Гражданский кодекс часть 1

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к Хабаровскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора по возложению обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за досрочное погашение кредита, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, согласно которому кредитор (банк) предоставляет заемщику (клиенту) кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере 9% годовых на срок 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ Номер банковского специального счета <данные изъяты>. Она – ФИО1- обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж в размере 3% годовых (<данные изъяты>), который был удержан ДД.ММ.ГГГГ из суммы выданного кредита и зачислен в виде комиссии за открытие ссудного счета. Также в кредитный договор включено условие о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, согласно тарифам банка. Комиссия за обналичивание через кассу банка в сумме <данные изъяты> была удержана с неё ДД.ММ.ГГГГ при получении суммы кредита. Кроме этого, в договор кредитования были включены пункты 3.2.7, 3.2.8, согласно которым клиент ежемесячно вносит на банковский специальный счет (БСС) кроме суммы аннуитетного платежа (<данные изъяты>), комиссию за ведение БСС в размере 1,5% годовых, что в сумме составляет <данные изъяты>. В рамках исполнения данного обязательства ею были перечислены 23 раза денежные средства на БСС ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Всего оплачено <данные изъяты>. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ при внесении последнего досрочного платежа с неё была удержана комиссия за досрочное погашение кредита в сумме <данные изъяты>, что предусмотрено п.3.2.12 кредитного договора без ссылки на ее величину. Таким образом, Банком были произведены комиссионные удержания в сумме <данные изъяты>. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в постановлении №ВАС-8274/09 от 17 ноября 2009г. указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляют права потребителей. Из этого постановления она узнала о том, что действиями ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нарушаются её права потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал её, как заёмщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще и другие действия, а именно уплатить комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, т.е. при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем в соответствии со статьёй 821 ГК РФ законодатель наделил кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. По смыслу статьи 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», по смыслу п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003г. №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ЦБР разъясняет, что «…ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами» и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно статье 413 ГК РФ обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность кредитора, даже не перед заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счет возложена на заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. При этом статья 315 и пункт 2 статьи 810 ГК РФ не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита, как взыскание неустойки с заемщика. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за досрочное погашение кредита, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за досрочное погашение кредита взимает платежи (тарифы) не основано на законе и является нарушением её прав, как потребителя. 06.02.2012г. она обращалась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. Её требования Банком отклонены. В связи с тем, что ответчик пользовался чужими денежными средствами, уплаченными ею в виде комиссий, в соответствии с условиями кредитного договора, которые противоречат действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со статьёй 395 ГК РФ. На незаконно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> необходимо начислить проценты за пользование чужими денежными средствами (11,5% ставки рефинансирования ЦБ РФ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (всего <данные изъяты> дней). Расчет: <данные изъяты>. Неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, пережитых ею в результате выяснения сложившихся обстоятельств с ответчиком, отсутствия какого бы то ни было внимания её устным просьбам и письменным претензиям. В соответствии со статьёй 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда. Причиненный ей моральный вред она оценивает в размере <данные изъяты>. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на неё, как заемщика, возложена обязанность оплаты комиссий за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за досрочное погашение кредита, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты>.; взыскать с ответчика в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию причиненного ей морального вреда в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании истица ФИО1 на заявленных исковых требованиях настаивает по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный) г.Благовещенска в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, где указал, что просит в заявленном иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности. В исковом заявлении истцом ставится вопрос о применении последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с положениями статьи 167 ГК РФ в связи с недействительностью (ничтожностью) условий кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии на основании статьи 168 ГК РФ, части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку началом исполнения договора, заключенного между истцом и банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, то исковое заявление должно было быть предъявлено истцом в надлежащий суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ Учитывая, что истец нарушил срок исковой давности, обратившись в суд с иском 13.03.2012г., то исковые требования удовлетворению не подлежат. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно заявлению на получение кредита № в ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ истец заявил, что направленное в Банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора. В соответствии с условиями смешанного договора, заключенного Банком с истцом (раздел Б) комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) составила 3% от суммы предоставляемого кредита, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет 1,5% от суммы предоставляемого кредита. На основании Приказа Председателя Правления Банка ОАО КБ «Восточный» №1039 от 10 октября 2007г. взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета отменено с 01 ноября 2007г. Банковский специальный счет является текущим счетом, а не ссудным, это так же следует из условий договора, заключенного между Банком и истцом, а именно из пункта 2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета. Подписав заявление, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, график гашения кредита, являющиеся приложениями к заявлению, истица письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые взимаются с неё в течение срока действия договора, выразила свое согласие с предложенными условиями кредитования. Следовательно, при заключении договора истице была предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги и заключение договора с Банком на вышеуказанных условиях явилось проявлением свободного волеизъявления. Виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) указаны в Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» №28-И от 14.09.2006г. В силу положений пункта 2.2 Инструкции банковский специальный счет относится к текущим счетам, которые открываются физическим лицам для совершения расчетных операций. Перечень операций, которые истица вправе осуществлять со своего счета (в отличие от ссудного, который является внутренним счетом банка), указан в пункте 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета. Данный счет относится к категории банковских счетов. Поэтому правоотношения сторон относительно данного счета регулируются главой 45 ГК РФ. Согласно статье 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, ГК РФ прямо предусматривает возможность взимания платы за обслуживание банковского счета. Следовательно, взимание комиссий за ведение банковского специального счета и снятие наличных денежных средств с банковского счета правомерно и требование истицы о признании условий договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета не может быть удовлетворенно, как ущемляющим права потребителя. Действия Банка по взиманию указанных комиссий, установленных соглашением сторон, соответствует действующему законодательству. Списание с БСС комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, а также в иных случаях, предусмотренных заявлением и Типовыми условиями, производится согласно пункту 2.4. Типовых условий в безакцептном порядке. В силу статей 29, 30 ФЗ от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кроме того, снятие наличных денежных средств в кассах Банка - это самостоятельная отличная от кредитования банковская операция (пункт 5 статьи 5 Закона №395-1), за которую Банк вправе взимать комиссию. На момент предъявления иска договор исполнен в полном объеме, что не повлечет в дальнейшем нарушения прав и законных интересов истицы. В соответствии со статьёй 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Таким образом, обязательства, возникшие из договора, прекращаются их надлежащим исполнением. Таким образом, поскольку обязательства по договору в силу статей 407-408 ГК РФ были полностью прекращены 25.06.2009г. в связи с их надлежащим исполнением, договор в установленном порядке изменен или расторгнут не был, то истица в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Требование истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит применению в связи с тем, что на момент подачи истицей заявления в суд Банк в полном объеме исполнил свои обязательства на основании заключенного с истицей кредитного договора по предоставлению суммы кредита, при этом в спорном договоре не указана обязанность Банка по возврату спорной суммы, не установлена данная обязанность и в силу закона. В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязан предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Правило, предусмотренное статьёй 207 ГК РФ, распространяется как на случаи начисления процентов при неисполнении денежного требования по статье 395 ГК РФ, а также на требование о возмещении неполученных доходов при неосновательном обогащении по статье 1107 ГК РФ (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Указанная позиция подтверждается судебной практикой. В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 11.01.2000 №49 указано, что при применении последствий недействительности ничтожной сделки следует руководствоваться положениями пункта 2 статьи 167 ГК РФ, которые не связывают обязанность стороны подобной сделки вернуть другой стороне все полученное с наличием условий, предусмотренных статьёй 1109 ГК РФ. Аналогичная позиция содержится в Определении ВАС РФ от 24.10.2008г. №13610/08, Постановлении ФАС Центрального округа от 23.10.2002г. №А23-1523/02Г-16-60. Также в соответствии с частью 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» моральный вред компенсируется при наличии вины ответчика. В исковом заявлении истицей не указано, в чем заключается вина ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагает, что степень нравственных страданий истицей явно преувеличена, так как она была свободна в принятии решения о заключении договора и получении кредита. Даже после его заключения истица имела возможность отказаться от получения денег, но кредит был получен, таким образом, истица была согласна с условиями Договора. При таких обстоятельствах считает требования истицы о возмещении морального вреда необоснованными.

Выслушав пояснения истицы и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> с выплатой процентов в размере 9% годовых на срок 36 месяцев. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, истицей банку выплачены суммы основного долга и проценты за пользование кредитом. Согласно кредитному договору предусмотрено условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж в размере 3% годовых (<данные изъяты>), который был удержан ДД.ММ.ГГГГ из суммы выданного кредита и зачислен в виде комиссии за открытие ссудного счета, о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка согласно тарифам банка, что составляет <данные изъяты> (п.2.4). Кроме того, при закрытии кредита, банк взыскал с ФИО1 комиссию за досрочное закрытие кредита в размере <данные изъяты> (п.3.12). Всего банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в безакцептном порядке списано комиссий на сумму <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств, урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.

Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует его согласия, это обязанность Банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. эта операция не является договорной.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы как за открытие и ведение ссудного счета, так и обналичивание через кассу банка, досрочное закрытие кредита,исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен.

Кредитный договор, заключенный между истицей и ответчиком, составлен путем заполнения типовой формы, куда банком включены условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за обналичивание через кассу банка, за досрочное закрытие кредита.

Таким образом, предоставление истице кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за обналичивание через кассу банка, за досрочное закрытие кредита, что в силу требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются условиями, ущемляющими права потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данных условий.

Условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за обналичивание через кассу банка и за досрочное закрытие кредитав соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьями 29, 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»), о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, за обналичивание через кассу банка и за досрочное закрытие кредита следует признать недействительными.

Рассматривая исковые требования о взыскании неосновательно удержанных денежных средств в виде комиссии за открытие ссудного счета, за обналичивание через кассу банка, за досрочное закрытие кредита и за снятие и прием наличных денежных средств, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Как следует из представленных суду документов (расчета, выписке по счету, справке об удержанных комиссиях), ФИО1 уплатила ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»), денежные средства за открытие ссудного счета, за обналичивание через кассу банка, за досрочное закрытие кредита на сумму <данные изъяты>., за ведение ссудного счета на общую сумму <данные изъяты>.

Поскольку условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за обналичивание через кассу банка и за досрочное закрытие кредита являются недействительными, противоречат положениям федерального законодательства, то эти денежные средства были получены банком от заемщика неправомерно и подлежат возврату ФИО1, а именно за открытие ссудного счёта в размере <данные изъяты>., за обналичивание через кассу банка в размере <данные изъяты>. и за досрочное закрытие кредита в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты> Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, поэтому эти денежные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу ФИО1 в принудительном порядке.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, установленного статьёй 181 ГК РФ.

Исковой давностью в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 Кодекса). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (статья 200 Кодекса).

Учитывая, что кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена как единовременная комиссия, за обналичивание через кассу банка, за досрочное закрытие кредита, так и ежемесячная уплата комиссии за ведение счета с момента заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ), и до даты его погашения – в данном случае досрочного – 08.06.2009г., поэтому в данном случае срок исковой давности для защиты прав истицы не пропущен. Вместе с тем, суд находит необходимым удовлетворить требования истицы о взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета в части, за прошлое время, не более чем за 3 года, предшествовавшие предъявлению иска.

С иском в суд истица обратилась 13.03.2012г., о чем свидетельствует почтовый штамп на исковом заявлении, следовательно, в пользу истицы подлежит взысканию сумма оплаченной ею комиссии за ведение счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., что составляет <данные изъяты>.

Рассматривая требование ФИО1 о взыскании процентов за пользовании чужими денежными средствами, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ, суд считает, что данное требование подлежит удовлетворению, но по другой норме законодательства, т.е. согласно положений Закона «О защите прав потребителей», поскольку истица обратилась в суд за защитой своих прав на основании, исходя из положений именно данного закона.

Положениями пунктов 1, 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

Требование ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за расчетное обслуживание, было основано на законе, поэтому является правомерным.

Отказ Банка выполнить это требование является нарушением прав потребителя.

Размер неустойки за период с 26.06.2009г. по 12.03.2012г. составляет <данные изъяты>., из расчета: <данные изъяты>

В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.

Сумму неустойки в размере <данные изъяты>. суд признает несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и, исходя из положений статьи 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки и взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» (ОАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 неустойку в сумме <данные изъяты>

Истицей ФИО1 заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем продавцом, уполномоченной организацией …) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от обязанности доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в определении Конституционного Суда РФ от 16.10.2001г. №252-О.

Принимая во внимание изложенное выше, суд приходит к выводу об обоснованности иска о возмещении морального вреда и считает необходимым его удовлетворить, определив сумму денежной компенсации, исходя из принципа разумности и справедливости, в размере <данные изъяты>.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден согласно статье 333.36 НК РФ, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При предъявлении иска в суд истица была освобождена от уплаты государственной пошлины, вследствие чего в местный бюджет подлежит взысканию с ответчика госпошлина в размере <данные изъяты>., в том числе за спор неимущественного характера <данные изъяты>. и за спор имущественного характера - <данные изъяты>.

Согласно статье 37 ГПК РФ способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности и поручать ведение дела в суде представителю (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет, и организациям.

В силу статьи 48 ГК РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Статья 55 ГК РФ регламентирует, что представительства и филиалы не являются юридическими лицами.

Исходя из смысла указанных норм права, филиал не может являться стороной в гражданском судопроизводстве, с филиала не может быть произведено взыскание денежных средств, на филиал не может возлагаться исполнение обязанности судебным решением.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по иску является Открытое акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ОАО КБ «Восточный») г.Благовещенска, а не Хабаровский филиал Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» (ОАО КБ «Восточный») г.Благовещенска о признании недействительными условий кредитного договора по возложению обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за досрочное погашение кредита, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») г.Благовещенска, в части оплаты комиссии банка за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за досрочное погашение кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный», ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 сумму уплаченной комиссии за открытие ссудного счёта в сумме <данные изъяты>., за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме <данные изъяты>., за досрочное погашение кредита в сумме <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный», ИНН <данные изъяты>) государственную пошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты> за требования материального характера и <данные изъяты> за требования нематериального характера, всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Комсомольска н/А.

СУДЬЯ: Е.В.Калмыкова