к Правилам комплексного банковского обслуживания действовали тарифы, введенные в действие с 14.09.2018, содержащие п. 2.2.5.2.

При введении в действие новой редакции тарифов с 01.11.2018, изменений в части указанного пункта не происходило.

Таким образом, Клиент был ознакомлен и согласен с Тарифами по программе обслуживания «Платите меньше». Экземпляр заявления (с информацией о выбранной программе обслуживания) Клиент получил.

В соответствии с п. 2.2.5.2 Тарифов стоимость услуги за прием и исполнение платежных поручений на перевод денежных средств со счета клиента в валюте Российской Федерации при месячном объеме свыше 3 000 000 руб. составляет 15% от суммы платежного поручения.

Данное условие действовало на момент заключения договора сторонами.

Согласно примечанию к п. 2.2.5. Тарифов, комиссия взимается в дополнение к пунктам 2.2.1., 2.2.3. и 2.2.4. настоящих тарифов. Комиссия взимается за каждую операцию в момент совершения операции. При этом, Банк имеет право отказать в проведении операции по Счету в случае недостаточности денежных средств на Счете для оплаты комиссионного вознаграждения Банка за проведение операции, если иное не предусмотрено договорами и/или соглашениями с Клиентом. Ставка комиссии определяется исходя из сумм операций, проведенных в течение календарного месяца на момент проведения операции, при этом перевод, который приведет к превышению границы интервала месячного объема операций, тарифицируется по ставке, определенной для нового месячного объема операций, в полном объеме.

Из выписки по Счету следует, что 28.12.2018 Банк исполнил платежное поручение Клиента № 4 на сумму 7 000 000 руб. и удержал комиссию в размере 15% указанной суммы, которая составила 1 050 000 руб.

Таким образом, поручением № 4 от 28.12.2018, месячный объем по платежным поручениям в 3 000 000 руб. был превышен, в связи с чем, Банк правомерно удержал комиссию в размере 15% от суммы платежного поручения.

II. Правовое обоснование.

1. Сумма комиссионного вознаграждения, удержанная Банком в соответствии с п. 2.2.5.2 Тарифов, не является неосновательным обогащением Банка.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правила комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила КБО), размещены на сайте: https://www.psbank.ru/-/media/Files/Corporate/CashService/KBO/rules_compIex_040918.pdf.

Согласно п. 1.18 Правил комплексного банковского обслуживания, к которым присоединился Истец, Клиент обязуется оплачивать Банку комиссионное вознаграждение и иные предусмотренные Договорами о предоставлении Банковских продуктов платежи в соответствии с условиями таких договоров и Тарифами.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 1.19 Правил комплексного банковского обслуживания у Банка имеется право без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента списывать с любых счетов Клиента, открытых в Банке, денежные средства в счет оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление банковских продуктов, оказываемых в рамках договора комплексного банковского обслуживания, а также иных предусмотренных договорами о предоставлении банковских продуктов или Тарифами платежей, включая штрафы и пени, предусмотренные договором комплексного банковского обслуживания или договорами о предоставлении банковских продуктов.

В соответствии с п. 3.3.7 Правил по счетам Клиент обязуется оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за оказываемые им услуги Банка в порядке и в сроки, установленные Тарифами, а также возмещать Банку расходы, понесенные им в связи с выполнением поручений Клиента, в том числе в соответствии с иными тарифами Банка, связанными с обслуживанием Счета Клиента.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 2.2.5 Тарифов, с которыми согласился Истец, предусматривает комиссионное вознаграждение Банка за прием и исполнение платежных поручений на перевод денежных средств со счета клиента в валюте Российской Федерации:

- при месячном объеме до 3 000 000 руб. - без взимания вознаграждения (п. 2.2.5.1);

- при месячном объеме свыше 3 000 000 руб. - 15% от суммы (п. 2.2.5.2).

Из выписки по счету следует, что месячный объем по платежным поручениям Истца превысил 3 000 000 руб., что явилось основанием для списания комиссий в соответствии с п. 2.2.5.2 Тарифов.

При этом обязанности Банка по уведомлению Клиента о превышении им границы интервала месячного объема операций условиями договора не предусмотрено.

При заключении договора Клиент ознакомился с тарифами, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении от 10.10.2018.

На сайте Банка в свободном доступе размещены тарифы и информация об особенностях обслуживания по программе «Платите меньше». Программа обслуживания «Платите меньше» разработана для бизнеса с невысокой финансовой активностью.

Согласно информации, размещенной на сайте Банка, программа обслуживания «Платите меньше» предполагает проведение необходимых операции по счету на выгодных условиях: бесплатный счет в рублях, 6 месяцев обслуживания счета бесплатно, до 5 платежей через интернет-банк - бесплатно, внесение наличных на счет - бесплатно, платежи в бюджет РФ - бесплатно.

Однако указанной программой обслуживания установлен объем проводимых операций в месяц в размере 3 млн. руб., при превышении которого взимается комиссия в размере 15 % от проводимой операции.

Таким образом, комиссия за превышения размера проводимых операций в месяц обусловлена предоставлением возможности для малого бизнеса выгодно вести свою деятельность, избегая затрат на РКО.

Условия обслуживания были надлежащим образом согласованы, Банк не несет ответственности за выбор Клиентом тарифного плана. Согласно принципу свободы договора, лицо в рамках предпринимательской деятельности не ограничено в выборе условий и тарифов, наиболее подходящих для ведения его бизнеса.

Клиент был надлежащим образом проинформирован о применимых Тарифах, ознакомился и согласился с ними. Информация о программе обслуживания, применимой к Клиенту, содержится в его экземпляре Заявления о предоставлении комплексного банковского обслуживания и Клиентом не оспаривается.

Указанные выводы суда, также изложены в судебных актах судов, в т.ч. вышестоящих инстанций: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2018 по делу № А40-67469/18, Решение Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-205748/18, Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.12.2018 по делу № А40-200185/18, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 12.12.2019 по делу № А40-45205/2019, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда № 09АП-34435/2019-ГК от 20.08.2019 по делу № А40-4962/19.

2. В действиях Банка не имеется совокупности обязательных условий, позволяющих квалифицировать такие действия как направленные на неосновательное получение чужого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В рассматриваемом случае денежные средства получены Банком на основании договора, заключенного сторонами, следовательно, имущество, полученное по договору, нельзя считать неосновательным обогащением Банка.

3. П. 2.2.5.2. Тарифов не может быть признан недействительным в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Довод Истца о том, что п. 2.2.5.2. Тарифов противоречит положениям ст. 779, ст. 851, ст. 5, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», основан на неверном толковании Истцом норм закона.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 2 этой же статьи, плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, указанные нормы права прямо предусматривают право Банка и Клиента согласовать в договоре банковского счета оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Условия обслуживания, в том числе размер комиссионного вознаграждения по операциям, который взимает Банк, были надлежащим образом согласованы с Клиентом при заключении договора комплексного банковского обслуживания.

Банк не несет ответственности за выбор Клиентом тарифного плана.

Согласно принципу свободы договора, лицо в рамках предпринимательской деятельности не ограничено в выборе условий и тарифов, наиболее подходящих для ведения его бизнеса.

Учитывая изложенное, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Кроме того, Истцом по требованию о признании п. 2.2.5.2. Тарифов недействительным на основании ст. 168 ГК РФ пропущен срок исковой давности.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

О наличии в Тарифах оспариваемого п. 2.2.5.2. Истцу было известно в момент заключения договора комплексного банковского обслуживания, договора банковского счета в порядке ст. 428 ГК РФ путем присоединения Истца к Правилам комплексного банковского обслуживания , а также к Правилам по счетам на основании Заявления о предоставлении комплексного банковского обслуживания от 10.10.2018, подписанного Истцом.

Таким образом, срок исковой давности по требованию Истца о признании п. 2.2.5.2. Тарифов недействительным по основанию, предусмотренному ст. 168 ГК РФ, истек 10.10.2019.

При этом в суд Истец обратился только 27.12.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 848, 854, 856, 1102 ГК РФ, ст.ст. 64, 65, 71, 75, 110, 167-171, 181 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья А.А. Эльдеев