Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В окончательной редакции исковых требований ФИО1 просит:

- взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму в 561 294 руб. в счет возврата страховой премии по программе страхования «Финансовый резерв» (полис НОМЕР),

- считать расторгнутым с ДАТА договор страхования по программе страхования «Финансовый резерв» (полис НОМЕР), заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»,

- обязать Банк ВТБ (ПАО) списать со счета ФИО1 и зачесть сумму в размере 561 294 руб. в счет погашения обязательств, возникших на основании кредитного договора от ДАТАНОМЕР,

- обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДАТАНОМЕР, начиная с ДАТА, путем зачета денежной суммы в размере 3 615 000 руб. в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ДАТАНОМЕР,

- считать расторгнутым кредитный договор от ДАТАНОМЕР, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), с момента произведения зачета денежных средств (с ДАТА) в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ДАТАНОМЕР,

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 убытки в размере 110 000 руб.,

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование требований указано, что ДАТАФИО1 узнал, что ДАТА между ним и Банком ВТБ (ПАО) с помощью установленного на телефоне мобильного приложения «ВТБ-Онлайн» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму в 4 176 294 руб., сроком на 84 месяца, с оплатой процентов по ставке в 10,90 % годовых. При этом банком со счета истца была списана денежная сумма в 561 294 руб. в счет оплаты страховой премии. В связи с тем, что ФИО1 не нуждался в получении заемных средств, он ДАТА и ДАТА обращался на горячую линию банка с заявлением о расторжении кредитного договора и договора страхования. Поскольку истец не обладал юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, в связи с чем ДАТА между ним и ООО «ЛР Групп «Правовая Республика» был заключен договор об оказании юридических услуг, в рамках которого представители указанной организации ДАТА, ДАТА, ДАТА выезжали в офис банка, в ходе беседы со специалистами банка озвучивали позицию истцу, что он не нуждается в заемных средствах, не намерен участвовать в программе страхования. ДАТА в адрес банка была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора, расторжении договора страхования, о возмещении издержек по оплате юридических услуг, о взыскании компенсации морального вреда. ДАТА на мобильный номер истца пришло смс-сообщение, что обращение от ДАТА рассмотрено, и оснований для его удовлетворения не имеется. Аналогичный ответ был дан на обращение от ДАТА. Ответ на претензию от ДАТА на момент подачи искового заявления от банка не поступил. ДАТА истец повторно обратился в банк с претензией, в которой требовал расторгнуть кредитный договор от ДАТА, договор страхования от ДАТА, возвратить сумму в 561 294 руб., зачесть эту сумму в счет исполнения кредитных обязательств. Письмом банка от ДАТА истцу было отказано в удовлетворении этих требований. Предпринятые ФИО1 действия однозначно свидетельствовали о воле заемщика расторгнуть кредитный договор и возвратить банку перечисленную ему сумму заемных средств. По мнению истца, ответчик после поступления от клиента заявления о расторжении кредитного договора должен был предложить ему написать заявление по форме, установленной банком. Однако, банк не предпринял должных мер, направленных на удовлетворение требований клиента, и продолжает в настоящее время списывать денежные средства аннуитетными платежами в счет погашения кредита. Истцом в установленный законом срок был совершен комплекс действий, направленных на отказ от договора страхования. Убытки истца в размере 110 000 руб. складываются из сумм, уплаченных им по договорам оказания юридических услуг. Также ДАТАФИО1 при совершении неосторожных действий в системе «ВТБ-Онлайн», при заключении кредитного договора НОМЕР был присоединен к программе страхования «Финансовый резерв». Истец ДАТА обратился с требованиями к банку об отказе от услуг страхования, т.е. договор страхования должен считаться расторгнутым с ДАТА.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебном заседании не признал исковые требования, предъявленные к банку.

Представитель ответчика - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, в письменном отзыве просил отказать в исковых требованиях, предъявленных к страховой компании.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца и представителя банка, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу пункта 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрены следующие права заемщика: заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления (ч. 1). Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч. 2). Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

Частью 6 ст. 11 данного Федерального закона предусмотрено, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Согласно частям 7, 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 названного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По делу установлены следующие обстоятельства.

ДАТА между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) путем использования истцом мобильного приложения «ВТБ-Онлайн» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму кредита в 4 176 294 руб., на срок в 84 месяца, под 10,90 % годовых (том 2, л.д. 21-23).

Одновременно был заключен договор страхования с уплатой страховой премии в 561 294 руб. (страховщик - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», договор НОМЕР от ДАТА) (том 2, л.д. 27).

В пункте 4 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) указано, что процентная ставка в 10,9 % годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (18 % годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранных заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых.

Согласно пункту 25 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Пунктом 7 кредитного договора установлено, что в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/оформляется в дистанционных каналах) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения; периодичность платежей остается неизменной. В случае отсутствия денежных средств на банковском счете в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении кредита / сообщенную по дистанционным каналам, заявление о досрочном погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

В пункте 1.2 заявления ФИО1 о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ указано, что ФИО1 дает согласие банку на исполнение распоряжений банка, предъявляемых к счетам заявителя, в том числе: в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по дистанционным каналам, денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение кредита (том 1, л.д. 179).

В заявлении на перечисление страховой премии ФИО1 просил банк перечислить страховую премию на счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (том 2, л.д. 26).

Указанные документы были сформированы в системе «ВТБ-Онлайн» от имени ФИО1, с использованием средств его аутентификации.

Согласно выписке по счету ФИО1 в Банке ВТБ ДАТА на счет были зачислены денежные средства в размере 4 176 294 руб. – выдача кредита по договору НОМЕР, в эту же дату – ДАТА со счета списаны денежные средства в размере 561 294 руб. – оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору НОМЕР от ДАТА (том 1, л.д. 50-61).

Согласно данной выписке, составленной за период с ДАТА по ДАТА, баланс на начало периода составлял 317 594,12 руб., на конец периода – 3 509 691,75 руб. (том 1, л.д. 50).

Страховая премия в размере 561 294 была перечислена банком страховщику ДАТА.

ДАТА истцом написана претензия в адрес Банка ВТБ (том 1, л.д. 9), которая сдана в органы почтовой связи ДАТА (том 1, л.д. 34), и которая была получена банком ДАТА (том 2, л.д. 48-49).

В тексте данной претензии ФИО1 пишет, что после ознакомления в личном кабинете в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн» с предложением оформить потребительский кредит он отказался от данного предложения. Несмотря на отказ ФИО1, ДАТА банк оформил кредит и списал без согласия ФИО1 сумму в счет оплаты страховой премии, что указывает на навязывание банком дополнительной, ненужной заявителю услуги по страхованию кредитных средств. ФИО1 не был намерен обращаться в банк с заявкой на кредит и на оформление услуг страхования. ФИО1 были навязаны дополнительные услуги кредитования и страхования. Так как заявитель не имеет возможности самостоятельно защитить свои права, он был вынужден обратиться за юридической помощью в ООО «ЛР Групп «Правовая Республика», которому ФИО1 уплатил 35 000 руб. ФИО1 приводит положения статей 8, 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», статей 15, 151, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В просительной части претензии ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор от ДАТА; расторгнуть договор страхования от ДАТА; признать требование о страховом возмещении неправомерным, как необоснованно заявленное; выплатить ФИО1 денежные средства в сумме 35 000 руб. (зачеркнуто и указано 120 000 руб.) в счет возмещения расходов на юридические услуги; компенсировать моральный вред в размере 50 000 руб.

ДАТАФИО1 обратился в Банк ВТБ с письменной претензией, требования которой фактически аналогичны требованиям настоящего иска (том 1, л.д. 15-18).

На претензии истца Банком ВТБ ДАТА дан письменный ответ, в котором указано, что между ФИО1 и банком заключен договор комплексного банковского обслуживания. Порядок предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц установлен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Доступ к системе «ВТБ-Онлайн» предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля клиента. Электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средств подтверждения, переданные с помощью системы «ВТБ-Онлайн», удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме. Информация о предложении банка заключить кредитный договор была размещена в личном кабинете клиента. ДАТАФИО1 через систему «ВТБ-Онлайн» предоставил банку свой акцепт (согласие) заключить кредитный договор на предложенных банком условиях и выступить застрахованным лицом в программе «Финансовый резерв Лайф+». ДАТА между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор НОМЕР, в указанную дату на счет ФИО1 была зачислена сумма кредита в размере 4 176 294 руб. и удержана страховая премия в размере 561 294 руб. В обязанности клиента входит возврат банку суммы кредита и уплата начисленных процентов. Возможность отказа заемщика от своих обязательств (в т.ч. частично) договором не предусмотрена. В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, заявитель не обращался в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования. Факт некорректной консультации ответственными сотрудниками банка не нашел своего подтверждения. В случае, если у заявителя отсутствует потребность в заемных средствах, он может оформить полное досрочное погашение по кредиту (том 1, л.д. 19).

Банком представлены аудиозаписи телефонных обращений ФИО1 в Банк ВТБ (том 2, л.д. 85, л.д. 39).

Согласно разделу 4 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке: заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде/оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения (том 2, л.д. 37-38).

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - это документ, подписанный застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в заявлении на включение, в рамках договора страхования (раздел 2); договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования (п. 6.2) (том 3, л.д. 8-13).

Обязательства по страхованию клиентов Банком ВТБ приняты на себя в соответствии с договором поручения от ДАТАНОМЕР, заключенным между банком как поверенным и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в соответствии с которым поверенный обязуется обеспечивать оформление договоров страхования (том 2, л.д. 86-89).

В соответствии с дополнительным соглашением от ДАТАНОМЕР к договору поручения от ДАТАНОМЕР: период охлаждения – это период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая; в рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения (раздел 1). В период действия договора страхования (полиса) поверенный обязуется принимать заявления о расторжении договора или об отказе страхователя от договора страхования и другие заявления страхователя, относящиеся к договору страхования (полису), при обращении страхователя в офис поверенного или при направлении заявления об отказе от договора страхования (полиса) в адрес поверенного средствами почтовой связи (п. 3.1.10). Поверенный обязуется осуществлять рассмотрение заявлений страхователей об отказе от договоров страхования (полисов), заключенных при участии поверенного, поданных страхователями в период охлаждения, полученных поверенным при обращении страхователя в офис поверенного или направленных в адрес поверенного средствами почтовой связи, а также полученных непосредственно компанией (страховщиком) и переданных ею поверенному (п. 3.1.11). Поверенный обязуется осуществлять от имени и за счет компании возврат страхователю уплаченной им страховой премии, не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса), заключенного при участии поверенного, поданного в период охлаждения и рассмотренного поверенным в соответствии с п. 3.1.11 договора (п. 3.1.12) (том 2, л.д. 150-151).

ФИО1 в письменном заявлении от ДАТА просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ранее - ВТБ24), предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, Устройства самообслуживания (том 3, л.д. 54).

Согласно пункту 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) действие данных Правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до 31.12.2017, Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это технологические решения по взаимодействию банка с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях договора ДБО (ВТБ-Онлайн, Системы Интернет-банк/«Мобильный банк»/«SMS-банкинг»), УС (банкоматы, интерактивные зоны обслуживания, инфокиоски и другие), посредством которых клиенты, не посещая офиса банка, пользуются банковскими услугами, предоставляемыми в рамках договора комплексного обслуживания/договора ДБО и договоров предоставления услуг в установленном ими порядке; заявление по продукту/услуге – это сообщение или несколько связанных сообщений в виде электронных документов, составленные клиентом по форме, установленной банком, подписанное электронной подписью в соответствии с договором ДБО и содержащие указание клиента банку о заключении, изменении, расторжении сделок/договоров, в том числе с использованием технологии Безбумажный офис; контакт-центр – это канал дистанционного доступа, используемый для обработки обращений клиентов в банк по телефону, в том числе в целях предоставления информации по банковским продуктам, а также предоставления Онлайн-сервисов через оператора и Телефонный банк; мобильное приложение – это канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн/Системе «Мобильный банк» - версия программного обеспечения, созданная для установки на мобильных устройствах, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн/Системе «Мобильный банк» через сеть Интернет с таких мобильных устройств; онлайн-сервисы – это технологические решения, реализованные банком для целей предоставления банковских продуктов, совершения операций посредством системы ДБО на основании распоряжений/заявлений, переданных клиентом по системе ДБО; система ДБО – это система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение распоряжений/заявлений клиентов в соответствии с договором ДБО и условиями системы ДБО; средство подтверждения – это электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом распоряжений/заявлений, шаблонов, переданных клиентом в банк с использованием системы ДБО (том 1, л.д. 85-108).

Пунктом 1.10 указанных Правил установлено, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме.

Согласно п. 3.1.1 Правил доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации.

В соответствии с п. 3.5.3 Правил отмена заявления по продукту/услуге, подписанного клиентом посредством средства подтверждения, и принятого банком к исполнению, не осуществляется.

В силу пунктов 7.1.1, 7.1.2, 7.1.3 Правил клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству.

Пунктом 7.2.3 Правил установлено, что банк не несет ответственности за ошибочную передачу клиентом распоряжений/заявлений по продукту/услуге.

В Условиях обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн указано, что доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через оператора и телефонный банк) (п. 3.1) (том 1, л.д. 109-114).

Согласно п. 3.6.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) основанием для предоставления клиенту банковских продуктов является: в системе ДБО – заявление клиента по банковскому продукту, идентификатор + пароль + средство подтверждения (том 1, л.д. 127-160).

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Поскольку в различных документах позиция истца относительно обстоятельств заключения кредитного договора сформулирована по-разному (в претензии от ДАТА – что ФИО1 отказался от заключения данного договора в личном кабинете, в претензии от ДАТА и в исковом заявлении – что он узнал о заключении кредитного договора, однако не нуждался в кредитных средства, в телефонных обращениях в банк – что он не заключал кредитного договора), то судом, с целью определения юридически значимых обстоятельств, в судебном заседании была уточнена позиция стороны истца относительно факта заключения кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца указала, что ФИО1 не оспаривается факт заключения кредитного договора в результате действий, совершенных истцом, однако, носящих с его стороны неосторожный характер.

На некорректную работу программного обеспечения банка, на совершение в отношении истца мошеннических действий иными лицами истец не ссылается.

Кредитный договор и договор страхования заключены истцом дистанционно, путем использования мобильного приложения «ВТБ-Онлайн», вход в которое осуществляется при условии успешной аутентификации клиента.

Заключение кредитного договора указанным способом соответствует Правилам комплексного обслуживания физических лиц и Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ и не противоречит требованиям ст. 160 ГК РФ.

Ссылки истца на ошибочное заключение кредитного договора, на то, что он не нуждался в кредитных средствах, юридического значения в данном случае не имеют, поскольку в силу вышеназванных положений Правил дистанционного банковского обслуживания именно клиент несет ответственность за ошибочную передачу банку своих распоряжений и заявлений, а также за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству.

При этом указанные доводы истца не являются основанием для применения к нему каких-либо иных, специальных правил для прекращения действия кредитного договора, чем те, которые установлены общими условиями кредитования и законом.

Из вышеназванных положений Правил дистанционного банковского обслуживания следует, что дистанционным способом, в электронном виде клиент вправе подавать различного рода распоряжения и заявления, связанные с банковскими услугами.

В связи с этим выраженное истцом при заключении дистанционным способом кредитного договора согласие быть застрахованным лицом в программе страховой защиты кредита также не противоречит положениям закона и Правил комплексного банковского обслуживания, из которых следует, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью установленных средств подтверждения удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме.

При указанных обстоятельствах суд находит несостоятельным довод представителя истца о том, что заявление о страховании и страховой полис являются недействительными в связи с их не подписанием заемщиком.

Из условий кредитного договора следует, что размер процентной ставки по кредиту ФИО1 был установлен с учетом дисконта, применяемого при подключении услуги страховой защиты кредита.

Заключение договора страхования фактически являлось дополнительной услугой банка при оформлении кредитного договора, факт заключения которого истцом в настоящий момент не оспаривается.

Кроме того, заявляя требования о расторжении договора страхования, ссылаясь на предъявление этого требования банку в 14-дневный срок, сторона истца фактически признает факт действительности договора страхования, не заявляя в установленном законом порядке требований об обратном.

Из представленных банком скриншотов страниц из мобильного приложения «ВТБ-Онлайн» следует, что при формировании кредитного предложения до клиента доводится информация о размере кредита, процентной ставке, об условиях страхования (для согласия или отказа от которых предусмотрена возможность выбора), о размере суммы, на которую увеличится сумма кредита при выборе услуги страховой защиты кредита, о разных ставка кредита в случае выбора и отказа от данной услуги страхования (том 2, л.д. 43-47).

Оснований для признания данного документа недопустимым доказательством, как о том просит представитель истца, суд не находит, поскольку данный документ был представлен банком для иллюстрации, каким образом в мобильном приложении выглядит кредитное предложение банка и алгоритм действий клиента при выборе условий кредитования и страхования.

Доказательств того, что данные фототаблицы не соответствуют действительности, суду не представлено.

Из представленного истцом скриншота страницы личного кабинета в системе «ВТБ-Онлайн» следует, что вся информация по кредиту доступна в личном кабинете клиента (том 1, л.д. 83-84).

Доказательств нарушения банком при заключении кредитного договора права истца на полную и достоверную информацию истцом не представлено.

Документы, представленные банком, сформированные в электронном виде в системе «ВТБ-Онлайн» после совершения истцом действий по согласию с выбранными условиями кредита, содержат всю информацию по кредиту и страхованию.

На основании изложенного суд находит заключенными в надлежащей форме кредитный договор и договор страхования.

Правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора с ДАТА, об обязании банка зачесть сумму страховой премии в счет погашения обязательств по кредитному договору, произвести перерасчет задолженности, начиная с ДАТА, суд не находит.

Те обстоятельства, на которые ссылался истец в досудебных обращениях к банку и в исковом заявлении: ошибочное заключение кредитного договора, отсутствие нуждаемости в кредитных средствах, не являются основанием к расторжению договора на основании п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ, которыми установлены общие правила к расторжению договора по требованию одной из сторон.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично именно до истечения установленного договором срока его предоставления.

После перечисления денежных средств заемщику он вправе требовать прекращения кредитного обязательства только после возврата кредитору полной суммы кредита и уплаты процентов на дату погашения кредита, на что императивно указано в ст. 810 ГК РФ и в ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Положения Общих условий предоставления, использования и возврата кредитных средств, предоставленных для расчетов с использованием банковской карты (том 3, л.д. 29-31), на которые ссылается представитель истца, не опровергают законности действий банка, поскольку пунктом 13 данных Общих условий предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита в течение срока действия договора при условии возврата ранее полученного кредита и уплаты процентов за фактический срок кредитования.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора возможно только при досрочном возврате заемщиком кредита и уплате процентов.

В силу ст. 3 ГПК РФ защите подлежит нарушенное право.

Согласно содержанию кредитного договора заявление заемщика о досрочном погашении кредита может быть подано по дистанционным каналам связи.

Согласно вышеназванным локальным актам банка к таким дистанционным каналам относится обращение клиента в контакт-центр.

Представителем банка в судебном заседании не оспаривалось право и возможность клиента дать распоряжение о досрочном погашении кредита путем телефонного обращения в контакт-центр, при условии достаточности средств на банковском счете клиента.

Оценив содержание письменной претензии истца от ДАТА и содержание его требований в устных обращениях в контакт-центр банка, суд не находит оснований для вывода о том, что волеизъявление ФИО1 в этих обращениях было однозначно направлено на досрочное погашение кредита и содержало такое распоряжение банку.

Так, в письменной претензии от ДАТАФИО1 ссылался на то, что он отказался от заключения кредитного договора.

В телефонных звонках в контакт-центр банка ФИО1 указывал на то, что он кредит не брал («необоснованно оформили кредит», «оформлял не я», «ничего не нажимал»), т.е. оспаривал сам факт заключения кредитного договора.

Обращение потребителя по поводу того, что он оспаривает факт заключения договора, и обращение по поводу досрочного возврата кредита имеют разную суть требований.

Банк обоснованно проводил проверку именно по указанным ФИО1 обстоятельствам заключения кредитного договора, разъяснял, что договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн», разъяснял право на досрочное погашение кредита в случае, если заемщик не нуждается в кредитных средствах.

Суд отмечает, что право на досрочное погашение кредита разъяснялось заемщику при каждом его телефонном обращении, также были разъяснены и формы подачи такого заявления: путем обращения в офис банка (звонок № 2), путем использования системы «ВТБ-Онлайн» (звонок № 4), при этом заявителю разъяснялось, что для прекращения кредитного обязательства на счету должна находиться вся сумма кредита.

Из существа вопросов ФИО1 сотрудникам контакт-центра следует, что заемщику данное право было понятно, поскольку он спрашивал, какая сумма должна находиться на счете для досрочного погашения кредита.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что до истца в надлежащей форме была доведена информация о возможности прекращения кредитного обязательства именно путем досрочного погашения кредита.

При этом суд не соглашается с доводами представителя истца о том, что банк должен был расценить указанные обращения ФИО1 по телефону как его требования о досрочном погашении кредита.

Так, из содержания телефонных звонков следует, что истцу было понятно право на досрочное погашение кредита, однако, он не желал его делать без возврата страховой премии, указывал на недостаточность в этом случае денежных средств на своем счете.

Между тем, требование клиента к банку принять досрочное погашение кредита не обусловлено обязанностью банка возвратить истцу сумму страховой премии. В данном случае имеют место различные правоотношения, которые не предполагают для банка обязанности одномоментного исполнения требований клиента о возврате страховой премии и досрочном погашении кредита.

Из буквального содержания требований ФИО1 в телефонных разговорах с сотрудниками банка не следует, что истец давал распоряжения по списанию с его счета денежных средств в какой-либо сумме в счет досрочного погашения кредита (полного или частичного).

Согласно выписке по счету страховая премия была списана банком со счета ФИО1 сразу после зачисления на этот счет всей суммы кредита.

На даты обращений истца в банк на его счете не имелось суммы денежных средств, достаточной для полного досрочного погашения кредита.

При этом ФИО1 не называл конкретной суммы, которую он желает направить на частичное погашение кредита, не называл дату, на которую должно произойти такое погашение (и которая не может быть ранее даты обращения клиента с конкретным звонком).

Суд отмечает, что на счете ФИО1, помимо перечисленных кредитных средств, находились и его собственные денежные средства, в связи с чем требование о частичном погашении кредита должно было быть выражено однозначно для понимания, с обязательным указанием суммы такого частичного погашения.

Правом широкого толкования и домысливания волеизъявления истца сотрудники банка не наделены, как и обязанностями по юридическому консультированию клиента.

То обстоятельство, что кредитный договор при его оформлении в системе «ВТБ-Онлайн» был заключен в результате ошибочных действий самого клиента, не предполагает исключений из общих правил гашения кредита и его досрочного возвращения, как того требует истец.

Каких-либо злоупотреблений правом в действиях сотрудников банка при общении с истцом суд не усматривает. Консультации истцу были даны именно в связи с теми доводами и требованиями, которые были изложены в его обращениях.

В письменной претензии от ДАТАФИО1 также не указывает на намерение досрочно погасить кредит, а просит расторгнуть кредитный договор, ссылаясь, что отказался от его заключения, что ему были навязаны кредитные и страховые услуги, т.е. заявленные истцом правовые основания к расторжению договора не соответствуют той позиции, которая в окончательной редакции озвучена представителем истца при рассмотрении настоящего гражданского дела.

При отсутствии выраженного в однозначной форме волеизъявления заемщика к банку о частичном досрочном погашении кредита, при отсутствии денежных средств на счете заемщика для полного погашения кредита не может быть удовлетворено требование истца о расторжении кредитного договора с ДАТА.

Требование истца, изложенное в пункте 4 просительной части уточненного искового заявления, об обязании банка списать со счета ФИО1 денежную сумму в 561 294 руб. и зачесть ее в счет погашения обязательств, фактически противоречит требованию пункта 2 просительной части заявления, в котором истец просит сумму страховой премии взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу.

Правовых оснований для возложения на банк обязанности произвести перерасчет задолженности с ДАТА путем зачета суммы в 3 615 000 руб. (пункт 5 просительной части уточненного заявления) суд не находит, поскольку с таким требованием – о частичном погашении кредита в указанной сумме ФИО1ДАТА-ДАТА не обращался, и следовательно, отказа от банка в совершении данного действия не получал. До настоящего времени спорная сумма продолжает находиться на банковском счете ФИО1 Также из данного требования не усматривается, в чем именно должен заключаться перерасчет.

Оснований для расторжения кредитного договора с ДАТА не имеется, поскольку не представлено доказательств погашения на данную дату задолженности в полной сумме кредита с процентами (пункт 6 просительной части уточненного заявления).

Порядок досрочного погашения кредита установлен индивидуальными и общими правилами кредитования.

Поскольку суду не представлено доказательств досудебного обращения истца к банку с указанными требованиями, с явно выраженным намерением, с указанием конкретных сумм, то права истца в данной части не могут быть признаны нарушенными, и следовательно, не имеется оснований для возложения на банк в судебном порядке заявленных истцом обязанностей.

Вместе с тем, суд находит правомерным требование ФИО1 о взыскании в его пользу с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ранее уплаченной страховой премии.

Вышеназванными положениями закона установлено право истца в течение 14 дней отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии.

Как установлено по делу, ФИО1ДАТА почтовой связью направил из г. Москва в адрес офиса банка в г. Санкт-Петербург претензию от ДАТА, в просительной части которой содержались требования о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии (том 1, л.д. 13).

Данная претензия сдана истцом в органы почтовой связи в установленный 14-дневный срок.

Требования данной претензии позволяют сделать вывод относительно волеизъявления заемщика по поводу расторжения договора страхования и возврата страховой премии.

При указанных обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать в пользу истца сумму страховой премии в 561 294 руб.

Поскольку ДАТА страховая премия была уже перечислена банком страховщику, то она подлежат взысканию в пользу истца с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

При этом суд не усматривает виновных действий банка либо страховщика в невозвращении истцу страховой премии в досудебном порядке.

Вышеназванными положениями договора поручения закреплено, что банк осуществляет возврат страховой премии страхователю с даты поступления письменного заявления, поданного в период охлаждения (14 дней).

В течение 14 дней с даты заключения кредитного договора, и до даты перечисления страховой премии страховщику (ДАТА) в распоряжении банка не имелось письменных заявлений, претензий клиента о возврате страховой премии.

Письменная претензия от ДАТА была получена банком в офисе в г. Санкт-Петербург ДАТА, т.е. после перечисления страховой премии страховщику, и следовательно, спорная сумма уже не находилась в распоряжении банка.

Направление претензии почтовой связью, а не путем личного обращения в банк обусловлено действиями самого истца.

При указанных обстоятельствах нельзя сделать вывод о том, что действия банка являлись неправомерными.

Из вышеперечисленных актов ответчиков следует, что заявление об отказе от договора страхования должно быть подано в письменном виде, в связи с чем является несостоятельным довод представителя истца о том, что сотрудники банка должны были на основании телефонных обращений истца возвратить ему сумму страховой премии.

Кроме того, судом констатировано, что письменная претензия истца от ДАТА о расторжении договора страхования подана им в установленный законом срок, и данное право истца было фактически им реализовано.

С требованиями к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», куда на дату подачи иска (ДАТА) уже была ДАТА перечислена страховая премия, истец в досудебном порядке не обращался, в связи с чем нельзя сделать вывод о нарушении данным ответчиком в досудебном порядке прав истца.

Между тем, в силу п. 2 ст. 1109 ГК РФ неосновательное обогащение может быть взыскано независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В указанной части требования истца о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии подлежат удовлетворению. Поскольку договор страхования расторгается в судебном порядке решением суда, и сумма страховой премии в полном объеме возвращается истцу, то указание на дату расторжения с ДАТА, как о том просит истец, суд находит излишним.

Правовых оснований для взыскания с Банка ВТБ для возмещения убытков истца денежных средств, потраченных на оплату услуг юристов, а также денежных средств в счет компенсации морального вреда суд не находит, поскольку судом не установлено фактов виновных действий банка в отношении истца, что является необходимым условием для возмещения убытков в порядке ст. 15 ГК РФ и для компенсации морального вреда.

Поскольку факт заключения кредитного договора ДАТА истцом не оспаривается, а ошибочные действия заемщика не обусловлены действиями банка, то заключение истцом договоров об оказании юридических услуг от ДАТА и ДАТА не находится в причинно-следственной связи с какими-либо неправомерными действиями банка.

Указанные в названных договорах исполнители при рассмотрении настоящего гражданского дела не участвовали, в связи с чем заявленные суммы не могут быть взысканы в порядке ст. 98 ГПК РФ.

В указанной части требований, предъявленных к Банку ВТБ, суд отказывает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДАТА (полис НОМЕР), заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО1.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 561 294 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования от ДАТА.

В удовлетворении остальной части исковых требований, предъявленных к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и к Банку ВТБ (ПАО), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2019.