Гражданский кодекс часть 1

ПАО «Норвик Банк» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности, ссылаясь на то, что {Дата} между ПАО «Норвик Банк» и ИП ФИО2 заключен договор {Номер} о предоставлении кредита по программе «Экспресс беззалоговый». П. 1.1 договора предусмотрено - кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 300 000 рублей, сроком по {Дата}, включительно в целях пополнения оборотных средств, а заемщик обязуется возвратить предоставленный кредит и уплатить кредитору плату за пользование денежными средствами в размере и сроки, предусмотренные договором. П.2.2.5 установлен график погашения задолженности по договору. П.2.2.6 предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать кредитору ежемесячную плату за пользование денежными средствами размере 14.2 % годовых, в случае задержки возврата кредита (его части) плата за пользование просроченной к возврату суммой кредита взымается по повышенной ставке -% годовых. Согласно п. 4.2. в случае задержки уплаты ежемесячной платы за пользование чужими денежными средствами кредитор вправе потребовать уплаты ему заемщиком за каждый день такой задержки пени в размере 0,1 % от суммы неуплаченных с срок денежных средств. п. 4.6 предусмотрено, что в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком задолженности по возврату кредита (его части) по договору последний обязан уплатить кредитору плату в размере, установленном кредитором тарифах/тарифных планах (за каждый факт просроченного платежа). {Дата} сторонами было подписано дополнительное соглашение к договору банковского счета {Номер} от {Дата} без акцептного списания денежных средств с счета. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. Раздел 8 договора дополнен п. 8.4 кредитор на основании заранее данного акцепта плательщика направляет все денежные средства, поступающие на расчетный счет заемщика открытый в ПАО «Норвик банк», на погашение текущей задолженности в каждом расчетном периоде, а также на ежемесячную плату, за пользование денежными средствами, и на возможные штрафные санкции, предусмотренные договором. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от {Дата}{Номер} между ФИО1 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата}{Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем). {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашение к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от {Дата}{Номер} между ФИО3 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата}{Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком всех обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем). {Дата} между банком и заемщиком подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. {Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору. Должники нарушили условия договора, платежи стали поступать не в соответствии с условиями договора. В адрес поручителей и заемщика {Дата} направлены требования о возврате суммы кредита и уплате процентов за фактическое пользование кредитными денежными средствами. Согласно расчету суммы требований по договору за ответчиками имеется долг в размере 239 403 руб. 76 коп, из которых: 233 800 руб. - основной долг; 5 552,38 руб. - плата за пользование кредитом. {Дата} между ПАО «Норвик Банк» и ИП ФИО1 заключен договор {Номер} об установлении кредитного лимита, путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Корпоративная карта с кредитным лимитом». Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что заемщику устанавливается кредитный лимит 45 000 руб. сроком по {Дата} включительно. За пользование кредитом установлена ежемесячная плата в размере 17,2 % годовых. П.3.4.5. Общих условий договора кредитования предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата платежей по кредитам, клиент обязан уплачивать банку плату за пользование просроченной к возврату суммой основного долга в размере равном ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, установленной в заявлении, увеличенной на 20 % годовых. В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от {Дата}{Номер} между ФИО1 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата}{Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем). В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от {Дата}{Номер} между ФИО3 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата}{Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем). П. 3.11 «Тарифов комиссионного вознаграждения для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за услуги, оказываемые в филиале банка, установлена «плата за каждый факт задержки возврата кредита (его части) насчитывается по 1000 рублей на следующий рабочий день с даты возникновения просроченного платежа по возврату кредита (его части). На дату подачи заявления о выдаче судебного приказа, сумма задолженности по договору составляет 36 257 руб. 73 коп.: 30 543,02 руб. - сумма основного долга; 714,71 руб. - проценты по договору; 5 000,00 руб. - неустойка за вынесение платежа по основному долгу на счета просроченных ссуд. В адрес заемщика и поручителей {Дата} направлены требования о возврате суммы задолженности. На момент подачи заявления о выдаче судебного приказа требование заемщиком и поручителями не исполнено. Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу банка сумму задолженность в размере 275 661 руб. 49коп, из которых: задолженность по договору от {Дата}{Номер} в размере 239 403 руб. 76 коп, из которых: 233 800,00 руб. -основной долг; 5 552,38 руб. - плата за пользование кредитом; задолженность по договору от {Дата}{Номер} в размере 36 257 руб. 73 коп.: 30 543,02 руб. - сумма основного долга; 714,71 руб. - проценты по договору; 5 000 руб. - неустойка за вынесение платежа по основному долгу на счета просроченных; 5 957,00 руб. 00 коп. - расходы по оплате государственной пошлины(л.д.2-3).

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании настаивает на удовлетворении требований.

В судебном заседании ответчик ФИО3 возражала против удовлетворения иска, пояснила, что не давала свое согласие на заключение договора поручительства, последнее дополнительное соглашение, подписанное ею, получено банком обманным путем.

Другие ответчики в судебное заседания не явились, извещались надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

В соответствии с ч.1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судебное извещение для ответчика возвращено в суд по истечении срока хранения.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного о дате судебного заседания.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что {Дата} между ПАО «Норвик Банк» и ИП ФИО1 заключен договор {Номер} о предоставлении кредита по программе «Экспресс беззалоговый».

П. 1.1 договора предусмотрено - кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 300 000 руб. 00 коп. сроком по {Дата} включительно в целях пополнения оборотных средств, а заемщик обязуется возвратить предоставленный кредит и уплатить кредитору плату за пользование денежными средствами в размере и сроки, предусмотренные договором.

П.2.2.5 установлен график погашения задолженности по договору.

П.2.2.6 предусмотрена обязанность заемщика уплачивать кредитору ежемесячную плату за пользование денежными средствами размере 14.2 % годовых, в случае задержки возврата кредита (его части) плата за пользование просроченной к возврату суммой кредита взымается по повышенной ставке -% годовых.

Согласно п. 4.2. в случае задержки уплаты ежемесячной платы за пользование чужими денежными средствами кредитор вправе потребовать уплаты ему Заемщиком за каждый день такой задержки пени в размере 0,1 % от суммы неуплаченных с срок денежных средств.

П. 4.6 предусмотрено, что в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком задолженности по возврату кредита (его части) по договору последний обязан уплатить кредитору плату в ере, установленном кредитором тарифах/тарифных планах (за каждый факт просроченного платежа).

{Дата} сторонами было подписано дополнительное соглашение к договору банковского счета {Номер} от {Дата} без акцептного списания денежных средств с счета.

{Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашении к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору.

Раздел 8 договора дополнен п. 8.4 кредитор на основании заранее данного акцепта плательщика направляет все денежные средства, поступающие на расчетный счет заемщика открытый в ПАО «Норвик банк», на погашение текущей задолженности в каждом расчетном периоде, а также на ежемесячную плату, за пользование денежными средствами, и на возможные штрафные санкции, предусмотренные договором.

В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от {Дата}{Номер} между ФИО1 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата}{Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем).

{Дата} между сторонами подписано дополнительное соглашение к договору {Номер} от {Дата} которым утвержден новый график погашения задолженности по договору.

В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от {Дата}{Номер} между ФИО3 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата}{Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком всех обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем).

Должники нарушили условия договора, платежи стали поступать не в соответствии с условиями договора.

В адрес поручителей и заемщика {Дата} направлены требования о возврате суммы кредита и уплате процентов за фактическое пользование кредитными денежными средствами. При подаче искового заявления требование не исполнено.

Согласно расчету суммы требований по договору за ответчиками имеется долг в размере 239 403 руб. 76 коп, из которых: 233 800 руб. - основной долг; 5 552,38 руб. - плата за пользование кредитом.

{Дата} между банком и ИП ФИО1 заключен договор {Номер} об установлении кредитного лимита, путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Корпоративная карта с кредитным лимитом». Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что заемщику устанавливается кредитный лимит 45 000 руб. сроком по {Дата} включительно. За пользование кредитом установлена ежемесячная плата в размере 17,2 % годовых.

П.3.4.5. общих условий договора кредитования предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата платежей по кредитам, Клиент обязан уплачивать банку плату за пользование просроченной к возврату суммой основного долга в размере равном ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, установленной в заявлении, увеличенной на 20 % годовых.

В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от {Дата}{Номер} между ФИО3 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата}{Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем).

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1).

Определением Первомайского районного суда г.Кирова от {Дата} (л.д.147-148) назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено ФБУ «Кировская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции РФ».

Согласно заключению эксперта {Номер} от {Дата} (л.д.173-186) эксперт установил, что подпись от имени ФИО3 в дополнительном соглашении от {Дата} к договору поручительства физического лица {Номер} от {Дата} выполнена самой ФИО3

Подписи от имени ФИО3 в договоре поручительства физического лица {Номер} от {Дата}, в дополнительном соглашении от {Дата} к договору поручительства физического лица {Номер} от {Дата} и в дополнительном соглашении от {Дата} к договору поручительства физического лица {Номер} от {Дата} выполнены не самой ФИО3, а другим лицом.

Суд руководствуется экспертным заключением, проведенным по определению суда, признавая его допустимым доказательством по делу, поскольку оно соответствует требованиям ст.86 ГПК РФ, эксперт до начала выполнения судебной экспертизы предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ, какой-либо личной или иной заинтересованности эксперта в исходе дела не усматривается. Полученное заключение судебной экспертизы содержит подробное описание проведенного исследования, является объективным, мотивированным, научно обоснованным, сторонами не оспаривалось.

Суд приходит к выводу о невыполнении ФИО3 подписей в договоре поручительства физического лица {Номер} от {Дата}, в дополнительном соглашении от {Дата} к договору поручительства физического лица {Номер} от {Дата} и в дополнительном соглашении от {Дата} к договору поручительства физического лица {Номер} от {Дата}.

Приняв экспертное заключение в качестве относимых и допустимых доказательств по делу, суд усматривает основания для освобождения ФИО3 от обязанностей поручителя и к отказу в удовлетворении требований кредитора в отношении нее (по договору поручительства {Номер} от {Дата},)

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз.2 ст.820 Гражданского кодекса РФ).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст.168 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 361, 363 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (статья 167 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку договор поручительства {Номер} от {Дата} не был подписан поручителем, соответственно в нарушение статьи 362 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора поручительства, требуемая законом, не была соблюдена. В связи с чем, суд приходит к выводу, что данный договор поручительства является ничтожным и не влекущим каких-либо юридических последствий и, соответственно, отсутствие наличия правовых оснований для наступления в порядке статьи 363 Гражданского кодекса РФ солидарной поручителя с должником ответственности перед кредитором.

Согласно статье 183 Гражданского кодекса РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку (пункт 1).

Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения (пункт 2).

Из содержания приведенной нормы права следует, что вопрос о последующем одобрении сделки может рассматриваться лишь в случае отсутствия у лица, заключившего сделку, полномочий действовать от имени другого лица (представляемого) или при превышении таких полномочий.

Вместе с тем возможность одобрения ничтожной сделки не согласуется с правилами статьи 167 Гражданского кодекса РФ о безусловном отсутствии у такой сделки юридической силы и, соответственно, свойства порождать правовые последствия, а поскольку оспариваемая сделка является ничтожной с момента ее совершения, постольку последующее одобрение не может придать ей юридическую силу.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Доказательств о не подписании договора поручительства {Дата}{Номер} ФИО3 суду не представлено.

Установив фактические обстоятельства дела, применив к правоотношениям вышеуказанные нормы права, учитывая, что положение о солидарной ответственности поручителей предусмотрено договорами поручительства, суд приходит к выводу об обоснованности требований кредитора и взыскивает солидарно с ИП ФИО1, ФИО1 по договору от {Дата}{Номер} о предоставлении кредита по программе «Экспресс беззалоговый» 239403 рубля 76 копеек, из них основной долг 233 800 рублей, плату за пользование кредитом 5552 рубля 38 копеек, расходы по государственной пошлине 5173 рубля 65 копеек; с ИП ФИО1, ФИО1, ФИО3 солидарно, в пользу ПАО "Норвик банк" по договору от {Дата}{Номер} об установлении кредитного лимита, путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Корпоративная карта с кредитным лимитом» 36257 рублей 73 копейки, из них основной долг 30543 рубля 02 копейки, проценты по договору 714 рублей 71 копейку, неустойку за вынесение платежа на счета просроченных ссуд 5000 рублей

В соответствии с требованиями статей 98,88 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина 5957 руб., уплаченная последним при подаче иска в суд.

В соответствии с требованиями статей 98,88 ГПК РФ с банка в пользу Зубовой Ю.М, подлежат взысканию 13920 рублей за производство судебной экспертизы.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО "Норвик банк" к ИП ФИО1, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ИП ФИО1, ФИО1, солидарно, в пользу ПАО "Норвик банк" задолженность по договору от {Дата}{Номер} о предоставлении кредита по программе «Экспресс беззалоговый» 239403 рубля 76 копеек, из них основной долг 233 800 рублей, плату за пользование кредитом 5552 рубля 38 копеек, расходы по государственной пошлине 5173 рубля 65 копеек.

Взыскать с ИП ФИО1, ФИО1, ФИО3, солидарно, в пользу ПАО "Норвик банк" по договору от {Дата}{Номер} об установлении кредитного лимита, путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Корпоративная карта с кредитным лимитом» 36257 рублей 73 копейки, из них основной долг 30543 рубля 02 копейки, проценты по договору 714 рублей 71 копейку, неустойку за вынесение платежа на счета просроченных ссуд 5000 рублей, расходы по государственной пошлине 783 рубля 35 копеек.

Взыскать с ПАО "Норвик банк" в пользу ФИО3 за производство судебной экспертизы 13920 рублей.

В остальной части иск ПАО "Норвик банк" к ФИО3 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л. Малова

Решение в окончательной форме изготовлено {Дата}.

Судья Н.Л. Малова